התייעצות לגבי הצעת מימון - פיג'ו 107

[shiker]

שלום חברים,

 

עמדתי לרכוש פיג'ו 107 היום וסוכן המכירות הציע לי עסקת מימון במקום הלוואה שרציתי לקחת מהבנק.

להלן ההצעה שלי מהבנק:

60 אלף ש"ח בפריים + 1 למשך 60 חודשים, הרכב עולה 71,000 ואת השאר אני אשלים במזומן.

 

אז אני מעלה פה את ההצעה שהוא נתן לי, שימו לב שצריך לתת מקדמה של 20 אלף, אני אקח עוד 10 אלף והבנק והשאר בתשלומים דרכם

 

להלן ההצעה:

 

http://www.phpnuke-israel.org/Scan_Doc0002.pdf

 

המימון כולל גם טיפולים לרכב למשך שלוש שנים אז בשביל לחשב את זה בצורה טובה מישהו יודע כל כמה זמן צריך לעשות טיפול לרכב ? וכמה זה עולה ?.

[roybo]

טיפול כל 15 אלף ק"מ או כל שנה - המוקדם מביניהם,

לא יודע כמה עולה.

[shiker]

OK אני אנסה לברר מחר אצל השירות שלהם.

 

אתה לקחת את המימון מאצלהם ?

 

בנוסף אם מישהו יודע עוד מידע, זה יעזור.

[Fitch]

יש לך 10K במזומן ואתה רוצה לקנות רכב חדש שעולה 71K?

[sperial]

אתמול לקחתי בבנק הלוואה בסכום דומה למשך זמן זהה - הריבית היא פריים פחות 0.5%. מצד שני - בהלואה שאתה לוקח כלול גם סכום של טיפולים.

מבנה ההלואה מאוד לא ברור לי, וכן לא ברור לי חישוב ההחזר החודשי נראה לי שבסעיף האחרון יש שגיאה גדולה - לא יתכן שההחזר החודשי על הלואה של 29000 ש"ח למשך 3 שנים יהיה 43 ש"ח, שכן 43X36=1548, כלומר בערך 5% מסכום ההלואה!. יותר סביר שמדובר ב-430 ש"ח (אם כי גם זה ניחוש). אתה עלול להיות מופתע כאשר תתחיל לקבל את החשבונות החודשיים.

מעבר לכך - תביא בחשבון שהפריים הוא ערך המשתנה מדי חודש. כעת הוא נמוך יחסית (3.25% לחודש) אבל מי יודע כיצד הוא יתנהג בעתיד, ואם הריבית תעלה כך גם יקרה גם לסכום ההחזר החודשי, והעליה היא יותר מפרופורציונית. עליך לודא כי יש לך אפשרות לפרעון מוקדם של ההלואה או חלקה ללא "קנסות".

עצתי:

1. גש שוב לסוכנות כדי שיחשבו מחדש את ההצעה.

2. גש לבנק שבו מתנהל חשבונך ובקש מהם הצעה נגדית. תוכל לנסות להתמקח על הריבית ובעיקר על ה"דמים" המצטרפים לפתיחת ההלואה.

3. בדוק במקום העבודה שלך (וכן בועד העובדים) אם יש להם הסדר כלשהו להלואות לרכישת רכב - יתכן שתקבל תנאים עוד יותר טובים.

כאשר כל ההצעות בידך סכם את עלותן הכוללת (והדבר כולל את אגרת המשכון, דמי פתיחת התיק וכו'). להלואות שאינן מסוכנות הרכב הוסף 2484 שהם מחיר תוכנית הטיפולים, על מנת שההשואה תהיה נכונה.

כעת בחר בהצעה הזולה ביותר.

להעיר כי יתכן שגם מחיר הטיפולים יעלה ובנטילת החבילה עם ההלואה מסוכנות הרכב תוכל לקבע אותם. מאידך יתכן שתוכל לרכוש חבילה כזו גם בלי לקחת הלואה מסוכנות הרכב. עליך לברר זאת וכמובן לבדוק מה בדיוק כוללת החבילה.

ועניין אחרון כאשר אתה סורק מסמך אנא השחר\מחק פרטים מזהים

 

בהצלחה ובהנאה!

 

עריכה: אם אכן ה-43 ש"ח בשורה התחתונה הם אכן 430 ש"ח הרי שהתשלום החודשי הוא 1067 ש"ח, וכפול 60 תשלומים מדובר ב-64020 ש"ח כלומר הריבית היא (לפי הפריים כיום) 64020-52132=11888 ש"ח. אין לי הכלים לחשב כמה זה באחוזים שנתיים אפקטיביים או נומינליים אבל ברור לי שמדובר בריבית די גבוהה, ואם ריבית הפריים תעלה הרי שהעסקה תהפוך עוs יותר יקרה.

[roybo]

OK אני אנסה לברר מחר אצל השירות שלהם.

 

אתה לקחת את המימון מאצלהם ?

 

בנוסף אם מישהו יודע עוד מידע, זה יעזור.

 

לא, שילמתי הכל.

[Casper]

שלום חברים,

 

עמדתי לרכוש פיג'ו 107 היום וסוכן המכירות הציע לי עסקת מימון במקום הלוואה שרציתי לקחת מהבנק.

להלן ההצעה שלי מהבנק:

60 אלף ש"ח בפריים + 1 למשך 60 חודשים, הרכב עולה 71,000 ואת השאר אני אשלים במזומן.

 

אז אני מעלה פה את ההצעה שהוא נתן לי, שימו לב שצריך לתת מקדמה של 20 אלף, אני אקח עוד 10 אלף והבנק והשאר בתשלומים דרכם

 

להלן ההצעה:

 

http://www.phpnuke-israel.org/Scan_Doc0002.pdf

 

המימון כולל גם טיפולים לרכב למשך שלוש שנים אז בשביל לחשב את זה בצורה טובה מישהו יודע כל כמה זמן צריך לעשות טיפול לרכב ? וכמה זה עולה ?.

 

אם נקבע (מלשון קיבוע) לצורך החישוב את ריבית הפריים אז על ההלוואה של 61K ל-60 חודשים את משלם כ- 14,112 ש"ח ריבית לאורך התקופה. כל בנק נותן היום הלוואה לרכישת רכב בתנאים של פריים פחות 0.5%, כלומר ריבית של 8,861 ש"ח על אותו סכום לאותה תקופה. אני לא חושב ש- 5,251 ש"ח מצדיקים בחירה במסלול של לובינסקי כי הטיפולים יעלו הרבה פחות במשך 3 שנים, אני מעריך את עלות הטיפולים בכ- 2000 ש"ח.

 

בכלל, הלוואה בריבית פריים+1% נחשבת להלוואה יקרה בשוק הרכב. אם אני לא טועה בלובינסקי משלבים גם אופציה של buy back במחיר מחירון ללא תלות ברכישת רכב חדש...כלומר כסף מזומן על הרכב המשומש כל עוד הוא בן 3 שנים. זה יכול להיות נוח ושווה את ההפרש.

[shiker]

אתמול לקחתי בבנק הלוואה בסכום דומה למשך זמן זהה - הריבית היא פריים פחות 0.5%. מצד שני - בהלואה שאתה לוקח כלול גם סכום של טיפולים.

מבנה ההלואה מאוד לא ברור לי, וכן לא ברור לי חישוב ההחזר החודשי נראה לי שבסעיף האחרון יש שגיאה גדולה - לא יתכן שההחזר החודשי על הלואה של 29000 ש"ח למשך 3 שנים יהיה 43 ש"ח, שכן 43X36=1548, כלומר בערך 5% מסכום ההלואה!. יותר סביר שמדובר ב-430 ש"ח (אם כי גם זה ניחוש). אתה עלול להיות מופתע כאשר תתחיל לקבל את החשבונות החודשיים.

מעבר לכך - תביא בחשבון שהפריים הוא ערך המשתנה מדי חודש. כעת הוא נמוך יחסית (3.25% לחודש) אבל מי יודע כיצד הוא יתנהג בעתיד, ואם הריבית תעלה כך גם יקרה גם לסכום ההחזר החודשי, והעליה היא יותר מפרופורציונית. עליך לודא כי יש לך אפשרות לפרעון מוקדם של ההלואה או חלקה ללא "קנסות".

עצתי:

1. גש שוב לסוכנות כדי שיחשבו מחדש את ההצעה.

2. גש לבנק שבו מתנהל חשבונך ובקש מהם הצעה נגדית. תוכל לנסות להתמקח על הריבית ובעיקר על ה"דמים" המצטרפים לפתיחת ההלואה.

3. בדוק במקום העבודה שלך (וכן בועד העובדים) אם יש להם הסדר כלשהו להלואות לרכישת רכב - יתכן שתקבל תנאים עוד יותר טובים.

כאשר כל ההצעות בידך סכם את עלותן הכוללת (והדבר כולל את אגרת המשכון, דמי פתיחת התיק וכו'). להלואות שאינן מסוכנות הרכב הוסף 2484 שהם מחיר תוכנית הטיפולים, על מנת שההשואה תהיה נכונה.

כעת בחר בהצעה הזולה ביותר.

להעיר כי יתכן שגם מחיר הטיפולים יעלה ובנטילת החבילה עם ההלואה מסוכנות הרכב תוכל לקבע אותם. מאידך יתכן שתוכל לרכוש חבילה כזו גם בלי לקחת הלואה מסוכנות הרכב. עליך לברר זאת וכמובן לבדוק מה בדיוק כוללת החבילה.

ועניין אחרון כאשר אתה סורק מסמך אנא השחר\מחק פרטים מזהים

 

בהצלחה ובהנאה!

 

עריכה: אם אכן ה-43 ש"ח בשורה התחתונה הם אכן 430 ש"ח הרי שהתשלום החודשי הוא 1067 ש"ח, וכפול 60 תשלומים מדובר ב-64020 ש"ח כלומר הריבית היא (לפי הפריים כיום) 64020-52132=11888 ש"ח. אין לי הכלים לחשב כמה זה באחוזים שנתיים אפקטיביים או נומינליים אבל ברור לי שמדובר בריבית די גבוהה, ואם ריבית הפריים תעלה הרי שהעסקה תהפוך עוs יותר יקרה.

 

תודה רבה על התגובה המפורטת, מספר תשובות

1. אבדוק שוב את ההצעה מול הסוכנות כי גם לי זה נראה מעט תמוה כשעברתי על זה בבית

2. דיברתי עם הבנק ולצערי הם מאוד קשים (עברתי בנק בשביל לקבל פריים + 1), אבל תמיד שווה לנסות שוב..

3. היה אמור להיות משהו בסגנון שאתה מדבר עליו (הלוואה ממקום עבודה) אבל זה לא יצא לפועל לצערי.

 

לפי דעתך בשורה התחתונה ההצעה מלובינסקי משתלמת או לא משתלמת לעומת ההצעה מהבנק ? (60 אלף בפריים +1 למשך 60 חודשים)

 

 

אם נקבע (מלשון קיבוע) לצורך החישוב את ריבית הפריים אז על ההלוואה של 61K ל-60 חודשים את משלם כ- 14,112 ש"ח ריבית לאורך התקופה. כל בנק נותן היום הלוואה לרכישת רכב בתנאים של פריים פחות 0.5%, כלומר ריבית של 8,861 ש"ח על אותו סכום לאותה תקופה. אני לא חושב ש- 5,251 ש"ח מצדיקים בחירה במסלול של לובינסקי כי הטיפולים יעלו הרבה פחות במשך 3 שנים, אני מעריך את עלות הטיפולים בכ- 2000 ש"ח.

 

בכלל, הלוואה בריבית פריים+1% נחשבת להלוואה יקרה בשוק הרכב. אם אני לא טועה בלובינסקי משלבים גם אופציה של buy back במחיר מחירון ללא תלות ברכישת רכב חדש...כלומר כסף מזומן על הרכב המשומש כל עוד הוא בן 3 שנים. זה יכול להיות נוח ושווה את ההפרש.

 

קצת איבדתי אותך פה, אז אתה ממליץ על ההצעה של לובינסקי או לא ?

לגבי עלות הטיפולים אני אברר מחר אבל אני חושב שהם יעלו בערך בסכום שנקבת, בנוסף לצערי לא הצלחתי להשיג הצעה יותר טובה מפריים +1.

[sperial]

להפך - קספר חושב שההלואה של הבנק יקרה. חבילת הטיפולים מתומחרת ב-2484 ש"ח ואילו הריבית העודפת (ההפרש בין P-0.5% ל-P+1%) הוא למעלה מ-5000 ש"ח, כך שההלואה הבנקאית יקרה. לגבי ההלואה של לובינסקי יש בעיה בגלל החשד לטעות בחישוב ההחזרים ולכן אין אפשרות להתיחס אליה. לאחר שתקבל הצעה מתוקנת בדוק את סך ההחזר (החזר חודשי כפול תקופת ההחזר) והוסף את הריבית על ההלואה בסך 10000 ש"ח שתיקח מהבנק - ואם הסכום עולה על 11345 ש"ח הרי שמדובר בעסקה פחות טובה מהתנאים הסטנדרטיים של בנקים (P-0.5%). אם את ה-10000 ש"ח תיקח כאוברדרפט העלות תהיה עוד יותר גבוהה, במיוחד אם לא תכסה אותו תוך תקופה קצרה מאד.

הבעיה היא שכנראה שמבחינת הבנק אתה נחשב ללוה עם סיכון מוגדל לקשיי החזר ההלואה, והבנק מתמחר את הסיכון בהגדלת הריבית ב-1.5% (בהשוואה ל"לווה אחר). כמובן שבסופו של דבר יהיה עליך לחשב את הסכומים לפי ההצעות האישיות שינתנו לך.

הערה נוספת - בכל התחשיבים לא הובאו בחשבון תוספות, כגון דמי פתיחת תיק (שבבנק יהיו 1% מסכום ההלואה, כלומר 600 ש"ח), דמי הצאת אשראי (אם יהיה עליך להגדיל את מסגרת האשראי בבנק) וכו'. אם תיקח 2 הלואות נפרדות תוספות אלה עלולות לגדול יותר, אם כי יש להניח שבסה"כ ההפרש יסתכם בכמה עשרות או מאות שקלים לכל היותר. עניין זה חשוב במיוחד אם אחת ההלואות היא לתקופה קצרה יותר, שכן אמנם סך הריבית יקטן אולם ההחזר החדושי יגדל.

לדעתי עליך לבקש בכל מקור הלואה חישוב של הסך הכולל להחזר, אני מקווה שיתנו לך את המידע.

כמוכן - כפי שהזכרתי קודם ואיני יודע אם שמת לב - ההלוואות הינן צמודות פריים, וכל עליה בריבית הפריים תגרור הגדלה משמעותית של ההחזר החודשי, עליך להיות מוכן לאפשרות כזו.

והדבר החשוב ביותר אמור להיות מובן מאליו, אבל כלל לא התיחסת אליו: האם, מבחינת הכנסותיך, אתה מסוגל לעמוד בתשלום החודשי של החזר ההלואה בתוספת הוצאות אחזקת הרכב, והאם אתה צופה שהכנסותיך יהיו יציבות או אף יגדלו במהלך תקופת ההלואה (כלומר - שיש לך משרה או עסק יציבים).

[Casper]

לובינסקי מציעים P+1% עם חבילת טיפולים ששווה כ- 2000 ש"ח.

בנק אמור להציע ללקוחות שלו P-0.5% ללא חבילת הטיפולים.

 

ההפרש בין עלות המימון בין הבנק ללובינסקי הוא 5,251 ש"ח לטובת הבנק, לכן לאחר ניכוי עלות הטיפולים הרי שיש לבנק יתרון של 3,251 ש"ח על לובינסקי (כל זה בהנחה שבלובינסקי אין בעסקה הזאת אופצית buy back ששווה כסף). לכן, הבנק לדעתי עדיף (אם הבנק שלך לא נותן לך P-0.5% תאיים במעבר לבנק אחר, זה מה שכולם נותנים).

 

במצב כזה אני אעדיף לקחת מימון מהבנק כי אז אני לא קשור במימון ליבואן ויכול להחליף את הרכב ביותר קלות.

[nepet]

קצת סטינו מהנושא של הפורום, אבל באופן כללי:

בנק לא נותן פריים מינוס חצי לכל לקוח. לכל לקוח פרופיל שונה ומבחינת הבנק לכל לקוח מחושבת פרמיית סיכון שונה.

לקוח שמרוויח שכר מינימום מסוכן יותר לבנק מלקוח שמביא משכורת של 5 ספרות.

ככל שהשכר נמוך יותר יכולת ההחזר של הלקוח קטנה יותר ומבחינת הבנק הוא מסוכן יותר.

זו רק דוגמא אחת, אבל יש עוד פרמטרים שהבנק לוקח בחשבון לפני שהוא נותן הלוואה.

עוד שיקול של הבנק, למשל , הלקוח מוכר בסניף כבר 10 שנים, יש לו חסכונות מצטברים גבוהים בסניף והריבית עליהם 5%,

היום הלקוח שוקל למשוך את החסכונות או לקחת הלוואה, הלוואה ניתנת היום בריבית 2.5% , הלקוח יעדיף הלוואה, ומבחינת הבנק זה אפילו רצוי, כי בנוסף לשיעבוד הרכב, יש לו גם ביטחונות וככה הוא יכול להציע ללקוח ריבית זולה, כי הסיכון מבחינתו קטן יותר.

[Casper]

קצת סטינו מהנושא של הפורום, אבל באופן כללי:

בנק לא נותן פריים מינוס חצי לכל לקוח. לכל לקוח פרופיל שונה ומבחינת הבנק לכל לקוח מחושבת פרמיית סיכון שונה.

לקוח שמרוויח שכר מינימום מסוכן יותר לבנק מלקוח שמביא משכורת של 5 ספרות.

ככל שהשכר נמוך יותר יכולת ההחזר של הלקוח קטנה יותר ומבחינת הבנק הוא מסוכן יותר.

זו רק דוגמא אחת, אבל יש עוד פרמטרים שהבנק לוקח בחשבון לפני שהוא נותן הלוואה.

עוד שיקול של הבנק, למשל , הלקוח מוכר בסניף כבר 10 שנים, יש לו חסכונות מצטברים גבוהים בסניף והריבית עליהם 5%,

היום הלקוח שוקל למשוך את החסכונות או לקחת הלוואה, הלוואה ניתנת היום בריבית 2.5% , הלקוח יעדיף הלוואה, ומבחינת הבנק זה אפילו רצוי, כי בנוסף לשיעבוד הרכב, יש לו גם ביטחונות וככה הוא יכול להציע ללקוח ריבית זולה, כי הסיכון מבחינתו קטן יותר.

 

מסכים עם החידוד.

יחד עם זאת, לא צריך מאוד להתאמץ היום כדי לקבל פריים מינוס חצי אחוז...אני אומר זאת מניסיון (לא אישי).

[Gidi]

כולכם לא שמתם לב,אבל הריבית בהצעה שהבחור העלה היא פריים מינוס 1.5

 

תציצו שוב במסמך שהוא צירף.

[Casper]

P-1.5% זו הצעה טובה מאוד.

תבדוק כמה מזכים אותך על חבילת הטיפולים במידה ואתה מוותר עליה (זה לא יהיה 2484 ש"ח כמו שזה עולה לך) ואז תחליט אם לקחת אותה או לא.

[talfisher]

שים לב לעמלות פתיחת תיק בבנק, שגובהן בד"כ בין אחוז לשני אחוזים מהקרן.

 

חשוב מאוד: בהלואות עד 50,000 ש"ח העמלה הזאת אינה נגבית!

 

אז אם יש לך אפשרות להסתפק בהלוואה עד 50,000 תוכל לחסוך את העמלה (שמשולמת מיד במזומן).