דירוג אשראי אישי

[SniR89]

אהלן חברים,

 

לאחרונה אני קורא ושומע בכל מיני מקומות על הקמת דירוג אשראי אישי לכל אזרח ישראלי, האם הכוונה של בנק ישראל פה זה לתת לכל אזרח ציון סטייל ה- credit score האמריקאי המוכר, או שיש פה כוונה אחרת?

 

לפי מה שאני מכיר מהשיטה האמריקאית הציון האישי נקבע לפי כמות ההלוואות שלקחת ואיך החזרתם אותם, עכשיו השאלה היא מה קורה במקרה שאזרח אף פעם לא לקח הלוואה כי פשוט אין לו צורך בה? האם הציון שלו יהיה נמוך משל אזרח שחיי על הלוואות?

[michael carmi]

הציון לא יהיה נמוך יותר מכיוון שיש עוד פרמטרים שנבדקים כגון: האם חזרו לך שיקים ? האם אתה חורג ממסגרת האשראי שלך? מה גובה המינוף שלך ועוד פרמטרים נוספים

מדובר בכאב ראש לא קטן לפחות בתחילת הדרך במיוחד לבנקאים.

 

בכלל מדובר פה בסוגייה חברתית ממעלה ראשונה מכיוון שאם עד היום האנשים החלשים בחברה נהנו מחוסר המידע הזה(אפשר להתווכח אם טוב או לא טוב) הרי שעכשיו מספיק שחזר לך שיק בבנק א' או שהיו לך כמה חריגות ממסגרת האשראי והופ אתה לקוח שלא מתחרים עליו , לפחות לא בריביות.

התחרות תהיה שוב על כיסו של האדם העמיד יחסית שלא חזרו לו שיקים, שילם הלוואות כסידרן והוא בעל אמצעים (מה שגם היה עד עכשיו)

עכשיו אפשר לומר הציון מוצדק ומי שלא משלם הלוואות בזמן שידפק , אבל לכולנו יש ימים טובים וימים פחות , מספיק שפוטרנו ממקום העבודה והתזרים ירד או חלילה מחלה במשפחה ועוד והופ הפכנו להיות לקוחות לא משהו.

 

אגב את המפקחת על הבנקים המצב ממש לא מדאיג ומבחינתה \ה מהלך מבורך שימנע אשראים מאנשים שלא יכולים לשלם אותם.

 

אותי מאוד מעניין יהיה לראות מה זה יעשה לשוק הרכב שמומן ברובו ע"י הבנקים בהלוואות על הלוואות.

[SniR89]

יהיה באמת ממש מעניין לראות מה יהיו ההשלכות מכל הבחינות של המהלך הזה פה בארץ.

 

שמעתי סיפורים על אנשים בארה"ב שכדי להעלות את הדירוג שלהם, היו קונים כמה רכבים ב-100% מימון למרות שיש להם אפשרות לקנות במזומן, רק כדי לקבל ציון גבוהה יותר בדירוג האישי ולקבל תנאים טובים יותר מול הבנקים וחברות האשראי כשצריך באמת הלוואה חשובה כמו משכנתא לקניית בית לדוגמא.

[- XM -]

כתבת מינוף,

האם הם מסתנכרנים אם הנכסים שיש ללקוח?

אדם שיש לו דירה ללא משכנתא או אחוזי משכון נמוכים,

זה ישפר את מצבו בדו''ח הכללי?

[SniR89]

זה עדיין לא כלכך ברור באיזה פרמטרים הם מתחשבים כשהם בונים את הציון הסופי.

 

ואם כבר הזכרת נכסים, בעלי דירות להשכרה יוכלו עכשיו לסנן אנשים לפי הציון שלהם, חתיכת בלאגן רציני.

[michael carmi]

כתבת מינוף,

האם הם מסתנכרנים אם הנכסים שיש ללקוח?

אדם שיש לו דירה ללא משכנתא או אחוזי משכון נמוכים,

זה ישפר את מצבו בדו''ח הכללי?

 

התכוונתי שמאחר והבנקאי בבנק המתחרה יראה את כל ההלוואות בכל הבנקים שקיימות ללקוח הוא יבין שהוא ממונף מעבר ליכולת שלו ולכן או שלא ייתן הלוואה או שיתמחר אותה בריבית גבוה.

כמו שאמרתי ניתן להתווכח על עניין המינוף והאם ראוי שאדם עם משכורת של 8 א' ש''ח בחודש ירכוש רכב חדש אבל שוב מדובר בסוגיה חברתית שלא נראה שמישהו נתן את הדעת עליה או שנתן (כמו שכתבתי על דברי חדווה בר) ופשוט לא מעניין אותו .

ולכן אני חושב שרמת החיים לפחות התקופה הראשונית הולכת להשתנות ורמת המינוף במשק תרד.

 

מצד שני אם אנו מדברים על משכורת חציונית של 7500 ש''ח הרי שהמינוף עזר להרבה משפחות לגמור את החודש , אמנם במינוס אבל עדיין לחיות מעל המים (ואני לא מתכוון על מינוף לצורך רכישת רכבים ומוצרי יוקרה אחרים).

ולכן שוב פעם העשירים ירוויחו יותר בגלל התחרות שנוצרה (והרי כלפיהם היא קיימת כבר שנים) והבשורה הגדולה שכביכול באה לעזור לחלשים ייתכן ורק תזיק להם.

עריכה אחרונה ב-12 לאפריל, 2019 על ידי michael carmi

[לאון]

יהיה באמת ממש מעניין לראות מה יהיו ההשלכות מכל הבחינות של המהלך הזה פה בארץ.

 

שמעתי סיפורים על אנשים בארה"ב שכדי להעלות את הדירוג שלהם, היו קונים כמה רכבים ב-100% מימון למרות שיש להם אפשרות לקנות במזומן, רק כדי לקבל ציון גבוהה יותר בדירוג האישי ולקבל תנאים טובים יותר מול הבנקים וחברות האשראי כשצריך באמת הלוואה חשובה כמו משכנתא לקניית בית לדוגמא.

 

הסיפור הזה מגוחך כי כל הלוואה שיש על השם שלך תוריד מגובה המשכנתא שתקבל בצורה משמעותית.

 

לא מסתכלים רק על הלוואות אלא גם על החשבונות שלך לחברות הסלולאר, תקשורת, חשבון חשמל, מים, מיסי עירייה. איחורים משמעותיים יורידו את דירוג האשראי.

 

ה credit score רק מראה את היכולת לשלוח לעמוד בהתחייבויות ולא כמה כסף יש לך, לכן נכס להשקעה שקנית במזומן לא ישפיע על הדירוג.

על מה שכן זה משפיע זה על ה financial statement ועל ההערכה השנתית שלך.

 

על מנת לעבור לדירוג אשראי, החברות הגדולות שנותנות שירותים, בנקים, עיריות ועוד, יצטרכו לדווח לחברות Bureau את כל הנתונים האלה. זה חתיכת הסבה עצומה לכולם.

[SniR89]

אז לפי מה שאתה אומר בנאדם בלי התחייבות, בלי הלוואות, שאף פעם לא נכנס למינוס וחוסך סכום נכבד מהשכר שלו כל חודש, יכול לקבל ציון נמוך בדירוג ובעקבות כך לקבל הלוואות עם ריביות שוק אפור?

 

ולעומתו בנאדם שחיי מהלוואה להלוואה, בלי שקל חיסכון יקבל ציון גבוה יותר?

 

Sent from my ONEPLUS A3010 using Tapatalk

[לאון]

ממש לא, תקרא שוב מה שכתבתי, גם חשבונות סלולאר, מים, חשמל ועירייה נחשבים. כל עוד תעמוד בהם יהיה לך דירוג לא רע.

 

מהיכרות אישית של הרבה אנשים פה (בקנדה- טורונטו) ואני מדבר על אנשים שמחזיקים 20-30 נכסים להשקעה, עסקים שמגלגלים מיליונים, נוסעים על ריינג׳ רוברים וX5 M; ומהצד השני אנשים שאין להם 500 דולר פנויים לשעת חירום, החיה שתיארת לא קיימת, נקודה.

מי שיש לו ראש ואפשרות לחסוך כסף בצד ידע גם איך להשקיע ולמנף אותו, משמע, לקחת הלוואות. מי שמעולם לא לקח הלוואה, חי בשכירות ואין לו הלוואות, רוב הסיכויים שגם לא מרוויח מספיק בשביל לחסוך.

 

אותו אחד ש״חי מהלוואה להלוואה״ כל עוד הוא עומד בהחזרים אז חד משמעית יהיה לו דירוג גבוה.

אין שום קשר לחיסכון ואת מבלבל בין הדברים, דירוג אשראי מראה האם אתה יכול לעמוד בהחזרים, החיסכון שלך, כל עוד הוא שוכב בבנק, יכול להיות מגולם רק ב financial statement וזה רלוונטי רק כאשר אתה מבקש הלוואות כגוף עסקי ולא כפרטי.

[Liviur]

מספיק שיהיה לך כרטיס אשראי אחד עם מסגרת מכובדת שאתה לא מנצל את רובו כדי שיהיה לך מצב טוב מול החישובים האלו.

 

בגדול מדיבור עם אנשים בנושא - השיטה דומה למדי לשיטה בארה״ב (אבל יש כמה נקודות שונות - כי מה שיש בארץ עובד כמו Charge card ולא כמו Credit card בארה״ב - והשיטה קצת שונה מזו שבקנדה).

כמות הכסף שלך ומה שנקרא הIncome to debt ratio לא יהיו חלק מהציון - אבל ברמת ההחלטה של הענקת אשראי - הבנקים ישאלו.

 

כמו כן - כל הגופים הנוספים המדווחים (חברות סלולאר , עיריות וכו) ידווחו רק על דברים רעים (כמו איחורי תשלום וכו). רק הלוואות עם ריבית / קו אשראי ידווחו תשלומים בזמן בצורה שותפת (מה שאומר שזו תיהיה חרב על הצוואר של מי שמתחכם עם דברים כאלו)

 

בגדול - השיטה נותנת תיעדוף גדול למי שיש לו כסף , קווי אשראי גדולים שהוא לא מנצל (וותיקים) ומשלם הלוואות בזמן.

מי שחי על קצה המסגרת האשראי שלו - דיי ידפק.

ואכן חברתית מה שזה אומר - שמי שאין לו כסף וצריך הלוואות וכו - ידפק עם אחוזי ריבית גבוהים יותר משמעותית (בארה״ב הריבית על כרטיסי אשראי מגיעה בקלות במצבים מסוימים ל25% שנתי - שזה בערך שוק אפור בישראל) - ומי שיש לו כסף / גישה לקווי אשראי לא מנוצלים (הרבה כרטיסי אשראי עם מסגרת גבוהה לדוגמא) - יהנה מריביות נמוכות משמעותית.

 

זה בהחלט הולך להיות כאב ראש לא קטן שהמרוויחים העיקריים יהיו בנקים - שיתנו אחוזי ריבית גבוהה ללווים בכל סוג של סיכון (אפילו אם הוא קטן מאוד) וחברות דירוג האשראי שיעשו כסף מהדיווחים והבדיקות.

[vadim6385]

חשבתי שכבר יש איזשהו מנגנון דירוג אשראי (לדוגמא אם חזר לך צ׳ק בבנק שלך, ואתה הולך לבקש הלוואה בבנק אחר, אז יגלו את זה).

[לאון]

לא הבנתי, בוודאי שיגלו את זה, הבנק יכניס הערת not sufficient funds וזה יכנס לך לcredit file.

 

עבדתי בחברת bureau והערה כזאת היא מאוד חמורה ואפילו אם אין לה השפעה דרסטית על הדירוג (אני מאמין שיש), יש חברות שבהינתן הערה כזאת ימנעו בכלל מלתת לך הלוואה לא משנה באיזה ריבית.

[YaronNahum]

לכל המגיבים למעלה , שמשווים את המערכת למערכת הקיימת במקום מגוריהם, יש הבדלים בין המערכות.

אם הפרטים המלאים והמדויקים ניתן לראות כאן

https://www.boi.org.il/he/CreditRegister/Pages/Default.aspx

 

Sent from ...

[SniR89]

חשבתי שכבר יש איזשהו מנגנון דירוג אשראי (לדוגמא אם חזר לך צ׳ק בבנק שלך, ואתה הולך לבקש הלוואה בבנק אחר, אז יגלו את זה).

 

לפי מה שהבנתי היה קיים כבר מאגר נתוני אשראי "שלילי" שרץ מתחילת שנות האלפיים, אבל מה שמתככננים עכשיו שיהיה גם מאגר אשראי "חיובי" לטובת השגת הלוואות בריביות נוחות יותר לאנשים עם ציון חיובי גבוהה.

[dani12]

מה שהכי גרוע בדבר הזה שהמידע נגיש לכל . אתר רגיל סיסמא ושם מתמש וכל המידע נגיש מעניין כמה זמן עד שזה יפרץ וכולנו נהיה חשופים לכל .