מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[ישה]

נתחיל מהר ונגביר 

 

שב עם ההורים שיקחו על עצמם את פרעון ה 115K ( כך גדלה הכנסה ב 3,600 ש"ח ). אל תדאג אני דואג שאתה תפרע להם אותה בהמשך.

 

בנק בנק אני רוצה החזר של 10,000 ש"ח גם אם זה אומר 41.5% מההכנסה הפנויה  ולא 40%. לא הבדל דרמטי ולא משהו שלא ניתן להשיגו

 

לא יתנו,  מאריך את הקל"צ מ 17 שנים ל 18 שנים

 

אם לא שמת לב אני לא מתווכח עם הבנק על הריביות אלא משנה מסלולים

 

מעיף את המשתנה הצמודה ( גם לא מחפש את המשתנה הלא צמודה ).

 

במקומה מחליף אותה בקל"צ .

 

ומגדיל את הקל"צ ומקצר את חיי המסלול ל 17 שנה

 

כל זה אמור להביא אותנו להחזר של 10K

 

וחוזרים להורים 

כאמור היום אתה מוציא 11,700 ש"ח על קבועות = חיסכון+  שכ"ד + ההלוואות

 

במקום זאת יהיה כרגע החזר של 10,000 ש"ח למשכנתא , אבל את הפריים לא מושך עדיין 

ואז נחסך 2300 ש"ח ועוד 1700 ויש לך 4000 ש"ח להחזיר להורים.

 

כמובן אם לא לחוץ להם לוקח את הפריים כי בכך מקטין את היתרה הפתוחה לקבלן וחשיפה למדד תשומות הבניה.

 

ולא אמרתי מילה על הוצאות המחיה האחרות.

 

ולא לשכוח גם כי יש לשלם גם עבור ביטוח המשכנתא. 

[nizzan943]

ואוו @ישה

פשוט תודה רבה על הזמן שאתה משקיע בי, זה מרגש אותי על אמת.

 

לעניינינו, לגבי ההורים אני ממונף מהם ואני לא יודע אם אוכל לקבל מהם את הסכומים שאמרת, אבל אתאבד ואבדוק מאיפה אני יכול להביא אותם.

 

אדבר מחר עם מוכרת המשכנתאות על מנת להבין אם זה משהו שהבנק מאפשר בכלל, ה"מרווח" הזה כמו קוץ בגרון.

אעדכן בהתפתחויות.

 

תודה רבה!

 

עריכה:

משהו שאני לא מבין.

אני שם את התמהיל שנתת לי בעמוד הקודם וסה"כ החזר סופי יוצא 2.98 מליון שקלים, איך הגעת לסה"כ ריבית של 770K?

עריכה אחרונה ב-17 ליולי, 2022 על ידי nizzan943

[motizkn]

יש למטה בצד ימין שני גרפים, אחד מייצג את הפריים והשני את המדד. בתמונה שהראתה הפרים והמדד מאד גבוהים (6% 

פריים ו 3% מדד), תוריד אותם למטה למספרים יותר הגיונים.

עריכה אחרונה ב-18 ליולי, 2022 על ידי motizkn

[יובל .מ.]

לפני 8 שעות, nizzan943 כתב:

הלוואי. אך המשכורת שלי באמת עתידה להרקיע שחקים (ואולי אפילו להכפיל את עצמה) בתוך כ5 שנים.

(אזורי ה33-38 אש"ח לא מילה גסה בתחום שלי אחרי 5-6 שנות ניסיון).

קח עצה - כל עוד זה לא קרה, אל תבנה על זה, בטח עם המצב היום. וזה לא משנה איזה תחום זה.

[פינדר]

לפני 6 דקות, יובל .מ. כתב:

קח עצה - כל עוד זה לא קרה, אל תבנה על זה, בטח עם המצב היום. וזה לא משנה איזה תחום זה.

מחזק.

אנחנו נכנסים לתקופה של חוסר וודאות. עובדי הייטק צעירים מכירים שכר שרק עולה. הזקנים מכירים גם הקפאות שכר, הורדות שכר וגם פיטורים.

[Gosser1860]

לפני 51 דקות, פינדר כתב:

מחזק.

אנחנו נכנסים לתקופה של חוסר וודאות. עובדי הייטק צעירים מכירים שכר שרק עולה. הזקנים מכירים גם הקפאות שכר, הורדות שכר וגם פיטורים.

מחזק ומוסיף שזה קורה קצת עכשיו וקרה בצורה יותר משמעותית בתחילת הקורונה, רק לפני שנתיים בערך. 

[ישה]

מההורים אני רוצה שייקחו אפילו הלוואה בנקאית שתפרע את ההלוואות הקיימות שלכם ואתם תפרעו להם את זה כפי שכתבתי בהודעה הקודמת וכך תוכל להגדיל את ההחזר החודשי .

החזר של 8,000 ש"ח להלוואה של כ 1.8 מיליון לא טוף.

 

לא בונה על הגדלת שכר של הבחור. 

 

חישוב הריבית שלי בנוי על כך שהפריים לא יעלה ( הוא יעלה ) אבל רק כדי להמחיש את הפער של מאות אלפי ש"ח בין המסלולים שלך לשלי באותם נתוני ריבית  , לא למה יקרה בפועל.

 

דמיין את סה"כ ההחזרים עם פריים של 1,000K !!

 

לכן ראשית שב עם ההורים יש הסכמה באים לבנקים עם התמהיל שלי.

[om2]

לפני 10 שעות, nizzan943 כתב:

 

הלוואי. אך המשכורת שלי באמת עתידה להרקיע שחקים (ואולי אפילו להכפיל את עצמה) בתוך כ5 שנים.

(אזורי ה33-38 אש"ח לא מילה גסה בתחום שלי אחרי 5-6 שנות ניסיון).

 

 

בנוסף לכל מה שאמרו כאן נכון

על חוסר ודאות

 

תזכור שגם עליה בשכר היא לא לינארית בין ברוטו לנטו

אם עבור ברוטו של 20K תקבל בערך 13K נטו

עבור ברוטו של 30K תקבל בערך 17K

ועבור ברוטו של 40K תקבל בערך 21K

(לא לתפוס אותי על מספרים, רשמתי בערך)

 

מצד שני, ברוטו גדול אומר הפקדה גדולה לקרן השתלמות

שהיא לכלעצמה יכולה לפרוע מסלולים

 

עבור ברוטו של 20K תחסוך אחרי 6 שנים סביב 160K

עבור ברוטו של 40K תחסוך אחרי 6 שנים סביב 320K

(שוב בערך לצורך הדגמה)

 

 

 

[motizkn]

אני חושב שיש הגבלה על הסכום הפטור ממס שאתה יכול להעביר לקרן השתלמות ולכן אתה לא באמת מגדיל אותה.

[om2]

צודק.

 

כמה שידוע לי זה לא פטור ממס אחרי סכום מסויים

ניתן לבחור אם להפקיד ולשלם על זה מס או לא

יש איזה כדאיות, לא זוכר מה היא.

 

 

 

עריכה אחרונה ב-18 ליולי, 2022 על ידי om2

[MZN]

יש מעסיקים שמפרישים מעל התקרה ולא מוכנים להביא לך את ההפרש לשכר, לכן כן עדיף להפקיד תמיד..
אני חושב שהתקרה היא עבור שכר של 15,000 משהו כזה, כלומר 1,500 בחודש.

[nizzan943]

לפני כשעה, ישה כתב:

מההורים אני רוצה שייקחו אפילו הלוואה בנקאית שתפרע את ההלוואות הקיימות שלכם ואתם תפרעו להם את זה כפי שכתבתי בהודעה הקודמת וכך תוכל להגדיל את ההחזר החודשי .

החזר של 8,000 ש"ח להלוואה של כ 1.8 מיליון לא טוף.

 

לא בונה על הגדלת שכר של הבחור. 

 

חישוב הריבית שלי בנוי על כך שהפריים לא יעלה ( הוא יעלה ) אבל רק כדי להמחיש את הפער של מאות אלפי ש"ח בין המסלולים שלך לשלי באותם נתוני ריבית  , לא למה יקרה בפועל.

 

דמיין את סה"כ ההחזרים עם פריים של 1,000K !!

 

לכן ראשית שב עם ההורים יש הסכמה באים לבנקים עם התמהיל שלי.

 

היי, תודה לבת הזוג שעובדת בנק (שזה בערך לירות לעצמי בגלגל תוך כדי נסיעה) אבל לפחות ניתן לבדוק תמהילים בלי ללכת למוכרת משכנתאות.

@ישה לצערי הריביות שלא לא עומדות בקנה אחד עם הבנק, הבנק "הפסיד" עליי, המרווח יצא שלילי, היינו צריכים לעשות שינויים כדי להגיע לתמהיל שלך (עד כדי..)

ולקיצור:

 

קלצ - 1000 אש"ח - 22 שנים - 4.38%

קלצ - 200 אש"ח - 25 שנים - 4.45%

פריים - 566 אש"ח - 30 שנים - P+0.35 

 

מסלול זה כמובן הוא אחרי ניכוי של הלוואות קיימות, יחס החזר של 2.5, מרווח תקין 0.7, החזר חודשי ראשון 9400 ש"ח.

אי אפשר לעלות מעל זה בגלל יחס החזר, הבנק לא נותן.

 

לפני כשעה, om2 כתב:

 

בנוסף לכל מה שאמרו כאן נכון

על חוסר ודאות

 

תזכור שגם עליה בשכר היא לא לינארית בין ברוטו לנטו

אם עבור ברוטו של 20K תקבל בערך 13K נטו

עבור ברוטו של 30K תקבל בערך 17K

ועבור ברוטו של 40K תקבל בערך 21K

(לא לתפוס אותי על מספרים, רשמתי בערך)

 

מצד שני, ברוטו גדול אומר הפקדה גדולה לקרן השתלמות

שהיא לכלעצמה יכולה לפרוע מסלולים

 

עבור ברוטו של 20K תחסוך אחרי 6 שנים סביב 160K

עבור ברוטו של 40K תחסוך אחרי 6 שנים סביב 320K

(שוב בערך לצורך הדגמה)

 

 

 

 

הפקדה לקרן השתלמות לרוב היא עד גובה המס, שזה אומר כ1500 בחודש גם ממך וגם מהמעסיק יחדיו.

לא נהוג להפקיד מעל גובה המס, אך יש מקומות שמפקידים כהטבה.

עריכה אחרונה ב-18 ליולי, 2022 על ידי nizzan943

[ישה]

זה דומה לתמהיל שלי בסכומים לא בשנים

 

הבת זוג עולה לך יקר.

 

מה זה הריביות הללו שגבוהות ממה שנתנו לך ל 30 שנה.

 

הגולם שלי מראה החזר חודשי התחלתי של 9,400 האם הגולם שלי טועה? הוא בד"כ לא .

 

אז מה קרה שאפשר החזר גבוה יותר?

 

ראיתי כעת את התוספת שלך

 

לך לבדוק גם בבנקים אחרים עם התמהיל שנתתי לך בהחזר של 10,000 ש"ח

עריכה אחרונה ב-18 ליולי, 2022 על ידי ישה

[garicho]

לפני 12 שעות, rev-Match כתב:

בנוסף, המחשבה שלך וההצעות של חברי הפורום על סילוק כזה או אחר בהמשך הדרך זה אחלה תוכנית, ליישם אותה יהיה  קשה ואפילו קשה מאוד.

תשאל את הסובבים שלך כמה מהם באמת מצליחים לחסוך אגרסיבי ולסלק מסלול משכנתא לאחר הופעת ילדים.

רכב גדול יותר, הוצאות קבועות, גנים וכו' - אישה שיכולה להחליט שהיא לא שמה את הילד בגן עד גיל שנה וכו'

 

אם זאת המטרה וקובעים את זה כתוכנית, בהחלט מצליחים. מניסיון. כנראה לא במשכנתאות התאבדות של 1.5+ מיליון ש"ח לחבר'ה צעירים. בשביל זה צריך זוג מפלדה ו\או כרית כלכלית מאוד גדולה מההורים. אבל במשכנתאות סבירות יותר של 700-900 אלף בהחלט אפשר לסגור מסלול של 150-200 תוך 3-4 שנים אם עובדים בהיי טק ומיעדים חסכונות לשם. גם עם ילדים.

[nizzan943]

לפני 39 דקות, ישה כתב:

זה דומה לתמהיל שלי בסכומים לא בשנים

 

הבת זוג עולה לך יקר.

 

מה זה הריביות הללו שגבוהות ממה שנתנו לך ל 30 שנה.

 

הגולם שלי מראה החזר חודשי התחלתי של 9,400 האם הגולם שלי טועה? הוא בד"כ לא .

 

אז מה קרה שאפשר החזר גבוה יותר?

 

ראיתי כעת את התוספת שלך

 

לך לבדוק גם בבנקים אחרים עם התמהיל שנתתי לך בהחזר של 10,000 ש"ח

 

בהנחה ואין תמהילים אחרים, רק כדי לקבל פרספקטיבה:

עד כמה התמהיל החדש לפי הסכומים שלך שונה מהתמהיל הקודם המדובר, ועד כמה שווה לי לקחת אותו מאשר את המסלול הקודם?