Jump to content
  • הצטרפו למשפחה

    היי, היי אתה (או את) שם!

    אנחנו יודעים, נחמד להיות אנונימי, ולמי בכלל יש כוח להירשם או להיות עכשיו "החדשים האלה".

    אבל בתור חברי פורום רשומים תוכלו להנות ממערכת הודעות פרטיות, לנהל מעקב אחרי כל הנושאים בהם הייתם פעילים, ובכלל, להיות חלק מקהילת הרכב הכי גדולה, הכי מגניבה, וכן - גם הכי שרוטה, באינטרנט הישראלי. 

    אז קדימה, למה אתם מחכים? בואו והצטרפו ותהיו חלק מהמשפחה הקצת דפוקה שלנו.
     

מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?


koka

פוסטים מומלצים

לפני 18 שעות, sperial כתב:

פשוט מאוד: על הלוואה יש ריבית, ועל כך אין עוררין. לעומת זאת, חסכונות יכולים להיות או נושאי ריבית - אבל זו לעולם תהיה נמוכה מהריבית על ההלוואה (בעצל הבנק מתפרנס מההפרש), או שתהיה השקעה שיש,בה סיכון. לכן תמיד עדיף קודם כל לפרוע הלוואות, רק אחרי כן לחסוך.

אני לא מסכים איתך. כשמדובר בהלוואה לתקופת זמן ארוכה שנפרעת לפי לוח שפיצר (כל חודש סכום קבוע), כך שאין דאגה שתצתרך להחזיר סכום משמעותי באחד הימים, בהחלט אפשר לנצל ריבית נמוכה ובמקום "לבזבז" את כל ההון לקחת משכנתא גבוהה יותר ולהשקיע את עודף ההון לטווח ארוך (לא בפיקדון כמובן, כי אז אכן הריבית שתקבל תהיה נמוכה מריבית החוב). כל זה כמובן אחרי בדיקה שההחזר החודשי של המשכנתא לא מכביד, ושהריבית עליה אכן נמוכה (בוא נגיד, פחות מ- 3%, אז בתנאים הנוכחיים זה אכן לא כל כך כדאי). 

  • רעיון טוב! 1
שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לפני 5 שעות, A_lex כתב:

אין סיבה לסגור הלוואות שהריבית בהן נמוכה מהריבית שאתה מקבל בהלוואה שאתה לוקח היום. הוצע לך במסלול הפריים רק מינוס 0.05 שזה לא להיט (בהנחה שההלוואות לרכבים הן עם מינוס גדול יותר - לא צינת מינוס כמה).

לגבי קנסות יציאה במסלול קל"צ - ספריאל צודק... כשאתה בא לפרוע את המסלול, אם הריבית הממוצעת לאותו מסלול בבנק גבוהה מזו שאתה קיבלת, אז הבנק בעצם מוותר על הקנס כי יש לו אינטרס לקבל את הכסף ולתת אותו למישהו אחר ולהרוויח עליו יותר ממה שהיה מרוויח ממך. כמובן שאין לך שום דרך לדעת מה יהיו הריביות בתקופה שבה תרצה לפרוע. דרך אגב, זה תקף גם לפרעון מסלול משתנה כל X שלא בנקודת יציאה.

 

לגבי היכולת לחסוך... אני יודע שקשה לראות את זה. הייתי באותו מצב. ואתה צודק שבשלוש וחצי שנים הראשונות כנראה לא תחסוך כלום. אבל אחרי זה, עם צפי השכר שלך, תוכל לחסוך 15K בחודש עד שיבואו ילדים. ועם ילד אחד עדיין תחסוך 11K בחודש. כך שחצי מיליון עד הילד השני זה סביר מאוד.

 

 

@rev-Match קודם כל מדד התשומות כמעט לא ישפיע עליו כי הוא משלם הכל עכשיו ויהיה לו מסלול מאוד קטן במשכנתא שמושפע מהמדד וגם אותו הוא צריך לשאוף לסגור תוך שנתיים.

פעם חשבתי כמוך ואפילו משכנתא של מיליון נראתה לי מטורפת. אבל אני חושב שבימינו המהלך הזה הגיוני. מחירי הדיור מטורפים ועדיף לעלות על הרכבת למי שיש יכולת ונראה שיש להם.

לפי חמש שנים, כשהרמתי ידיים מהגרלות מחיר למשתכן, לקחתי משכנתא שנראתה לי גדולה וקניתי דירה. התפשרתי על מיקום אבל כן לקחתי גודל שיתאים לי (כבר היו ילדים). יש לי חבר שסירב להתמנף ככה וסירב להתפשר על מיקום והמשיך לחכות. למרות שכר גבוה וחסכון לא רע, היום הוא צריך משכנתא של מעל שני מיליון כדי לקנות איפה שהוא רוצה. אז מחיר הדירה שם היה 2.3M ואם היה לוקח משכנתא של 1.5M (בריביות שהיו טובות בהרבה) היה קונה אפילו בלי להתפשר על מיקום או גודל.

 

 

הבנתי, תודה.

לגבי היכולת לחסוך, מקווה שאתה צודק.

ולגבי המשכנתא הגבוהה, זה בדיוק מה שקרה לי. ויתרתי על מחיר למשתכן ואנחנו זוג צעיר עם יכולת ואין סיבה שלא נעלה על הרכבת כבר מעכשיו, יש כרטיסים אחרונים כי זוג צעיר שלא עלה עד עכשיו, כנראה שלא יוכל לעלות.

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

@BarryG כנראה ששאתה טיפוס שנוטה להמר יותר ממני. אני שמרני מאוד בדברים האלה, בייחוד בשלבים בחיים שבהם אתה לא יודע מתי תצטרך להנזיל את ההשקעה.

לפני 5 שעות, David32 כתב:

מה שאתה לא מבין זה שאתה מבזבז את הזמן שלך, את תעבורת האינטרנט שלך ואת אורך החיים של סוויצים במקלדת שלך.

 

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

אז זהו שאת הכסף שנתת לבנק כדי לפרוע הלוואה בטוח לא תוכל להנזיל.

יש לי במשכנתא מסלול קל"צ עם ריבית 2.2%. אני יכול לפרוע אותו אבל מעדיף שהכסף יהיה זמין. גם פריים במינוס 0.8 זה ריבית בדיחה כרגע, שלא נדבר לפני חודשיים.

  • רעיון טוב! 1
שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

תראה, אני לא מדבר על סכום של כמה אלפי או עשרות אלפי שקלים שאתה רוצה כרזרבת ברזל. השאלה היא האם כדאי לשלם ריבית על כמה מאות אלפי ש"ח ובמקביל להחזיק סכום מקביל בהשקעות, במחשבה שההשקעה תכה את ריבית המשכנתא. אני מסופק האם זה המצב, להערכתי רוב הסיכויים הם שהמשכנתא תעלה יותר מהרווח שלך מההשקעה. אבל אולי לך יש ביטחון עצמי שתצליח להכות את השוק. 

לפני 5 שעות, David32 כתב:

מה שאתה לא מבין זה שאתה מבזבז את הזמן שלך, את תעבורת האינטרנט שלך ואת אורך החיים של סוויצים במקלדת שלך.

 

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לפני 9 שעות, A_lex כתב:

פעם חשבתי כמוך ואפילו משכנתא של מיליון נראתה לי מטורפת. אבל אני חושב שבימינו המהלך הזה הגיוני. מחירי הדיור מטורפים ועדיף לעלות על הרכבת למי שיש יכולת ונראה שיש להם.

אני לא רוצה לייעץ לאף אחד מה לעשות, אבל אני לא בטוח שהציפיה שהשכר בהייטקס יעלה בשנים הקרובות, בטח לג'וניורים תתגשם. כולנו רגילים בסוף שמה שהיה הוא מה שיהיה. אבל יש סיכוי טוב שנראה האטה. כבר עכשיו רוב החברות שאני שומע עליהן עוצרות גיוסים, וסביר להניח שהשלב הבא זה גם שישלמו פחות. 

 

לפני 4 דקות, sperial כתב:

אני מסופק האם זה המצב, להערכתי רוב הסיכויים הם שהמשכנתא תעלה יותר מהרווח שלך מההשקעה. אבל אולי לך יש ביטחון עצמי שתצליח להכות את השוק. 

אני לא מתיימר להיות מבין גדול בנושא, אבל את ההמלצה לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות או חסכון פנסיוני, למשל, שמעתי כבר ממספיק אנשים. 

מישהו פה כתב לאחרונה שזו אפשרות שלא קיימת כרגע יותר בגלל הנפילות בשווקים, כנראה, אבל כשזה היה פתוח - זה היה מאוד זול. 

תודה יבגני. הרסת לי את באטמן לתמיד.
שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

אכן, וזה היה מוצר די בוטיקי. אני מסופק אם יש כאן הרבה אנשים עם קרן השתלמות שתוכל לספק להם הלוואה שתתחרה במשכנתא מבחינת ההיקף כלומר הלוואה של, נניח, רבע מיליון ש"ח, או אפילו 100K. בתור תחליף להלוואה צרכנית זה היה כנראה הפתרון הטוב ביותר. ולא לשכוח - בקרן השתלמות תחשיב הרווחים שונה מהשקעה "רגילה", כי עד גג מסויים יש פטור ממיסים.

לפני 5 שעות, David32 כתב:

מה שאתה לא מבין זה שאתה מבזבז את הזמן שלך, את תעבורת האינטרנט שלך ואת אורך החיים של סוויצים במקלדת שלך.

 

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

כן, זה לא היה רלוונטי למישהו בן 25 או אפילו 30, כי הסכומים בקרן כנראה יהיו נמוכים. 

הבנקים גם הציעו בשנים האחרונות הלוואות לכל מטרה בריביות סבירות (אפשר לבדוק, אבל מהסתכלות מאוד שטחית כרגע זה עלה פחות ממה שהיית יכול להרוויח בתיק השקעות יחסית סולידי).

אולי החישובים הכלכלים שלי הם גם לא ואו - אני לא כלכלן, ומבוא למימון וחשבונאות למדתי לפני 15 שנה - אבל גם נראה לי שהשאלה הנוספת כאן היא האם אתה מסוגל לשים כסף בצד באמת כל חודש, ולהוסיף אותו להשקעה שלך, לא?

תודה יבגני. הרסת לי את באטמן לתמיד.
שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

לי נראה שהשאלה קצת שונה - בחירה בין שתי אסטרטגיות, בהסתכלות ארוכת טווח. האם עדיף לפרוע הלוואות בקצב מהיר ככל האפשר, מול האפשרות להמשיך את פרעון ההלוואות בקצב שנקבע ובמקביל לחסוך, בשאיפה שהתשואה על ההשקעה תהיה גדולה מהריבית על ההלוואה. טיפוסים שמרניים כמוני יבחרו בדרך הראשונה, מי שמעריך שיוכל להרוויח מההשקעות יבחר בשניה (או בדרך ביניים כלשהי, למשל חסכון משך תקופה מסויימת, ואז פרעון מוקדם של חלק מההלוואה). לי נראה שהתשובה אישית מאוד ותלויה גם בתקופה, נובעת מהיכולת להעריך את הרווחים והעלויות, וגם מנכונות לקחת סיכון בשלב זה או אחר של החיים.

לפני 5 שעות, David32 כתב:

מה שאתה לא מבין זה שאתה מבזבז את הזמן שלך, את תעבורת האינטרנט שלך ואת אורך החיים של סוויצים במקלדת שלך.

 

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

  • שבועיים מאוחר יותר ...
בתאריך 9.6.2022 בשעה 12:50, sperial כתב:

תראה, אני לא מדבר על סכום של כמה אלפי או עשרות אלפי שקלים שאתה רוצה כרזרבת ברזל. השאלה היא האם כדאי לשלם ריבית על כמה מאות אלפי ש"ח ובמקביל להחזיק סכום מקביל בהשקעות, במחשבה שההשקעה תכה את ריבית המשכנתא. אני מסופק האם זה המצב, להערכתי רוב הסיכויים הם שהמשכנתא תעלה יותר מהרווח שלך מההשקעה. אבל אולי לך יש ביטחון עצמי שתצליח להכות את השוק. 

אתה לא צריך "להכות את השוק", אתה צריך להכות את ריבית המשכנתא. 

מי מאיתנו שלקח מינוף כאשר הריבית היתה בשפל השפלים, קיבל כסף בעלות מגוחכת. 

 

לי יש היום כמה משכנתאות, בד בבד הייתי ילד טוב וחרוץ והצלחתי להגיע להון נזיל שיכול לחזלש חלק נרחב מהן. אבל בהינתן הלוואה על 3% ריבית קבועה לא צמודה, בעצם כל שאני צריך זה להשקיע את הכסף כך שינצח 3%. אני לא יודע איך אתה משקיע בלי לנצח מספרים כאלו (over time), זה כ"כ נמוך שזה אבסורד. אני עד עכשיו לא לגמרי מבין איך הבנק נתן לי את זה מלכתחילה... זמנים מעניינים, כסף זול. 

 

יש הלוואות שאתה לוקח כי אתה *חייב*, יש הלוואות שאתה לוקח כי זה *כלי*. ברגע שמבינים את ההבדל וכיצד להשתמש בזה, זו דרך לא רעה בכלל להתפתח. כמובן שחשוב לעשות את זה בצורה השקעתית נבונה ולא לקחת הלוואה ענקית בשביל לקנות סמים ובלאקג'ק.

 

חבל שלא מלמדים את הדברים האלו, אוריינות כלכלית שווה מלא כסף. 

  • אהבתי 2
  • רעיון טוב! 1

“Never wrestle with a pig - you'll both get dirty, but the pig likes it"

Model 3 Performance | Palisade Calligraphy | F250 Duper Duty Sportster Iron 883 | Monster 1200

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

אור, התשובה נמצאת בסיפא של הפוסט שלי. זה קשור לסיכוןמשאתה מןכן לקחת וליכולת ולרצון שלך להתעסק עם ההשקעות. 

 

אתה הפכת את העיסוק בנדל"ן ובהשקעות למקצוע. רוב הצעירים לא רוצים או לא יכולים להקדיש את זמנם להתעסקות בשוק ההון, ואני לא רוצה לדבר על הפסיכולוגיה בימים אלה של ריבית הולכת ועולה והירידות בבורסות.

לפני 5 שעות, David32 כתב:

מה שאתה לא מבין זה שאתה מבזבז את הזמן שלך, את תעבורת האינטרנט שלך ואת אורך החיים של סוויצים במקלדת שלך.

 

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

תורי הפעם להתיעץ.

לפני כ 9 שנים עם הון עצמי מינימלי לקחנו משכנתא וקנינו דירה ב 870000 ש"ח. מאז גם הצטבר קצת כסף בצד , גם ערך הדירה טיפס (גם בגלל תמא שהוסיף עוד חדר ממד, מרפסת, מעלית וכו).

 

המשכנתא שלקחנו בזמנו היתה בשני מסלולים:

217,000 בפריים מינוס 0.9 ל 25 שנה

435,500 בריבית קבועה 4.6 שנתית

 

עד עכשיו זה היה החזר של כ 3200 בחודש.

 

כרגע לפי טבלת סילוק:

מהחלק הראשון נותר עוד כ 152,000 (עמלת פירעון מוקדם בערך 250 ש"ח)

 

מהחלק השני נותר כ 435,000 (בנוסף יש עמלת פירעון מוקדם של כ 16,000 ש"ח)

 

אישתי מעוניינת להחזיר את החלק עם הריבית המשתנה (יש כסף בצד).

 

מה עושים עם השאר? בטופס סילוק מופיע שהריבית הממוצעת היא 3.8 אחוז.

 

שווי הדירה כיום כ 2 מיליון. קראתי קצת אחורה והבנתי שיש "מסלולי פיתוי". יש עוד כסף בצד שיכול לשמש לזה. למה אפשר לצפות? הרצון לשמור על אותו החזר חודשי ולקצר את התקופה של ההחזר.

 

תודה, 

אסף

 

 

 

 

 

שיתוף קישור לתגובה
שיתוף באתרים אחרים

×
×
  • תוכן חדש...