שוק הנדל"ן מתחיל להתקרר בדרך למטה?

[sperial]

אני מכיר את הסיפור. הוא קרוי "אשראי מתגלגל", הריבית דומה לריבית הקרדיט, כמובן שזה יותר נתון ל- runaway.

 

בגלל זה, מהיום הראשון שיש לי כרטיס,עם אשראי מתגלגל (זה מאפיין של חלק מכרטיסי המועדון) מוגדר שההחזר החודשי שווה למסגרת הכרטיס.

[natco]

לפני שעה, Jeka88 כתב:

תשתה כוס מים קרים @יובל .מ.

1. אני מעדיף בירה ברשותך. חיטה. בהירה. או סטאוט טוב. לא סובל את הטרנד של הipa של המילנייאלס.

 

2. לא התכוונתי לפגוע בך אישית. אם נפגעת- אני מתנצל בכנות.

בשום מקרה לא הבעתי דעה על ההתנהלות האישית שלך, ולמען האמת, היא לא מענייני. הצעת להפקיד את הכסף בבנק, ולקחת תמורתו הלוואה. זה דבר שפשוט לא עובד. גם במצב של ריבית אפס,  אפיקי ההשקעה הסולידיים יתנו ריבית אפס, ההלוואה תהיה יותר יקרה מהם. 

 

3. שוב, סליחה מראש אם זה מטרגר אותך, אבל שאלת שאלה שמצביעה על חוסר אוריינות פיננסית.  בפוסט אותו ציטטת, הסברתי למה, כדאי לך לקרוא שוב, בלי דעות קדומות את הכל, לא רק את השורה הראשונה, ממנה נפגעת.

 

4. רין לי מושג למה אי אפשר להסיר את התיוג של @יובל .מ.. בציטוט שגזרתי, זה נראה עכשיו כאילו הוא זה שקיבל הזמנה לכוס מים  אז סליחה גם על זה.

 

ובאמת- בוא נשאיר את הדיון במישור התיאורטי, ולא נדון לגופו של אדם.

 

[יובל .מ.]

אני מעדיף זירו.

[ezuf]

חלשים כולכם,אני שותה רדבול עם קרח (בלי וודקה,וקונה ארגז של 24 ב99שח,מקורי אורגינל לא מהשטחים)

ויאללה חזרה לדירות.

[yor2]

בקשר לכרטיסי אשראי. שקיבלתי תחוץ בנקאי. הציעו לי אשראי מתגלגל.( תשלום קבוע).

המרתי במפורש שאני לא רוצה (אשראי קבוע).

 

הכרתי את זה מהמדריך שהיה לי בשיקום. היה לו כרטיס של שופרסל. ולא הבין למה הוא לא יוצא מזה.

גם אני משתדל לא לקנות בתשלומים. נדיר שמשתמש בזה.

 

אני מסודר בזכות האורים שלי. היום אבא עוזר.

הם קנו תדירות. תרכבים. אבל אני לא בזבזן. אין כבלים. מחשב נייד פשוט. רכב קטן. סלולרי לא הטופ.

ורק שהוא מתקלקל.

בגדים קונה לעיתים נדירות בפוקס. אמריקו איגל. אני מקלון. אז קשה למצו בגדים ברשתות המוזלות.

אני מילדות פחדתי מהלוואות.   

לא תמיד קיבלתי מה שאני רוצה.

 

 

[G. P. Magnus]

לגבי עשירונים - לכאורה כרגע אמצע העשירון ה-10 (דהיינו האחוזון ה-95) זה 70,000 ש״ח והכניסה לשם היא 50,000. האחוזון ה-85 הוא 45,000 ורף הכניסה לאחוזון התשיעי הוא 38,000.

 

ראו כאן: https://www.bizportal.co.il/general/news/article/756917

גם ממליץ בחום לקרוא:

1. את הדוח של מרכז המחקר של הכנסת. המספרים בני 5 בערך אבל סביר להניח שהמצב לא השתפר מאז:

https://fs.knesset.gov.il/globaldocs/MMM/e8316a79-c6ac-eb11-8124-00155d0af32a/2_e8316a79-c6ac-eb11-8124-00155d0af32a_11_18101.pdf

2. הדוחות של מרכז אדום לגבי אי השיוויון המתפתח:

https://adva.org/he/socialreport2022/

כמה הערות:

1. רבים מבני הדור המבוגר יותר כיום (ילידי שנות ה-40 וה-50) הגיעו למה שהגיעו מבחינת נדל״ן מכיוון שרמת החיים כאשר גדלו ובגרו היתה נמוכה בצורה שאין לתאר. לך תסביר למישהו בן 30 מה זה לגור באוהל/מעברה או לישון על ספסל בשנות ה-50, להתכסות בשמיכה דקה בחורף ולהתחמם עם חמישה אחים בפינה של חדר או שאין אוכל לפעמים. גם זה שאתה הולך פעם בכמה שנים להילחם גורם לך לקחת דברים בפרופורציה אחרת לחלוטין ... 

 

גם כאשר דירה נרכשה (ולא היו אז משכנתאות), איכות הבניה היתה בדר״כ נמוכה בהרבה - 4 קירות וזהו. הערך העיקרי ברבות השנים נוצר כי אצלנו אין שטחים ויש ריבוי טבעי קיצוני (אנחנו אלופי ה-oecd בילודה וזה אפילו לא קרוב ....

2. בני הדור שלי (שנות ה-70) רובם ככולם הסתדרו פלוס מינוס אבל נוטים לשכוח שגם הריביות היו בשמיים. אני זוכר היטב מה זה משכנתא 7% צמוד למדד בסוף שנות ה-90 (וזה היה נחשב אז לאחלה ריבית ...). מי שהתחתן מוקדם יותר והפנה את המשאבים לדיור עשה בחוכמה, אבל הדורות היום שונים וזה עולם יותר גדול ונגיש אז קשה מאוד להשוות. 

3. לצערי מגיפת הצרכנות פשטה במדינתנו ומכה בכל חלקה. העובדה שמחד אין חינוך פיננסי בשיט במדינה הזאת ואידך נותנים יד חופשית לבנקים ולמוסדות הפיננסיים לחלק אשראי קל היא פשע, חד וחלק. 

 

ואנקדוטה לסיום - זוגתי שתחיה עולה ותיקה ולמרות שאנחנו במקום מכובד בעשירונים שהזכרתי היא זרקה לי לפני כמה שבועות שבישראל למרות שהיא מבינה בראש שהיא חיה ברמת חיים טובה (דירה גדולה בעיר מרכזית עם חינוך טוב, זמן איכות עם הילדים, נסיעות בארץ ובחו״ל כל שנה וכו׳) היא מרגישה ״ממש לא עשירה״, בטח כשהיא רואה חברים שלנו שחיים בחו״ל. הבעיה היא דרך אגב לא בנטל המסים הישירים אלא בעובדה שגם כצרכנים זהירים ומחושבים בכל מקום העובדה שאנחנו משק קטן, מבודד ומרוחק, ריכוזי ומושחת גוזל מאתנו רנטה (במובן הכלכלי) אכזרית - ומובן שגם יבואני הרכב כלולים בקרב הנבלים ברשות.




 

לפני 24 דקות, יובל .מ. כתב:

אני מעדיף זירו.

רק עם ליים!

 

 

לפני 4 דקות, yor2 כתב:

אני מילדות פחדתי מהלוואות.   

לא תמיד קיבלתי מה שאני רוצה.

 

חלק מאופיינות פיננסית היא הבנה שיש לנו מערכת יחסים רגשית עם כסף שהרבה פעמים מגיעה ממקום של פחד ובושה - גם שלנו וגם של ההורים. בגלל שלא מלמדים את זה אתה לומד על בשרך ולא תמיד השיעורים באים בסדר הנכון ...

לגבי זה שלא קיבלת מה שאתה רוצה, זה אכן שורש הרע של התרבות הצרכנית שלנו. ילד בלי גבולות הופך לנטל על החברה בכל מובן ... כל הכבוד להוריך שהצביעו לך גבולות !

 

 

 

[Gosser1860]

לפני 3 שעות, natco כתב:

הנה ההוכחה לכל מה שכתבו פה בעמוד האחרון. עצם זה ששאלה כזו נשאלת, מקאה כמה חינוך פיננסי זה דבר שחסר במערכת הישראלית.

תלוי למה אתה קורה השקעה סולידית. בעייני, התשובה לשאלה "האם נכון לקנות רכב ב-150K בהלוואה או מזומן?" היא מאוד מורכבת, ולא פשוט לענות עליה.

מה הם תנאי ההלוואה ועלותה הכוללת (משוערך)? כמה שנים נוטל ההלוואה לפני פרישה? האם המזומן מושקע בתיק סולידי* (קרי שוק ההון בפיזור עולמי)? מה יחס ההחזר לנטו החודשי? מה יחס ההלוואה ביחס להון העצמי?

 

זה לא שאני לא מסכים איתך, ישראל ישראלי הממוצע או לכל הפחות אלו שפגשתי פחות בקיאים בנושאים פיננסיים. ספציפית @Jeka88 כתב להשקיע בקרן X, אני מניח שהוא התכוון לקרן נאמנות מחקה מדד (קרן מחקה), במקרה כזה אולי עדיף להשאיר את הכסף שם.

 

*קרן כספית/פקדון זו לא השקעה סולידית, או השקעה בכלל. 

--

 

דרך טובה להסתכל על הלוואה/אשראי היא בתור "הלוואה מהעתיד שלך" כדי לצרוך "כאן ועכשיו". לפעמים זה הגיוני (פיננסית וריגשית), לפעמים זה קפיצה מעל הפופיק, ולפעמים זה מייצר בור כלכלי כמו בתמונה ש @פינדר צירף. 

 

 

וברור שבירה (ע"ע שם המשתמש שלי).

 

 

[SlowRide]

זה גם תלוי אם 150 זה כל מה שיש לך עלי אדמות או שיש עוד חסכונות.

מי שיש לו עוד כמה מאות אלפים בצד, זה לא נורא לקנות רכב חדש בסכום הזה כי אם פתאום יצטרך 150 אלף נוספים למצב חירום יהיה לו מאיפה.

גם לא כל אחד יודע איפה אפשר לשים 150 אש"ח ולקבל עליהם יותר ריבית מאשר בהלוואה שהוא יקבל מהבנק. 

 

 

[יובל .מ.]

לפני שעתיים, sperial כתב:

אני מכיר את הסיפור. הוא קרוי "אשראי מתגלגל", הריבית דומה לריבית הקרדיט, כמובן שזה יותר נתון ל- runaway.

 

צריך להיות קרוי "טרור כלכלי לאנשי חסרי הבנה כלכלית".

[G. P. Magnus]

לפני 11 דקות, Gosser1860 כתב:

התשובה לשאלה "האם נכון לקנות רכב ב-150K בהלוואה או מזומן?" היא מאוד מורכבת, ולא פשוט לענות עליה.

 

מבחינתי התשובה לשאלה קלה מאוד - זאת השאלה הלא נכונה.

מה הצרכים? האם באמת נדרש רכב - כי מחיר הרכישה הוא רק חלק מההוצאה? 

בנוסף, הרעיון הבסיסי מאחורי השאלה שלך בעייתי כי נטילת הלוואה לרכישת מוצר היא בעייתית בעיני. ברור שיש חריגים - אתה חייב מוצר בריאותי מסוים ויש לך קושי תזרימי אז אתה לוקח הלוואה, אבל מוצר צריכה שהפחת עליו עצום זה הדבר האחרון לרכוש בעזרת מימון כלשהו. זה לא נכס (וסליחה מראש לכל בעלי הלבד קרוזים למיניהם).

[vxlan]

אבל בהינתן שסכום הקנייה זמין לך מיידית, ומציעים הלוואה ללא עלות, ובאותו זמן קרן כספית עושה 5% שנתי, לא תיקח את ההלוואה? אני לקחתי.

שבוע שעבר קניתי רכב ממגרש, והציעו לי עד 40k שח ב20 תשלומים ללא ריבית והצמדה. חד משמעית יותר כלכלי לקחת את הכסף ולשים בכספית, וכל חודש לשלם את ה2000 שח.

אז נכון שלא אהיה עשיר מזה, בפועל זה מייצג הנחה של בין 1000 ל 1500 שח ממחיר הקנייה. בכלום מאמץ.

[Gosser1860]

לפני 4 דקות, G. P. Magnus כתב:

מבחינתי התשובה לשאלה קלה מאוד - זאת השאלה הלא נכונה.

לא עונים על שאלה בשאלה 

 

לפני 4 דקות, G. P. Magnus כתב:

השאלה שלך

השאלה לא באמת שלי אלא הופיעה מוקדם יותר בשרשור כאן.

 

לפני 6 דקות, G. P. Magnus כתב:

אתה חייב מוצר בריאותי מסוים ויש לך קושי תזרימי אז אתה לוקח הלוואה, אבל מוצר צריכה שהפחת עליו עצום זה הדבר האחרון לרכוש בעזרת מימון כלשהו.

התכוונת אולי לקושי הוני? כי תזרים בעייתי והלוואה נשמע כמו אחד הסימפטומים שתוארו בעמודים הקודמים.

 

רכב הוא מעט שונה מרוב מוצרי הצריכה, בעיקר כי הוא יקר מאוד ובעל אורך חיים ארוך במיוחד (ביחס למוצרי צריכה אחרים). בנוסף, בישראל, הוא מוצר כמעט נדרש בשביל להתנייד, במיוחד בסופי השבוע. האם זה אומר שצריך לקנות רכב חדש? לא. האם זה אומר שכדאי לשקול רכישה באמצעות מימון? זה תלוי. אנחנו קצת זולגים לפורום "ייעוץ ברכישת רכב", ושם הנושא הזה נטחן עד דק.

--

 

מה שניסיתי להגיד מקודם, ואולי לא הייתי ברור, שמימון/הלוואה/אשראי הם כלים, בהם "לוקחים מהעתיד" ומשתמשים "עכשיו", כמובן שבעלות מסויימת - הבנק לא עובד בהתנדבות. אבל כמו רוב הכלים, צריך להכיר אותם וללמוד איך להשתמש. אולי במובן הזה, יש קשר הדוק לנדל"ן ולא התבדרנו לחלוטין.

 

[G. P. Magnus]

לפני 12 דקות, vxlan כתב:

אבל בהינתן שסכום הקנייה זמין לך מיידית, ומציעים הלוואה ללא עלות

 

זאת חשיבה צרכנית שיש לה עלויות כבדות בחיים כי זה מתחיל בהלוואה ללא ריבית או הצמדה - שאיננה כלל הלוואה אלא (בהנחה שאתה יכול לקבל תשואה על הכסף בבנק ובהנחה שאין סיכון בכך - גם הנחה) הנחה (כפי שדייקת לציין). הבעיה שמשם הטבע האנושי הוא להתנהג בסגנון ״נותנים לך - תיקח״ רק שיש סיבה שחברות האשראי והלקים עושים מיליארדים של רווח כל רבעון ...

חשיבה על עסקה בודדת היא לא חשיבה ברמת המערכת אלא תוצר של הפיכתנו לחברה צרכנית שמקדשת נהנתנות ואת חיי הרגע.

 

וכאמור, הדוגמא שלך היא בדיוק החריג (הלוואה שהיא בתנאים מסוימים מתנה) שמעיד על הכלל.

 

[אלפרד חיות]

בחג דיברתי עם אחי, יש לו רכב חברה פיג'ו 5008 עכשיו מסיים חוזה, ואמור לחדש למשהו מקביל (דרוש רכב בעל 7 מקומות).

שאלתי אותו, למה אתה לא קונה באופן פרטי, ככה שהרכב יהיה שלך בעתיד, וגם ללא פגיעה בפנסיה.

 

האמת שהתשובה שלו הפתיעה אותי.

רקע כללי, הוא מרוויח משכורת מעל הממוצע, נע בין 35K-42K, אין לו הון עצמי לקניית רכב חדש.

בגלל שהוא יודע שתהיה לו פנסיה גבוהה, ושיש מיסוי על הכנסה מפנסיה מדרגה מסוימת, הוא אומר שעדיף לו שיורידו לו הפרשות, ולקבל פחות בנטו כשכר, מאשר חלופה של הלוואה לקניית רכב, ועל זה להוסיף עלויות ריבית, דלק, והפתעות נוספות. בטח היום כאשר הריביות על רכבים יכולים להגיע ל-8/9 אחוז בשקט.

 

האמת שהופתעתי מקו המחשבה הזה.

 

[SlowRide]

לפני שעה, vxlan כתב:

ומציעים הלוואה ללא עלות,

אה? יש כזה דבר בכלל?!