איך אתם מנהלים תקציב משק בית ?

[Shmulik_Miata]

ציירתי לי מפה של 2018 ו-2019 וחילקתי לקטגוריות. תשלומים קבועים מסומנים בצהוב, תשלומים מזדמנים מסומנים בירוק (הטבלה הזו לא כוללת רכישות שהן מזדמנות בתשלום אחד).

 

לבסוף סיכום של כל חודש. ככה אני יודע היכן אני מתחיל את החודש.

 

לדוגמא (המספרים הם אמיתיים).

 

 

מתחת לטבלה הזו אני יצרתי עוד טבלה.

 

בטבלה השניה רשמתי בתא אחד את ההכנסות, הורדות האשראי (שאני מעדכן מידי יום ביומו), את ההורדה של המעון של הילדה ולבסוף את הכסף שנשאר לי לשים בצד.

 

ככה אני מתנהל כמה שנים ואת האמת? אחרי שמתרגלים זה דיי מהנה (אולי זה רק אני). אבל עכשיו אני נמצא במצב שאני לא מפחד לגמור את החודש. אני יודע בדיוק מה הממוצעים של האשראי שלי, אני יודע מה התשלומים הקבועים שלי ומה שנשאר לי בסוף לשים בצד.

[sperial]

ליין מן ונמסיס - את ירידת ערך הרכב וצפי החלפת מכשירי חשמל צריך להכניס כהוצאה שוטפת, ואת הסכום לחסוך באופן שוטף בחשבון המיועד לכך. אחרת הוא לא יעמדו לרשותכם כאשר תזקקו לו (וזו הסיבה שבגללה אני מתיחס לירידת הערך כחלק מהוצאות הרכב השוטפות).

 

החסכון לטווח ארוך באמת - מה ששרוצים לחסוך לפנסיה ולסיוע לילדים - הוא בעיה אמיתית: בדרך כלל זוגות בשלבים של הקמת משפחה לא מסוגלים לעמוד גם בחסכון הזה. אבל צריך להתחיל ליצור אותו ברגע שהדבר אפשרי.

 

ולמרות כל הקשיים, אם יש דרך לא להתכלב אז לא להתכלב. אישית אני מעדיף לוותר על בילויים, לא מכיר קולנוע, לא מכיר מסעדות - אבל הסכומים הנחסכים משמשים לחופשות שחיוניות לנפש.

[redroze]

תודה, אעבור על הכל בהמשך בכובד ראש.

אך רק לחדד, הכוונה שלי הייתה יותר מבחינה אופרטיבית, איך עוקבים, איך בודקים שאם הקצבנו X לקניות, לא חורגים מזה.

מבחינה תזרימית אני פחות דואג, לא ארחיב בשלב זה.

אציין שאני עדיין עצמאי ולכן יש לי הכנסה נוספת, עם זאת אני מוצא את עצמי עובד רוב שעות היום ועד שהתחלתי לעבוד כשכיר אני רוצה קצת מנוחה מהעבודה אקסטרה (זאת אחת הסיבות שהפכתי לשכיר).

 

 

מעקב קבוע אחרי החשבון בנק אני עושה כל הזמן, אבל זה לא עוזר, כי ברגע שיש הוצאה חריגה היא כבר נעשתה, ואני לא יכול לחסום הוצאות אחרות בגלל זה.

לדוגמא מתנות לילדים בגן, מתנות למשפחה, מתנה לילד של חבר.

 

 

אין יותר מדי פגי תוקף (מעדן פה, מעדן שם, לא משהו שמזיז לתקציב), לא נגרר למבצעים אם זה לא משהו שאני צריך

אך כן קונה כמויות (לדוגמא קונה במרוכז במבצע כמה בקבוקי שמן שנשמר לתקופה)

 

 

אין הוצאות מיותרות על בידור או על סלולארי (מחליף רק כשמתקלקל),

רכב שני שרייד (אין מה לשנמך, מקסימום לשדרג לא יכול לוותר עליו, זה יעשה את החיים הרבה יותר קשים ממה שהם היום.

 

 

מבחינת רכישות בסופרים, מזכיר כי יש לנו תאומים בני 3, השוואות מחירים וקפיצות בין סופרים זה פריוילגיה שאין לנו מבחינת זמן.

 

 

כל הרכישות שלנו מתבססות על דברים חיוניים, אין יותר מדי שאפשר לחתוך בו, וזאת הבעיה.

 

 

מה אתם עושים עם מתנות ?

בחודש מרץ יצא לי 900 ש"ח על מתנות. הייתי בהלם (ולצערי לא יכול להגיד שהייתי יכול לחסוך איפשהוא).

הבנתי אותך. עד לפני חצי שנה בערך אשתי הייתה מפקחת באופן הדוק על קצב גידול העו"ש. לפני תקופות של הוצאות מרובות כגון חופשת לידה, כניסה לבית חדש וכו' אנחנו בונים מצבור בעו"ש עבור המטרה. כל עוד סיימנו את התקופה ללא אוברדרפט אנחנו יודעים שצלחנו את המהלומה.

כאמור לפני חצי שנה התחלתי מעקב הדוק בעזרת האקסל של הסולידית בשביל להרגיע את אשתי שהילד השני לא ישבור לנו את המאזן.

 

ספיראל, תודה על התיקון.

[איציק נ.]

בתור אחד שנמצא ממש בתהליך הזה, בקצרה אומר:

 

דבר ראשון שצריך לעשות הוא להגדיר את התקציב החודשי של הבית. כל אחד בהתאם להכנסתו.

רק אחרי זה נכנסים לשלב ההוצאות.

 

משם ואילך אתה רואה איך אתה לוקח את העוגה ומחלק אותה בצורה נכונה;

 

א. הוצאות "ברזל" של הבית (דיור [משכנתא, ארנונה, וועד, ביטוח תכולה\מבנה], חשמל+גז+מים, רכב [ביטוח, דלק] , הוצאות חינוך\ילדים [גנים, וועדים, צהרונים, חוגים, סלי תרבות, דמי כיס וכד'], תקשורת [סלולארי+אינטרנט+טלוויזיה], בריאות [ביטוחי בריאות], מזון [עלות לחודש כמובן].

 

ב. הוצאות דרג ב' כאשר חלק מהמטרה היא לחסוך כסף בצד עבור הוצאה שהתדירות שלה היא שנתית (בד"כ. לא תמיד.) - לדוגמא - רכב [טסט + בלאי], הנעלה+ביגוד למשפחה, חופשה שנתית, קייטנות [או כל סידור שעולה כסף לילדים בקיץ], בלת"מים [האחיין של הדודה מתחתן ואתה צריך להשכיב שם איזה סכום,מתנות לחג, מתנות ימי הולדת וכד'] וכד'.

 

ג. חסכונות (בהתאם למה שנשאר מהעוגה - אם בכלל)

 

ד. ביזבוזים (כסף נזיל בכיס במהלך השבוע) - חייב להשאיר תקציב שבועי קבוע, ולא לחרוג ממנו.

 

אחת השיטות המומלצות (כן זה קשה בהתחלה, אבל קל אח"כ)

1. לרכז את כל הוצאות ה"ברזל"של הבית ברטיס אשראי אחד - ולא לגעת בו (לשים בבית ולא להשתמש).

2. את הוצאות המזון של הבית כדאי לבצע בכרטיס אחד נפרד או במזומן.

3. את כל הכסף שצריך לשריין עבור הוצאות דרג ב' - מומלץ לעבוד ב"שיטת המעטפות". למשוך את הכסף במזומן מהבנק פעם בחודש ולחלק.

4. כסף לביזבוזים על בסיס שבועי - כנ"ל. בהתאם למה שנשאר לך מהתקציב, מומלץ לעבוד בשיטת המעטפות.

 

חסכונות וכד' - לדעתי ניתן להתייחס לנושא חסכונות וכד' ברצינות רק כאשר יש תמונה מלאה של ההכנסות וההוצאות, כי אפילו לבן אדם שלא נשאר לו בעוגה חתיכה קטנה לביזבוזים, אומנם קל לומר "תחסוך זה חשוב" אבל כשיש ילדים ובכלל בשביל הנשמה, ***חייבים*** שישארו כמה לירות בשביל העניין הזה. אותו הדבר בכל מה שקשור לחסכונות עבור החלפת הרכב ודברים שהם לטווח הרחוק מאוד. צריך להסתכל על התמונה המלאה לפני שנכנסים לזה.

כאשר יש את כל התמונה המלאה, רואים גם איפה ניתן או צריך "לחתוך".

 

יש המון מידע ברשת, ממליץ שתוריד קובץ XCEL ותתחיל לעבוד (חפש "ניהול תקציב הבית" ו"שיטת המעטפות" בגוגל).

 

בהצלחה

 

איציק

[Nemesis]

ספריאל,

 

כתבתי שיש לחסוך בצד עבור החלפת רכב, אבל ירידת ערך היא לא בהכרח הסכום הרלוונטי. במקרה שלו כנראה גדול יותר. לדוגמא יש לו שרייד שלא ממש יש לה ירידת ערך, אבל אם ירצה לקנות C4 פיקאסו חדשה בעוד 3 שנים יצטרך לשים כ 4000 ש"ח בחודש בצד.

[borsood]

מעבר לעצות המצויונת שקיבלת עוד משהו על מתנות: ילדים בגיל הגן שמחים לפעמים יותר במתנה בשתיקל מהסטוק\עליבבא מאשר על צעצוע מפונפן. אם המתנות בגן באמת נהיו חגיגת שופוני כדאי לדבר על זה עם הגננת.

[phpclub]

המתנות לגן זה כסף קטן.

מתנה לאחיינים כי יש חג וגם הם קונים לילדים שלי.

מתנה לסבתא של הדודה כי מתארחים אצלה.

מתנה לאמא כי זה חג ולא נעים

מתנה לאח כי XYZ.

וכו' ..שם הכסף הגדול.

 

חלוקת ההוצאות כבר עשיתי, כרגע אני עומד על גרעון של 1000 שח לחודש (עם 0 חסכונות/התכוננות להוצאות עתידיות), אני רוצה להגיע למצב שיש לי חסכון של 1000 שח לחודש.

עכשיו צריך להבין איפה ואיך זה קורה.

 

אני מנסה להבין אם זה פשוט המצב (ואין לשנות אותו) עד שהילדים יעברו לגן עירייה (תחילת שנה) או שמא אנחנו עושים דברים לא טובים בהתנהלות השוטפת שלנו.

אני לוקח את כל העצות, חוזר ללוח השרטוטים ואעדכן ברגע שיהיו לי מסקנות.

[sperial]

ספריאל,

 

כתבתי שיש לחסוך בצד עבור החלפת רכב, אבל ירידת ערך היא לא בהכרח הסכום הרלוונטי. במקרה שלו כנראה גדול יותר. לדוגמא יש לו שרייד שלא ממש יש לה ירידת ערך, אבל אם ירצה לקנות C4 פיקאסו חדשה בעוד 3 שנים יצטרך לשים כ 4000 ש"ח בחודש בצד.

זו ירידה לקטנות - ובעצם זה מצב שבו ההוצאה הזו (של ירידת ערך הרכב) לא חושבה מהיום בו הוא נרכש לראשונה. ובעצם זו התיחסות שלי למקום הזה כפורום רכב שבו יש הרבה התיחסות להוצאות הרכב, ומשום מה ירידת הערך, שבמקרים רבים היא ההוצאה הגדולה ביותר - נשכחת.

 

איציק - "שיטת המעטפות" טובה ל"אנשים של מזומן". אנחנו ב-2018, ורבים מאד מאתנו לא אוהבים את השיטה. האמת היא שאישית הרבה יותר קשה לי לשלוט במזומן מאשר בחשבונות בנק וכרטיסי אשראי - המזומן זולג לי מהמעטפה בלי שיש לי דין וחשבון על מה יצא.

 

גם חלוקת ההוצאות בין כרטיסי אשראי לפי סוגים לא מסייעת רבות, מה גם שכיום חברות האשראי מספקות לך פילוחים באתריהן.

 

phpclub - אתה נמצא בתקופה קשה מבחינה כלכלית. השאלה היא מה התחזית שלך. צבירת חוב של 1000 ש"ח לחודש, אם לא מדובר בתקופת משבר הצפויה להסתיים (נניח - לידת ילד או מעבר דירה) - תצטבר מהר מאד לסכומים לא צפויים, בגלל הרבית הגבוהה על אוברדראפט או הלוואות בכרטיסי אשראי או "הלוואות לדבירת המינוס" שנוטות לאפס את חשבון העו"ש תוך חוסר תשומת לב לחוב של ההלואה, ולצבירת חובות נוספים. אם אינך רואה דרך להגדיל את ההכנסות (יותר שעות בעסק העצמאי?) אין לך הרבה ברירות אלא לשנמך הוצאות - למשל לחפש דירה בשכירות יותר זולה.

[איציק נ.]

לדעתי אתה טועה.

 

שיטת המעטפות באה לגמול אותך מההתמכרות לתחושת הביטחון של כרטיס אשראי.

שים לב, לא מדובר על "התמכרות לקניות" אלא "התמכרות לכרטיס אשראי".

השיטה באה להמחיש לך בכל מובן אפשרי, "הנה הכסף שיש לי בכיס" או "הנה הוא עומד להיגמר ועליי לבדוק האם ההוצאה הזו הכרחית או לא".

בגלל זה מדובר בתהליך שההתחלה אומנם קשה ואפילו מסתכלת אבל אחר כך זה זורם מעולה.

 

בנוגע להתנהלות עם כרטיס אשראי להוצאות מזדמנות בלבד - מציע שאם בוחרים בדרך זו כדאי להגביל את המסגרת שלו ליכולת המקסימלית פר חודש. כשהוא לא יעבור אתה כבר תדע שאתה בתקרה.

 

ההתנהלות עם המעטפות תיתן לך את האפשרות לחלק את העוגה לתתי נושאים רבים שכאשר תזדקק לטפל באחד מהם - הכסף יהיה מולך, נזיל וגם תדע מה התקרה שלך בהתאם למה שיש במעטפה.

 

איציק

[windsurfer]

לשמחתי אני כבר לא שם,

אבל אתן מספר דוגמאות מהעבר.

די קשה להגדיל הכנסות, אז החלטנו להתמקד במעקב וצמצום הוצאות.

משכנתא - אותרה כגורם הוצאה מהותי, נכתב אקסל מפורט שכלל שערי ריבית ומדד (ומה שנדרש) מעבר לכך שכל ההפקדות נבדקו, נוצר אפקט פסיכולוגי של מעקב והפחתה, למשל כל קרן השתלמות שנפרעה הלכה לצמצום זמני ההחזר.

קניות - עוד דבר שהתגלה אצלנו כגורם הוצאה משמעותי, היתה בעיה של קניה עם עיניים ולא עם הראש, פתרון (שמחזיק עד היום) אישתי מכינה רשימה, ואני לבד עושה את הקניות לפי רשימה.

זה ה10 אגורות שלי.

[A_lex]

PHP אם בא לך לפרט את ההוצאות שלך אולי נוכל לסמן איפה יש שומן שלך אולי קשה לראות ככזה (הרבה דברים מרגישים לנו כהוצאות הכרחיות אבל בפועל ניתנות לצמצום).

אני אמור להיות במצב דומה לשלך מבחינת הוצאות (תאומות ששנה הבאה ילכו לגן עירייה). לא יודע איך ההכנסות שלנו ביחס לשלך, אבל כרגע אני מצליח לחסוך מעט כל חודש. שנה הבאה זה אמור לגדול לחסכון יותר סביר ואז אפתח תוכניות חיסכון של ממש.

[rev-Match]

בנוסף לרעיונות הטובים שנרשמו קודם ואת חלקם אשקול לאמץ,

אני והבת זוג שלי חיים מתקציב שבועי, כל הוצאות הברזל מרוכזות בכ.אשראי אחד + הוראות קבע.

שאר הדברים כמו - סופר/דלק/מסעדות/ יציאות עם חברים וכו' נלקחים מתקציב שבועי (נניח 400 ש"ח) שהגדרנו במחשבה משותפת. לקראת סוף שבוע רואים למי נשאר מה , מאחדים קופות ועושים קניה בסופר/יוצאים למסעדה במקום לבשל (שנינו לא אכלנים גדולים).

 

במצב הזה, החשבון יציב, האשראי +/- עומד על אותו סכום, כאשר יורדות קניות גדולות שחולקו לתשלומים, מתפנה תקציב לקניה גדולה אחרת.

 

בשיטה הזאת אני יודע מה הסכום שיש לי בארנק וכמה ימים אני צריך למשוך איתו, לדעתי יותר קל לנהל תקציב ברזולוציה שבועית.

 

הלוואי ושיטת המשכורת הדו-שבועית היתה מאומצת בארץ...

[avargel]

צריך לזכור שברוב המקרים התשואה על החזכון החודשי נמוכה משמעותית מהריבית על ההלוואות. אפילו מריבית המשכנתא שהיא הנמוכה ביותר מבין שלל החובות של משק הבית.

 

לכן, כדאי להגדיל החזר חודשי בסכום החסכון, ובכך לצמצם את משך שנות המשכנתא. לאחר פרעונה - להמשיך לחסוך את הסכום המלא של החזר המשכנתא החודשי.

 

 

לרבים זה לא מתאים, מכל מיני סיבות, פסיכולוגיות בעיקר. אבל מי שכן מתאים לו - יחסוך ככה אלפי שקלים במצטבר.

[Fitch]

https://www.paamonim.org/he/

[phpclub]

A_Lex אשמח להשוות הוצאות, ברגע שאנתח בצורה יותר מעמיקה אדבר איתך בפרטי.

 

בכל הנוגע למשכנתא, ההחזר שלי יחסית גבוהה (5000) ועכשיו בדיוק בתהליך של סגירת חלק מההלוואה הכי יקרה 3.3% עם כסף שהיה לי והרוויח כמה מאות בודדים בחודש.

האינטינקט הראשוני שלי הוא לצמצם תקופה אבל לאור המצב ייתכן ואצמצם החזר עד לעוד כמה חודשים שהילדים יעברו לגן עירייה ואז יהיה מרווח יותר.

אבל הכל דיבורים בנתיים, לא החלטתי עדיין.