כמה אחוזי מימון לקחתם על הרכב שלכם?

[ליפיגו]

[/right]

תקרא שוב.

האמירה היא לא "עדיף פלוס על מינוס", האמירה היא "כששוקלים לקנות רכב יקר במימון גבוה כדאי לקחת בחשבון את הפגיעה באיכות החיים שנגרמת מהחוב, לא רק את העלייה באיכות החיים שנגרמת מהרכב", או במילים אחרות, יכול להיות שעדיף פלוס ורכב ישן על מינוס ורכב חדש.

 

אין לזה תשובה מוחלטת, הבעיה (לראייתי) היא שהרבה מאוד אנשים בכלל לא משקללים את הפגיעה באיכות החיים, מכל מיני סיבות.

 

זה לא חייב להביא אותך לפשיטת רגל או אפילו לעיקול של הרכב. התנהגות כלכלית סבירה היא קצת מעבר ל"הצלחתי לאזן את כל החובות איכשהו כדי לא להגיע לחדלות פרעון".

 

לגבי ה"שכל הישר", זה לא לגמרי נכון (ויש על זה מחקרים, דן אריאלי לדוגמה), יש כל מיני הטיות מוכרות (טיפול בבעיות דחופות ודחיה של בעיות לטווח הרחוק, למשל) שגורמות לנו לא תמיד להתנהג בצורה "הגיונית". לא סתם יש פנסיה חובה, וביטוח חובה, וחינוך חובה, ועוד חובות כאלו ואחרות.

 

 

שנית, אנו עוסקים כאן בחינוך פיננסי לאוכלוסיה, ואת זה אני משאיר למי שמתמצא בזה יותר ממני.

ובכלל אין לזה סוף: באותה מידה אני יכול לומר שמי שסיים צבא ו"בזבז" שנה (יש כאלה שיותר) כדי לטייל (לחסוך לטיול + הטיול עצמו), במקום לרוץ ללימודים (כמוני), הוא חסר אחריות ויכולת דחיית סיפוקים (אני לא חושב כך כמובן).

או מי שצעיר ושוכר דירה במרכז תל אביב במקום דירה בבניין רכבת מחוץ למעגל הראשן הוא גם לא נורמלי (גם בזה אני לא מאמין).

אגב, שתי הדוגמאות עולות יותר הרבה יותר מרכב.

זה מבלי להיכנס לעניינים של מזל נטו: הדור שלי קפץ לבריכת הנדל"ן לפני שהתחיל כל הבלגן (לפני 15 שנה), אז כתוצאה, "צברתי" שתי דירות, בפחות ממה שאנשים היום מפנטזים לרכוש דירה אחת. הדירה השניה מכניסה לי בחודש 1500 ש"ח יותר אחרי כיסוי המשכתא, שתסתיים עוד 5 שנים. אם אני משקלל את עליית הערך אז בכלל אין מה לדבר. אממה, זה מזל נטו, לא תכננתי מזה כלום, לא הבנתי, לא התנהלתי, לא שיקללתי ולא התפללתי.

 

 

אוף טופיק: אם תחליף במשפט הבא " לא סתם יש פנסיה חובה, וביטוח חובה, וחינוך חובה" את המילה "חובה" מילה "כסת"ח" הוא יהיה יותר נכון.

[shaharper]

בחיי רכשתי 3 רכבים:

הראשון אי שם שהייתי צעיר רווק, חסר דאגות עם כמה שנות ותק בתור מהנדס שמרוויח פי 4 ממה שהוא מוציא. נקנה ב-90K במזומן - נושא המימון כלל לא עלה.

השני - רכב חדש לאשתי, מתנה לעצמנו (טוב נו, לה) לחתונה - 104K, בגלל עצות רעות וטעויות של מתחילים, נקנה ב-80K מימון ש-50K מתוכם בלון. עברו השנים, המצב השתנה, נקנה בית, נוסף ילד ראשון והופ - הבלון בדרך לרדת ומזומן - גבולי מאוד. לך תאלתר עכשיו כסף להחזיר את הבלון ו/או תמכור את הרכב בלחץ.

השלישי - 30K עלות הרכב, יש מזומן ביד, הציעו הלוואה של 25K בפריים מינוס 0.5%. החזר חודשי בגובה אחוזים בודדים מההכנסה החודשית שלי בלבד, נשמע טוב, לקחתי אפילו שלא צריך.

 

מסקנות:

1. לשלם 90K שהם מעל מחצית מהחסכונות שהיו באותה תקופה - אידיוטי, תקנה רכב זול יותר או תעבור למסקנה מספר 3.

2. הלוואות בלון - מסוכן ועדיף להימנע (אלא אם יש קרן השתלמות נטולת יעוד שעומדת להשתחרר במקביל).

3. מימון בריבית נמוכה ובהחזר חודשי נמוך ביחס להכנסה - מצויין, המזומן שלי יעשה עבודה טובה יותר כשהוא נשאר אצלי

 

אהבתי את הרעיון של להמיר פחת בהחזר חודשי.

[sperial]

מה שמוציא אותי מדעתי בשרשור הזה הוא ההנחה שהשקעה תתן תשואה גבוהה מהריבית על ההלוואה. זו הנחה שגויה, התשואה על השקעה עשויה להיות שלילית, במיוחד כאשר מדובר בתקופות קצרות של מספר שנים.

 

ליפיגו - המשפט האחרון שלך ממש לא נכון. ביטוח החובה יציל אותך במקרה פגיעה בת"ד, שכן עלויות הטיפול ואכ"ע יכולות להגיע למיליוני שקלים. כך גם הפנסיה, שכן עם ישראל נוטה לשכוח את הצורך לממן את חייו אחרי היציאה לגמלאות, או אם יקרה לו מקרה ביטוח המכוסה במסגרת הפנסיה. וגם לגבי החינוך, רוב הקהל לא מודע לעלויות האמיתיות שלו.

עריכה אחרונה ב-2 למאי, 2019 על ידי sperial

[ליפיגו]

מה שמוציא אותי מדעתי בשרשור הזה הוא ההנחה שהשקעה תתן תשואה גבוהה מהריבית על ההלוואה. זו הנחה שגויה, התשואה על השקעה עשויה להיות שלילית, במיוחד כאשר מדובר בתקופות קצרות של מספר שנים.

 

ליפיגו - המשפט האחרון שלך ממש לא נכון. ביטוח החובה יציל אותך במקרה פגיעה בת"ד, שכן עלויות הטיפול ואכ"ע יכולות להגיע למיליוני שקלים. כך גם הפנסיה, שכן עם ישראל נוטה לשכוח את הצורך לממן את חייו אחרי היציאה לגמלאות, או אם יקרה לו מקרה ביטוח המכוסה במסגרת הפנסיה. וגם לגבי החינוך, רוב הקהל לא מודע לעלויות האמיתיות שלו.

 

מסכים שההתנהלות היא קריטית, אבל ההתייחסות שלי היתה לדרך בה במדינה מיישמת:

ביטוח חובה: לדעתי חייב לכלול צד ג' , כי אחרת אתה יכול להזיק למישהו במאות אלפים מבלי יכולת לפצות.

פנסיה: שנית, המדינה מעניקה הטבת מס ודורשת מהמעביד להפקיד, אך אתה יכול לשלם קנס גדול, ולפדות את הכספים.

חינוך: אמנם יש חוק חינוך חובה, אך אין למדינה בעיה עם עשרות ( בקרוב מאות ) אלפי ילדים בחינוך החרדי שמגיעים לגיל 21 בלי להבין מילה באנגלית, שום הכירות עם מתמטיקה או מדעים. זה ממש טרגי בשוק העבודה היום ובעתיד. זה לא משהו אנטי חרדי חלילה, זה פשוט משהו שממש לא הייתי רוצה שיקרה לילד שלי.

[raz2058]

אתה לא שמת לב לסתירה הפנימית במשפט הזה? "מימון" ו"הלוואה" הן היינו הך. אתה לוקח הלוואה כדי לממן את רכישת הרכב, בין אם אתה לוקח אותה מהבנק ובין אם אתה לוקח ממקור אחר. השיקול היחיד בבחירת מקור ההלוואה הוא זה הנותן לך תנאים מתאימים יותר לצרכיך.

 

התכוונתי למימונים של חברות חיצוניות.

[c1204629]

אנצל"ש בשביל לשאול: האם יש איזשהי השפעה של הלוואה עם/בלי שעבוד על התנהלות במקרה של תאונות דרכים, במיוחד טוטאל לוס?

האם הבנק המלווה מתנהל ישירות מול חברת הביטוח (בין אם צד' ג' או מקיף) או שהבנק מתנהל מול המלווה וזבש"ך מול הביטוח?

 

על פניו נראה לי מאוד נוח שהאוטו במימון והמזומן שלי נשאר בבנק שלי, במיוחד במקרי קיצון.

[לאון]

אני באמת חושב שצריך להבדיל בין רכבים זולים לרכבים יקרים, ואת הגבול כל אחד ישים לעצמו בהתאם ליכולות הכלכליות שלו.

 

גם אני הייתי פעם בדעה של רכב קונים רק במזומן, אבל לפעמים מרוויחים יותר ויכולים להרשות רכב יקר יותר אבל אין שום רצון לשים 6 ספרות על רכב כי כפי שנאמר, אנשים יודעים לעשות מהכסף השקעות טובות יותר.

 

ספריאל, אתה צריך להבין שמי שנוסע על ריינג׳ רובר, מרצדס S וכו׳ כנראה שיודע מה לעשות עם הכסף שלו.

אני מכיר אישית כמה אנשים שנוהגים על הרכבים הנ״ל וכולם בהלוואה, יותר מזה, אני מכיר כמה אנשים לא אישית שנוהגים על למבורגיני הוראקן בליסינג, כי שוב פעם, הם יודעים מה לעשות עם הכסף שלהם.

 

וכל מי שגאה בחינוך שקיבל מההורים שלו שהלוואה לוקחים רק לבית, הייתי ממליץ כהתחלה לקרוא את הספר אבא עשיר אבא עני.

[pooh-bear]

גם לענבל אור היה ריינג' רובר, רק אומר.

 

וגם פישמן, וזיסר ודנקנר, כולם ידעו מעולה מה לעשות עם הכסף שלהם (בעצם, שלנו).

[בנתיים אוטובוס]

לא לא לא, אל תלך לשם, רכב משומש כמעט תמיד יעלה פחות מרכב חדש.

החישובים האלו זה רק בשבילנו, בלילה, שאנחנו מנסים להסביר לאישה למה הוצאנו פקקטה 120 אלף שקל על קופסא ו4 גלגלים.

ואפילו היא יודעת שאנחנו מחרטטים, שותקת ושומרת לוויכוח הבא בו תוכל לשלוף את זה לצורך תמיכה בטיעון העתידי שלה.

 

מסכים לחלוטין! אני מעולם לא רכשתי "חדש" וב6 רכבים שהיו לי מעולם לא נתקלתי בהוצאה תיקון ( למעט סוללה הברידית-באחריות) ר-ק שוטף

ולא רכשתי רכבים יקרים. מעולם לא מעל 50,000

יש איזון ברור, אני לא מדבר על רכבים ב5000 ש"ח . אבל רכב ב30/40/50 תמיד זול יותר מרכב חדש ב120 /130

בדיוק אתמול "התייעץ" איתי חבר על רכישת רכב. כשהבנתי שהוא רוצה ה-צ-ד-ק-ה לרכוש חדש...יישרתי איתו קו והפסקתי להתוכח...

יש משהו בלתי רציונאלי שאיתו לא מתווכחים. כשרוצים-פשוט רוצים

עריכה אחרונה ב-2 למאי, 2019 על ידי בנתיים אוטובוס

[Taipan]

בעסק קונה במימון מקסימלי או לוקח בליסינג כי החלופה לשימוש בכסף מייצרת יותר ממה שהוא עולה.

 

בבית הרכב השני שלנו לא נוסע הרבה וכל השנים הייתי קונה רכבים יד שנייה במזומן (רכבים בני 4-5) עד שהחלטתי במקום לשים בצד את הפחת לקחת מימון ולקנות חדש כשהתשלום החודשי הוא בגובה הפחת שהקצבתי לעצמי. כשתיגמר ההלוואה אמכור את הרכב ואעשה שוב אותו הדבר. בחרתי לא לשים את הכל במזומןם למרות שהכסף ישנו כי אני מעדיף לשלם פחת כמו שבאמת קורה. זה לא שאם אקנה במזומן את הכסף שאחסוך באמת אחסוך אלא הוא ייעלם.

 

הסיבה שהלכתי לכיוון הזה היא קודם כל כי אני יכול להרשות לעצמי לקנות חדש, התשלום החודשי לא מעיק ולא מפריע ואם אקלע למצוקה או בעיה יש לי את הכסף לסגור את ההלוואה ולשלוח את הבנק לחפש את החברים שלו.

 

מקרה כזה הוא בעל התנאים הנוחים ביותר כדי לקחת הלוואה. אתה לוקח אותה רק כדי לצבור ריבית על כסף נזיל, שכנראה, אחרי חישוב יהיה סכום גבוה מאשר הריבית שתדרש לשלם על הרכב, מה גם, שבן אדם עם נתוני חשבון כמו שלך, כנראה מקבל הלוואה בתאנים מצויינים מהבנק. הבעייה היא אותם אלה שאין להם ולוקחים הלוואה שינוי קטן בחיים שלהם, יוביל אותם לגרעון בהכנסה ומפה עד לנפילה כלכלית המרחק קצר מאד.

[pooh-bear]

וכל מי שגאה בחינוך שקיבל מההורים שלו שהלוואה לוקחים רק לבית, הייתי ממליץ כהתחלה לקרוא את הספר אבא עשיר אבא עני.

ואני לתומי חשבתי שהוא ממליץ על הלוואות לצורך השקעה, לא בשביל צריכה... אז חשבתי.

עריכה אחרונה ב-2 למאי, 2019 על ידי pooh-bear

[יבגניפ]

מה שמוציא אותי מדעתי בשרשור הזה הוא ההנחה שהשקעה תתן תשואה גבוהה מהריבית על ההלוואה. זו הנחה שגויה, התשואה על השקעה עשויה להיות שלילית, במיוחד כאשר מדובר בתקופות קצרות של מספר שנים.

זה מוציא אותך מדעתך?

 

הרווח על ההון בזמן הזה הוא בונוס אפשרי. הטענה היותר עקרונית היא שאתה נשאר עם כסף ביד, לכל מקרה שלא יהיה. שוב, אם אין לך חסכונות ואתה כבר נדרש לקנות רכב, הלוואה זה משהו שאתה יכול לתכנן קדימה ולהבין כמה תוציא בכל חדש ביחס להכנסה שלך. הוצאה מיידית של חלק ניכר מהחסכונות שלך, אפילו 10-20%, יכולה להיות אקוטית הרבה יותר. כי היא משאירה אותך בלי כלום (למרות שגם אז אפשר לקחת הלוואה).

גם לענבל אור היה ריינג' רובר, רק אומר.

 

וגם פישמן, וזיסר ודנקנר, כולם ידעו מעולה מה לעשות עם הכסף שלהם (בעצם, שלנו).

אז בוא נקים גוף ממשלתי שימנע מאנשים לקחת הלוואות, כי ענבל אור. כולם יכולים לטעות. בהחלט יש אנשים שחיים מעבר להכנסות שלהם וגם כאלו שעושים שטויות.

אם נלך לפי התורה המוקצנת שלכם, אז אף אחד לא אמור לקנות רכב כמעט אף פעם, אלא אם שוב מדובר בפיאט אונו בציר 88.

[מרק10]

זה מוציא אותך מדעתך? גם אותי.

אם נלך לפי התורה המוקצנת שלכם, אז אף אחד לא אמור לקנות רכב כמעט אף פעם, אלא אם שוב מדובר בפיאט אונו בציר 88.

לא תורה אלא הגיון בריא. תחסוך כול חודש סכום מסויים לרכישת רכב חדש וקנה רכב ללא שום הלוואות ועד אז תהנה מהתחבורה הציבורית או/גם מוניות במקרה הצורך.

 

ככה ההורים שלי התנהלו ואני מאמין שגם ההורים שלך וגם אני מתנהל בצורה הזו ולעולם לא הגעתי למצב שאני "חנוק" או חייב כסף למישהו. יש לי כסף קונה אין לי כסף לא קונה.

[avargel]

לא תורה אלא הגיון בריא. תחסוך כול חודש סכום מסויים לרכישת רכב חדש וקנה רכב ללא שום הלוואות ועד אז תהנה מהתחבורה הציבורית או/גם מוניות במקרה הצורך.

 

ככה ההורים שלי התנהלו ואני מאמין שגם ההורים שלך וגם אני מתנהל בצורה הזו ולעולם לא הגעתי למצב שאני "חנוק" או חייב כסף למישהו. יש לי כסף קונה אין לי כסף לא קונה.

 

ואם עד שתצליח לחסוך 60,000 ש''ח, שזה הערך של קורולה בת כמה שנים (כפי שהוזכר כאן זאת הנקוד הכי סבירה בחיי הרכב מבחינה כלכלית).

 

נניח לפי מפתח של 1000₪ בחודש, יקח לך 5 שנים, אבל אתה זקוק לרכב *היום*, לא רק רוצה, אלא זקוק?

 

יש לך ילדים לחלק בגנים ובתי ספר ברדיוס של 3-7 ק''מ, יש לך עבודה להתחיל לפני 8 בבוקר, יש לך משפחה משני הצדדים במרחק של כמה עשרות ק''מ לכיוון, הורים מבוגרים שאתה רוצה לבקר בתדירות סבירה ואין תחב''צ יעילה. נעצור את החיים ל5 שנים?

 

תמיד אפשר לרכוש משהו יותר זול ואז לשלם עוד קצת במוסכים (מה שעשיתי 12 שנים ואני לא מתחרט לרגע), ותמיד גם מגיע הרגע בחיים שהזמן שלך שווה קצת יותר כסף, ואתה יכול להרשות לעצמך "להתפרע" על איזה למבורגיני או לפחות סיטרואן קקטוס ב65,000₪...

להרשות לעצמך זה לא המינוח הנכון, אלא אתה פשוט צריך את זה להתנהלות היום יומית כאמור.

 

הכלל הזה של "ההורים לימדו אותי וככה גדלתי" מתאים להרבה מקרים ולא מתאים להרבה מקרים אחרים. שכל אחד יעשה את החישובים שלו.

[יבגניפ]

ההגיון הבריא שלך מוטעה, אלא אם אתה מניח שסכום מקסימלי שמבזבזים על רכב חדש הוא.. לא יודע... 50,000?

 

אין קשר גם בין ההצעה שלך לבין האם תהייה חנוק או לא. אם אתה עני יחסית וכל החסכונות שלך הם 50,000 ואתה קונה רכב אפילו ב20,000, אתה עלול מהר מאוד למצוא עצמך חנוק. אם אתה עשיר, לוקח הלוואה ומשלם כל חודש עשירית מהמשכורת שלך על ההלוואה ומתנייד בבמוו סדרה 3, אתה לא תהייה חנוק רק מעצם זה שלקחת הלוואה.

 

כאילו הנקודה הזו שאנשים יכולים להרשות לעצמם לעמוד בהוצאה חודשית קבועה, אבל הם לא צריכים להגיע כל הזמן ל-0 בבנק לא עוברת כאן. לחסוך ורק אז לבזבז ואז לחסוך שוב זה לא מטרה בפניי עצמה. סורי.

 

הכלל הזה של "ההורים לימדו אותי וככה גדלתי" מתאים להרבה מקרים ולא מתאים להרבה מקרים אחרים. שכל אחד יעשה את החישובים שלו.

כן, גם מי אמר שההורים ידעו משהו מהחיים שלהם? החיים נראו מאוד שונה לפני כמה עשורים. ולמי הייתה בכלל מודעות להתנהלות כלכלית כלשהי פעם?