מה עושים עם קרן השתלמות שהסתיימה?

[bagira]

כעצמאי, יש לי כמה קרנות השתלמות, והנה הגיע מועד השחרור של אחת מהן, רק שבמקום לשדרג את האוטו/ לנסוע לטיול ארוך בחו"ל, אני דוקא מעוניין לשמר אותו לימים חשוכים ואפלים לעת זיקנה (בנוסף לפנסיה מינימלית שאני מחזיק רק בשביל להרגיע את הנדנודים מצד אבא/אמא/אשה וכו').

 

השאלה היא, מה לעשות עם הכסף הזה?

 

כל בעלי המקצוע ממליצים להשאיר את הכסף שם.

בעקרון זה נשמע מעולה, רק שאם מחר יחליטו שממסים את קרנות ההשתלמות (אני לא מאמין שזה יקרה אבל נזרום) אני יכול לחטוף איזה נגיסה של 20-25% מכסף שיכלתי לקחת אותו הביתה ללא כל קנס/מס.

 

להוציא את הכסף אני יכול כל רגע רק שלעזאזל, אין שום אפיק השקעה שפוי שאפשר לקבל תשואה סבירה בלי סיכון (אני טיפוס שונא השקעות בסיכונים).

 

יאללה, כלכלני הפורום, זרקו רעיונות.

[צביקי]

אני ממש לא כלכלן, אבל שתי נקודות:

 

א. היום אתה משקיע בקרן השתלמות כמו בכל תיק השקעות. גם שם יש סיכונים, ואתה יכול למשוך את הכסף בכל זמן, ולהשקיע אותו בתיק השקעות אחר - סולידי.

ב. לטווח ארוך - יש כלל אצבע שעדיף לעשות אפיק מנייתי כי מניות לאורך זמן עולות. למרות שזה עם סיכון.

ג. קצת קשה לצפות את הכללים של הממשלה, אבל כמו שבקפריסין החליטו למסות את החסכונות שבבנק, כך גם כאן שום אפיק לא בטוח לחלוטין מהחלטות של המדינה, למעט לשמור את הכסף בבלטות אבל אז תפסיד עוד יותר.

סביר בעיני להניח שאם ימסו קרנות השתלמות ימסו את הכסף החדש שנכנס ולא את הישן, אבל כאמור - אי אפשר לדעת.

[שמר]

שלחתי לך בפרטי את פרטי חשבון הבנק שלי, תודיע לי אחרי שתבצע את ההעברה הבנקאית.

 

כנראה שכל עוד אין לך אפיק השקעה אטרקטיבי, הכי טוב זה להשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות. אני לא רואה את המיסוי מגיע בלי מלחמת עולם מול ההסתדרות ושות', והכסף כמעט נזיל כרגע (התראה של מס. ימים לא רב והכסף אצלך). אין פה סיכון משמעותי.

[צביקי]

שמר האם לדעתך יש יתרון לקרן ההשתלמות על פני כל תיק השקעות מנוהל אחר?

[locomotive]

עצה שלא מכלכלן,

תהנה לפחות ממחצית הסכום שחסכת ואת השאר תחסוך.

אדם צריך גם אוכל לנשמה מעבר לקרן בלטה.

[bagira]

שמר האם לדעתך יש יתרון לקרן ההשתלמות על פני כל תיק השקעות מנוהל אחר?

 

בקרן ההשתלמות הרווחים פטורים ממס.

[Fitch]

יש משכנתא? שם אותה שם.

אין משכנתא? משאיר את הכסף בקרן.

[vik014]

מס שיוטל אם יוטל, לא יוטל על סכומים מהעבר שנחסכו. אין חקיקה רטרואקטיבית. אם יטילו מס, סביר להניח שהוא יוטל על הפקדות שמכאן והלאה. כך שאם אינך זקוק לכסף, יעצו לך נכון השאר אותו במקומו.

[Night Driver]

למה אתה בטוח שלא תהיה חקיקה רטרואקטיבית?

 

אם יש לך הלוואות/אשראים קח את הכסף וחסל אותם. אם אין אבל אתה יכול לקבל עוד כמה אחוזי הנחה על רכישת מלאים במזומן אז זה אפיק ההשקעה הכי טוב היום (במקום ש+90 אני הרבה פעמים משלם מזומן ומקבל 3-5% כתלות במידת הלחץ של הספק על מזומנים).

[michaelbe6]

זהב??

תקנה זהב...(או שתאמץ ילד גרוזיני).

[pasat04]

אני לא יודע איך זה בקרן השתלמות של עצמאי, אבל אצלי, כשכיר, יש גם הפרשת מעביד, שזה חלק הארי של ההפרשה לקרן (7.5% שלו ו-2.5% שלי).

גם כשהכסף הופך נזיל אחרי 6 שנים, ואני לא מוציא אותו אלא ממשיך להפריש, המעביד ממשיך גם הוא להפריש במקביל.

לדעתי, ואני לא מבין כלום בכסף (אבל אני יודע איך לבזבז אותו), זה אחלה אפיק השקעה.

 

איך זה אצל עצמאי? האם יש הפרשה על חשבון העסק?

[bagira]

אתה יכול לקבל עוד כמה אחוזי הנחה על רכישת מלאים במזומן אז זה אפיק ההשקעה הכי טוב היום (במקום ש+90 אני הרבה פעמים משלם מזומן ומקבל 3-5% כתלות במידת הלחץ של הספק על מזומנים).

יופי של רעיון מחוץ לקופסא, כלל לא חשבתי לכיוון הזה.

 

זהב??

תקנה זהב...(או שתאמץ ילד גרוזיני).

הזהב בשפל, רעיון מעולה.

איך זה אצל עצמאי? האם יש הפרשה על חשבון העסק?

 

אותו דבר אצל עצמאי רק שאני גם העובד וגם המעסיק!

[mimi626]

זהב??

תקנה זהב...(או שתאמץ ילד גרוזיני).

אוי לא..

תאמץ סבא גרוזיני שכבר השקיע בשיניים שלו. אחרת אתה תצטרך לממן לילד..

[yogev20]

אני בדרך כלל לא מושך את הכספים. ריביות עדיפות ונזילות.

מיסוי במידה ויהיה? לא יחול על כספים ישנים אלא על הפקדות חדשות.

 

פתחתי לפני 5 שנים קרן שהייתה אצלי הרבה שנים והשקעתי אותה בבורסה (טבע) את רובה למעשה

עד היום אני לא מבין את הטעות שעשיתי -אם הכסף היה יושב בקרן? לא רק שלא הייתי מפסיק יותר מ 40%

אלא הייתי ברווח של לפחות 20%

 

אם אתה לא זקוק לכסף עכשיו? תשאיר אותו שם.

[roee]

מהפעם האחרונה שבדקתי, שים לב לנושאים הבאים:

 

1. אם יש לך קרן נזילה, היא מאפשרת נזילות בקרן צעירה נוספת שעוד לא הגיעה לתאריך הפדיון. במילים אחרות, אתה יכול על סמך קרן בת 6 לפדות קרן בת 3 בלי לשלם שום מס נוסף. אני חושב שזה מוגבל לקרן אחת נוספת בלבד, ופדיון הקרנות חייב להעשות ביחד תוך כדי הצגת אישורים מתאימים - תתייעץ עם יועץ השקעות שיודע מה הוא עושה (והייתי גם מקליט אותו בשביל שיהיה את מי לתבוע אח"כ אם הוא טועה).

 

2. אתה יכול לקחת הלוואות כנגד הקרן בריבית נמוכה מאוד. זה טוב אם אתה רוצה את הכסף למטרה כלשהי כמו החלפת אוטו\טיול\רכישת מלאי של יצורים מהתקופה הפלאוזואית, אבל לא רוצה להפסיד את ההטבות שבקרן (שיעור החיסכון או הוותק).

 

3. סביר להניח שאם יטילו מס, הוא יחול רק על קרנות חדשות (במקרה הטוב) או הפקדות חדשות (במקרה הרע). עוד סיבה להשאיר את הוותק של הקרנות.

 

בשורה התחתונה, לא הייתי נוגע בקרן כרגע וממשיך להפקיד, במידה והיא עושה תשואה סבירה.