Jump to content
  • הצטרפו למשפחה

    היי, היי אתה (או את) שם!

    אנחנו יודעים, נחמד להיות אנונימי, ולמי בכלל יש כוח להירשם או להיות עכשיו "החדשים האלה".

    אבל בתור חברי פורום רשומים תוכלו להנות ממערכת הודעות פרטיות, לנהל מעקב אחרי כל הנושאים בהם הייתם פעילים, ובכלל, להיות חלק מקהילת הרכב הכי גדולה, הכי מגניבה, וכן - גם הכי שרוטה, באינטרנט הישראלי. 

    אז קדימה, למה אתם מחכים? בואו והצטרפו ותהיו חלק מהמשפחה הקצת דפוקה שלנו.
     

מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?


koka

פוסטים מומלצים

לפני 24 דקות, om2 כתב:

תשלם תשלם ותשלם ואחרי 5 שנים תהיה חייב לבנק יותר כסף ממה שלקחת.

אתה יכול להסביר למה?

אצלי במשכנתא יש חלק לא מבוטל(325k) שמוצמד לעוגן ומשתנה כל 5 שנים.

לקחתי אותה ב-2015, בריבית של 2.92 אחרי 5 שנים, הריבית ירדה ל-2.16 (אני אומר את האחוזים מהזיכרון).

האם לקראת השינוי הבא אני עלול להיות בתרחיש שכתבת?

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לפני כשעה, rev-Match כתב:

ומה יהיה כשפריים יגיע ל 3.5-4% בדקת? לפי התחזיות זה יקרה בעתיד הלא רחוק. 

כמה הכנסה פנויה יישאר אז? 

 

 

 

 

 

כשהפריים יגיע ל5%, תיהיה תוספת של 1000~1200 שקלים.

ההכנסה הפנוייה תעלה משמעותית ב3 שנים הקרובות בעקבות סיום תשלום הלוואה של 3 אש"ח + עליית משכורת שלי (אני ג'וניור בן 26 שמשתכר כ20K ובטוח שנתיים אני יודע שאקבל באזור ה25 לכל הפחות.)

ככה שההכנסה הפנוייה תגדל בשנתיים שלוש הקרובות בכ6 אלף שקל, לפי הערכה שלי.

 

לפני כשעה, motizkn כתב:

אישית אני חושב שאתה מתאבד עם המשכנתא הזו, יש לך פה יותר מ 1M שקל מוצמדים לפריים ולמדד אבל אני בחור פסימי וכנראה שאתה ממש אופטימי.

בכל מקרה אני אישית הייתי מנסה להגדיל את הקל"צ עד כמה שאני יכול ומקטין את העוגן (ההנחה שלי שאין לך כספים כדי לסגור את העוגן בזמן הקרוב)

 

זה המקסימום לצערי שאני יכול לקחת בקלצ.

 

לפני 48 דקות, om2 כתב:

קח בחשבון שצמוד מדד יכול להאכיל אותך מרורים.

תשלם תשלם ותשלם ואחרי 5 שנים תהיה חייב לבנק יותר כסף ממה שלקחת.

 

כמה מציעים את זה עם משתנה לא צמודה?

 

סקרן גם אותי ושכחתי לשאול אותה בשיחה האחרונה, אשאל מחר או בשלישי בפגישה.

איזה מסלול משתנה לא צמודה היית אומר ששווה לקחת במקום משתנה צמודה?

כמובן The less the better, אבל אני מחפש את הסף שממנו משתלם לי.

 

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

שאלת המיליון דולר, לצערי אין דרך לדעת.

אני ממליץ לך לשחק עם המחשבון הזה: http://www.mashkantaview.co.il/

המחשבון הזה שלא כמו המחשבון בבנק נותן לך לשנות את הריבית פריים והמדד, תשחק ותראה מה ההשפעה על המשכנתא שאתה חושב לקחת.

סתם לקחתי את המסלול הראשון והכנסתי למחשבון, אתה לוקח 1.5M ל 30 שנה ומחזיר בתחזית הכי אופטימית 3M.

סורי אבל לדעתי זה התאבדות.

עריכה אחרונה על ידי motizkn
  • רעיון טוב! 1

טסלה 3 2022

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לפני שעתיים, aviaviavi כתב:

אתה יכול להסביר למה?

אצלי במשכנתא יש חלק לא מבוטל(325k) שמוצמד לעוגן ומשתנה כל 5 שנים.

לקחתי אותה ב-2015, בריבית של 2.92 אחרי 5 שנים, הריבית ירדה ל-2.16 (אני אומר את האחוזים מהזיכרון).

האם לקראת השינוי הבא אני עלול להיות בתרחיש שכתבת?

כשאומרים צמודה לא מתכוונים לריבית אלא לקרן. הריבית אכן משתנה כל 5 שנים לפי איזשהו עוגן ובמקרה שלך אפילו ירדה בתחנה האחרונה. אבל מה קרה לקרן בינתיים?

הקרן צמודה למדד והוא עלה רוב הזמן הזה ואיתו גם הקרן (מתעדכנת ברמה חודשית ולא כל 5 שנים). מ-2015 המדד עלה בכמה אחוזים ואיתו יתרת החוב שלך. אם תבדוק כמה כבר שילמת מול כמה נשאר, תגלה שהחוב שלך פחות ממה ששילמת בקיזוז הריבית.

להמחשה מספרית:

- לקחת משכנתא צמודה של 325K ואתה משלם 1356 ש"ח בחודש החזר. בריבית 2.92% אתה אמור לכסות את המשכנתא תוך 30 שנה. במשך 5 שנים שילמת לבנק 81,360 ש"ח (1356*5*12) ויתרת החוב שלך אמורה להיות טיפה מעל 289K. עד כאן הכל טוב ויפה.

- עכשיו נניח שהמדד עולה בצורה אחידה בכל הזמן הזה ב-2.5% בשנה (מחולק שווה בשווה בכל חודש). עדיין שילמת את אותם 81K לבנק, אבל מה יתרת החוב שלך? מעל 332K! כן, כן. יותר ממה שלקחת מלכתחילה. גם שילמת 81K בחמש שנים וגם נשארת עם חוב גדול מזה שהתחלת איתו וזה בלי שהריבית השתנתה. רק עליית המדד ואיתו הקרן. זו הסכנה של מסלול צמוד.

 

אז במקרה הספציפי שלך המדד לא עלה ב2.5% בשנה, כל שנה, ולכן החוב הכללי שלך כן ירד (גם אם פחות ממה שחשבת). אבל המדד כן עלה בכ-4% בשנה האחרונה (וצפוי להמשיך לעלות עם האינפלציה לתקופה הקרובה). כך שאם תבדוק כמה החוב שלך היה לפני שנה, תגלה שהוא אכן גדל בשנה האחרונה, למרות מה ששילמת לבנק במהלכה (אם שילמת את ההחזר חודשי הנ"ל, אז שילמת 16K בשנה הזו, אבל החוב היום גדול בערך ב-4K ממה שהוא היה לפני שנה). 

עריכה אחרונה על ידי A_lex
שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

טוב ניצן 

הלוואה של כ.18 מיליון ש"ח מחייבת היערכות של חיים שונים מאשר עד עכשיו.

 

היום חיסכון 4,300 שכ"ד 3,800 הלוואות קצרות מועד 3,600 יחד 11,700 ש"ח 

 

כיוון שיש לכם הלוואות קצרות מועד של כ 115K מציע כי ייפרעו על ידי הלוואת הורים וככה יתפנה לכם יכולת החזר.

 

וראשית הגדלת ההחזר החודשי לסדר גודל של 10,000 ש"ח.

 

התמהילים שהוצעו לכם מוכיחים כי הבנק לא אוהב אתכם גם אם אשתך עובדת בבנק וגם אם אתה בן של עובדת בבנק . התמהיל השני הוא כבר יותר קרוב לתרעיל מאשר לתמהיל.

 

תנאי המסלול הצמוד הם גבוהים בלפחות אחוז אחד מאשר הייתי מצפה ובשיעור ריבית כזה עדיף לקחת אותו בקל"צ.

 

לפי הנתונים של התמהיל היום בלי מדד ובלי עליית הפריים אתם משלמים "רק" כ 1100K ריבית

 

התמהיל שאני מציע

 

1000K קל"צ ל 17 שנה ריבית כ3.5-3.7%

200K קל"צ ל 30 שנה ריבית 4.28%

566K פריים ל 30 שנה לנסות לקבל בפריים מינוס משהו ולא בפריים פלוס 0.1

 

החזר חודשי 10,000 ש"ח 

 

סה"כ ריבית "רק" 770K כלומר חיסכון של כ 340K ואין לך מדד ויש לך פריים בסכום נמוך בהרבה . ומכייון שהקל"צ העיקרי הוא ל 17 שנה תחסל את מסלול הפריים והקל"צ ל 30 שנה יותר מהר והחיסכון גדל בצורה ניכרת.

 

כדי להקל בעומס ההחזר ניתן לדחות את משיכת הפריים למועד קרוב יותר לכניסה אבל יש לכך עלות של מדד תשומות הבניה. 

  • רעיון טוב! 1

ישראל סבא בסבבא של 🥰🥰🥰🥰🥰🥰🥰🥰

😍😍😍

יששששש נבחרת כדורגל

סלע כתב " מתים רק פעם אחת , חיים כל יום מחדש

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לפני שעתיים, ישה כתב:

התמהיל השני הוא כבר יותר קרוב לתרעיל מאשר לתמהיל

מילים כדורבנות!

 

ככל שהריביות שלך לא מה ש- @ישה   מתאר, קח יועץ משכנתאות - ישה מראה לך שהחסכון היום הוא משמעותי וגדול בהרבה אם הריבית תמשיך לעלות ... ותזכור שגם ככה אתה חנוק עם משכנתא של 30 שנה אז אין לך הגנה בדמות פריסה מה שאומר שאתה חייב לקבע כמה שיותר. 

 

לגבי צפי עליית שכר, אחלה, אבל מה כשיגיעו ילדים? לא זול לגדל אותם ... בקיצור אתה צריך לעשות סימולציה הרבה יותר מורכבת. לדעתי שווה לך לדבר עם @רימון חייט חבר הפורום ....

 

מה שבהחלט יעזור זה לנקות חובות ולתקשר עם ההורים / כל מי שיכול לעזור שיתכן שתזדקק נקודית לעזרה בשנים הקרובות.

 

ודבר אחרון - זאת בכל מקרה השתעבדות מוחלטת גם לפי הנתונים של ישה, אז ככל שהשכר שלך יעלה תעשה לעצמך טובה ותעיף כמה שיותר מהמסלולים המסוכנים (לפי רמת הסיכון שלהם בעתיד).

 

בהצלחה!

2020 Citroën C5 Aircross 1.6 180HP

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לפני 4 שעות, A_lex כתב:

כשאומרים צמודה לא מתכוונים לריבית אלא לקרן. הריבית אכן משתנה כל 5 שנים לפי איזשהו עוגן ובמקרה שלך אפילו ירדה בתחנה האחרונה. אבל מה קרה לקרן בינתיים?

הקרן צמודה למדד והוא עלה רוב הזמן הזה ואיתו גם הקרן (מתעדכנת ברמה חודשית ולא כל 5 שנים). מ-2015 המדד עלה בכמה אחוזים ואיתו יתרת החוב שלך. אם תבדוק כמה כבר שילמת מול כמה נשאר, תגלה שהחוב שלך פחות ממה ששילמת בקיזוז הריבית.

להמחשה מספרית:

- לקחת משכנתא צמודה של 325K ואתה משלם 1356 ש"ח בחודש החזר. בריבית 2.92% אתה אמור לכסות את המשכנתא תוך 30 שנה. במשך 5 שנים שילמת לבנק 81,360 ש"ח (1356*5*12) ויתרת החוב שלך אמורה להיות טיפה מעל 289K. עד כאן הכל טוב ויפה.

- עכשיו נניח שהמדד עולה בצורה אחידה בכל הזמן הזה ב-2.5% בשנה (מחולק שווה בשווה בכל חודש). עדיין שילמת את אותם 81K לבנק, אבל מה יתרת החוב שלך? מעל 332K! כן, כן. יותר ממה שלקחת מלכתחילה. גם שילמת 81K בחמש שנים וגם נשארת עם חוב גדול מזה שהתחלת איתו וזה בלי שהריבית השתנתה. רק עליית המדד ואיתו הקרן. זו הסכנה של מסלול צמוד.

 

אז במקרה הספציפי שלך המדד לא עלה ב2.5% בשנה, כל שנה, ולכן החוב הכללי שלך כן ירד (גם אם פחות ממה שחשבת). אבל המדד כן עלה בכ-4% בשנה האחרונה (וצפוי להמשיך לעלות עם האינפלציה לתקופה הקרובה). כך שאם תבדוק כמה החוב שלך היה לפני שנה, תגלה שהוא אכן גדל בשנה האחרונה, למרות מה ששילמת לבנק במהלכה (אם שילמת את ההחזר חודשי הנ"ל, אז שילמת 16K בשנה הזו, אבל החוב היום גדול בערך ב-4K ממה שהוא היה לפני שנה). 

תודה על ההסבר!

התחלתי להילחץ ונכנסתי לבדוק את הפרטים אצלי.

למזלי לקחתי מסלול של ריבית עוגן אגח לא צמוד משתנה של 5 שנים. מודה לאביאביאבי של שנת 2015 :)

 

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לפני 4 שעות, ישה כתב:

טוב ניצן 

הלוואה של כ.18 מיליון ש"ח מחייבת היערכות של חיים שונים מאשר עד עכשיו.

 

היום חיסכון 4,300 שכ"ד 3,800 הלוואות קצרות מועד 3,600 יחד 11,700 ש"ח 

 

כיוון שיש לכם הלוואות קצרות מועד של כ 115K מציע כי ייפרעו על ידי הלוואת הורים וככה יתפנה לכם יכולת החזר.

 

וראשית הגדלת ההחזר החודשי לסדר גודל של 10,000 ש"ח.

 

התמהילים שהוצעו לכם מוכיחים כי הבנק לא אוהב אתכם גם אם אשתך עובדת בבנק וגם אם אתה בן של עובדת בבנק . התמהיל השני הוא כבר יותר קרוב לתרעיל מאשר לתמהיל.

 

תנאי המסלול הצמוד הם גבוהים בלפחות אחוז אחד מאשר הייתי מצפה ובשיעור ריבית כזה עדיף לקחת אותו בקל"צ.

 

לפי הנתונים של התמהיל היום בלי מדד ובלי עליית הפריים אתם משלמים "רק" כ 1100K ריבית

 

התמהיל שאני מציע

 

1000K קל"צ ל 17 שנה ריבית כ3.5-3.7%

200K קל"צ ל 30 שנה ריבית 4.28%

566K פריים ל 30 שנה לנסות לקבל בפריים מינוס משהו ולא בפריים פלוס 0.1

 

החזר חודשי 10,000 ש"ח 

 

סה"כ ריבית "רק" 770K כלומר חיסכון של כ 340K ואין לך מדד ויש לך פריים בסכום נמוך בהרבה . ומכייון שהקל"צ העיקרי הוא ל 17 שנה תחסל את מסלול הפריים והקל"צ ל 30 שנה יותר מהר והחיסכון גדל בצורה ניכרת.

 

כדי להקל בעומס ההחזר ניתן לדחות את משיכת הפריים למועד קרוב יותר לכניסה אבל יש לכך עלות של מדד תשומות הבניה. 

 

היי,

קודם כל תודה רבה, התגובות שלך מפורטות מאוד ומלמדות המון.

 

רק לאומי, טפחות, הפועלים והבינלאומי הסכימו לתת לנו משכנתא.

עם כל מוכר משכנתאות שישבתי והגשתי לו את התמהיל של לאומי, הוא אמר לי ללכת אליו ושהוא לא יכול להתחרות בו.

 

לכן אני מנסה להבין איפה הטעות, הרי אתה לא הראשון בסביבתי שאומר שהריביות הזויות, עם זאת, שאני יושב אצל מוכרת המשכנתאות היא מראה לי את המסך שלה בשקיפות מלאה ומציינת כי בעקבות זה שבת הזוג עובדת בנק, נגזר עליי בחוקי הבנק מרווח (מספר כלשהוא שמעיד על רווחיות המשכנתא לבנק) של 0.7 ויחס החזר של גג 2.5 (שמתאר בעצם 40% מגובה הכנסה פנוייה).

יחס החזר של 2.5  בגובה ההכנסה הפנויה שלי הוא בעצם עד 8200 ש"ח.

נניח ואוכל לסלק את ההלוואה שלי שנשאר שם עוד 30K (אצמצם אותה שהיא תיהיה מתחת ל18 חודשים) זה מוסיף להכנסה הפנויה עוד כ850 שקלים ומעמיד אותנו על אזור ה21,300 ש"ח, שזה מגולגל לכ8,500 ש"ח החזר מקסימלי כדי לעמוד ביחס החזר של 2.5.

 

עכשיו לגבי ה"מרווח", אין אפשרות להתנתק ממסלול עובדי בנק והמרווח הזה תקוע כמו עצם בגרון והיא אפשר לזוז ממנו, אך עם זאת, עדיין שאר הבנקים אמרו שהם לא יכולים להתחרות בריביות האלה.

 

לכן אני לא מבין, איפה אני טועה? איך כמעט כל מי שסביבי אומר שהבנק שוחט אותי, גם בפורום וגם המעגל הקרוב אליי, אך עם זאת שאר הבנקים אומרים שהריביות האלה פגז ולטרוף את המסלול הזה (העליון) ובנק לאומי לא מוכן לתת לי ריביות נמוכות יותר..

 

אני מרגיש אבוד ושמשחקים בי כמו בובה על חוט..

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

תנאי השוק השתנו, אנשים חיים את הריביות של ה5 שנים האחרונות ולכן מה שאתה מפרסם פה זה באמת נראה כמו שחיטה.

בפועל כנראה מה שאומרים לך בבנקים זה המצב כיום ובאמת מה שהוצע לך זה "הכי טוב".

 

דבר אחד אני לא מבין וזה למה הבנק מתעקש על פריים \ קל"צ בחלוקה 50% ו 50% והשני בכלל עף על עצמו ונתן לך כמעט מיליון בפריים?!

 

רוב המסלולים שלך ל30 שנה ,

כשזה מה שהבנק מציע לך זה או שאתה באמת נשחט או שאתה מאוד גבולי והדרך היחידה להוריד את ההחזר החודשי זה להאריך את המשכנתא.

 

בנוסף, המחשבה שלך וההצעות של חברי הפורום על סילוק כזה או אחר בהמשך הדרך זה אחלה תוכנית, ליישם אותה יהיה  קשה ואפילו קשה מאוד.

תשאל את הסובבים שלך כמה מהם באמת מצליחים לחסוך אגרסיבי ולסלק מסלול משכנתא לאחר הופעת ילדים.

רכב גדול יותר, הוצאות קבועות, גנים וכו' - אישה שיכולה להחליט שהיא לא שמה את הילד בגן עד גיל שנה וכו'

עריכה אחרונה על ידי rev-Match
  • אהבתי 1

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לפני 11 דקות, Nemesis כתב:

אני הבנתי שההכנסה הפנויה היא 20.5 אלף לאחר החזר המשכנתא.

אם לפני, בעיה.

 

הלוואי. אך המשכורת שלי באמת עתידה להרקיע שחקים (ואולי אפילו להכפיל את עצמה) בתוך כ5 שנים.

(אזורי ה33-38 אש"ח לא מילה גסה בתחום שלי אחרי 5-6 שנות ניסיון).

 

לפני 8 דקות, rev-Match כתב:

תנאי השוק השתנו, אנשים חיים את הריביות של ה5 שנים האחרונות ולכן מה שאתה מפרסם פה זה באמת נראה כמו שחיטה.

בפועל כנראה מה שאומרים לך בבנקים זה המצב כיום ובאמת מה שהוצע לך זה "הכי טוב".

 

דבר אחד אני לא מבין וזה למה הבנק מתעקש על פריים \ קל"צ בחלוקה 50% ו 50% והשני בכלל עף על עצמו ונתן לך כמעט מיליון בפריים?!

 

רוב המסלולים שלך ל30 שנה ,

כשזה מה שהבנק מציע לך זה או שאתה באמת נשחט או שאתה מאוד גבולי והדרך היחידה להוריד את ההחזר החודשי זה להאריך את המשכנתא.

 

בנוסף, המחשבה שלך וההצעות של חברי הפורום על סילוק כזה או אחר בהמשך הדרך זה אחלה תוכנית, ליישם אותה יהיה  קשה ואפילו קשה מאוד.

תשאל את הסובבים שלך כמה מהם באמת מצליחים לחסוך אגרסיבי ולסלק מסלול משכנתא לאחר הופעת ילדים.

רכב גדול יותר, הוצאות קבועות, גנים וכו' - אישה שיכולה להחליט שהיא לא שמה את הילד בגן עד גיל שנה וכו'

 

לדעתי, כמו שלא קונים רכב בלחץ ככה גם לא קונים דירה בלחץ. 

 

הבנק לא מתעקש בגדול על שום דבר, כל תמהיל מתקבל בברכה כל עוד הוא עומד בתנאי הבנק (מרווח 0.7 ויחס החזר 2.5).

מוכרת המשכנתאות שקופה איתנו לחלוטין (הזנתי בעצמי מספרים למחשב).

לגבי ילדים, אין תכנון לילדים ב5 שנים הקרובות, לא אצלי ולא אצל בת הזוג.

עוד לא התחתנו וגם זה לא באופק כרגע, שנינו באותו ראש, להביא ילדים אחרי כמה מיילסטונים בחיים שהראשיים מהם זה רכישת דירה והתקדמות מקצועית.

להערכתי ילדים יגיעו באזור גיל 31-33.

 

לסלק את המשתנה צמודה בתוך 5 לא נשמע כזה הזוי, ואם לא בנקודת יציאה הראשונה, בוודאות בשנייה.

 

לפני 7 דקות, Nemesis כתב:

למיטב הבנתי כבר קנה.

צודק.

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

×
×
  • תוכן חדש...