מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[avargel]

החשיבה שלי:

 

יש לך בית של 2M, מתוכו תקועים בקירות ולא יכולים לעבוד עבורך כ1.5M

אתה רוצה להכניס אליו עוד כסף? בשביל מה? לחסוך את ה4.6% הזה?

 

שים את הכסף באיזה תיק עצל בבורסה ותן לו לעבוד

כמובן שהכוונה לטווח רחוק (בדיוק כמו שאם תשים אותו בבית הוא יהיה שם לטווח רחוק)

 

אנשים חושבים איך לחלץ כסף מנכסים, ואתה רוצה להכניס פנימה עוד. חשיבה ישראלית מקובלת, אך לא בהכרח נכונה כלכלית.

 

בארה"ב ברגע שאתה יכול אתה עושה Refinance. בישראל זה מורכב הרבה יותר.

[A_lex]

^ לא מסכים. 4.6% זו ריבית גבוהה שממש לא מובטח שתצליח לקבל תשואה גבוהה מזה בבורסה. לצורך העניין לא מקובל לקחת אחוז גבוה כזה בחישובי תשואה לקרנות פנסיה.

 

לגבי מסלול הפריים - הוא אומנם במרווח יפה (0.9-), אבל הריביות מתחילות לעלות והצפי שריבית בנק ישראל תעלה בתקופה הקרובה. בהחלט יתכן שתגיע לאזור ה4%. כלומר הפריים יהיה 5.5% והריבית במסלול זה תשתווה לקבועה. האם וכמה מהר זה יקרה? אף אחד לא יודע. יכולה גם להמשיך לעלות מעבר ואז מסלול הפריים יהיה גם יקר מהקל"צ שלך.

גם לי יש מסלול פריים דומה ואת היכולת לסגור אותו, אבל אני בנתיים מעדיף להשאיר את הכסף נזיל. אם הריבית אכן תעלה ותתקרב ל-4%, כנראה שאסגור.

מה אני היתי עושה? שם בצד את הסכום של הפריים כדי שאוכל לסגור אותו אם הריבית תמשיך לטפס, ועם יתרת החסכון מצמצם את הקל"צ. בפרעון כמובן בוחר בהשארת ההחזר כפי שהוא וקיצור תקופה.

לא חושב שתצליח לשפר את המצב ע"י מחזור עם ההשתוללות שהולכת היום. גם לא עם מסלול פיתוי. איפה היית לפני חצי שנה?

 

דרך אגב, למה יש עמלת פירעון על מסלול הפריים?

[פינדר]

עמלת פרעון על מסלול פריים היא ממש סמלית, כל עוד מודיעים לבנק מראש שמתכוונים לסגור את ההלוואה ומבצעים את זה בחלון זמן מסוים.

[עידן.]

לפני 8 שעות, avargel כתב:

החשיבה שלי:

 

יש לך בית של 2M, מתוכו תקועים בקירות ולא יכולים לעבוד עבורך כ1.5M

אתה רוצה להכניס אליו עוד כסף? בשביל מה? לחסוך את ה4.6% הזה?

 

שים את הכסף באיזה תיק עצל בבורסה ותן לו לעבוד

 

בשקלול מס רווחי הון צריך שתיק ההשקעות יניב לפחות 6.1%, רק כדי לכסות את ריבית המשכנתא.

[rev-Match]

הריבית עודכנה והפריים *החודש* יעמוד על 2.75%. 

 

עוד עליה כזאת ומסלול הקל"צ ללוקחים משכנתא בשנתיים שלוש האחרונות יהפוך להיות המסלול הזול. 

 

בהזדמנות זו רוצה להודות ל @ישה שלאורך השנים ומהעמוד הראשון של השרשור הזה המליץ ( נאמר בעדינות) על המסלול הזה למרות היותו יקר יותר מפריים ומסלולים משתנים.

 

ישה, תודה. 

 

[אליהו שבת]

בהחלט

ותהיה עוד עליה

יש מדיניות ברורה

[yaniv572]

כל 15 לחודש אני אומר תודה לישה שהמליץ לקחת מעל 56 אחוז מהמשכנתא בריבית קלצ ורק 10 אחוז במשתנה.

בזכותו אני ישן טוב בלילה.

חברים שלקחו יועצים ושילמו כמה אלפים משלמים ביוקר בתרעיל היועצים של שליש שליש שליש.

תודה @ישה

[- XM -]

אני לא חולק על התודות, בלי קשר למה שקרה עד עכשיו זה היה יעוץ אחראי מאוד.

אבל אני רק מזכיר שבדיוק כמו השקעה, משכנתא שנלקחת ל 20-30 שנה, לא נבחנת בתקופה של שנה כזו או אחרת.

[oryo]

זה לא קשור לתקופה, הריבית היתה בשפל היסטורי, זה כמעט טריוויאלי להבין שכשהריבית בשפל היסטורי אתה רוצה לאלץ את התנאים למצב קבוע. אני אומר את זה כבר שנים אז זו לא "חכמה בדיעבד". 

 

גם בישראל וגם בארה"ב, המשכנתאות שלי בתקופת הטרללת היו על 100% קלצ. ההיגיון פשוט - הקיבוע שווה יותר מאשר החיסכון הפוטנציאלי היות והפער היה זניח מספיק. 

לאנשים שצריכים גמישות, פריים מדליק כי אפשר לחזלש אותו מתי שרוצים בלי עמלת היוון (אגב, בארה"ב אין עמלת היוון נקודה). 

פגשתי הרבה אנשים שאמרו שזה מטופש, אני אמרתי שהגישה שלהם היא shortsighted - זה לא מתחיל ונגמר באחוז נמוך כאן ועכשיו, אלא בהחזר לאורך חיי ההלוואה ותנאי המאקרו של השוק. מי שחושב שמקסימום ניתן למחזר מציג חוסר הבנה אלמנטרית - הרי מי שינסה למחזר עכשיו יקבל תנאי קלצ של היום, לא של לפני שנתיים... 

 

יש לי כיום מספר משכנתאות על 2.5% קלצ, הכסף כ"כ זול שאין לי טעם להחזיר אותן. החגיגה נגמרה, בינתיים, נראה מה הפד יעשה כשהכל ייכנס למיתון. 

[- XM -]

יכול להיות שאתה צודק, אבל-

אם אני זוכר נכון פעם אחרונה שהוצאתי משכנתא לפני כארבע שנים קל’’צ היה סביב 3.4% פריים היה מינוס 0.7%.

הריבית צריכה להגיע ל 2.6 כדי להשוות את התנאים..

ומה יהיה עם כל השנים שבהם מי שלקח פריים חסך?

ומה יהיה (אם) ואחרי שניכנס למיתון?

באחד השרשורים פה לא מזמן, מישהו התפאר שלפני 11 שנה הוא לקח משכנתא שהיא קבועה בחלקה הגדול, וכמובן עכשיו ”התברר” לו שהוא צדק..

מה עם זה שלאורך תקופה ארוכה הוא שילם 2% נוספים על ההלוואה?

 

לכן אני רק אמרתי שלא כ’’כ פשוט לקבוע כדאיות כזו או אחרת בגלל שנה כזו או אחרת.

[yaniv572]

מה שאור רשם.

בסוף השקט הנפשי שיש לי גובר אצלי על המחשב שיכלתי לשלם פחות (בספק אם באמת זה היה קורה).

לקחתי את המשכנתא לפני שנתיים. לקחתי 124k במשתנה צמודה.

שילמתי שילמתי שילמתי ובדקתי כמה אני חייב לפני חודש. טם טם טם.... 126k.

לא הטריד אותי יותר מדיי כי הסכום לא גדול, ובגלל שהיה לי כסף פנוי וכל מה שקורה מסביב לא הכי יציב, החלטתי לסגור רבע מהמסלול.

חבר שחמתו עובדת בבנק, לקח בעצת ה"יועצת" (חברה של חמתו), 2 שליש משכנתא צמודה למדד (קצ ומצ). אגיד במילותיו: "לא מבין איך אני חייב יותר כסף לבנק. אני רודף אחרי הזנב של עצמי".

אנשים לקחו ולוקחים משכנתאות ללא ידע.

אז תודה לישה שהעבירו לנו קצת מהנסיון והידע שלו.

 

 

[- XM -]

דווקא אני הקשבתי לישה בחלק הזה של - ”לא לגעת בצמודה”.

באף אחת מהמשכנתאות שלי אין לי מסלול צמוד, רק פריים וקל’’צ.

אגב, כשאתה לא צמוד, אפילו אם יש לך ריבית 5%, כל עוד שיש אינפלציה של 6% אתה מבחינה ריאלית בריבית שלילית של 1%.

עריכה אחרונה ב-4 ליולי, 2022 על ידי - XM -

[farkash7]

לפני 41 דקות, oryo כתב:

יש לי כיום מספר משכנתאות על 2.5% קלצ

אור בלי קשר לזה שאתה בגדול צודק. 

תקן אותי אם אני טועה אבל אופציות המשכנתא אצלכם ובמיוחד קלצ קצת שונות מאשר בארץ לא?

אפשר למשל לקחת קלצ ל-30 שנה על 100% ובשפל הקורונה היה מדובר בריביות מצחיקות לא?

 

למשקיע למשל מדובר בגן עדן. הוא יודע בדיוק כמה תעלה לו ההלוואה על פני כל התקופה. כשאתה משקיע ואתה בעצם מנהל עסק מה יכול להיות יותר טוב מלדעת את הוצאות המימון שלך 30 שנה קדימה?

 

לא מדבר בכלל על מי שעושה הכפלה של העסק בריפייננס.

 

היה גן עדן… (בהנחה שאני לא טועה)

[Gosser1860]

לפני 43 דקות, oryo כתב:

החגיגה נגמרה, בינתיים, נראה מה הפד יעשה כשהכל ייכנס למיתון. 

מה זאת אומרת? יוריד ריבית, מה עוד הוא יכול לעשות? 

אפשר גם להדפיס כסף, אבל נראה לי קלטו את הבלוף.

 

[/ציניות]

[farkash7]

הוא לא יכול להוריד ריבית כי במשוואת סיכון של מיתון מול אניפלציה האינפלציה גוברת.