מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[sperial]

כי זה מסלול שבו הריבית משתנה כל חודש, וזה מסוכן, בודאי בימים אלה של העלאות ריבית בנק ישראל ואחריתו מי ישורנה.

מבחינת בנק ישראל משך מספר שנים הוגבל לשליש מההלוואה, לאחרונה שוחרר לשני שליש.

עריכה אחרונה ב-24 ליולי, 2022 על ידי sperial

[nizzan943]

כמובן.

אני שואל על מנת להבין את ההיגיון מאחורי האימרה.

ניכר שעל פי רוב מעל שליש הריבית אמורה לשנות כיוון מפריים מינוס לפריים פלוס, אך אצלי היא נשארת "טהורה".

[ישה]

כיוון שאמרת 9200 לקצר את הקל"צ ל 23 שנה אולי עוד כיווץ של הריבית ויאללה

 

התמהיל העליון כמובן.

 

רק קטסטרופה תעסוקתית יכולה להפיל אותך.

[avargel]

לפני 3 שעות, avargel כתב:

הטעות כבר נעשתה

רכשת דירה שגדולה על יכולותיך בשלב זה

 

כדי לצמצם את הטעות

א. קח משכנתא בתמהיל שנתן יאשה ובהחזר המקסימלי שהבנק יאשר לך

ב. עשה עם עצמך ועם זוגתך עבודה מנטלית ותחדירו לעצמכם לראש שמדובר בדירה להשקעה (גם אם אתם גרים בה בעצמכם), ולכן לא תהססו למכור אותה ברגע שמבחינה פיננסית מדובר בהחלטה נבונה, בלי כאב הלב הנלווה ש"הפסדנו את בית חלומותינו"

ג. לזכור גם שלמרות הנ"ל- בהחלט יתכן (יותר מ50% הסתברות) שבעתיד הקרוב או הרחוק יתברר שזו היתה עסקת חייכם שהקפיצה אתכם קדימה, מינוף גבוה - אם הכל הלך בסדר - הוא הזרז הגדול ביותר לעשירות.

 

בהצלחה!

 

מצטט את עצמי רק כדי להוסיף 2 נקודות:

 

1. אל תתפתו למחלת השדרוגיזם המוגזם. מפרט הסטנדרט של כל דירה הכי מעפנה היום, טוב פי 10 מהדירות שהורינו גרו בהם. חבל על כל אגורה[כשאתם ממילא "על הקצה"]

 

2. מיד לאחר לקיחת המשכנתא להסתער על בניית קרן נזילה שתשמש אתכם לשעת חירום [קטסטרופה תעסוקתית כפי שאמר ישה], מה שיעזור לכם לקבל החלטה של הנזלה [אם וכאשר] בתזמון שהוא בשליטתכם ולא בשליטת המעסיקים שלכם.

[G. P. Magnus]

לפני שעה, avargel כתב:

מיד לאחר לקיחת המשכנתא להסתער על בניית קרן נזילה שתשמש אתכם לשעת חירום [קטסטרופה תעסוקתית כפי שאמר ישה], מה שיעזור לכם לקבל החלטה של הנזלה [אם וכאשר] בתזמון שהוא בשליטתכם ולא בשליטת המעסיקים שלכם.

 

מסכים. כל עודף תנסו להפנות לקרן חירום כך שיהיו לכם לפחות 6 ועדיף 12 חודשי החזר משכנתא נזילים מעבר לקרן חרום למחיה של 6 חודשים ...

 

אם עוד מספר שנים שניכם עדיין עובדים, המשכורות עלו וכו' תוכלו להשתמש בחלק מהסכום הזה לסגור מסלולים יקרים.

 

בכל מקרה בהתחשב ברמת הסיכון שיש לך, כמה שיותר קל"צ וקצת פריים, לא צמוד ולא משתנה בשום פנים ואופן כי אין לך סיבולת סיכון כרגע והמחיר התיאורטי של קנס הוא כרגע לא שיקול מספיק חשוב לעומת השיקול של וודאות בהחזר החודשי.

 

[ישה]

הסבר כמותי קצר

 

ההבדל בין קל"צ 23 שנה לבין קל"צ 24 שנה הוא 200 ש"ח לחודש אבל בסה"כ ההחזר אתה יורד ב 31K

[nizzan943]

אמת, אבל ככה זה שמגיעים לקצה.

 

זה מצחיק אבל הובטחה לי כבר עלייה קרובה בשכר (נכון שזה לא סופי ואי אפשר לדעת) ואחרי שאקבל אותה אני אגיד "אייייייייי יכולתי לקחת עכשיו את המסלול ל20 שנה במקום 24 ולחסוך 130K ריבית"

אבל החיים לא עובדים ככה.

 

אני טיפ טיפה לפני השלב שהגומיה עפה לי לפנים אני מניח 😅 

עריכה אחרונה ב-24 ליולי, 2022 על ידי nizzan943

[ישה]

לא יודע על איזה גומיה אתה מדבר

 

מותר לך 9200 החזר לך על זה

 

בכמה תגדל ההכנסה הפנויה לאחר ההעלאה? ומה טווח הזמן שהיא צפויה להגיע?

 

את יכול לשבת עם הבוס ולהסביר לו את הסיטואציה.

[sperial]

האם הבנק יקבל אסמכתא שאינה 3 תלושי שכר?

[G. P. Magnus]

לפני 22 דקות, sperial כתב:

האם הבנק יקבל אסמכתא שאינה 3 תלושי שכר?

אם מקום העבודה גדול ומסודר ויתנו לו מכתב יפה ורשמי מכוח אדם שהשכר שלו עולה מחודש X לסכום חדש אז לכל הפחות יוכל לבוא ולנסות את מזלו מול הבנקאי ולומר להם תנו לי 40% לפי השכר החדש ובשאיפה זה יוריד אותו לפחות שנים בקל"צ ... שווה לנסות

[nizzan943]

לפני שעה, ישה כתב:

לא יודע על איזה גומיה אתה מדבר

 

מותר לך 9200 החזר לך על זה

 

בכמה תגדל ההכנסה הפנויה לאחר ההעלאה? ומה טווח הזמן שהיא צפויה להגיע?

 

את יכול לשבת עם הבוס ולהסביר לו את הסיטואציה.

 

תגדל בכ1500-2000 שקלים.

צפויה להגיע בדצמבר.

עם זאת בת הזוג מפחדת מהחזר כל כך גבוה של עוד 800-1000 שקלים במשכנתא.

יכול להיות שעדיף 23 שנים על 20 שנים אבל שהיא לא תרגיש שהיא נחנקת בכל יום שהיא הולכת לישון בלילה וקמה בבוקר.

 

לפני שעה, sperial כתב:

האם הבנק יקבל אסמכתא שאינה 3 תלושי שכר?

 

הבנק עקרונית יכול לעשות כן מאחר והרגולטור מאשר עד 50% מההכנסה הפנוייה, הבנקים הם מחשבי הסיכונים ומורידים את זה לאזור השליש-40% מההכנסה הפנויה.

יש לבנק מרווח לשחק איתו, פשוט לרוב הם קשוחים בעמדתם.

עריכה אחרונה ב-24 ליולי, 2022 על ידי nizzan943

[G. P. Magnus]

לפני 55 דקות, nizzan943 כתב:

 

תגדל בכ1500-2000 שקלים.

צפויה להגיע בדצמבר.

עם זאת בת הזוג מפחדת מהחזר כל כך גבוה של עוד 800-1000 שקלים במשכנתא.

יכול להיות שעדיף 23 שנים על 20 שנים אבל שהיא לא תרגיש שהיא נחנקת בכל יום שהיא הולכת לישון בלילה וקמה בבוקר.

 

 

הבנק עקרונית יכול לעשות כן מאחר והרגולטור מאשר עד 50% מההכנסה הפנוייה, הבנקים הם מחשבי הסיכונים ומורידים את זה לאזור השליש-40% מההכנסה הפנויה.

יש לבנק מרווח לשחק איתו, פשוט לרוב הם קשוחים בעמדתם.

 

הזמן לפחד היה לפני שחתמתם על החוזה ... עכשיו היא בשטח חשוף, יש פצמר"ים מדי פעם ולא בטוח שפזצטא תאפשר לה לשרוד אז כדאי to embrace the fear ואולי זה יגרום לשניכם לשנס מותניים ולהביא עוד כסף הביתה.

 

מודע לזה שעובד בנק לא בדיוק קופץ בשכר, אבל במערכות גדולות יש דרכים לשפר שכר עם הזמן. מכיוון ששניכם בתחילת הקריירה ה-stress test הנכון הוא לחזות את השכר שלכם נטו עוד 3, 5 -10 שנים ולראות האם התוספת למשכנתא זה משהו שאפשר לחיות איתו כאשר יגיעו ילדים וכו'

 

דרך אגב אני מניח ממה שאתה כותב שזה עוד 1500-2000 לנטו, לא לברוטו. בכל מקרה ה-mind set של שניכם צריך להיות שכל שקל נוסף ב-5 שנים הקרובות הולך לחסכון לסילוק מוקדם יותר של המשכנתא. אם יהיה לכם מזל אז בעוד חמש-שבע שנים בין עליות השכר, בשאיפה עליה (גם אם מתונה) בשווי הנכס ופוטנציאלית סכום נוסף נאה להון העצמי, תוכלו למחזר בריביות יותר טובות, אבל זה דורש עכשיו להדק את החגורה.

 

 

[nizzan943]

ברור שנטו, עם ברוטו לא הולכים לסופר.

 

מעכשיו זה המיינדסט, חסכון ויצירת כריות אוויר.

 

תודה לכל העוזרים, אעדכן בהתפתחויות!

[Nemesis]

יש למישהו נתונים עדכניים, ריביות למשכנתא של כ- 2 מיליון ש"ח ל- 20 שנה?

כ - 53% מערך הנכס.

עריכה אחרונה ב-25 ליולי, 2022 על ידי Nemesis

[G. P. Magnus]

לפני 3 שעות, Nemesis כתב:

יש למישהו נתונים עדכניים, ריביות למשכנתא של כ- 2 מיליון ש"ח ל- 20 שנה?

כ - 53% מערך הנכס.

 

תסתכל כאן:

ריביות משכנתא עדכניות לפי סוג ריבית, תקופה ואחוז מימון - MORTGAGE (moti.org.il)