מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[motizkn]

יש פחדני חובות ויש משכנתא שאתה פשוט לא יכול לקחת.

בזמנו הטענות לקחת או לא לקחת היו טענות כלכליות של האם שווה לקחת אכשיו משכנתא או לחכות שהמחירים ירדו ואז להרוויח יותר.

פה זה כבר שאלה של האם הוא קורס כלכלית או מצליח לשרוד בשניים.

אין מה לעשות וכבר כתבתי את זה פה, לא יכול להבין איך זוג עם משכורת נטו של 25 אלף מתחייב היום על סכום של כמאט 2 מיליון שקל חובות, זה פשוט גדול מידי אפילו אם הנטו שלהם יצמח ל 35 נטו.

הבן אדם מדבר על החזר חודשי של 10 אלף שקל ששווה כמאט למשכורת ממוצעת במשק ועדין זה לא מספיק בשביל לקחת מסלולים שפוים לא צמודים, והבנק (דיי בצדק) החליט שזה משכנתא בסיכון גבוה אז הוא מפרק אותו בריביות מה שעוד יותר הופך את כל העסק להתאבדות.

תאמין לי שאם היה מדובר על משכנתא של מיליון שקל (סכום משוגע למשכנתא בשנת 2012) אף אחד פה לא היה כל כך פסימי 

 

[redroze]

לפני כשעה, farkash7 כתב:

 

אחלה מלל, אבל יחי ההבדל הקטן…

אתה לקחת משכנתא ל-10 שנים עם החזר של 6.

הוא לוקח משכנתא ל22-30 שנה עם החזר של 10.

 

רמת הסיכון שלו היא פי כמה מהעסקה שאתה עשית באותם ימים, גם מבחינת ההחזר, גם מבחינת משל הזמן והחשיפה וגם מבחינת ההתחייבות הכספית.

 

 

הוא עושה את המעשה הנכון ואני הייתי האידיוט. כי הייתה לי משכנתא פנטסטית, לא בגלל השנים, אלא בגלל התזמון, ולא יכלתי לגרור אותה כי לא עמדתי ביחס החזר בנכס החדש שקניתי. אז נאלצתי לסגור את המשכנתא המעולה, לשלם קנסות והסוכריה הייתה לקחת משכנתא חדשה גרועה יותר מבחינת ריביות.

 

כשלקחתי את ההחזר של 6 אמרתי לעצמי אני הולך להתכלב עשור והמתנה שלי למשבר גיל 40 תהיה דירה ללא משכנתא.

אם אני הנוכחי היה פוגש את האני של לפני 10 שנים בעת ההחלטה הזו. הייתי נותן לאני של לפני 10 שנים סטירת לחי מצלצלת עם החלק המעליב של היד כדי שיחשוב שוב על הטעות שהוא עושה.

ולראיה בנכס הבא לקחתי את אותו החזר ל-30 שנה (כלומר יותר מהכפלתי את השנים). ובנכס שאחרי הנכס הזה כבר נגמרו לי השנים אז הכפלתי את ההחזר.

 

אני החזקתי את עצמי שלא לרשום את זה בפוסט הקודם כי זה לא הוגן לרשום כזו מסקנה כתור משהו שחווה רק שוק עולה (באיזשהו מקום אני רוצה לחוות נפילה כי עד שזה לא יקרה, אני לא אדע איך זה מרגיש ואיך אגיב לסיטואציה).

להתעסק עם אחוז ריבית לכאן או לכאן זה להתעסק עם התפל ולא העיקר. כשהנכס שלך עולה במעל ל-10% בשנה אתה חושב שפער של 0.25% בריבית זה מה שיזיז לי? תן לבנק להרוויח את לחמו והעיקר שישחרר את הכסף.

 

@motizknמצחיק שאתה רושם את זה כי זו בדיוק הייתה הדילמה שלנו ב-2012. התלבטנו בין 2 דירות, דירה אחת שדרשה משכנתא של מיליון ש"ח לכ-25 שנים ודירה שניה שדרשה משכנתא של כחצי מיליון ל-10 שנים.

באותה תקופה משכנתא של מיליון ש"ח הייתה שקולה לקפיצה מצוק בלי מצנח.

כמה אני מכה על חטא שלא קנינו את הדירה הראשונה. הדירה השניה עלתה כ-40% ב-4 שנים. הדירה הראשונה עלתה כ-80% ב-5 שנים. הייתי עכשיו בפנסיה אם הפחד לא היה משתק אותי ב-2012.

שוב, אני מזכיר לך מה זה פחד. משכנתא של מיליון ש"ח עם הכנסות של 15 אלף ש"ח זוג בתחילת הדרך.

עריכה אחרונה ב-22 ליולי, 2022 על ידי redroze

[sperial]

@redroze הדוגמה שלך לא טובה, כי אצלך מדובר בדירות להשקעה, ואם תהיה תקלה תוכל למכור, ואפילו אם תמכור  בזול לא תשאר ללא קורת גג. מכסימום תרשום הפסד לא נעים.

 

קיימת עוד שאלה - האם לפני עשור, בעסקה הראשונה, היתה לך יציבות תעסוקתית? כי הבחור לא רק נכנס לאיזה עסקה מעל האוזניים שלו, אלא עושה זאת בתקופת משבר בענף בו הוא עובד, והמעמד שלו כג'וניור כנראה אינו מהיציבים - ומן הסתם זוגתו במצב דומה.

 

הבחור עשה מיסקלקולציה. לפי מה שאני שומע מאחד הבנים שלי, שישב על לא מזמן בקבוצות של רוכשי דירות ונוטלי משכנתאות. הדברים האלה לא נדירים. בסופו של דבר העסקה תתברר כלא מוצלחת בגלל הריביות, ואם הוא יתקשה לעמוד בתשלומים לא תהיה לו ברירה אלא להשתנמך ולפרוע חלק מההלוואה (ואת השאר לגרור, אם הבנק יאשר). בינתיים יצורך להתכלב (בשלב ראשון - חוזר לגור עם ההורים). בינינו - אם תחשוב על מחזור הכספים של זוג כזה, 300,000 ש"ח בשנה בתחילת קריירה, אז גם הפסד של רבע מיליון הוא יהיה בבחינת לא נעים, אבל לא משהו שלא יוכל להתגבר עליו ולשכוח אותו. הבעיה תהיה אם הוא יתחיל להתגלגל עם פיגור בתשלומים.

 

שאלה חשובה ששאלתי ולא נעניתי היא האם סכו המשכנתה הזה מביא בחשבון עלויות כניסה לדירה. אם הוא צריך להוסיף לעלויות מטבח, ריהוט מינימלי, מכשירי חשמל ראשונים ועוד קצת פיצ'יפקעס זה מגדיל את הבור בעוד איזה 100 אש"ח.

[farkash7]

לפני 42 דקות, redroze כתב:

הוא עושה את המעשה הנכון ואני הייתי האידיוט

א. אתה ממש לא אידיוט. לקחת החזר גבוה כדי לגמור עם זה מהר ולשלם ריביות נמוכות לדירת מגורים זה ממש לא להיות אידיוט (אני מדבר על דירת מגורים כן?).
ב. הוא עושה את "המעשה החכם" פשוט כי אין לו ברירה. הוא לא יכול לקחת החזר ולסגור את זה ב-10 שנים. הוא ניסה לקחת מסלול שהומלץ לו פה ל-17 שנים וקיבל ברקס. הוא מעלה את הפריסה כי פשוט אין לו ברירה.
ג. החזר של 6K בחודש זה משהו שאפשר להסתדר איתו זוג בתחילת הדרך בלי ילדים גם אם אתה חי על דמי אבטלה מביטוח לאומי. החזר של 10... פה אתה כבר מתחיל לעבוד בשחור כדי להשלים את החסר ושיהיה לך כסף לאיזה קוקה קולה זכוכית בסוף יום.

כתבתי קודם, אני מאמין שהוא ישרוד ולא יפול, סטטיסטית זה מה שכנראה יקרה. כלומר אני לא יודע אם הוא ישאר עם הדירה הזו בסוף או ימכור אותה תוך כדי כי זה גדול עליו אבל אני מאמין שהוא לא יפשוט רגל נקרא לזה ככה ואם באמת התוכניות שלו התממשו הוא יגיע לגיל 35 ויצא גדול.
עדיין צריך לומר את האמת שאנשים לא יקראו פה ויראו רק המלצות למסלולים משוגעים, הוא לחלוטין לוקח פה התחייבות מטורפת שהיא הרבה מעל היכולות שלו.
האם זה מה שצריך לעשות היום כדי להיות בעלים של דירה בישראל? אני לא יודע.

עריכה אחרונה ב-22 ליולי, 2022 על ידי farkash7

[redroze]

לפני 24 דקות, sperial כתב:

@redroze הדוגמה שלך לא טובה, כי אצלך מדובר בדירות להשקעה, ואם תהיה תקלה תוכל למכור, ואפילו אם תמכור  בזול לא תשאר ללא קורת גג. מכסימום תרשום הפסד לא נעים.

 

קיימת עוד שאלה - האם לפני עשור, בעסקה הראשונה, היתה לך יציבות תעסוקתית? כי הבחור לא רק נכנס לאיזה עסקה מעל האוזניים שלו, אלא עושה זאת בתקופת משבר בענף בו הוא עובד, והמעמד שלו כג'וניור כנראה אינו מהיציבים - ומן הסתם זוגתו במצב דומה.

 

הבחור עשה מיסקלקולציה. לפי מה שאני שומע מאחד הבנים שלי, שישב על לא מזמן בקבוצות של רוכשי דירות ונוטלי משכנתאות. הדברים האלה לא נדירים. בסופו של דבר העסקה תתברר כלא מוצלחת בגלל הריביות, ואם הוא יתקשה לעמוד בתשלומים לא תהיה לו ברירה אלא להשתנמך ולפרוע חלק מההלוואה (ואת השאר לגרור, אם הבנק יאשר). בינתיים יצורך להתכלב (בשלב ראשון - חוזר לגור עם ההורים). בינינו - אם תחשוב על מחזור הכספים של זוג כזה, 300,000 ש"ח בשנה בתחילת קריירה, אז גם הפסד של רבע מיליון הוא יהיה בבחינת לא נעים, אבל לא משהו שלא יוכל להתגבר עליו ולשכוח אותו. הבעיה תהיה אם הוא יתחיל להתגלגל עם פיגור בתשלומים.

 

שאלה חשובה ששאלתי ולא נעניתי היא האם סכו המשכנתה הזה מביא בחשבון עלויות כניסה לדירה. אם הוא צריך להוסיף לעלויות מטבח, ריהוט מינימלי, מכשירי חשמל ראשונים ועוד קצת פיצ'יפקעס זה מגדיל את הבור בעוד איזה 100 אש"ח.

תשמע יקירי, אתה רחוק מהיעד.

היום אני כבר בסיבוב השלישי של דירת המגורים, ויש לי ברקע דירות להשקעה. ב-2012 רכשתי דירת מגורים בפעם הראשונה בחיי, מי בכלל ידע מה זה דירה להשקעה? כדי לסבר את האוזן רק לקראת 2019 (אמצע הסיבוב השני) התחלתי בכלל להתעסק עם דירה להשקעה.

 

דברת על יציבות תעסוקתית, אז אומנם הביקוש למקצועות שלי ושל אשתי מאוד קשיח בכל רחבי הארץ. אבל מנגד השכר הוא ממש לא מהמתגמלים ולהוסיף חטא על פשע ב-2012 בעת נטילת המשכנתא אחד מבני הזוג היה סטודנט/ית לתואר ראשון שנה ב'. 

אשתו עובדת בנק שזה נחשב יציבות תעסוקתית. אני חושב שג'וניור נמצא במצב הרבה יותר ודאי בהשוואה לסטודנט/ית.

 

אני לא רוצה שחלילה ישתמע שאני חושב שהעסק קטן עליו ושהוא לוקח את זה בהליכה.

אני בסך הכל מנסה להכניס לפורפורציה דברים שנראים לי היום לגיטימיים, לפני עשור נראו לי כמו מדע בדיוני.

 

@farkash7

א. ב-2012 אתה צודק. היום בדיעבד זו טעות שעלתה לי עשרות אם לא מאות אלפי שקלים.

ב. בסיבוב השני גם לי לא הייתה ברירה (או בסיבוב הראשון אם היינו הולכים על משכנתא של מיליון). עדיין בדיעבד זו הייתה החלטה מעולה. למרות שהריביות היו גרועות יותר מהסיבוב הראשון.

ג. באיזה נקודת זמן אתה אומר את המשפט ש-6K ש"ח זה משהו שאפשר להסתדר אתו? היום ב-2022 מסכים בהחלט. ב-2012 זה היה כמו שנשמע לך 10K היום.

 

מדהים ששנינו רשמתי בדיוק את אותו סיכום. מחזק את מה שרשמת, כל מה שהוא צריך לדאוג זה לשלם הכל בזמן ולדאוג לכרית בטחון. הסיכוי שיחזיק את הדירה לכל אורך חיי המשכנתא שואף לאפס מלמטה.

עריכה אחרונה ב-22 ליולי, 2022 על ידי redroze

[farkash7]

לפני 8 דקות, redroze כתב:

אני חושב שג'וניור נמצא במצב הרבה יותר ודאי בהשוואה לסטודנט/ית

אתה טועה.
סטודנט יודע כמה הוא ירוויח, 0 או לא רחוק מכך.
ג'וניור יכול לקבל התראה מחר בבוקר, כמו כל עובד בהייטק רק שלג'וניור יש אפילו סיכוי גבוה יותר לקבל התראה כזו, ואז יש חודש למצוא עבודה כשאף אחד לא רוצה לגייס (מה שבדרך כלל קורה כשמפטרים בהייטק).

אצל ג'וניור יש הרבה יותר אי ודאות כי יש מה להפסיד...

הבנאדם האחרון שאני מכיר שלקח משכנתא עם החזר של באזור ה10K נקרא לזה לקח אותה לאיזה 7-8 שנים והוא מרוויח בברוטו פי כמה (רמז לא 2) מהבחור וגם אישתו נמצאת ב"מקצוע הנחשק"...
זה הפרופיל שאני נותן למישהו עם החזר כזה.

עריכה אחרונה ב-22 ליולי, 2022 על ידי farkash7

[redroze]

לפני 5 דקות, farkash7 כתב:

אתה טועה.
סטודנט יודע כמה הוא ירוויח, 0 או לא רחוק מכך.
ג'וניור יכול לקבל התראה מחר בבוקר, כמו כל עובד בהייטק רק שלג'וניור יש אפילו סיכוי גבוה יותר לקבל התראה כזו, ואז יש חודש למצוא עבודה כשאף אחד לא רוצה לגייס (מה שבדרך כלל קורה כשמפטרים בהייטק).

אצל ג'וניור יש הרבה יותר אי ודאות כי יש מה להפסיד...

הבנאדם האחרון שאני מכיר שלקח משכנתא עם החזר של באזור ה10K נקרא לזה לקח אותה לאיזה 7-8 שנים והוא מרוויח בברוטו פי כמה (רמז לא 2) מהבחור וגם אישתו נמצאת ב"מקצוע הנחשק"...
זה הפרופיל שאני נותן למישהו עם החזר כזה.

בוא נסכים שלא להסכים על זה?

סטודנט יכול לנשור, יש חוסר ודאות אם יצליח להתקבל לעבודה בתום הלימודים (ומה בכלל יהיה השכר שלו), לא בהכרח יש לו פנאי לעבוד. נכון שהשכר שלו בהכרח במגמת עליה, אבל הבנק בודק אותך ביום נטילת המשכנתא, יום למחרת אתה יכול להתפטר וזה לא יזיז לו.

לעומת ג'וניור שמחפש עבודה ויכול תוך כדי החיפושים לעבוד כמלצר בבקרים ולפנות זבל/לחלק עיתונים בלילה כדי שיהיה עם מה לשלם את המשכנתא.

 

לגבי החזר של 10K, בוא אליי כדי שאהרוס לך את הסטטיסטיקה.

[יבגניפ]

רדרוז, מה זה משנה אם המחיר התאורטי של הנכס עולה, אם מדובר בדירה שרוצים לגור בה? אני מניח שאפשר למכור אותה, אבל אני גם מניח שזה הדבר האחרון שאדם שקונה דירה למגורים ירצה לעשות.

 

 

[Shmulik_Miata]

דווקא בזמנים שהבנקים עוברים דיגיטציה וסניפים נסגרים לטובת התייעלות, לא הייתי אומר שהעבודה של אשתו כזו בטוחה.

 

 

 

 

[V6]

לפני 11 שעות, redroze כתב:

כתוצאה מההחלטה הזו, ממש בעתיד הקרוב כ-10 שנים מתאריך הרכישה של הדירה הזו, אני אחצה מיילסטון מתודי של מעבר משווי נכסי נדלן של 7 ספרות ל-8 ספרות.

זה קצת לא מסתדר עם כל יתר הדברים שכתבת אבל אולי שיחקת אותה בשנתיים האחרונות ועשית אקזיט. 

אבל - חושב שכל החלטה שהתקבלה בזמן מסויים אי אפשר להשליך אותה לזמן אחר ולהגיד שהיא נכונה/לא נכונה, אלא זה נכון לאותה נקודת זמן.

 

לפני 17 שעות, - XM - כתב:

סע קדימה, בעז’’ה יהיה בסדר..

עם כל הכבוד לו, הייתי נזהר...

 

[ay115]

בלי להיכנס לכל התגובות שכתבו מעלי (ואולי יותר מתאימות לדיון הכללי על מחירי הדיור),

בתור זוג (טיפה פחות צעיר) שהיה בפוזיציה דומה לניצן לפני שנה וקצת אולי הוא טיפה קפץ מעל הפופיק, אבל אני לא חושב שהוא עשה טעות כל כל משמעותית או שאלטרנטיבה בהכרח הייתה עדיפה -

-לפני שנה וקצת, קנינו דירה ולפני קצת פחות משנה חתמנו על משכנתא של 1.22 מליון ש"ח עם החזר חודשי 6,500 ש"ח (וגרייס חלקי לשנתיים לתקופה שתהיה חפיפה בין תשלום שכ"ד לתשלום המשכנתא), כאשר בזמן קניית הדירה והחתימה על המשכנתא היה חסר לנו כמעט כמעט 90,000 ש"ח להון העצמי הנדרש לדירה (הבנק הסכים להיות הכסף האמצעי),  והחלטנו "לקוות לטוב", ולבנות על המשך החיסכון, ועליית המשכורות הצפויה.

- היום השכר שלנו עלה בנטו בכ-30% מהשכר שהיה לנו בעת קניית הדירה, הצלחנו לחסוך את כל ההון העצמי שהיה חסר לנו, במקביל לשלם עוד כמה עשרות אלפי שקלים על שדרוגים לדירה (ומזגנים...) - וההחזר החודשי נראה סביר בהרבה...

אם היינו מחכים לעליית השכר שהייתה צפויה - או להשלמת החסכון להון העצמי - (עניין של קצת יותר מחצי שנה ממועד הרכישה), הדירה שרכשנו הייתה עולה לנו 300,000 ש"ח יותר (הערכה שמרנית) מה שהיה מעמיד אותנו באותו באותו חוסר להון העצמי ועם משכנתא שגבוהה יותר ב-200,000 ש"ח.

 

לכן, האלטרנטיבה לא בהכרח יותר טובה, הדירה שהוא רכש היום ב-X, על הנייר - יכול להיות שתהיה שתעלה X + 10/15% בעוד שנה שנתיים,  (אנשים צופים את התפוצצות הבועה כל משנה משנת 2011 בערך, אולי הפעם זה אחרת, אולי העלאת הריבית תשנה את המציאות - ואולי גם לא) לכן, גם לשבת על הגדר זה הימור שעלול לעלות ביוקר - לא פחות מהימור על יציבות תעסוקתית ועליות שכר עתידיות.

 

כל מיני כותבים פה מדבר על משכנתא של מליון ש"ח או החזר של 6,000 ש"ח ככלל אצבע, לצערנו היום משכנתא כזאת, אפילו באחוז מימון מקסימלי לא מאפשר קניית דירה בגבולות חדרה - גדרה... (גם דירות 3 חדרים בבניין רכבת, בגבולות הצפוניים\דרומיים עולות יותר מ-1.25 מליון ש"ח).

 

בהתחשב במצב הנוכחי - אני חושב שאני הייתי מכוון למשכנתא עם פוטנציאל מחזור נוח בעוד 5 שנים (לאחר שיפור בפוטנציאל התעסוקה, מחשבון על הרחבת המשפחה, עליית שווי הדירה - והקטנת אחוז המימון) - ובכל מקרה, יש לכם עם כשנה ו-8 חודשים עד הכניסה לדירה - אז הייתי מצמצם הוצאות למינימום הנדרש בתקופה הקרובה.

- הייתי חוזר להורים בהקדם האפשרי (אף אם דורש מציאת מחליפים לחוזה הנוכחי)

- מוותר על אחזקת רכבים (במידה ומחזיקים), ומשתמש בכסף מהמכירה לסגירת הלוואות

- מנסה להגדיל הכנסות (אשתך יכולה לעשות שעות נוספות בבנק?)

 

כמו כן, שים לב שבקניית דירה חדשה יש לא מעט פיתויים להוצאות נוספות - אני בהנחת חוסר, חשבתי שיעלה לי 50,000 ש"ח לבצע את השינויים בדירה, כולל מיזוג,

בפועל שילמתי ואשלם קרוב ל-90,000 ש"ח על השינויים שביצעתי בדירה. אז שווה בשלב הראשון להתפשר על השינויים ולבצע את המינימום ההכרחי (בינוי וכו')

שדרוג מטבח יכול להתבצע בעוד כמה שנים שירווח לכם...

 

שיהיה בהצלחה.

 

[motizkn]

משכנתא של 1.22 מיליון לא שווה למשכנתא של 1.8 מיליון, יש משהוא שנקרא ריבית דריבית וככל שהזמן יותר ארוך (משכנתא יותר גבוה גוזר זמן יותר ארוך) ההחזר הוא אקספוננציאלי ולכן אתה תחזיר הרבה יותר.

לפי המחשבונים הבחור הולך להחזיר (אחרי שהוא גמר לעצמו את החיים עם החזר חודשי כבד) קרוב ל 2.7 מיליון ועם לא היה משהוא דרמטי שיגמור אותו לפני.

כלומר הוא הולך לשלם על הדירה שהוא קנה כמאט מיליון שקל יותר (לבנק על הריבית) והוא בונה שהדירה תעלה לפחות במיליון שקל כדי שהוא יצא ללא הפסד וזה בלי להוסיף הצמדות למדד הבניה, עורכי דין, ומיליון תשלומים מסביב.

שוב, אני לא נביא אבל זה בהחלט לא החלטה ברורה של רווח למעשה זה החלטה ברורה של הפסד עם הסתברות סבירה של רווח קטן.

 

[sperial]

@ay115 אני אהיה גס ואגיד לך שבסדרי הגודל המדוברים 90 אש"ח  זה כסף קטן.

 

ומה שיותר חשוב - אתה לקחת 1.2 מלש"ח לפני שנה. הוא רוצה לקחת 1.8 מלש"ח היום, כשהריביות הוכפלו. זה הבדל של שמים וארץ.

 

אני מניח שאצלך צד ההכנסות וגידולן הוכנסו לתחשיב, וידעת שתצטרך התכלבות קצרה של כמה חודשים, אפילו שנה - שנתיים, תתגבר על הפער בחסכונות. ניצן לא שם, מה שאני מבין מההודעות שלו הוא אופטימיות, אבל לא על בסיס קונקרטי.

 

לגבי שדרוגים - מה שאינך עושה לפני הכניסה לדירה לא תעשה ב-20 השנים הבאות. בודאי לא כאשר אתה חנוק מהמשכנתא, אבל גם אם הברוטו הופך לנטו - כי הבלגן של שיפוץ זה לא משהו מהעולם הזה. הניסיון האישי שלי, ואני מעריך שהוא די מייצג, הוא שכאשר נכנסים לדירה בלי רזרבות נוטים לתחזוקת שבר, בסוף זה נגמר בשבר בלי תחזוקה. הדירה הקודמת שלי היתה כזו, אני מעריך שזה עלה לי בירידת ערך של 20% במכירה, וזה אחרי שנים של מגורים בתנאים הרה פחות טובים ממה שהדירה היתה יכולה לתת אילו תוחזקה היטב.

 

@motizkn אתה צודק בחישובים שלך, אבל לדעתי הסתכלות על דירה למגורים במונחים של רווח והפסד היא שגויה. הדירה היא שירות שאתה קונה, ומיליון ש"ח על פני 30 שנה שווים לשכ"ד של 2800 ש"ח לחודש (כי ההון העצמי והקרן נשארים לך בצורת 4 קירות). אני מסתכל על ההסתבכות הזו בעיקר כמשהו שעלול לפגוע באיכות החיים, הבחור ירדוף אחרי הזנב של עצמו משך הרבה שנים כדי לעמוד בתשלום החודשי ויצטרך לוותר על הרבה דברים אחרים.

עריכה אחרונה ב-23 ליולי, 2022 על ידי sperial

[יבגניפ]

האופציה שחסרה בניתוחים היא להבין שאין יכולת כלכלית לקנות את הדירה שרוצים ולא לקנות, לא שזה משנה כבר למי ששאל.

 

אפשר לקנות דירת 3 חדרים ב-2 מיליון, אולי גם פחות, בפתח תקווה וחולון ולדעתי אפילו ברמת גן בבניינים ישנים. כלומר כן אפשר לקחת משכנתא של 1-1.25 מיליון ולקנות דירה. אבל זה דורש הון עצמי של 700 - 800 אלף, וגם פשרה בגודל - זה לא יהיה 4-5 חדרים.

 

אני לא אומר שהמצב טוב. מחירי הדיור בארץ פסיכיים. אבל אישית בחיים לא הייתי מתאבד על קניית דירה רק מתוך ציפיה שזה פשוט ימשיך לעלות לנצח. בטח לא כשהייתי בן 25-26. אני לא כלכלן, אבל זה מרגיש לי כמו איזה fomo חסר תכלית, שגם דוחף אנשים להתפשר על רמת החיים שלהם בגיל צעיר יחסית.

[ישה]

לפני 21 שעות, MiniMiz3r כתב:

 

זה רחוק מלהיות המקרה הכי גרוע, וזה שאתה לא מבין את זה זו בעיה בפני עצמה. אתה יכול למצוא את עצמך בעוד עשר שנים בלי דירה ועם חובות של מיליונים לבנק.

 

לפני 21 שעות, ישה כתב:

 

לצערי אתה לא מבין 

 

בוא ניקח את התמהיל שהצעתי ונבדוק מה קרה לו אחרי 5 שנים.

 

1000K קל"צ ל 17 שנה לקחתי ריבית עכשיו של 4% היתרה תהיה 776K 

200K קל"צ ל 30 שנה בריבית של 4.38% היתרה תהיה 182K

566K בפריים בריבית של 2.55% שתעלה ל 5% מתי שהוא היתרה תהיה כ 510K

סה"כ היתרה תהיה כ 1470K ואם לא שונו הנוסחאות ישולם עוד כ 90K קנס פרעון מוקדם

מחושב לפי שער ריבית בעוד 5 שנים של 2.2%

והתורה אומרת שככל שקנס גבוה יותר כך הכדאיות לשלם אותו עולה, כמובן שניתן לגרור את ההלואה גם לדירה האחרת.

לכן ימכור את הדירה ( באותו המחיר שקנה ) ויישאר עם כסף ביד

 

 

 

 

לפני 21 שעות, MiniMiz3r כתב:

 

זה רעיון נחמד בתאוריה, בפועל לא לי ולא לך אין כדור בדולח שיודע להגיד מה יהיה מצב שוק הנדל"ן או מצבו הפיננסי של הלווה בעוד חמש שנים. לא חסרות דוגמאות של אנשים שמכרו דירות בהפסד.

את השטות המואדמת בהודעה הראשונה שלך המראה על חוסר הבנה מוחלט צריך להסיר

 

כדי שיישאר חייב כסף לבנק ( שלא לדבר על מיליונים - ממש עפת על עצמך ) מחיר הדירה צריך לרדת ב 30% מן המחיר היום.

 

יכול לקרות כן אבל בוודאי לא הקטסטרופה שכתבת