כמה אחוזי מימון לקחתם על הרכב שלכם?

[יבגניפ]

יש לך כאן 3 טעויות עקרוניות:

 

1. פער הריבית - אולי הריבית הנומינלית על משכנתא תהיה יותר נמוכה, אבל כיון שהיא נפרשת על שנים רבות הסכום האבסולוטי יהיה יותר גדול, ובהרבה. חפש בהודעה שלי את המשפט שכולל את השם המפורש, כהן המשכנתאות של הפורום.

 

2. סגירת הפער על ידי השקעה - לא נכון. יכול להצליח, יכול להכשל. עקרונית הבנק או "חברת המימון" ידרשו ריבית גבוהה מהרווח שהם צופים בהשקעות אחרות, שאם לא כן הם היו מעדיפים אותן. לפיכך, כדי "להכות את הבית" אתה צריך להשקיע בסיכון גבוה, ויכול להפסיד לפחות כשם שאתה יכול להרויח. אפילו מבחינת משקיע ממולח מדובר בסיכון משמעותי. מבחינת התוחלת כנראה שהשקעה תכניס פחות ממה שתעלה הריבית, הרי בשביל זה יש מומחי השקעות ואקטוארים שמחשבים את הריבית המבוקשת.

 

3. ירידת הערך רלוונטית תמיד. הרכב לא חי עד אין קץ, באיזה שהוא שלב, ולא משנה אם זה אחרי 3 שנים א אחרי 13 שנים, הוא לא ימלא את ייעודו, ואז יהיה עליך למכרו. ההפסד מובטח, ואם תרצה להחליפו ברכב יותר צעיר בעל תכונות דומות יהיה עליך להוסיף ממון, שאותו יהיה עליך לחסוך (או, כמובן, לקחת הלואה מחדש, ולשלם דמים וריבית וכל הכרוך בכך. וכלל לא מובטח שהריבית בעוד מספר שנים תשאר נמוכה כמו בימים אלה).

לא. לך יש שלוש טעויות עקרוניות.

1. אתה מחליט לקנות רכב ב100,000.אם לא תמכור את הרכב עד שהשווי שלו הוא 0 - זרקת 100,000. אם לקחת הלוואה - נשארו לך 100,000 יותר שלא תצטרך במשכנתא. אם קנית במזומן - את ה100,000 תצטרך להשלים במשכנתא. המשחק כאן הוא איפה הריבית תהייה יותר גרועה על ה100,000 שבזבזת. והפער בהוצאות הוא בדיוק זה. ולא 100,000 מול 0 כמו שאתה מנסה לתאר משום מה.

 

2. "לא נכון" זו אמירה מאוד כוללנית. אולי אתה מתכוון "לא תמיד נכון", אבל אף אחד גם לא טען אחרת. אבל גם אם אתה לא "מכה את הבית", אפילו באפיקים מאוד סולידיים, אתה תכסה לפחות חלק מהריבית מהצד השני, וזה כנראה הרבה יותר קרוב למצב הממוצע מאשר תאורים מאיימים של הפסדי ענק.

 

3. זה לא רלוונטי. וזה בכלל הרבה יותר שאלה של איזה רכב ובן כמה אתה קונה, כי הלוואה אפשר לקחת גם על רכב בן 5 ממגרש. ההנחה המוטעית שאתה גם חי מערך של 100% ל-0% היא שגויה מהיסוד. אין ספק שבמקרה של רכבי ספורט, למשל, יותר משתלם לקנות רכב שכבר ספג את ירידת המחיר הדרסטית הראשונית שלו. אבל זה לא כזה מעניין, כי זה לא סותר הגישה הבסיסית: אני מוכן להוציא איקס שקלים בחודש על רכב ולחיות עם זה בשלום עד שימאס לי.

עריכה אחרונה ב-3 למאי, 2019 על ידי יבגניפ

[natco]

 

מצידי תחליף את ... ואת הספייסאטר בdr350

.

 

על זה אני מסכים איתך בקלות.

וואו. שנים שלא ראיתי dr 350.

איזה אגדה של אופנוע זו היתה.

 

Sent from my Mi A1 using Tapatalk

[sperial]

יבגני - שוב אתה טעה.

 

1. מבחינת הבנק ההלואה שלקחת (ליתר דיוק - יתרתה) - מקוזזת מהמשכנתא שהוא מוכן לתת לך. בעצם הון עצמי שאין לך. רצית משכנת של מיליון ש"ח אבל יש לך חוב של 100,000 ש"ח על הרכב - הבנק יאשר לך רק 900,000 ש"ח. או שיאשר לך מיליון, אבל בריבית יותר גבוהה (בכל זאת הסיכון גדל). מבחינת הבנק אותם 100,000 ש"ח אינם נמצאים בידך.

 

2. בבקשה קרא את כל הפסקה, אל תבחר את שתי המילים שנוחות לך. בהשקעה סולידית תתקשה מאד לעבור את הריבית על ההלוואה. בהשקעה ספקולטיבית אתה יכול להרויח בקטן או בגדול, או להפסיד בקטן או בגדול. כיון שאני לא פסיכולוג קשה לי להעריך את ההתייחסות לכל האפשרויות. צריך לפנות לדן אריאלי, אם הוא עוד לא חקר את זה כנראה שהוא ישמח לעשות זאת.

 

3. שוב, אל תכניס לי מילים לפה. ירידת הערך קיימת בכל רכב, אלא אם מדובר במשהו ישן מאוד שבו ירידת הערך כבר זניחה, אבל הסבירות להוצאות משמעותיות על תיקונים גבוהה. הכסף יצא מכיסך כך או כך.

 

והדבר האחרון הוא החשוב ביותר: אתה לא קונה רכב. אתה קונה תחבורה. כיון שאם אין לך רכב תזקק לחלופות: אוטובוס, מונית שירות, רכבת, מונית מיוחדת, אובר, ליפט - מה שתגיד. ההחלטה שלך צריכה להיות כמה אתה מוציא על תחבורה. אם זה רכב זה כולל את כל ההוצאות, כולל דלק, תיקונים, מיסים, ביטוח, חניה, קנסות, השתתףות עצמית כל מה שיהיה עליך להוציא. קשה מאד לחשב את זה. תמורת זה אתה מקבל נוחות, חסכון בזמן, אולי הנאה מהנהיגה, אולי עוד איזה ערך אחר. בתחב"צ כנראה שתחסוך כסף, אבל תשלם בזמן מבוזבז, צפיפות, חוסר נוחות, הליכה לתחנה - כל לה וכנראה עוד. כמה אתה מוכן לשלם תמורת יתרונות הרכב? זו החלטה ערכית אישית. למעשה אפילו כמעט בלתי אפשררי לכמת אותה. אני יכול לחשב כמה שווה שעת עבודה שלי. קשה לי מאד למדוד את ערכה של שעה שאני מבלה באוטובוס (אבל כן את זו שבמוסך, כי בדרך כלל היא תבוא על חשבון שעת עבודה). אבל אם אתה לוקח הלואה משמעותית (מבחינת סה"כ הנכסים והתזרים שלך) זה יבוא על חשבון דברים אחרים. וכאן אנחנו חוזרים לכל נושא הדיון הזה.

עריכה אחרונה ב-3 למאי, 2019 על ידי sperial

[vladclar]

תחבורה ציבורית יכולה להיות חלופה לרכב במדינה בה יש תחבורה ציבורית 7 ימים בשבוע, לא 5.5.

[Ron Poh]

לא חייבים לנסוע בשבת ובטח לא בכל שבת.

[vladclar]

^^^

רצית להגיד שאתה לא חייב..

כי המשפחה שלך גרה במרחק הליכה מסבא וסבתא של הילדים שלך, שהטיולים ביום חופש זה מותרות ועוד..

בקשר לסקר :

לקחתי ממון 70% מערך הרכב החדש ( כי לאשתי נמאס להתקע ברכבים ישנים , כאשר כמות הנסיעות השנתית עומדת על 35 אלף קילומטרים ) .

בעוד 5 חודשים אני משלם את הבלון וממשיך לנסוע ברכב בן 3 ( שנשמר כמו חדש מהסוכנות ).

[sperial]

תחבורה ציבורית יכולה להיות חלופה לרכב במדינה בה יש תחבורה ציבורית 7 ימים בשבוע, לא 5.5.

 

חלופה גרועה, אבל עדיין קיימת. והזכרתי גם מוניות, אלה נוסעות בשבת.

 

חוץ מזה, רבים מחזיקים שתי מכוניות (ויותר) למשפחה. אבל בסופ"ש אפשר להסתדר עם מכונית אחת, כאשר במהלך ימות השבוע התחב"צ הוא חלופה מתאימה. הסתדרתי כך אי אילו שנים. נוח זה לא היה, אבל המצב הכלכלי הכתיב זאת.

[vladclar]

חלופה גרועה, אבל עדיין קיימת. והזכרתי גם מוניות, אלה נוסעות בשבת.

כמה תעלה מונית ל 6 אנשים מר"ג לב"ש, הלוך + חזור?

[יבגניפ]

לא, אתה טועה.

1. זה נהדר. אבל יש לי 100,00 שלא בזבזתי על הרכב. לכן אני באמת צריך 900,000. ולא מיליון. ועכשיו אני מחזיר חובות של מיליון, והשאלה היחידה היא איפה ה100,000 עולים יותר- אם הלוותי אותם כחלק מהמשכנתא או כחלק מקניית הרכב.

2. קראתי את כל הפסקה. כן, אם תקנה אג"ח ממשלתי כנראה שלא תרוויח 5% בשנה. גם אם תרוויח 1% בשנה - זה יוריד כבר מסך ההוצאות העקרוניות שלך. השקעה ספקולטיבית? אפילו קרנות השתלמות לא בניהול אישי יכולות להניב רווח סביר ביחס לגובה הריבית על הרכב. ברור שזה לא מובטח, והנה, היו נפילות חדות בסוף 2018, ויכול להיות משבר כלכלי חמור נוסף שישתק את כולנו. אבל זה לא בוודאי לא בינארי ואתה בוודאי לא צריך להיות ספקולנט מכה בבורסה כדי לכסות לפחות חלק מהוצאות הריבית, ואפילו להרוויח.

3. אני לא מכניס לך מילים לפה. אתה פשוט מדבר על שני דברים שונים. obviously אם תקנה רכב ישן אפילו בכמה עשרות אלפי שקלים, ותמכור אחרי שנה - המחיר ישתנה הרבה פחות ממה שישתנה מחירה של מיני קופר אס חדשה מהסוכנות. זה לא קשור בעליל לצורת התשלום שלך על הרכב. מה יקרה בסוף תקופת ההלוואה גם לא רלוונטי. כי שוב זה מתייחס לא לשאלת ההלוואה על כמה אתה רוצה להוציא על רכב. ואני חוזר ואומר: אני יכול בראשון בבוקר ללכת לאוטודיל, לקנות אבארט יד 2 ב-80,90,000 שכבר ספגה את יריד הערך הגדולה שלה, ועדיין לעשות את זה עם הלוואה. אותו הכנל גם לגבי רכב שעולה 30,000. אם אתה רוצה לטעון שעקרונית לא שווה ולא מוצדק לקנות רכב חדש מהניילונים - אני מסכים לחלוטין.

4. לא, אני לחלוטין קונה רכב. זה גם לא ממש משנה.

[sperial]

1. טעות שלי. מה שהבנק יגביל אינו הסכום הכולל אלא ההחזר החודשי. עכשיו, נניח שאתה משלם 1000 ש"ח בחודש בהלואה של 3 שנים - הבנק יאשר לך משכנתא עם החזר חודשי של 1000 ש"ח פחות, מה שאומר או סרום יותר קטן בתנאים נתונים, או הלוואה יותר ארוכה, עם סך ריבית יותר גבוה. תחשוב על ההבדל בין משכנתא עם החזר חודשי של 5000 ש"ח לזו עם החזר חודשי 4000 ש"ח, זה הבדל עצום.

 

2. השקעת באג"ח וקיבלת 1% בשנה. על ההלואה לרכב אתה משלם 2% בשנה (וזה ל הרבה. P+0.25% ,אפילו P-0.5% זה 1.25%, יותר מהתשואה התאורטית שזרקת ושאינה תלושה מהמציאות). לפיכך ההשקעה ממתיקה את הגלולה של ההלוואה רק במידה חלקית. בקו התחתון עדיין התשלום ממקורותיך יותר זול. הפסיכולוגיה של הכסף שנותר בחשבון מאוד בעייתית, כיון שלא מעט אנשים יתפתו להשתמש בו לצריכה שוטפת או לפינוקים כאלה או אחרים, וגם הוא יתאדה. אבל גם אם נניח שאתה ממושמע כנראה שעדיין ההלואה תהיה יותר יקרה.

 

3. ירידת הערך משמעותית בכך שאתה צריך למצוא את הדרך לממן את החלפתו. מעבר לכך כנראה שאנחנו מסכימים, וראה את הפסקה הלא ממוספרת שלי.

[vadim6385]

לא חייבים לנסוע בשבת ובטח לא בכל שבת.

ואם אני גר ביישוב בפריפריה, ולא רוצה להיות סגור בארבע קירות בגלל שזה לא בא בטוב לחבר הדמיוני של מישהו?

[SlowRide]

בנוגע לשאלה בראש השרשור, לעולם לא לקחתי הלוואה או מימון על רכב.

מבחינתי רכב זה מוצר צריכה מתכלה כמו סכין גילוח או סבון כלים, רק שאפשר להאט את קצב ההתכלות שלו בכל מיני דרכים.

אני לא מבין שום דבר בהלוואות ולא רוצה להיות חייב כסף לאף אחד ולכן אני לא רוכש דברים מכסף שאין לי וכמעט אף פעם לא מחלק קניה לתשלומים.

אולי יש דרכים יעילות יותר להתנהל, לי זה מספיק טוב ככה.

[Ron Poh]

^^^

רצית להגיד שאתה לא חייב..

כי המשפחה שלך גרה במרחק הליכה מסבא וסבתא של הילדים שלך, שהטיולים ביום חופש זה מותרות ועוד..

בקשר לסקר :

לקחתי ממון 70% מערך הרכב החדש ( כי לאשתי נמאס להתקע ברכבים ישנים , כאשר כמות הנסיעות השנתית עומדת על 35 אלף קילומטרים ) .

בעוד 5 חודשים אני משלם את הבלון וממשיך לנסוע ברכב בן 3 ( שנשמר כמו חדש מהסוכנות ).

רציתי לומר שגרנו בגוש דן בעוד משפחת הורי גרו במושב בעמק חפר.

הסתדרנו ללא רכב.

[borsood]

אתה צודק 100% אבל בעצם מוכיח את מה שאני אומר, קניה בתשלומים הייתה פה הרבה לפני שתרבות הצריכה והשופינג האמריקאיות האכילו אותנו את הלוקש של "תקנה חדש, זה יעשה לך טוב".

 

בהתחשב שמחיר המכונה הוא כ30 משכורות זו נראית קניה לצורך עסקי (תופרת, מן הסתם)

כך שהדוגמה לא רלוונטית.

[pooh-bear]

מבחינה כלכלית, בפער הריביות הקיים, אין ספק שמבחינה כלכלית כדאי לקחת הלוואה לרכישת רכב, בתנאי שהתזרים השוטף של הלווה הוא חיובי והוא לא "קופץ מעל הפופיק".

 

אני בגישה שהכסף שלי צריך לעבוד בשבילי. כל הכספים שלי מושקעים באפיקים שונים ולא עומדים בעו"ש. אני יכול לרכוש רכב חדש במוזמן, אבל למה שאשחרר כספים מהשקעה טובה כדי לקנות רכב? ברור שעדיף לי לקחת הלוואה בפריים מינוס חצי ולהשאיר את ההשקעות, שימשיכו לעבוד בשבילי.

 

מה שאני בודק בליקחת ההלוואה הוא מה סכום ההחזר החודשי ואיך הוא משתלב במאזן החודשי השוטף של המשפחה (הכנסות מול הוצאות).

מה שאתה עושה שקול ללקנות רכב במזומן, ואז לקחת הלוואה בגובה מחיר הרכב (כנגד שעבודו) ולהשקיע אותה. עדיין נשמע נורא הגיוני? אם כן, למה לא לקחת הלוואה גדולה יותר? או קטנה יותר?

 

בסה"כ הגישה הזו מעלה את תוחלת התשואה ואת הסיכון. לא יותר ולא פחות. אם תקנה רכב במזומן במקום לקחת הלוואה, תקבל תשואה נמוכה יותר (בסה"כ , לא באחוזים, כי אתה משקיע פחות כסף) וסיכון נמוך יותר (בדיוק מאותה סיבה). השאלה היא האם הסיכון במינוף הזה שווה את ההפרש בתשואה. לא שום דבר מעבר, כמו ש(אתה ואחרים) מנסים להציג פה. אתה בסה"כ משקיע ממונף.