כמה אחוזי מימון לקחתם על הרכב שלכם?

[Potato]

קניתי רכב אחד בינתיים והוא היה במזומן,ככה חינכו אותי וזה מה שההורים שלי עושים.

 

מצד שני,לא פוסל לקחת 20-30 אלף ש"ח הלוואה כתוספת לסכום קיים.

נניח יש לי 65 והרכב שאני רוצה לקנות עולה 90.

[pooh-bear]

זה נראה כאילו המגיבים כאן מבלבלים בין שני נושאים. מימון ומחיר הרכב. מי שחושב שיותר חכם לקנות רכב ישן וזול - זה משהו אחד. מי שחושב שמימון בפני עצמו זו בעיה - זה משהו אחר.

נו, אבל הרוב המכריע מבין מי שלוקח מימון לרכב לא עושה את זה סתם כי בא לו, אלא כי אין לו את הסכום הדרוש לקנות את הרכב שהוא רוצה, כלומר היכולת להתממן גורמת לו לקנות רכב יקר יותר.

[yuvalganim]

אני לקחתי הבאתי מקדמה של 35 ופרסתי את היתרה (60) לאורך חיי האחריות. (זה גם הזמן המינימלי שאני מתכנן להחזיק את הרכב).

חשוב לציין, הייתה לי אפשרות לשלם את כל הרכב בלי לקחת מימון, אבל לא ראיתי שום סיבה לעשות את זה.

המימון על רכבים זול מאוד ואני מעדיף שהכסף שלי יעשה תשואה במקום אחר.

האם כלכלי לקנות רכב חדש? התשובה היא לא. אבל אם כבר החלטת ללכת על זה (ממגוון סיבות) אני לא רואה שום סיבה לא לקחת מימון, במיוחד שהוא זול.

[יבגניפ]

pooh bear, יכול להיות, לא יודע. אני גם לא בטוח שאני יודע מה זה "יש לו את הסכום".

 

נניח יש לי 200,000 בעו"ש: לדעתך זה חכם לקנות רכב שעולה 50,000 במזומן? כי מן הסתם, הצד השני של זה הוא שעכשיו אני צריך עוד איקס חודשים כדי לצבור את הכסף הזה. ואני מנוע גם מלקנות כל דבר אחר שדורש ממני את הסכום, וגם מפסיד בתאוריה אם ה200,000 הם לא בעו"ש אלא מושקעים במשהו.

 

אני באמת לא יודע מה החסכונות הממוצעים של האזרח הממוצע בארץ. אבל זו שאלה טובה כמה באמת קונים רכבים מעבר ליכולות הכלכליות שלהם. לא חושב, בכל מקרה, שיש משהו פגום בגישה שרואה בהוצאה על רכב הוצאה קבועה והתנהלות בהתאם. כלומר, כן. זה פחות חסכוני מלקנות רכב מאוד ישן (עד שהוא מתקלקל ואתה צריך לזרוק אותו לפח כי זה יותר הגיוני מלתקן). אבל זה כמו כל הוצאה אחרת.

עריכה אחרונה ב-2 למאי, 2019 על ידי יבגניפ

[Lauri Törni]

דוגמא מהחיים:

רכב עולה 250 אלף, יש גם את הכסף הזה בחשבון בנק.

אפשר לקנות את הרכב במכה ולהיפרד מ 250 אלף או לקחת מימון בנקאי ולשלם על הרכב 5 שנים ואת ה 250 אלף להשקיע ולהרוויח מהם הרבה יותר מהריבית ששילמת לבנק.

אין שום סיבה לקנות רכב במזומן היום.

[yonisi]

המצב שלי קצת פרדוקסלי:

 

מצד אחד אני נגד מימון לגמריי, וגם נגד לקנות רכבים מעל שנתון מסויים (לדעתי 4-5 שנים על הכביש זה ה Sweet spot ברוב המקרים), ובטח שכנראה בחיים לא אקנה רכב חדש לעצמי סתם ככה (אלא אם אגיע אי פעם למצב שסכום רכב חדש יהיה עבורי זניח, סיכוי אפסי כמובן).

 

מצד שני במצב שנוצר לי לפני 7 חודשים, עזבתי עבודה שהיה לי בה רכב ליסינג לטובת עבודה חדשה עם תנאים יותר טובים, בלי רכב אבל עם עלות רכב ליסינג כתוספת לשכר (פשוט תוכנן בהתחלה לרכב ליסינג, לא הסתדר מכל מיני סיבות מוזרות שלהם, אז אמרתי להם אוקיי תוסיפו לי כך וכך ואני כבר אחזיק בעצמי, לי זה יוצא יותר טוב), ובגלל שלא היה לי כסף זמין (עקב מעבר בית לפני קצת יותר משנה וחצי) אז נאלצתי לקנות רכב שני לאשתי בהלוואה 100%. מה שכן קניתי רכב זול יחסית לשנתון (בחתימה, עלה לי 38K לפני כ 8 חודשים) ולא השתוללתי.

 

באופן כללי ההצעה שלי לאנשים היא תמיד לקנות רכב לא יותר חדש מ 4-5 שנים על הכביש, ושיהיה הרבה אוטו לכסף. שמירת ערך פחות מדברת אלי כי אני מאמין בלהחזיק רכבים עד מוות או קרוב לכך. הרכב הישן שלי כבר מיצה את עצמו וכל מה שאני מקבל ממנו היום (משמש בפועל כרכב ליסינג שלי) זה בונוס מבחינתי, ומקווה שגם הרכב של אשתי יחזיק 6-7 שנים אצלנו.

[Night Driver]

בעסק קונה במימון מקסימלי או לוקח בליסינג כי החלופה לשימוש בכסף מייצרת יותר ממה שהוא עולה.

 

בבית הרכב השני שלנו לא נוסע הרבה וכל השנים הייתי קונה רכבים יד שנייה במזומן (רכבים בני 4-5) עד שהחלטתי במקום לשים בצד את הפחת לקחת מימון ולקנות חדש כשהתשלום החודשי הוא בגובה הפחת שהקצבתי לעצמי. כשתיגמר ההלוואה אמכור את הרכב ואעשה שוב אותו הדבר. בחרתי לא לשים את הכל במזומןם למרות שהכסף ישנו כי אני מעדיף לשלם פחת כמו שבאמת קורה. זה לא שאם אקנה במזומן את הכסף שאחסוך באמת אחסוך אלא הוא ייעלם.

 

הסיבה שהלכתי לכיוון הזה היא קודם כל כי אני יכול להרשות לעצמי לקנות חדש, התשלום החודשי לא מעיק ולא מפריע ואם אקלע למצוקה או בעיה יש לי את הכסף לסגור את ההלוואה ולשלוח את הבנק לחפש את החברים שלו.

[LH79]

דוגמא מהחיים:

רכב עולה 250 אלף, יש גם את הכסף הזה בחשבון בנק.

אפשר לקנות את הרכב במכה ולהיפרד מ 250 אלף או לקחת מימון בנקאי ולשלם על הרכב 5 שנים ואת ה 250 אלף להשקיע ולהרוויח מהם הרבה יותר מהריבית ששילמת לבנק.

אין שום סיבה לקנות רכב במזומן היום.

יש לך שתי הנחות נסתרות פה:

1. שמצב ההכנסות שלך לא משתנה.

2. שסביבת הריבית לא משתנה.

 

אני לא בטוח שב5 שנים שני הסעיפים הללו לא יישתנו, לכן יש פה סיכון מסויים.

 

לדעתי, חוץ מלקניית בית שזו אכן השקעה יקרה אין שום סיבה לקחת הלוואה.

אם אין כסף לא קונה.

 

Sent from my POCOPHONE F1 using Tapatalk

[pooh-bear]

pooh bear, יכול להיות, לא יודע. אני גם לא בטוח שאני יודע מה זה "יש לו את הסכום".

הכוונה שלי היא שהוא יכול לגייס את כל הסכום מנכסים נזילים שלו (כלומר, לא הדירה שהוא גר בה).

 

נניח יש לי 200,000 בעו"ש: לדעתך זה חכם לקנות רכב שעולה 50,000 במזומן? כי מן הסתם, הצד השני של זה הוא שעכשיו אני צריך עוד איקס חודשים כדי לצבור את הכסף הזה. ואני מנוע גם מלקנות כל דבר אחר שדורש ממני את הסכום, וגם מפסיד בתאוריה אם ה200,000 הם לא בעו"ש אלא מושקעים במשהו.

נשמע לי לגמרי סביר, אבל זו החלטה שלך, לא שלי, זו גם לא הנקודה.

 

אני באמת לא יודע מה החסכונות הממוצעים של האזרח הממוצע בארץ. אבל זו שאלה טובה כמה באמת קונים רכבים מעבר ליכולות הכלכליות שלהם. לא חושב, בכל מקרה, שיש משהו פגום בגישה שרואה בהוצאה על רכב הוצאה קבועה והתנהלות בהתאם. כלומר, כן. זה פחות חסכוני מלקנות רכב מאוד ישן (עד שהוא מתקלקל ואתה צריך לזרוק אותו לפח כי זה יותר הגיוני מלתקן). אבל זה כמו כל הוצאה אחרת.

זה בסדר לראות את ההוצאה על ירידת ערך כהוצאה חודשית. לדעתי, עדיף לחסוך אותה מראש (כלומר, לשלם במזומן), גם כי זה מאפשר לך יותר מרחב נשימה בשוטף, וגם כי בסוף, פסיכולוגית, כשאתה קונה במזומן אתה פחות נוטה לשלם יותר כי "גם ככה לא מרגישים את זה כל חודש". ד"א, אפילו אם קנית במזומן, אתה עדיין צריך לחסוך כל חודש בשביל הרכב הבא, אז זו עדיין נשארת הוצאה חודשית, רק על חשבון העבר ולא העתיד.

הבעיה לדעתי היא שיכולת מימון הזו גורמת להרבה אנשים להיכנס למצבים לא פשוטים מבחינה תזרימית. אם אתה לא שם (נניח, עומד בקלות במבחן ההוצאה הבלתי צפויה), I couldn't care less.

[roie83]

בגדול- מאוד תלוי במבנה ההכנסות החודשיות (הפנויות) של משק הבית והתשואה החלופית אותה אתה יכול להשיג.

 

את הרכב שלי רכשתי לפני כ5 וחצי שנים והייתי באותה הדילמה בדיוק

היה לי תיק השקעות וותיק, מבוסס על מדדי נאסד"ק וs&p 500

החלטתי שלא למשוך כסף מתיק ההשקעות ולקחת 100% מימון (140 א' ש"ח דאז)

בפועל- קיבלתי את רוב המימון לרכב בפריים מינוס חצי (הסדר של טויוטה מול בנק הפועלים והיתרה בריבית פריים בלבד דרך אותו הבנק)

ואותם 140 א' ש"ח שלא משכתי מהתיק- היו שווים בסוף תקופת ההלוואה 11/2018 בערך כ- 280-300 א' ש"ח.

(תשואת הנאסדק בשנים 2013-2018 הייתה מטורפת) והרכב עצמו נותר עם שווי של כ- 65-70 אלף ונקי מכל חוב.

כעת רק נותר להחליט לאיזה רכב להחליף

 

להגיד לך שאעשה זאת שוב היום?, לא כל כך בטוח, בטח לא ב100% מימון

אבל הכל נבחן ביחס לתושאה האלטרנטיבית שאותה אתה יכול להשיג על הכסף.

עריכה אחרונה ב-2 למאי, 2019 על ידי roie83

[yonisi]

הבעיה לדעתי היא שיכולת מימון הזו גורמת להרבה אנשים להיכנס למצבים לא פשוטים מבחינה תזרימית. אם אתה לא שם (נניח, עומד בקלות במבחן ההוצאה הבלתי צפויה), I couldn't care less.

 

אין ספק בכלל שהמון אנשים קונים רכבים חדשים ויקרים יותר רק בגלל אופציות המימון הנוחות והמפתות. זה בערך כמו עם טלפונים יקרים בתשלומים, רק יותר יקר. כל פעם מחדש זה משגע אותי לראות אנשים שאין להם הולכים ומשתוללים עם סכומים הזויים.

 

דוגמא קלאסית:

מכיר מישהו שקנה אוקטביה חדשה לפני 3 שנים (הרוב בהלוואה כמובן), מכר אותה לפני כמה חודשים וקנה סופרב חדשה במקום (בהלוואה יותר גדולה), אבל אז כשהיה צריך להוציא עשירייה על שדרוג המטבח, נתן 5 צ'קים של 2000 והתחנן לגיסי (מרכיב מטבחים) שיפקיד כל אחד קצת באיחור כי מפחד שיחזרו...

בקיצור בן אדם שאין לו עשירייה לשחרר במזומן הולך וקונה סופרב חדשה ב 90% מימון. זה פשוט סיפור דפוק.

[יבגניפ]

נשמע לי לגמרי סביר, אבל זו החלטה שלך, לא שלי, זו גם לא הנקודה.

...

לדעתי, עדיף לחסוך אותה מראש (כלומר, לשלם במזומן)

אני אחדד קצת יותר: לדעתי, הרבה פחות חכם להשאיר את עצמך בלי מזומן או בלי יכולת להשיג מזומן בפרק זמן קצר, מאשר לחיות בעולם של הוצאות קבועות וידועות מראש יחסית, אלא אם מדובר בהפרשים קיצוניים בין הכנס והון עצמי קיים לבין ההוצאה על הרכב (נניח, יש לך מיליון שח בבנק ואתה קונה פיאט אונו ללא שעון חום ב5000). ואני לא לגמרי בטוח שזה המקרה של קונה הרכב הממוצע.

 

אולי השאלה שצריך לשאול היא כמה זמן יקח לי לחסוך מחדש את הסכום שאני מוציא במזומן על רכב? כי לדעתי הטענה הזו שלך:

לדעתי, עדיף לחסוך אותה מראש (כלומר, לשלם במזומן), גם כי זה מאפשר לך יותר מרחב נשימה בשוטף

ממש לא נכונה.

 

מרחב נשימה בשוטף אני יכול לקבל מזה שעדיין יש לי את ה50,000 בעו"ש. אם הוצאתי את זה במכה, ועכשיו צריך 10,000 נוספים על משהו לא צפוי - נדפקתי מכל הכיוונים. (כן, אפשר לקחת הלוואה גם לזה).

[bagira]

דאציה סנדרו סטפוויי, 2017, נרכשה ב 100% מימון בריבית של פריים מינוס 1.5% ב 60 תשלומים (סהכ האוטו עלה 68 אלף) ככה שזה היה משתלם מכל בחינה אפשרית.

 

2 רכבים נוספים בבית, שניהם נקנו בכסף מזומן.

[pooh-bear]

מרחב נשימה בשוטף אני יכול לקבל מזה שעדיין יש לי את ה50,000 בעו"ש. אם הוצאתי את זה במכה, ועכשיו צריך 10,000 נוספים על משהו לא צפוי - נדפקתי מכל הכיוונים. (כן, אפשר לקחת הלוואה גם לזה).

אתה צודק, אבל זה לא מה שאמרתי - אם כל הנכסים שיש לך הם 50,000₪, אל תקנה רכב ב-50,000₪. תקנה ב-40 וככה ישארו לך 10 בעו"ש.

[Jeka.E]

כנראה יסכלו אותי אבל 100% מימון ולא ממש משנה מה שווי הרכב.

ולפני שסוקלים אותי אני יסביר...

נניח והרכב שלי עולה 250 אלף ש"ח, ויש לי 250 אלף ש"ח, אני יכל לשים את הכסף הזה ברכב ואז קניתי רכב הוא שלי והשווי שלו יורד...כמובן היתרון שאין ריבית.

מצד שני אני יכל לקחת 100% מימון וכמובן לשלם סכום משמעותי כל חודש שיכסה את ירידת הערך+ כדי לא להגיע למצב שאני חייב אחרי מכירת הרכב.

הריבית היום נמוכה אני תמיד קיבלתי סדר גודל של פריים + חצי בערך.

את ה 250 אלף שיש לי אשקיע במשהוא יחסית בטוח שיביא תצוע יציבה ובכף יכסה המקרה הכי גרוע את עלות הריבית וכמובן ישמור על הכסף שלי, ואם יש קצת זמן וידע כמובן שאפשר להשקיע במטח/מניות ושם כבר אפשר לעשות סכומים יפים.