מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[motizkn]

כדי שישאר חוב לבנק צריך מסלול גרוע צמוד מדד לעשרות שנים עם אינפלציה משוגעת (והיה מסלול כזה במה שהוצע לו)

[ישה]

נתלוצץ קצת

 

ספריאל מגיע לבריכה מלאה מים חולץ את הנעליים מסיר את הגרביים וטובל את קצה הרגל במים. אהמממ חמימים. 

 

ניצן עולה עם הבגדים למגדל הקפיצה בגובה 5 מטר לבוש, הבריכה מלאה עד לרבע של עומקה מבצע פליק פלק לאחור וטס למים.

 

ונהיה רציניים לרגע

הקפיצה היא קפיצה אבל עדיין ניתן לצלוח אותה אם לא קורים קטסטרופות.

 

וכדי למזער את הסיכון אני מנסה לתמהל כך שבמקרה הצורך ניתן יהיה להאריך את המסלול העיקרי ולהקל בתשלום החודשי מחד , מאידך צופה פני עתיד כאשר ירצה להשתדרג.

 

הפקידה בבנק מטומטמת דיה כדי לא להבין כיצד מחשבים קנס פרעון מוקדם.

 

אם היא לא יודעת שתעשה במחשב שהבנק מעמיד לרשותה.

 

ועל ההלואוה בקל"צ הקנס יההי בגובה כ 65K

[sperial]

ספריאל נכווה פעמיים עם משכנתאות - צריך להוסיף, בתקופה שבה כל העולם הזה היה שונה. לכן שלח את הבנים שלו להכין שיעורי בית לפני שהחלו לחפש דירה, כדי שיבינו מה היכולת שלהם ולהציב לעצמם גבולות. עם הבכור זה פעל לא רע, אמנם הוא לקח כמה הנחות אופטימיות, אבל מצד שני חישב היטב את הסיכונים שלו. לגבי הבא זו רק תחילת הדרך, נחכה ונראה.

 

ותודה ל- @oryo על סדרת הפודקאסטים. אני חשבתי שאין לה מקום, מסתבר שהיא בדיוק במקומה.

עריכה אחרונה ב-23 ליולי, 2022 על ידי sperial

[redroze]

לפני 5 שעות, יבגניפ כתב:

רדרוז, מה זה משנה אם המחיר התאורטי של הנכס עולה, אם מדובר בדירה שרוצים לגור בה? אני מניח שאפשר למכור אותה, אבל אני גם מניח שזה הדבר האחרון שאדם שקונה דירה למגורים ירצה לעשות.

 

 

צודק במלוא מובן המילה. בגלל העובדה הזו פעלתי מהר ככל האפשר, ברגע שהתאפשר לי מבחינה כלכלית כמובן,  להגדיל את מספר הדירות שבבעלותי שיהיה גדול מ-1.

אני כועס על עצמי בדיעבד, כי היום אני מבין שאם הייתי מקטין את ההחזר או מגדיל את המשכנתא (ואתה מגדיל את מחיר הדירה שרכשתי) אז הייתי מגיע לדירה השניה מהר יותר.

 

לפני 5 שעות, Shmulik_Miata כתב:

דווקא בזמנים שהבנקים עוברים דיגיטציה וסניפים נסגרים לטובת התייעלות, לא הייתי אומר שהעבודה של אשתו כזו בטוחה.

 

 

 

 

הם לא מפטרים עובדים של סניפים שנסגרים. הם עוברים לתפקידים בדיגיטל. מי שלא מצליח להתאים את עצמו לעידן החדש מוצא את עצמו בחוץ (בעיקר הותיקים וזה לרוב מגיע מרצון של העובד).

 

לפני 4 שעות, V6 כתב:

זה קצת לא מסתדר עם כל יתר הדברים שכתבת אבל אולי שיחקת אותה בשנתיים האחרונות ועשית אקזיט. 

אבל - חושב שכל החלטה שהתקבלה בזמן מסויים אי אפשר להשליך אותה לזמן אחר ולהגיד שהיא נכונה/לא נכונה, אלא זה נכון לאותה נקודת זמן.

 

לא כל כך הבנתי מה לא מסתדר לך. ומה ההגדרה שלך לאקזיט?

ברור לי שבאותה נקודת זמן לא עשיתי החלטה רעה. מה שהשתנה עם הזמן זו הפרספקטיבה שלי על דרך הפעולה הנכון וכתוצאה מכך ההבנה שעשיתי בעבר החלטות שהרחיקו אותי מהיעד.

 

לפני 4 שעות, motizkn כתב:

משכנתא של 1.22 מיליון לא שווה למשכנתא של 1.8 מיליון, יש משהוא שנקרא ריבית דריבית וככל שהזמן יותר ארוך (משכנתא יותר גבוה גוזר זמן יותר ארוך) ההחזר הוא אקספוננציאלי ולכן אתה תחזיר הרבה יותר.

לפי המחשבונים הבחור הולך להחזיר (אחרי שהוא גמר לעצמו את החיים עם החזר חודשי כבד) קרוב ל 2.7 מיליון ועם לא היה משהוא דרמטי שיגמור אותו לפני.

כלומר הוא הולך לשלם על הדירה שהוא קנה כמאט מיליון שקל יותר (לבנק על הריבית) והוא בונה שהדירה תעלה לפחות במיליון שקל כדי שהוא יצא ללא הפסד וזה בלי להוסיף הצמדות למדד הבניה, עורכי דין, ומיליון תשלומים מסביב.

שוב, אני לא נביא אבל זה בהחלט לא החלטה ברורה של רווח למעשה זה החלטה ברורה של הפסד עם הסתברות סבירה של רווח קטן.

 

מצטרף לספיראל שזו חשיבה מוטעית.

במשכנתא הראשונה גם אני הסתכלתי על יחס שקל שלקחתי לעומת שקל שהחזרתי.

למרות שזה נשמע לך סכום משמעותי, זה התעסקות בפרוטות. ואני אוכיח לך באמצעות דוגמא. אחת הדירות שמכרתי עלתה במיליון ש"ח ב-4 שנים. במהלך הזמן הזה שלמתי לבנק ריבית של בין 100 ל-150 אלף ש"ח (תודות לשפיצר, בשנים הראשונות משלמים בעיקר ריבית ופחות קרן) אם הייתי "חוסך" את הריבית הזו מעצמי הייתי צריך לגייס בין 900 ל-850 אלף ש"ח מהבית כדי לרכוש את הדירה.

ד"א, שנה אחרי שמכרתי את הדירה היא עלתה בכמעט מיליון ש"ח בשנה אחת, שתבין כמה "הרוויח" זה שרכש ממני.

עריכה אחרונה ב-23 ליולי, 2022 על ידי redroze

[nizzan943]

לפני 15 שעות, sperial כתב:

שאלה חשובה ששאלתי ולא נעניתי היא האם סכו המשכנתה הזה מביא בחשבון עלויות כניסה לדירה. אם הוא צריך להוסיף לעלויות מטבח, ריהוט מינימלי, מכשירי חשמל ראשונים ועוד קצת פיצ'יפקעס זה מגדיל את הבור בעוד איזה 100 אש"ח.

אין צורך להוסיף.

הכל בפנים.

 

לפני 15 שעות, redroze כתב:

תשמע יקירי, אתה רחוק מהיעד.

היום אני כבר בסיבוב השלישי של דירת המגורים, ויש לי ברקע דירות להשקעה. ב-2012 רכשתי דירת מגורים בפעם הראשונה בחיי, מי בכלל ידע מה זה דירה להשקעה? כדי לסבר את האוזן רק לקראת 2019 (אמצע הסיבוב השני) התחלתי בכלל להתעסק עם דירה להשקעה.

 

דברת על יציבות תעסוקתית, אז אומנם הביקוש למקצועות שלי ושל אשתי מאוד קשיח בכל רחבי הארץ. אבל מנגד השכר הוא ממש לא מהמתגמלים ולהוסיף חטא על פשע ב-2012 בעת נטילת המשכנתא אחד מבני הזוג היה סטודנט/ית לתואר ראשון שנה ב'. 

אשתו עובדת בנק שזה נחשב יציבות תעסוקתית. אני חושב שג'וניור נמצא במצב הרבה יותר ודאי בהשוואה לסטודנט/ית.

 

אני לא רוצה שחלילה ישתמע שאני חושב שהעסק קטן עליו ושהוא לוקח את זה בהליכה.

אני בסך הכל מנסה להכניס לפורפורציה דברים שנראים לי היום לגיטימיים, לפני עשור נראו לי כמו מדע בדיוני.

 

@farkash7

א. ב-2012 אתה צודק. היום בדיעבד זו טעות שעלתה לי עשרות אם לא מאות אלפי שקלים.

ב. בסיבוב השני גם לי לא הייתה ברירה (או בסיבוב הראשון אם היינו הולכים על משכנתא של מיליון). עדיין בדיעבד זו הייתה החלטה מעולה. למרות שהריביות היו גרועות יותר מהסיבוב הראשון.

ג. באיזה נקודת זמן אתה אומר את המשפט ש-6K ש"ח זה משהו שאפשר להסתדר אתו? היום ב-2022 מסכים בהחלט. ב-2012 זה היה כמו שנשמע לך 10K היום.

 

מדהים ששנינו רשמתי בדיוק את אותו סיכום. מחזק את מה שרשמת, כל מה שהוא צריך לדאוג זה לשלם הכל בזמן ולדאוג לכרית בטחון. הסיכוי שיחזיק את הדירה לכל אורך חיי המשכנתא שואף לאפס מלמטה.

מייצר כרית ביטחון בשנים הקרובות תוך כדי תנועה.

 

לפני 4 שעות, ay115 כתב:

בלי להיכנס לכל התגובות שכתבו מעלי (ואולי יותר מתאימות לדיון הכללי על מחירי הדיור),

בתור זוג (טיפה פחות צעיר) שהיה בפוזיציה דומה לניצן לפני שנה וקצת אולי הוא טיפה קפץ מעל הפופיק, אבל אני לא חושב שהוא עשה טעות כל כל משמעותית או שאלטרנטיבה בהכרח הייתה עדיפה -

-לפני שנה וקצת, קנינו דירה ולפני קצת פחות משנה חתמנו על משכנתא של 1.22 מליון ש"ח עם החזר חודשי 6,500 ש"ח (וגרייס חלקי לשנתיים לתקופה שתהיה חפיפה בין תשלום שכ"ד לתשלום המשכנתא), כאשר בזמן קניית הדירה והחתימה על המשכנתא היה חסר לנו כמעט כמעט 90,000 ש"ח להון העצמי הנדרש לדירה (הבנק הסכים להיות הכסף האמצעי),  והחלטנו "לקוות לטוב", ולבנות על המשך החיסכון, ועליית המשכורות הצפויה.

- היום השכר שלנו עלה בנטו בכ-30% מהשכר שהיה לנו בעת קניית הדירה, הצלחנו לחסוך את כל ההון העצמי שהיה חסר לנו, במקביל לשלם עוד כמה עשרות אלפי שקלים על שדרוגים לדירה (ומזגנים...) - וההחזר החודשי נראה סביר בהרבה...

אם היינו מחכים לעליית השכר שהייתה צפויה - או להשלמת החסכון להון העצמי - (עניין של קצת יותר מחצי שנה ממועד הרכישה), הדירה שרכשנו הייתה עולה לנו 300,000 ש"ח יותר (הערכה שמרנית) מה שהיה מעמיד אותנו באותו באותו חוסר להון העצמי ועם משכנתא שגבוהה יותר ב-200,000 ש"ח.

 

לכן, האלטרנטיבה לא בהכרח יותר טובה, הדירה שהוא רכש היום ב-X, על הנייר - יכול להיות שתהיה שתעלה X + 10/15% בעוד שנה שנתיים,  (אנשים צופים את התפוצצות הבועה כל משנה משנת 2011 בערך, אולי הפעם זה אחרת, אולי העלאת הריבית תשנה את המציאות - ואולי גם לא) לכן, גם לשבת על הגדר זה הימור שעלול לעלות ביוקר - לא פחות מהימור על יציבות תעסוקתית ועליות שכר עתידיות.

 

כל מיני כותבים פה מדבר על משכנתא של מליון ש"ח או החזר של 6,000 ש"ח ככלל אצבע, לצערנו היום משכנתא כזאת, אפילו באחוז מימון מקסימלי לא מאפשר קניית דירה בגבולות חדרה - גדרה... (גם דירות 3 חדרים בבניין רכבת, בגבולות הצפוניים\דרומיים עולות יותר מ-1.25 מליון ש"ח).

 

בהתחשב במצב הנוכחי - אני חושב שאני הייתי מכוון למשכנתא עם פוטנציאל מחזור נוח בעוד 5 שנים (לאחר שיפור בפוטנציאל התעסוקה, מחשבון על הרחבת המשפחה, עליית שווי הדירה - והקטנת אחוז המימון) - ובכל מקרה, יש לכם עם כשנה ו-8 חודשים עד הכניסה לדירה - אז הייתי מצמצם הוצאות למינימום הנדרש בתקופה הקרובה.

- הייתי חוזר להורים בהקדם האפשרי (אף אם דורש מציאת מחליפים לחוזה הנוכחי)

- מוותר על אחזקת רכבים (במידה ומחזיקים), ומשתמש בכסף מהמכירה לסגירת הלוואות

- מנסה להגדיל הכנסות (אשתך יכולה לעשות שעות נוספות בבנק?)

 

כמו כן, שים לב שבקניית דירה חדשה יש לא מעט פיתויים להוצאות נוספות - אני בהנחת חוסר, חשבתי שיעלה לי 50,000 ש"ח לבצע את השינויים בדירה, כולל מיזוג,

בפועל שילמתי ואשלם קרוב ל-90,000 ש"ח על השינויים שביצעתי בדירה. אז שווה בשלב הראשון להתפשר על השינויים ולבצע את המינימום ההכרחי (בינוי וכו')

שדרוג מטבח יכול להתבצע בעוד כמה שנים שירווח לכם...

 

שיהיה בהצלחה.

 

בדיוק מה שקרה אצלנו, היה לנו את אותו הון עצמי במשך כחצי שנה, התחלנו מחיפוש דירת 4 חדרים במערב ראשון לציון, תוך כדי שמחירי הדיוק מזנקים לנו בפנים ולא עוצרים כאילו הם מתנהגים כמו דוג'קוין אחרי שאיילון מאסק מצייץ אימוג'י של כלב בטוויטר (רק ששם זה עוצר אחרי 10 דקות בערך) וראינו את הדירה מתחמקת לנו מהידיים עוד רגע.

 

לגבי השינויים, משדרגים דברים קטנים שעושים אימפקט גדול (ריצוף במקלחת וחדרי שירותים, ברזים וכו') ומטבח משאירים סטנדרט תוך כדי החלפת ידיות וכל מיני שטיקים מעלי אקספרס, אמור לצאת טוב במינימום כסף.

מטבח משאירים סטנדרט, מיזוג מיני מרכזי לכל הבית מקבלים מהקבלן (מקווה שבדירוג אנרגטי סביר שלא נצטרך לשדרג גם שם).

 

אנחנו חוזרים להורים שלי לתקופת ההמתנה (כ15 חודשים).

מוכר את האוטו שלי (מאזדה 3 Sport 2018) בכ80K וקונה במקום מהמשפחה את האוטו של סבא שלי שנפטר בכ50K (מאזדה 3 אקטיב 2016) וככה מצמצם משמעותית את ההלוואה של בת הזוג, בנוסף מקטין את ההלוואה שלי ומרווח את האוויר לנשימה בהכנסה פנויה בתקווה לקחת את המסלול שצירפתי למטה.

 

לפני 3 שעות, ישה כתב:

נתלוצץ קצת

 

ספריאל מגיע לבריכה מלאה מים חולץ את הנעליים מסיר את הגרביים וטובל את קצה הרגל במים. אהמממ חמימים. 

 

ניצן עולה עם הבגדים למגדל הקפיצה בגובה 5 מטר לבוש, הבריכה מלאה עד לרבע של עומקה מבצע פליק פלק לאחור וטס למים.

 

ונהיה רציניים לרגע

הקפיצה היא קפיצה אבל עדיין ניתן לצלוח אותה אם לא קורים קטסטרופות.

 

וכדי למזער את הסיכון אני מנסה לתמהל כך שבמקרה הצורך ניתן יהיה להאריך את המסלול העיקרי ולהקל בתשלום החודשי מחד , מאידך צופה פני עתיד כאשר ירצה להשתדרג.

 

הפקידה בבנק מטומטמת דיה כדי לא להבין כיצד מחשבים קנס פרעון מוקדם.

 

אם היא לא יודעת שתעשה במחשב שהבנק מעמיד לרשותה.

 

ועל ההלואוה בקל"צ הקנס יההי בגובה כ 65K

 

הארכת המסלול העיקרי דינה מחזור ותשלום קנס, לא?

ומה אתה אומר על המסלול שצירפתי למטה?

 

  

לפני 22 שעות, nizzan943 כתב:

@ישה

 

 

זה מסלול שאני חושב ומאמין (אדע את זה יום ראשון) שהבנק יוכל לתת.

מה דעתך?

ומה דעתך על אותו מסלול במקום 20 שנים - 22 שנים בשביל מרווח להחזר חודשי.

הפחד שלי שהבנק לא ייתן בגלל "מרווח" של עובדי בנק.

ועדיין זה הבנק עם הריביות הטובות ביותר שהצלחתי להשיג.

 

עריכה:

זה מסלול שאני יודע ב90% שאני יכול לקחת כי הוא ניתן על ידי הבנק:

 

קלצ - 1000 אש"ח - 22 שנים - 4.38%

קלצ - 200 אש"ח - 25 שנים - 4.45%

פריים - 566 אש"ח - 30 שנים - P+0.35

 

עריכה אחרונה ב-23 ליולי, 2022 על ידי nizzan943

[MiniMiz3r]

לפני 33 דקות, redroze כתב:

אחת הדירות שמכרתי עלתה במיליון ש"ח ב-4 שנים. במהלך הזמן הזה שלמתי לבנק ריבית של בין 100 ל-150 אלף ש"ח (תודות לשפיצר, בשנים הראשונות משלמים בעיקר ריבית ופחות קרן) אם הייתי "חוסך" את הריבית הזו מעצמי הייתי צריך לגייס בין 900 ל-850 אלף ש"ח מהבית כדי לרכוש את הדירה.

ד"א, שנה אחרי שמכרתי את הדירה היא עלתה בכמעט מיליון ש"ח בשנה אחת, שתבין כמה "הרוויח" זה שרכש ממני.

 

מה הסיכוי לדעתך שהדירה הזאת תעלה במיליון ש"ח נוספים בשנה הקרובה? ב-4 השנים הקרובות? ב-10 השנים הקרובות?

 

[sperial]

כשהייתי במצב קצת דומה לשלך - אבל רק קצת (החלפת דירה בגלל גדילת המשפחה) הלכנו לבחור את הריצוף והאבזור, גרמנו לאיש המכירות להתחלחל כי השדרוג שלנו כלל תוספת של 1-2 מ"ר קרמיקה למטבח ואולי החלפה של שני ברזים. הקטע הוא שהזיכוי על סטנדרט הקבלן כל כך קטן עד שכאשר רציתי, באחת הדירות, לוותר על הג'קוזי לטובת אמבטיית פח סטנדרטית הייתי צריך להוסיף כסף. מהלחץ הכלכלי נשארתי עם הג'קוזי, טעות, שיחד עם החאפריות של האינסטלטור בהתקנה, עלתה לי הרבה כסף. לעומת זאת בדירה אחרת ויתרתי על מטבח הקבלן, אבל לא על הארונות שתמורתם רצה לתת זיכוי סמלי. איכות רגבה, אין ספק, הם משמשים אותי עד היום (חלפו מעל 30 שנה) במחסן, יציבים כסלע.

 

ואם בקרמיקה עסקינן - כדאי לשלם תמורת קצת ריצוף עודף, כדי שבמהלך השנים, כאשר יהיו תיקונים, יהיו אריחים מקוריים, מאותה סדרת ייצור, כדי להחליף את אלה שיישברו. אחרת יהיו הבדלי צבעים, כמו ברכב אחרי פחחות. לא מדובר בהוצאה גדולה, אבל כדאי שהרזרבה הזו תעמוד במחסן. אז כאשר אתה הולך עם המפרט לחנות החומרים דאג להזמין קצת עודף.

 

לגבי המטבח - עקרונית זה הלב של הבית, המקום שמצריך הכי הרבה השקעה, קודם כל של מחשבה, אחר כך של כסף. אתה מסתפק במטבח קבלן, אי אפשר להתווכח על זה, רק אתה תדע האם הוא מספק את צרכיכם. מה שכן - דאג שיהיו לך מספיק נקודות חשמל, כולל תלת פאזי לכיריים (מניח שזה סטנדרטי), למכשירים הלבנים וחשוב מאד - לכל המכשירים הקטנים שעל השיש. 

[nizzan943]

נחמד לשמוע שאתה אוהב את רגבה, זה המטבח שלנו.

אומנם סטדנרט משם, אבל עדיין.

לגבי כיריים בוודאי שיש תלת פאזי.

אנחנו בהחלט משקיעים ועובדים על High value for money, להזדכות על המטבח בשביל לרכוש חדש אחרי זיכוי יעלה לנו ב40K בערך.

 

כרגע עם הכסף אני מעדיף לסגור את ההלוואות כדי לקחת משכנתא טובה יותר ובטוחה יותר, בלי חשיפה למדד.

 

התכנון הוא להוסיף מגירות אחרי קבלת מפתח עם נגר פרטי בתוך הארונות שיש היום.

 

[יבגניפ]

לפני 49 דקות, redroze כתב:

צודק במלוא מובן המילה. בגלל העובדה הזו פעלתי מהר ככל האפשר, ברגע שהתאפשר לי מבחינה כלכלית כמובן,  להגדיל את מספר הדירות שבבעלותי שיהיה גדול מ-1.

אני כועס על עצמי בדיעבד, כי היום אני מבין שאם הייתי מקטין את ההחזר או מגדיל את המשכנתא (ואתה מגדיל את מחיר הדירה שרכשתי) אז הייתי מגיע לדירה השניה מהר יותר.

דירה שניה כהשקעה?

לפני 54 דקות, redroze כתב:

לא כל כך הבנתי מה לא מסתדר לך. ומה ההגדרה שלך לאקזיט?

 

אני גם לא כל כך מבין את מה שאתה מתאר. המחיר של הדירה שלי עלה על הנייר ב-25%-30 בכמה שנים. אם אני מוכר אותה אני נשאר עם רווח כלשהו. נכון להיום כל מה שאני יכול לעשות זה להשתמש בו כדי לקנות דירה דומה באותו האזור, או למנף את עמי ולקנות משהו יותר יקר, או - אם זה בכלל אפשרי טכנית - לקנות שתי דירות במקומות שלא הייתי רוצה לגור באף אחד מהם וגם לא בטוח שהייתי רוצה להשכיר. אני מבין את זה שהרווחת על עליית המחירים, אבל זה הרי לא רק שהדירה שמכרת עלתה יותר, אלא גם כל דירה אחרת בישראל, לא?

[ay115]

לפני 5 שעות, motizkn כתב:

משכנתא של 1.22 מיליון לא שווה למשכנתא של 1.8 מיליון, יש משהוא שנקרא ריבית דריבית וככל שהזמן יותר ארוך (משכנתא יותר גבוה גוזר זמן יותר ארוך) ההחזר הוא אקספוננציאלי ולכן אתה תחזיר הרבה יותר.

לפי המחשבונים הבחור הולך להחזיר (אחרי שהוא גמר לעצמו את החיים עם החזר חודשי כבד) קרוב ל 2.7 מיליון ועם לא היה משהוא דרמטי שיגמור אותו לפני.

כלומר הוא הולך לשלם על הדירה שהוא קנה כמאט מיליון שקל יותר (לבנק על הריבית) והוא בונה שהדירה תעלה לפחות במיליון שקל כדי שהוא יצא ללא הפסד וזה בלי להוסיף הצמדות למדד הבניה, עורכי דין, ומיליון תשלומים מסביב.

שוב, אני לא נביא אבל זה בהחלט לא החלטה ברורה של רווח למעשה זה החלטה ברורה של הפסד עם הסתברות סבירה של רווח קטן.

 

 

לפני 5 שעות, sperial כתב:

@ay115 אני אהיה גס ואגיד לך שבסדרי הגודל המדוברים 90 אש"ח  זה כסף קטן.

 

ומה שיותר חשוב - אתה לקחת 1.2 מלש"ח לפני שנה. הוא רוצה לקחת 1.8 מלש"ח היום, כשהריביות הוכפלו. זה הבדל של שמים וארץ.

 

אני מניח שאצלך צד ההכנסות וגידולן הוכנסו לתחשיב, וידעת שתצטרך התכלבות קצרה של כמה חודשים, אפילו שנה - שנתיים, תתגבר על הפער בחסכונות. ניצן לא שם, מה שאני מבין מההודעות שלו הוא אופטימיות, אבל לא על בסיס קונקרטי.

 

לפני 5 שעות, יבגניפ כתב:

האופציה שחסרה בניתוחים היא להבין שאין יכולת כלכלית לקנות את הדירה שרוצים ולא לקנות, לא שזה משנה כבר למי ששאל.

 

אפשר לקנות דירת 3 חדרים ב-2 מיליון, אולי גם פחות, בפתח תקווה וחולון ולדעתי אפילו ברמת גן בבניינים ישנים. כלומר כן אפשר לקחת משכנתא של 1-1.25 מיליון ולקנות דירה. אבל זה דורש הון עצמי של 700 - 800 אלף, וגם פשרה בגודל - זה לא יהיה 4-5 חדרים.

 

אני לא אומר שהמצב טוב. מחירי הדיור בארץ פסיכיים. אבל אישית בחיים לא הייתי מתאבד על קניית דירה רק מתוך ציפיה שזה פשוט ימשיך לעלות לנצח. בטח לא כשהייתי בן 25-26. אני לא כלכלן, אבל זה מרגיש לי כמו איזה fomo חסר תכלית, שגם דוחף אנשים להתפשר על רמת החיים שלהם בגיל צעיר יחסית.

 

אני מסכים שיש הבדל במשכנתאות, הן בגובה והן בריביות - ואם הייתי במצב שלו, לא הייתי רוכש דירה ב-2,400,000, אלא מתפשר על דירה יותר זולה באותה עיר או שהייתי מחפש בעיר אחרת (אזכיר שאני חיפשתי דירת 3 חדרים ברמת גן באזור ה-2,000,000ש"ח, אח"כ דירת 4 חדרים בפתח תקווה ב-1,800,000 ש"ח ורק אחרי שהבנתי שזה גדול עלי רכשנו דירת 3 חדרים בפתח תקווה ב-1,650,000 ש"ח, (ואנקדוטה, את הדירה שרכשנו ראינו כבר באפריל, וב-3 חודשים שהתלבטתי בין האפשרויות, הדירה שרכשנו עלתה ב-100,000 ש"ח נוספים).

 

אבל בהינתן העובדה שנרכשה דירה במחיר הנתון, וניתן לקחת משכנתא, גם אם לא אופטימלית - ולהתחיל להתגלגל, ובעוד 5 שנים לעצור ולראות אם ניתן לשפר את המצב, תשלום ריביות של 900,000 ש"ח הוא תחת הנחה שהמשכנתא תשלום לכל אורך חייה) - ובתקופה הזאת הוא יוכל גם לחסוך במידה והגדלת ההכנסה תאפשר זאת, ולהקטין את המשכנתא הממוחזרת.

 

 

לפני 51 דקות, nizzan943 כתב:

אין צורך להוסיף.

הכל בפנים.

 

מייצר כרית ביטחון בשנים הקרובות תוך כדי תנועה.

 

בדיוק מה שקרה אצלנו, היה לנו את אותו הון עצמי במשך כחצי שנה, התחלנו מחיפוש דירת 4 חדרים במערב ראשון לציון, תוך כדי שמחירי הדיוק מזנקים לנו בפנים ולא עוצרים כאילו הם מתנהגים כמו דוג'קוין אחרי שאיילון מאסק מצייץ אימוג'י של כלב בטוויטר (רק ששם זה עוצר אחרי 10 דקות בערך) וראינו את הדירה מתחמקת לנו מהידיים עוד רגע.

 

לגבי השינויים, משדרגים דברים קטנים שעושים אימפקט גדול (ריצוף במקלחת וחדרי היושירותים, ברזים וכו') ומטבח משאירים סטנדרט תוך כדי החלפת ידיות וכל מיני שטיקים מעלי אקספרס, אמור לצאת טוב במינימום כסף.

מטבח משאירים סטנדרט, מיזוג מיני מרכזי לכל הבית מקבלים מהקבלן (מקווה שבדירוג אנרגטי סביר שלא נצטרך לשדרג גם שם).

 

אנחנו חוזרים להורים שלי לתקופת ההמתנה (כ15 חודשים).

מוכר את האוטו שלי (מאזדה 3 Sport 2018) בכ80K וקונה במקום מהמשפחה את האוטו של סבא שלי שנפטר בכ50K (מאזדה 3 אקטיב 2016) וככה מצמצם משמעותית את ההלוואה של בת הזוג, בנוסף מקטין את ההלוואה שלי ומרווח את האוויר לנשימה בהכנסה פנויה בתקווה לקחת את המסלול שצירפתי למטה.

 

 

הארכת המסלול העיקרי דינה מחזור ותשלום קנס, לא?

ומה אתה אומר על המסלול שצירפתי למטה?

 

  

 

 

בהתחשב בנסיבות - הייתי מוכר את הרכב, ועושה מאמץ לחיות בלי רכב בתקופה הקרובה - מזומן של 80,000 ש"ח, סוגר לך את 2 ההלוואות או מאפשר לך לקחת משכנתא שקטנה בסכום הזה... וזה בלי לדבר על החסכון השוטף של עלויות הרכב, שבתקופת ההמתנה לדירה יכול להצטבר לאי אלו אלפי שקלים.

עריכה אחרונה ב-23 ליולי, 2022 על ידי ay115

[sperial]

@nizzan943  אני מעולם לא קניתי רגבה, אלא שזה מה שאותו קבלן סיפק ב-1990, הנגר שבנה לי את המטבח כיסה את הארונות בלוחות עץ עם פורמייקה והם משמשים אותי עד היום לכלי עבודה במחסן.

 

מטבח זה עסק יקר. טווח המחירים שתקבל כאשר תחפש מטבח הוא עצום, ויש הרבה מאוד משתנים שנכנסים לחשבון. בדירה הנוכחית שלי, אחרי קבלת הצעות מחיר שגרדו את 6 הספרות רכשת את המטבח מנגר פרטי, ואני לא מצטער. עלה חצי ופחות, עבודה מצויינת. כמובן שאני מדבר על פרק הנגרות, משטח העבודה זה סיפור נפרד ולא פשוט. אם אתה בשוק הזה אל תנעל על הספק של הקבלן אלא בצע סקר שוק נרחב, תקבל גם הרבה הצעות לתכנון (וכיוון שלא תקבל את ההצעות מיד ביציאה מהמעצבת שרטט לך סקיצה. הרעיונות יוכלו לעזור לך לגבש את התכנון הסופי המתאים לך). 

 

@ay115 את נושא בחירת הדירה היקרה כבר טחנו כאן, זו טעות שתעלה לבחור ביוקר בכל דרך שבה יבחר, וכרגע המטרה היא למזער נזקים.

 

לגבי למכור מכוניות - עשיתי את זה פעמיים בנסיבות של גידול המשפחה + מעבר דירה, כל פעם למשך שנתיים. אכן הקל כלכלית, אבל הצריך קצת juggling מבחינה זו שהרכב נשאר אצל אשתי ואני הייתי צריך להסתדר בכל מיני דרכים, כולל להטריח אותה לבוא לאסוף אותי מנקודות שבהן התחבץ היה ממש לא נוח. להשאר לגמרי בלי רכב די קשה, אלא אם הבחור גר במקום מאוד מרכזי ומקושר היטב בתחב"צ, וגם אז יש מגבלות הסופ"ש.

עריכה אחרונה ב-23 ליולי, 2022 על ידי sperial

[ay115]

@sperialלזוג צעיר בלי ילדים שכנראה גר באזור ראשון לציון - רכב זה מותרות, התחבורה הציבורית באזור המרכז לא מדהימה, אבל קיימת ומתפקדת,

ושנתיים חסכון בעלויות הרכב, כמו גם בעלות הרכב הנוכחי - בטח בהתחשב בנסיבות הנוכחיות, יכולה לעשות הבדל משמעותי, מאוד.

 

כמו כן, אם אין רכב בסופ"ש - אז יהיו פחות פיתויים לצאת לבלות, ומכאן חסכון נוסף 😅

[יבגניפ]

לפני 16 דקות, sperial כתב:

מובן שאני מדבר על פרק הנגרות, משטח העבודה זה סיפור נפרד ולא פשוט. אם אתה בשוק הזה אל תנעל על הספק של הקבלן אלא בצע סקר שוק נרחב, תקבל גם הרבה הצעות לתכנון (וכיוון שלא תקבל את ההצעות מיד ביציאה מהמעצבת שרטט לך סקיצה. הרעיונות יוכלו לעזור לך לגבש את התכנון הסופי המתאים לך). 

אם קונים מספק אחר, צריך לוודא שהקבלן בכלל יתן לו להכנס לדירה לפני טופס 4. זו אולי לא בהכרח בעיה גדולה, אבל עדיין.

 

לגבי המחירים - אולי זה גודל הדירה והמקום שאתה משאיר למטבח, אבל זה נשמע לי המון. יכול להיות שלכם היו דרישות חריגות במקרה הזה.

[ישה]

ניצן בחייתאק

 

מיליון ש"ח ל 17 שנה בריבית 4% ובעת המיחזור תהיה 2.4%

 

תוציא את הסוגיה של קנס פרעון מוקדם מדובר ב34   אלף ש"ח אחרי 5 שנים ו כ 8 אלף ש"ח אחרי 10 שנים

 

על זה אתה מברבר לנו את המוח ומכניס את זה לחישוביך.

 

תתאמץ לייצר תמהיל ברוח הדברים שלי גם אם בבנק אחר הריבית תהיה מעט גבוהה עדיף

[sperial]

@יבגניפ אלה היו הצעות הזויות לחלוטין, מחוץ לכל פרופורציה. והמטבח שלנו קטן מאד. הרושם שלי היה שחלק גדול מהמחיר נקבע לפי המוניטין של החברה. לקחנו את הרעיונות ישבנו עם המעצבת, סינתזנו תוכנית הצגנו לנגר שעליו היא המליצה והוא עשה יופי של עבודה. וכשהגיעו להרכיב ראינו את ההנאה של המרכיב מעבודתו. עד היום אני ממליץ עליו, גם כאן, בפורום.

 

@ay115 הקביעה שלך לגבי חיוניות רכב טיפה נחרצת, כי אננו לא מכירים את כל הסיפור. למשל הקישוריות בין מקום העבודה  למקום המגורים.