פירעון מוקדם של קל"צ במשכנתא

[Gorpi]

אני רוצה לפרוע את המשכנתא וברכיב של הקל"צ בבנק הפועלים רשום "עמלת פירעון מוקדם" של כמה אלפי שקלים.

מישהו התנסה בפירעון מוקדם?

האם באמת גובים את הקנס הזה ואם כן האם זה כל הסכום ואין עוד סכומים נסתרים נוספים?

עריכה אחרונה ב-9 במאי על ידי Gorpi

[sperial]

הכסום נועד ״לפצות״ את הבנק אם מנטילת ההלוואה עד הפירעון המוקדם הריבית ירדה. האם מאז דנטלִ את ההלוואה אכן הריבית על סוג זה של הלוואות ירדה?

 

מפרעונות מוקדמים שהיו לי (בהלוואה צמודת פריים, שבה אין עמלת פרעון מוקדם, אם אינך מודיעהעל רצונך לפרוע את ההלוואה 30 יום מראש יש עמלה תפעולית של כמה עשרות שקלים.

 

אגב, עמלת הפרעון המוקדם אינה שרירותית, יש נוסחה המוכתבת על ידי בנק ישראל.

[יבגניפ]

ממה שאני זוכר \ מכיר, זה תלוי במועד שבו אתה רוצה לשלם, כמו שספריאל כתב. אם אתה מודיע מראש - אז אין קנס.

[sperial]

מה שכתבתי זה לגבי העמלה התפעולית.

 

״עמלת ההיוון״ תשולם בכל מצב של פירעון מוקדם שלא בנקודת יציאה. החריג הוא מסלול צמוד פרייםנשבו הריבית משתנה מדי חודש.

עריכה אחרונה ב-9 במאי על ידי sperial

[amosbmw]

פונים לבנק ממנו נלקחה המשכנתא, מבקשים תדפיס עלויות סילוק מלא.

מכאן תוכל להבין כמה תצטרך לשלם וכמה ניתן לחסוך באמצעות הודעה מראש, או אם יש לך תחנה צפויה בא ניתן לשלם פחות.

עמלת הפירעון המוקדם היא אחד השיקולים בבחירת מסלולי החזר. במשכנתאות צמודות פריים אין עמלות פירעון מוקדם.

[avargel]

לפני 15 שעות, sperial כתב:

מה שכתבתי זה לגבי העמלה התפעולית.

 

״עמלת ההיוון״ תשולם בכל מצב של פירעון מוקדם שלא בנקודת יציאה. רק אם הריבית ירדה החריג הוא מסלול צמוד פרייםנשבו הריבית משתנה מדי חודש. כל מסלול שיש בו תחנה, למשל פריים כפי שכתבת, אבל גם משנה כל × שנים, בתחנה לא תשולם עמלת פערי היוון

 

באדום

[sperial]

שני הדברים הוזכרו - אחד בפוסט שציטת, השני בפוסט קודם, שבו הוסבר ההיגיון מאחורי אותו חיוב.

[פאביה]

אחרי הפירעון תעביר לביטוח דו"ח יתרות עדכני על מנת שיפחיתו לך את החיוב החודשי. 

[Gorpi]

לפני 55 דקות, פאביה כתב:

אחרי הפירעון תעביר לביטוח דו"ח יתרות עדכני על מנת שיפחיתו לך את החיוב החודשי. 

מה? זה לא אמור לקרות אוטומטית?

 

הם לא מקבלים מהבנק את נתוני החוב העדכני?

הרי החוב קטן כל שנה גם בלי פירעון מוקדם.

בתאריך 9.5.2026 בשעה 14:16, sperial כתב:

האם מאז דנטלִ את ההלוואה אכן הריבית על סוג זה של הלוואות ירדה?

כן, הקל"צ ירד מאז.

[sperial]

לא. אתה צריך לקבל מהבנק מכתב המיועד לחברת הביטוח על מנת לעדכן את גובה המשכנתא ובהתאם לכך את מחיר הביטוח. ניסיוני לפני כעדור הוא שהמכתב מתקבל רק כחודשיים אחרי התשלום לבנק ועליך להעבירו לחברת הביטוח.

[ישה]

קנס פרעון מוקדם ככל שהוא גבוה יותר כך עולה הכדאיות לפרוע את המסלול הזה

 

מבקש מהבנק דו"ח שם יופיעו כל התשלומים שתצטרך לשלם .

 

אם אתה פורע רק חלק מן המסלולים בתשלום תציין במפורש את המסלול שאתה רוצה לפרוע.

[Gorpi]

לפני 9 שעות, ישה כתב:

קנס פרעון מוקדם ככל שהוא גבוה יותר כך עולה הכדאיות לפרוע את המסלול הזה

תודה ישה! משפט מעולה.

 

ה-GPT הסביר לי את זה:

זה נשמע הפוך, אבל בעולם המשכנתאות זה בדרך כלל נכון בגלל שה“קנס” אינו עונש אקראי — הוא סימן לכך שהמסלול שלך יקר ביחס לשוק היום.

בישראל, כשמדברים על קנס פירעון מוקדם, לרוב מתכוונים לעמלת היוון במסלולים בריבית קבועה. הבנק מחשב אותה בערך כך:

כמה ריבית הבנק היה אמור לקבל ממך בעתיד לפי הריבית הישנה,
פחות כמה הוא יכול לקבל היום אם הכסף יוחזר ויולווה מחדש לפי ריבית השוק הנוכחית.

כלומר:

אם לקחת מסלול בריבית 5%, והיום הריבית למסלול דומה היא 3%, הבנק “מפסיד” את הפער של 2% אם תפרע. לכן הוא גובה עמלת היוון.

אבל אותו פער בדיוק הוא גם הסיבה שהמסלול שלך לא משתלם לך: אתה ממשיך לשלם 5% כשאפשר עקרונית להיות באזור 3%.

לפני 9 שעות, ישה כתב:

מבקש מהבנק דו"ח שם יופיעו כל התשלומים שתצטרך לשלם .

זה באמת נכון.

 

הכל מפורט שם, כולל קנסות היציאה במצב של פירעון מיידי.

[פאביה]

בתאריך 14.5.2026 בשעה 23:31, Gorpi כתב:

מה? זה לא אמור לקרות אוטומטית?

 

הם לא מקבלים מהבנק את נתוני החוב העדכני?

הרי החוב קטן כל שנה גם בלי פירעון מוקדם.

אל תסמוך עליהם ובטח שאל תחכה להם .

הדבר היחיד שמעניין אותם זה הכסף שלך . 

 

[Night Driver]

בתאריך 17.5.2026 בשעה 22:01, ישה כתב:

קנס פרעון מוקדם ככל שהוא גבוה יותר כך עולה הכדאיות לפרוע את המסלול הזה

אם אני ממילא משלם את ההפרש בין מה שאני משלם לבין מה שיכולתי לשלם מה זה משנה?

לא עדיף לפרוע עכשיו מסלול בלי קנסות ואת המסלות עם הקנסות לפרוע כששוק הריביות יהיה בפיק כזה שלא יהיה לי קנס?

הרי את מה שאשלם קבעתי ברגע לקיחת ההלוואה. אם יש קנס אז אני למעשה משלם את המקסימום כי אם מחר הריבית תעלה התשלומים שלי לא ישתנו אבל הקנס יירד.

[סולל הדרך]

בתאריך 14.5.2026 בשעה 23:49, sperial כתב:

לא. אתה צריך לקבל מהבנק מכתב המיועד לחברת הביטוח על מנת לעדכן את גובה המשכנתא ובהתאם לכך את מחיר הביטוח. ניסיוני לפני כעדור הוא שהמכתב מתקבל רק כחודשיים אחרי התשלום לבנק ועליך להעבירו לחברת הביטוח.

אתה לא מעביר כלום
אתה מתקשר ומעדכן את הביטוח והם עושים בדיוק מה שאמרת להם
הם מעדכנים את הבנק על השינוי כי הם חייבים והבנק משיב להם תוך 30 יום אם השינוי תקין
ככה עשיתי וככה היה.