מחפשים דירה - אבל עדיין אין הון ראשוני

[For Martha]

היי חבר'ה,

אני ואישתי מחפשים דירה לרכישה ומגורים. לאחר דין ודברים, הוחלט שנרכוש באיזור שכונת הפארק בחדרה ולא במקום אחר שאין ברשותנו ממון לרכוש.

לצערי, אנחנו לא קרובים להון הראשוני למשכנתא וככל הנראה גם לא נהיה בשנה הקרובה..

 

כיוון שאנחנו דיי אובדי עצות, החלטתי לפנות אליכם ולשאול מה אתם עשיתם אם במצב שלנו?

(כיוון שאני דיי בטוח שמישהו/י פה חוו את זה).

 

אשמח בנוסף גם לעוד עצות איך לגרום לזה לקרות ומה הצעדים שאנחנו צריכים לעשות..

 

תודה,

מור

[Keyser]

*אין לי דירה

 

אני לא יודע איך תוכלו להגדיל את ההכנסה שלכם (בהנחה ושניכם עובדים במשרה מלאה), וקיצוץ הוצאות שאינו דרסטי מאוד לא יעזור לכם ממש. אני חושב שההוצאה הכי גבוהה היא ככה״נ שכר דירה - שקלת לעבור לגור עם ההורים לתקופה מסויימת?

[natco]

אין הון ראשוני זמין ופנוי= לא קונים.

כשקונים דירה (בטח ובטח יד ראשונה מיזם) יש הוצאות של עוד לפחות 100 אש"ח (מיסים,עו"ד,שדרוגים בדירה, הובלות, וכו').

למשל, קח בחשבון, שיזם, ברמות המחיר שאנחנו מדברים עליהם, יתן לך הכנה למיזוג. רוצה מיזוג? תכין עשירייה.

תקבל 5-6 מ"א ארונות מטבח. רוצה מטבח שאפשר לבשל בו? תכין עוד 15-20K.

עו"הד יקח לך עוד חצי אחוז מערך הנכס.

 

אם אתה נחנק עם כל מיני הלוואות משלימות ע"מ להגיע להון ראשוני, אתה בטוח תתכלב כמה שנים טובות, במקרה הטוב.

במקרה הרע, תאלץ לפנות ולמכור את הנכס.

וזה במקרה שההכנסות ממשיכות "לעבוד" לפי הצפי.

כל שינוי בריבית, במצב התעסוקה האישי, או כל בלת"מ אחר, יעביר אותך למצב של חדלות פרעון.

 

אין שום סיבה "להתאבד" על רכישה במצב כזה.

 

סורי...

[Kreios]

אהלן, ברוך הבא לבעיה העיקרית של הדור הצעיר.

אשתי ואני גרים עם ילדה כבר יותר משלוש שנים אצל ההורים שלה כדי לחסוך להון ראשוני.

למזלי אנחנו מצליחים לחסוך אבל עם מחירי הדיור כרגע נראה לי טירוף לקנות דירה בלי קשר לסכום שיש לנו.

בינתיים אנחנו על הגדר, מתפללים לשינוי בתחום ונרשמים להגרלות מחיר למשתכן מדי פעם.

לא קל, מצריך המון בליעת צפרדעים מכל הצדדים, אבל בשאיפה שאנחנו עושים מעשה נבון שיועיל לנו בעתיד.

[For Martha]

תודה על התשובות המנומקות,

אציין שגם אני וגם זוגתי משתכרים טוב אך לצערנו, לא ניתן להוסיף עוד משרה (העבודות גם כך תובעניות מאוד).

בנוסף, מגורים עם ההורים לא באים בחשבון מפאת המרחק ממקומות התעסוקה שלנו ובפרט שאני לא מוכן להוות מעמסה על ההורים.

 

אגב,

אני לא מעוניין לרכוש דירה מיזם ולו בגלל מה ש-natco רשם, לכן אנו מחפשים אלטרנטיבה.

 

דבר נוסף,

מישהו מכם (המגיבים בשרשור וכן אלו שיגיבו בהמשך), הלכו על האופציה של "דירה להשקעה"? זו החלופה שאני הכי פחות מחבב, כיוון ששוב אנו חוזרים למצב שהיינו בו, רק שיש ברשותנו דירה שלא נוכל להתגורר בה, אלא נשכיר אותה.

אני מכיר את כל המתמטיקות בנושא, אני מבין את יכולת התשואה לעומת הבנק, אך יש חלק רלוונטי יותר - מקום שבו אני רוצה להגיע ולהשקיע את עצמי בו, לרהט, לסדר, להרגיש בית.. מה שדירה שכורה לא יכולה לתת לי.

[ChemGuy85]

אני מסכים עם הדעות. אין שום סיבה להתאבד כלכלית ולשדוד את חסכונות המשפחה בשביל לרכוש דירה. תשכרו דירה בשכונה נעימה ותמשיכו לחיות. תנו לעדר לנהור לחגיגת יריד מכירות.

 

גילוי נאות: אין ברשותי דירה. אני לא מאמין שמחירים ירדו. לדעתי המצב רק ילך ויחמיר מסיבות שונות. אני פשוט חושב שהמחירים הגיעו לרמה כזאת שמצד אחד לא ריאלי לרכוש דירה סבירה ומצד שני לא משתלם להתרחק לחור כלשהו בפריפריה בשביל להגשים את "חלום" הדירה.

[itaysamurai]

בנוסף, מגורים עם ההורים לא באים בחשבון מפאת המרחק ממקומות התעסוקה שלנו ובפרט שאני לא מוכן להוות מעמסה על ההורים.

 

כמה רחוק? והאם יש למישהו מהם בית גדול יחסית, שבו תיאורטית יכולים לגור שני זוגות?

אם יש להם דירות סטנדרטיות, כנראה שהייתי מוותר על זה. גם אם ההורים הם אנשים נוחים, אתם כבר ילדים גדולים ובעייתי לנעול זוגיות בחדר שבו גדלת.

אבל אם כן, נסה לעבד את הרעיון הזה עוד פעם. אף מהלך ריאלי לא ייתן לכם ביד כמה אלפי ש"ח נוספים בחודש.

כדי לא להרגיש מעמסה, תחליטו מראש על דברים שאתם משלמים עליהם. גם אם לא מים וחשמל שקשה לכמת, אז קניות, נקיונות וכו'.

אני התנחלתי בקומה תחתונה של ההורים (17 מ"ר עם ילד) ושמתי בצד סביב ה-200K בשנתיים. היה צפוף, היה מעצבן, אבל שירת את המטרה.

 

באיזה עיר אתם עובדים?

[For Martha]

רחוק לצערי, או עפולה או אור עקיבא - כשזוגתי עובדת בנתב"ג ..

בכל אופן, גם המקום צפוף מידי, לצערי לא ניתן להתגורר יחדיו בדירות של הורינו, מה שמוריד את האופציה הזו מהפרק.

מה גם, שאישתי הטילה וטו על אופציה כזו, כך שאני מנסה למצוא אופציות טובות יותר.

 

בנוגע למקום עבודתי,

אני מרוויח את לחמי ברעננה, כך שעפולה לא רלוונטית אבל אור עקיבא הייתה יכולה לבוא בחשבון..

 

תודה בשנית,

מור

[oryo]

על קצה המזלג, לדעתי האישית:

א. אין הון עצמי מספיק - לא רוכשים דירה, גם כאשר יש בדיוק את ההון העצמי הנדרש (25%) ולא יותר מכך זה בעייתי, כי לרכישת הדירה יש לא מעט הוצאות נלוות

ב. דירה להשקעה - רשמת "אני באותו מצב כמו היום", שזה ממש לא נכון. כאשר יש לך דירה להשקעה אתה דה פקטו מצמיד עצמך למחירי הדיור, לטוב (אם עולה) או לרע (אם נשאר סטטי / יורד). אני לא אומר לך שזה נכון עבורך, אני כן אומר שהטענה שלך שגויה.

ג. דירה כהשקעה - בישראל, משום מה הנחילו לנו פיקציה כאילו רכישת דירה זה MUST, כאשר בפועל דירה היא כמו השקעה אחרת ברמה ההגדרתית, אשר מתנהגת שונה, ובעיקר מחזיקה באלמנט פסיכולוגי מאוד מאוד חזק (פיזיביליות / מוחשיות). לא כולם צריכים לרכוש דירות, ועצוב לי שרובנו לא מבינים את זה.

ד. 150 משכורות - סלח לי על ה'פרסום העצמי', אבל נשמע שההרצאה תסייע לכם. ניכר שאתה לא לגמרי סגור על איך השוק הזה נראה, איך ניגשים להליך וכו'. אולי כדאי שתשקול להגיע לאחת ההרצאות, בפרט: שבוע הבא אני מעביר ברמת ישי. יש על זה מידע בחתימה שלי אם מעניין אותך.

 

בהצלחה!

[Fitch]

מה שאור אמר ^.

 

בגדול, זה השלב להתכלב ולחסוך כל שקל לפני שמגיעים הילדים.

[ChemGuy85]

אבל למה אדם צריך "להתכלב"? בשביל מה? דירה בישראל?

[sronis]

בנוסף למה שאור אמר, יש סיבות טובות למה לא לקנות דירה בתור זוג צעיר:

* קניית ואחזקת דירה זה כאב ראש. ומשכנתא עולה הרבה כסף.

* דירה כובלת אותך למקום מסוים. מה אם תרצה לגור במקום אחר?

* אין וודאות לגבי העתיד - האם ההשקעה תניב הכנסה לאורך זמן? (זה נכון לכל השקעה, אבל משום מה נוטים להתעלם מזה בכל הנוגע לקניית דירה, כאילו זה "בטוח" משתלם).

[Fitch]

אבל למה אדם צריך "להתכלב"? בשביל מה? דירה בישראל?

אם זה מה שרוצים, אז כן.

אם רוצים יאכטה ופרארי, אז מתכלבים בשביל זה.

אם רוצים טיול לפיורדים, אז מתכלבים בשביל זה.

 

(אם יש אפשרות לחסוך מספיק בלי להתכלב, הרי זה משובח).

 

בנוסף למה שאור אמר, יש סיבות טובות למה לא לקנות דירה בתור זוג צעיר:

* קניית ואחזקת דירה זה כאב ראש. ומשכנתא עולה הרבה כסף.

* דירה כובלת אותך למקום מסוים. מה אם תרצה לגור במקום אחר?

* אין וודאות לגבי העתיד - האם ההשקעה תניב הכנסה לאורך זמן? (זה נכון לכל השקעה, אבל משום מה נוטים להתעלם מזה בכל הנוגע לקניית דירה, כאילו זה "בטוח" משתלם).

 

* לא בהכרח. משכנתא מאפשרת לך לקנות בעזרת 1 שקל משהו שעולה 4 שקל.

* עוברים למקום האחר. מוכרים-קונים או משכירים-שוכרים. הכבילה בעיקר פסיכולוגית.

* תחשב תשואה על ההון בנדל"ן עם משכנתא, לעומת כל אפיק אחר החייב במס רווחי הון ותגיד לי איפה יש יותר סיכוי ל"משתלם".

 

 

אני לא בעד ישר לקנות, לקנות בכל מחיר וכד'. אבל קניית דירה בגיל צעיר זה לא השטן.

עריכה אחרונה ב-12 לדצמבר, 2016 על ידי Fitch

[davemustaine87]

כשבישראל יש 0 חינוך פיננסי, יש מעט מאוד אנשים שיודעים מה זה להשקיע. רוב האנשים אפילו לא יודעים כמה דמי ניהול הם משלמים בפנסיה. וגם אם כן, הם לא יודעים מה המשמעות האמיתית של זה.

 

לא פלא שכולם "מתנפלים על דירות". מבחינתם זה או לזרוק כסף למשכנתא או לזרוק סף לשכירות(=לפח)

[oryo]

לא בהכרח. משכנתא מאפשרת לך לקנות בעזרת 1 שקל משהו שעולה 4 שקל.

* עוברים למקום האחר. מוכרים-קונים או משכירים-שוכרים. הכבילה בעיקר פסיכולוגית.

* תחשב תשואה על ההון בנדל"ן עם משכנתא, לעומת כל אפיק אחר החייב במס רווחי הון ותגיד לי איפה יש יותר סיכוי ל"משתלם".

 

 

אני לא בעד ישר לקנות, לקנות בכל מחיר וכד'. אבל קניית דירה בגיל צעיר זה לא השטן.

1. דווקא בגלל הבלבול שניכר שיש כאן בשרשור - חשוב לא לבלבל עוד יותר: היא מאפשרת לך להשתמש ב1 שקל בשביל למנף את עצמך לרכישת משהו ב4 שקל, ולשלם על כך 4.5, 5, ולעיתים גם 10 שקל. לכן חשוב מאוד לדעת מה עושים, לפני שעושים את זה.

2. יש אוברהד מאוד גדול ברכישת דירה, הן בפן הכלכלי (מתווך, עו"ד, פרסום, מיסי שקר, עמלת היוון ועוד), והן בפן האישי (הזמן שלוקח עד שהכסף נזיל, הוא זמן הגדול בסדרי גודל מאשר מה שקורה בשוק ההון - לדוגמא).

3. תתפלא (אני בכל מקרה, התפלאתי) - בבדיקה לאורך זמן רב היתרון הוא הרבה פעמים דווקא לטובת שוק ההון... למרות שהאינטואיציה שלנו אומרת אחרת (כי מחירי הנדלן עולים בטירוף). נכון מאוד שבעת האחרונה הנדלן בישראל מציג תשואה היסטרית, אבל קח 15 שנים אחורנית ותראה שבפריסה ארוכת טווח התשואה לא שונה בהרבה מתשואת שוק ההון. צריך לזכור שגם שוק ההון מציג צמיחה יפה מאוד כאשר בוחנים טווח ארוך.

 

ולצורך הדיסקליימר: לי יש דירה בבעלותי, אז אני לא בא לשכנע כאן אף אחד להשקיע בשוק ההון, או שעדיף להשקיע בX על פני השקעה בY.

אני כן אומר שיש המון המון דיסאינפורמציה בתחום הזה, בגלל האלמנט הפסיכולוגי/רגשי שיש לרובנו בנוגע לענייני נדלן.