מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[motizkn]

התמהיל של ישה הרבה אבל הרבה יותר סולדי והרבה יותר טוב.

התמהיל שלך:

 

התמהיל של ישה (בתנאים ממש גרועים מהבנק שלך)

 

חיסכון ענק ויותר חשוב חשיפה לשינוי ריבית נמוכה בהרבה.

לדעתי לך עם זה לבנקים אחרים ותנסה לשפר ריביות.

 

עריכה אחרונה ב-18 ליולי, 2022 על ידי motizkn

[nizzan943]

היי @motizkn

כמדומני אתה המלצת לי על mashkantaview, תודה מאז אני משתמש רק בו, אין על תצוגה גרפית. (עד שזה מגיע לאובונטו)

לעניינינו, משום מה התשלום הראשון שמופיע במחשבון המשכנתא נמוך כמעט ב 800 שקל מהתשלום האמיתי הראשון שרשום בבנק, אבל בהחלט יש שיפור.

[ישה]

כי נרשמה ריבית בפריים של 0.3% ולא 3.0%

[motizkn]

טעות שלי כשהכנסתי את הנתונים, בחרתי מסלול לא נכון.

בכל מקרה מה שהמחשבון הזה עושה ששאר המחשבונים לא עושים זה לסמלץ מצב שבו הריבית פריים והמדד עולים (מה שכנראה קורה כרגע במשק), ואז אתה ממש יכול לראות למה הבנק שמח לתת לך את התמהיל שלו והרבה פחות שמח מהתמהיל של ישה.

עריכה אחרונה ב-18 ליולי, 2022 על ידי motizkn

[אליהו שבת]

בת הזוג עובדת במזרחי?

תן פיתוי של יורו או דומיו

ניתן לקבל קל"צ יותר זול

 

[nizzan943]

לפני שעתיים, motizkn כתב:

טעות שלי כשהכנסתי את הנתונים, בחרתי מסלול לא נכון.

בכל מקרה מה שהמחשבון הזה עושה ששאר המחשבונים לא עושים זה לסמלץ מצב שבו הריבית פריים והמדד עולים (מה שכנראה קורה כרגע במשק), ואז אתה ממש יכול לראות למה הבנק שמח לתת לך את התמהיל שלו והרבה פחות שמח מהתמהיל של ישה.

אני לא מצליח להבין האם במסלול פריים אני אמור לשים 0.35 או 3.1 (2.75 + 0.35 שקיבלתי מהבנק)

[motizkn]

0.35 אבל אתה צריך לבחור את המסלול פריים

[- XM -]

@ישה אתה מעודכן בריביות הניתנות כעת בבנקים?

אני יודע ואני מניח שגם אתה יודע, שהיו עליות קטסטרופליות בריבית..

מכיר מישהו שאבא שלו עובד בלאומי ולפי מה שהבנתי עובדי הבנק זכאים לריביות יותר טובות מהשאר.

הבחור כתב פה שבבנקים אחרים לא נתנו לו את התנאים האלו, ובבנקים ההם אשתו היא לא עובדת בנק..

אני עושה 1+1 וחושב שיחסית למצב היום הוא קיבל ריביות לא רעות בלאומי דווקא בגלל שרשתו עובדת שם.

 

השאלה מה הלאה, אם הריביות ימשיכו לעלות - גם בטווח הארוך (5-10 שנים)

עדיף לך כמובן לשריין קל’’צ.

אם האופטימיים צודקים ותוך שנה שנה וחצי תהיה התמתנות בריביות, אתה תרצה למחזר, ואם כך עדיף לך לקחת פריים משתי סיבות, גם כי הוא יותר נמוך, וגם בגלל שלא יהיה לך עמלת פירעון מוקדם במחזור.

לדעתי זה המשחק שאתה נמצא בו עכשיו.

וכמובן אף אחד לא נביא..

 

 

עריכה אחרונה ב-18 ליולי, 2022 על ידי - XM -

[nizzan943]

השאלה היא מה יהיה בערך גובה הקנס למסלול הזה:

קלצ - 1000 אש"ח - 22 שנים - 4.38%

קלצ - 200 אש"ח - 25 שנים - 4.45%

פריים - 566 אש"ח - 30 שנים - P+0.35 

במידה וריבית בנק ישראל חוזרת לסביבות 0.5% וריבית הקלצ נעה באזור ה2.8%

[G. P. Magnus]

לפני שעתיים, nizzan943 כתב:

השאלה היא מה יהיה בערך גובה הקנס למסלול הזה:

קלצ - 1000 אש"ח - 22 שנים - 4.38%

קלצ - 200 אש"ח - 25 שנים - 4.45%

פריים - 566 אש"ח - 30 שנים - P+0.35 

במידה וריבית בנק ישראל חוזרת לסביבות 0.5% וריבית הקלצ נעה באזור ה2.8%

 

ככל שהריבית תעלה הקנס יהיה אפס, והיסטורית ריבית של 4.4 היא לא בדיוק באחוזון ה-90 (או אפילו ה-50) של הריביות ...

[nizzan943]

לפני כשעה, G. P. Magnus כתב:

 

ככל שהריבית תעלה הקנס יהיה אפס, והיסטורית ריבית של 4.4 היא לא בדיוק באחוזון ה-90 (או אפילו ה-50) של הריביות ...

ככל שהריבית תעלה ככל הנראה שגם לא ארצה למחזר..

@ישה

לצערי כרגע נראה שלא אוכל לסלק את ההלוואה הגדולה (2600) רק את הקטנה(900).

מה עדיין ניתן לעשות כדי להמתיק טיפה את הרעל שהבנק נותן לי?

 

 

[ישה]

כדי שנהיה סגורים - כמה ההכנסה נטו לאחר הפחתה של ההלוואה הגדולה

[nizzan943]

כ21400.

 

מאחר ואני בונה על מכירת הנכס בעוד גג 10 שנים (דירת 3 חדרים לזוג צעיר לא יכולה להחזיק מים הרבה זמן, אחרי ילד או שניים צריך להתקדם ל4 חדרים), חבר הציע לי את הכיוון הבא:

 

קלצ 800K

משתנה לא צמודה כל 3 או 5 שנים - 500K

היתרה (כ466K) בפריים 

 

מה אתה אומר כל הכיוון הזה ולאיזה ריביות אני צריך לכוון מהבנק בהתאם לריביות שהבאתי לך אחרי שחזרתי מהבנק עם התוכנית שלך.

 

גם ככה עוד גג 10 שנים אמכור את הדירה, וכנראה אמחזר את המשכנתא בציפייה שסביבת הריביות תיהיה נמוכה יותר.

 

תודה!

 

עריכה:

טענתו היא כזאת:

מדינת ישראל כמדינה מונחת צמיכה כלכלית לא תחייה בריבית גבוהה לאורך זמן ושאבוא למחזר את המשכנתא עם 1200K קלצ אני אזדמבר בקנסות מטורפים.

משק לא יכול לצמוח בסביבה של ריבית בסיסית כה גבוהה.

 

 

עריכה אחרונה ב-19 ליולי, 2022 על ידי nizzan943

[Gosser1860]

בתאריך 18.7.2022 בשעה 07:52, פינדר כתב:

מחזק.

אנחנו נכנסים לתקופה של חוסר וודאות. עובדי הייטק צעירים מכירים שכר שרק עולה. הזקנים מכירים גם הקפאות שכר, הורדות שכר וגם פיטורים.

@nizzan943 

סליחה אם אני אהיה קצת זקן טרחן אבל חשוב לי להתייחס שוב למה שפינדר כתב דווקא מניסיון אישי (נראה לי שאנחנו קרובים בגיל), מקווה שיספק לך עוד פרספקטיבה.

 

אנחנו זוג מתכנתים עם הכנסה פנויה גדולה ממה שציינת ושקלנו לקחת משכנתא בסד"ג שאתה מתאר. לא מזמן התחלנו תהליך לברר ולבדוק, תמהילים ועניינים. ואפילו היינו בצד השמרני של החזר המשכנתא ביחס להכנסה הפנויה. 

ועדיין, הרגשנו לא בנוח עם התחייבות בסד"ג הזה. לא לקח הרבה זמן והחברות התחילו לקצץ/לצמצם וכו'. ואז נפל לנו האסימון שאם אחד מאיתנו ימצא את עצמו בחוץ (וזה ריאלי, לא משנה כמה אתה טוב), גם עם אבטלה (שלא מתקרבת לשכר ה"רגיל"), המשכנתא תהפוך לרחיים על צווארנו מה שנקרא. בטח אם יש תכנון לילדים בעתיד.

אני ממליץ לוודא שיש מספיק אוויר לנשימה (קרן חירום/הורים וכו') למצב כזה (אחד מבני הזוג ללא עבודה מס' חודשים). כמו שהשכר בהייטק יודע לעלות, הוא יודע גם לרדת וגם לעצור.

 

[/זקן טרחן]

[MZN]

אין קשר לזקן טרחן @Gosser1860, אני מסכים עם מה שכתבת. גם אנחנו זוג צעיר שמרוויחים יפה ואני מאוד נרתע מלקיחת משכנתא בסכום כזה, מי יודע מה יקרה עוד כמה שנים.. אולי גם המתכנתים יתחלפו ב A.I מי יודע 😓
בינתיים התשובה שלי לזה היא לנסות להגיע להחזר חודשי שבו נוכל לחיות ממשכורת של אחד מאיתנו, אולי זה מוגזם מידי אבל אני משתדל להגיע למצב הזה.