כמה אחוזי מימון לקחתם על הרכב שלכם?

[sperial]

יבגני - כן. התפיסה כאילו השקעה תשיג תמיד תשואה גבוהה מהריבית על הלואה עוברת בשרשור הזה כחוט השני. ולא הוא. כפי שאתה כותב - זה בונוס אפשרי. ממש לא מחוייב. ולגבי הקופה לשעת חירום - כן, היא חשובה. לך תמצא הלואה סבירה כאשר אתה כבר בחובות משמעותיים ויש לך טיפול שיניים דחוף. חברת כרטיסי האשראי תשמח לתת לך 10,000 ש"ח ל-3 שנים בריבית של P+9 ואף יותר.

 

האם למנוע מאנשים לקחת הלואות - בהחלט כן. זה גם מתבצע. ראה כל המגבלות שבנק ישראל מטיל על נטילת ההלוואות לדיור. וגם הגופים המלווים בודקים את הלווים. ויש BDI ויש דירוג אשראי - בקיצור. בהחלט יש מנגנונים המגבילים נטילת אשראי. עד כמה הם יעילים? כולנו שילמנו לפישמן וחבריו, שעשו לנו תספורות. אבל, כפי שלימד אותי מישהו - אם אני חייב 100,000 ש"ח - אני צריך לדאוג. אם אני חייב 100,000,000 ש"ח - הבנק צריך לדאוג.

 

אברג'ל - חפש בין 13,000 ההודעות שלי בפורום הזה את דעתי על הלוואות לרכישת רכב. תראה שאין לי התנגדות עקרונית. אבל אני מטיף כל הזמן לבחינה מעמיקה של המצב. אם הרכב חיוני, ויש לך דרך לפרוע את ההלוואה בלי להסתבך - קדימה. קח אותה. אבל הבא בחשבון את העלויות הנוספות, לא רק הריבית ודמי ההקמה ושאר העמלות, אלא גם את המגבלות האחרות שיגרמו על ידי נטילתה. הבעיה היא שהרבה אנשים לוקחים הלוואות בלי לבחון את משמעותן לעומק. סתם, לדוגמא, אותם עשרות שרשורים של חיילים משוחררים שהחלו לעבוד בשכר מינימום, אבל "חייבים" לרכוש איביזה חדשה. או הצעירים שקיבלו את רשיון הנהיגה ו"הגיע הזמן לקנות רכב", כאשר יש להם חסכונות של 15,000 ש"ח והכנסות שואפות לאפס.

 

אברג'ל, לא תמיד התנאים מאפשרים להחזיק 2 מכוניות. פעמיים בחיים ירדתי למכונית אחת - בתקופה של שילוב של לידת ילד ורכישת דירה - והמכונית היתה רוב הזמן אצל אשתי. אז היא היתה נהג תורן כמה שנים, ואני התניידתי בתחב"צ, וזה כולל נסיעות בין חיפה לעכו 20 שנה לפני שהיתה מטרונית או כביש 22.

[bagira]

לא תורה אלא הגיון בריא. תחסוך כול חודש סכום מסויים לרכישת רכב חדש וקנה רכב ללא שום הלוואות ועד אז תהנה מהתחבורה הציבורית או/גם מוניות במקרה הצורך.

 

ככה ההורים שלי התנהלו ואני מאמין שגם ההורים שלך וגם אני מתנהל בצורה הזו ולעולם לא הגעתי למצב שאני "חנוק" או חייב כסף למישהו. יש לי כסף קונה אין לי כסף לא קונה.

 

 

תשלומים היא תופעה נפוצה מאוד בישראל עוד מלפני שההורים של חלק ממשתתפי הדיון נולדו.

 

כשמקרר פתאום מתקלקל ואמקור 10 עולה כמו משכורת חודשית, אתה חושב ששילמו במזומן?

למי בכלל היה מזומן לזה אחרי הצנע?

 

מכונת תפירה מחורבנת קנו בתשלומים ל 5 שנים...

[bagira]

חנה וולדפוגל רוכשת ב 1937 מכונת תפירה בגזיליון תשלומים (זה מהאוסף וינטאג׳ שלי).

 

Sent from my Redmi Note 6 Pro using Tapatalk

[יבגניפ]

יבגני - כן. התפיסה כאילו השקעה תשיג תמיד תשואה גבוהה מהריבית על הלואה עוברת בשרשור הזה כחוט השני. ולא הוא. כפי שאתה כותב - זה בונוס

אפשרי. ממש לא מחוייב. ולגבי הקופה לשעת חירום - כן, היא חשובה. לך תמצא הלואה סבירה כאשר אתה כבר בחובות משמעותיים ויש לך טיפול שיניים דחוף. חברת כרטיסי האשראי תשמח לתת לך 10,000 ש"ח ל-3 שנים בריבית של P+9 ואף יותר.

כן, אבל אם אתה *לא* מוציא אלוהים יודע כמה במכה על רכב, אתה כנראה לא תצטרף את ההלוואה הזו. אתה רק מחזק את מה שאני אומר.

 

אני מבין שזו לא בדיוק הגישה שלך, ואני מבין את הטענה הכללית לפלח ספציפי מהאוכלוסיה שלוקח הלוואה שגדולה עליו. אבל יש כאן גם אמירות שנראות כמעט כמו אינטואיציה של ״הלוואה זה רע״. וכמו שכתב גם בגירה, אין שום דבר לא סביר ולא הגיוני בתשלומים, שמשאירים לך מזומן, מרווח נשימה וכן - אולי גם רווח מהכסף, אם אתה משקיע אותו.

בקיצור. בהחלט יש מנגנונים המגבילים נטילת אשראי.

נכון, יש.

אבל גם לא צריך להפריז באמירות פטרנליסטיות על אנשים שלוקחים הלוואות. הדוגמא של ענבל אור ופישמן ודומיהם לא מייצגת את כלל הלווים. אחרת אף אחד כנראה לא היה נותן הלוואות.

[ezuf]

אפס,עדיין ממרום שנותיי אוחז בסטיגמה הישנה - קונים מהכסף שיש,ולא מכסף שמלווים.

 

הלוואה בעיניי זה רק במקרי קיצון כשממש יש צורך (ילדים וכו') - ולא בשביל שופוני\ג'יפ לאישה\שאר מותרות.

[yonisi]

נכון, יש.

אבל גם לא צריך להפריז באמירות פטרנליסטיות על אנשים שלוקחים הלוואות. הדוגמא של ענבל אור ופישמן ודומיהם לא מייצגת את כלל הלווים. אחרת אף אחד כנראה לא היה נותן הלוואות.

 

יש אבל נקודה אחת (חשובה, לדעתי) שלא הועלתה כאן אבל כנראה שהיא מאוד ואלידית.

עצם הקיום של מימון לרכב בצורה כל כך נרחבת, פותח אופציות להרבה אנשים להשיג כל מה שהם רוצים (בלחיצת כפתור).

אז כן, אנשים הגיוניים שמתנהלים נכון בד"כ יידעו איך להתנהל וייקחו או לא ייקחו הלוואה משיקולים נכונים נטו, מצוין. הבעיה שהאופטימיות שבאה עם כל כך הרבה אפשרויות מימון, וזה שכל היום מפמפמים לאנשים בפרסומות שהכל נגיש (בלחיצת כפתור...), אני בהחלט רואה את כל הענין כבעייתי עבור ישראל ישראלי.

 

ואפילו לגבי אנשים עם שיקולים נבונים. קח את הסיטואציה הבאה:

זוג צעיר שמשתכר סביר מתחתן, חוסך, ומצליח איכשהו אפילו לרכוש דירה, אבל נשאר להתנייד ברכב ישן ששווה 20K בקושי אבל אמין ועושה את העבודה. אחרי שנה מגיע תינוק חמוד ואז כבר מתחילים דיבורים על להחליף את הרכב, אבל כסף אין באמת כי קנינו בית וההוצאות גדלו וכו', אממה? יש אופציה למימון נכון? אז יאללה נו! בוא ניקח הלוואה ונסתדר. העיקר חלילה שהרך הנולד לא ייסע שניה ברכב ללא מערכות בטיחות אקטיביות.

 

תחליף זוג צעיר עם ילד בכל סיטואציה אחרת שעולה לראש - גבר שמרגיש שהוא חייב להפתיע את אשתו ולקנות לה ג'יפון מגניב, מה כי לכולם מסביב יש. ויש פה גם ענין של שופוני ולחץ חברתי ועוד כל מיני...

 

ההלוואות הופכות את הכל לקל וזמין, וזו בעיה עבור הרוב (גם אני הייתי מעדיף שכולם היו אינטיליגנטים מספיק כדי להבין מה ומתי אבל זה לא ככה).

[לאון]

ואני לתומי חשבתי שהוא ממליץ על הלוואות לצורך השקעה, לא בשביל צריכה... אז חשבתי.

 

בדיוק, תקרא את הפרק שהרווחים מההשקעות שלו שילמו את התשלומים החודשיים של הפורשה.

[LH79]

אז מה מונע ממך ללכת לבנק לבקש את ההלוואה הכי גדולה שאפשר ולהשקיע בבורסה.

ההבדל הוא רק בגוף המממן, בנק או יבואן הרכב, לא?

 

 

Sent from my POCOPHONE F1 using Tapatalk

[sperial]

הרגולציה.

 

מדינת ישראל היתה בסיפור הזה, אבל לפני שמרביתכם נולדתם. הבנקים הציעו הלוואות לצורך השקעה, במיוחד במניות הבנקים. מין עסקה סיבובית לאומית. זה נגמר בפשיטת רגל וחילוץ של הבנקים ב-1983. אז הלקח נלמד ולבנקים אסור לתת הלוואות לצורך השקעה, לפחות לא לקהל הרחב. אולי יש איזה מעקפים, הרי החוק נועד כדי להעקף, אבל מדיניות הדבר אסור.

[LH79]

זה היה רק כדי להראות שאין הבדל בין לקחת כסף מהבנק ולהשקיע אותו או מיבואן בדרך עקיפה ולהשקיע אותו.

 

Sent from my POCOPHONE F1 using Tapatalk

[ליפיגו]

הרגולציה.

 

מדינת ישראל היתה בסיפור הזה, אבל לפני שמרביתכם נולדתם. הבנקים הציעו הלוואות לצורך השקעה, במיוחד במניות הבנקים. מין עסקה סיבובית לאומית. זה נגמר בפשיטת רגל וחילוץ של הבנקים ב-1983. אז הלקח נלמד ולבנקים אסור לתת הלוואות לצורך השקעה, לפחות לא לקהל הרחב. אולי יש איזה מעקפים, הרי החוק נועד כדי להעקף, אבל מדיניות הדבר אסור.

 

הבנקים נותנים ויתנו הלוואות לצורך השקעה, הם חיים מהלוואות ואשראי עסקי. (וגם סובלים כשנתנו לדנקנר, פישמן, לבייב, זיסר, בן דוב ושאר חברים שפשוט לא מחזירים).

 

מה שהבנקים עשו בשנות ה 80 היה להעניק הלוואות להשקעה במניות שלהם (!).. : יענו "קח 100,000 וקנה מניות של לאומי".

התוצאה היתה בדיוק מה שחושבים: בועה מוחלטת במחירי מניות הבנקים, קריסה, פאניקה בציבור, חילוץ ממשלתי, הלאמה, רגולציה כבדה ושנים אחרי שוב הפרטה.

[stum]

לא ברורה לי הנחת יסוד שאם מישהו משקיע, הוא בוודאות ירוויח.

מה הוא יודע, שהגוף המממן, זה שהעדיף לתת לו הלוואה לרכב על פני כל דבר אחר, לא יודע ?

[pooh-bear]

חנה וולדפוגל רוכשת ב 1937 מכונת תפירה בגזיליון תשלומים (זה מהאוסף וינטאג׳ שלי).

לא שאני בא להגן על חנה וולדפוגל, אבל ברור לך שהיא לא קנתה אותה כי "גם לשכנה יש מכונת תפירה חדשה, למה שאני אתפור במכונה בת השלוש שלי שכל הזמן מתקלקלת" אלא כדי לחסוך (לא לקנות קונפקציה, למי שמכיר את המושג) או כדי לייצר הכנסה.

 

כן, אבל אם אתה *לא* מוציא אלוהים יודע כמה במכה על רכב, אתה כנראה לא תצטרף את ההלוואה הזו. אתה רק מחזק את מה שאני אומר.

 

אני מבין שזו לא בדיוק הגישה שלך, ואני מבין את הטענה הכללית לפלח ספציפי מהאוכלוסיה שלוקח הלוואה שגדולה עליו. אבל יש כאן גם אמירות שנראות כמעט כמו אינטואיציה של ״הלוואה זה רע״. וכמו שכתב גם בגירה, אין שום דבר לא סביר ולא הגיוני בתשלומים, שמשאירים לך מזומן, מרווח נשימה וכן - אולי גם רווח מהכסף, אם אתה משקיע אותו.

הבעיה היא לא צורת המימון שלך לרכב. הבעיה היא שאם אתה קונה רכב בסכום ששווה לכל החיסכון שלך (או גבוה יותר), אתה קונה רכב יקר מדי ליכולות הכלכליות שלך. ואז אתה מוציא המון על צריכה,ומשתמש במימון כדי לייפות את זה (וזה בכלל לא משנה אם החיסכון שלך הוא 50,000 ש"ח או 250,000 ש"ח). כאילו, ברצינות, חסכת 250,000 ש"ח, אתה לא יכול לקנות רכב ב-200?

 

באופן כללי, בלי להכנס לאיזה מניפסט אנטי-צרכני חריף מדי, ההנחה שהנאה מרכב (או מכל דבר אחר) קשורה באופן לינארי למחיר שלו היא שורש הבעיה כאן. ברגע שתשבור את ההנחה הזו תוכל לקנות רכב שגם תהיה מרוצה ממנו, גם תוכל להישאר עם חיסכון סביר אחרי שתקנה אותו, וגם לא תיכנס לכל מיני תשלומים והתחייבויות.

 

הדוגמא של ענבל אור ופישמן ודומיהם לא מייצגת את כלל הלווים. אחרת אף אחד כנראה לא היה נותן הלוואות.

הדוגמא של ענבל אור ופישמן (וזיסר, ולבייב, ודנקנר, ובן דוב) היתה כדי להמחיש שגם מי שנוסע בריינג' או ב-s-class לא תמיד יודע מה הוא עושה. אין שום קשר בין זה לבין "הלוואות: טוב או רע".

 

בדיוק, תקרא את הפרק שהרווחים מההשקעות שלו שילמו את התשלומים החודשיים של הפורשה.

הסקת מסקנות מוזרה קצת לדעתי. גם אם הוא היה נוסע בקפריס ישנה וחבוטה במקום בפורשה הוא היה יכול להשקיע ולהרוויח, ואז לקנות את הפורשה בלי לחשוב. הוא לא הרוויח כי הוא קנה פורשה בליס. הוא הרוויח כי במקום להוציא את הכסף שלו לצריכה הוא השקיע אותו (וכמו שכבר נאמר, בהשקעות אפשר גם להפסיד).

[יבגניפ]

הבעיה היא לא צורת המימון שלך לרכב. הבעיה היא שאם אתה קונה רכב בסכום ששווה לכל החיסכון שלך (או גבוה יותר), אתה קונה רכב יקר מדי ליכולות הכלכליות שלך. ואז אתה מוציא המון על צריכה,ומשתמש במימון כדי לייפות את זה (וזה בכלל לא משנה אם החיסכון שלך הוא 50,000 ש"ח או 250,000 ש"ח). כאילו, ברצינות, חסכת 250,000 ש"ח, אתה לא יכול לקנות רכב ב-200?

לא, אין שום בעיה. גם מי שלוקח משכנתא קונה משהו שהוא יקר מדי ליכולות הכלכליות שלו. ואין שום בעיה עם זה שצעיר בן 23-24, ללא הון עצמי בראשית דרכו בהייטק, למשל, באופן מודע מחליט להשקיע אחוז מסוים מהמשכורת שלו ברכב ספורט חדש. ה-worst case scenario הוא שאותו הצעיר יפוטר והרכב המשועבד ילקח ממנו. כן, לא נעים. לא מתים מזה. ואני גם לא יודע כמה זה קורה, אם בכלל. אבל זה חוזר לפער הגדול בגישה שמוצגת כאן: אתם מתייחסים לחסכון כאחד או אפס. בעוד שברקע יש גם את שאלת השכר והיחס בין ההוצאה החודשית על הרכב לבין ההכנסה.

ההנחה שהנאה מרכב (או מכל דבר אחר) קשורה באופן לינארי למחיר שלו היא שורש הבעיה כאן. ברגע שתשבור את ההנחה הזו תוכל לקנות רכב שגם תהיה מרוצה ממנו, גם תוכל להישאר עם חיסכון סביר אחרי שתקנה אותו, וגם לא תיכנס לכל מיני תשלומים והתחייבויות.

לא, זו בעיה שאתה ממציא לחלוטין. זו לא טענה שמישהו העלה בכלל עד עכשיו.

 

ובבכלל, ממתי תשלומים והתחייבויות זו בעיה בפני עצמה?! אתה לא משלם לספק אינטרנט? לסלולאר? חדר כושר? אני באמת לא מבין את חוסר היכולת העקרונית להכיל את ההתייחסות הדומה גם לרכב. קרא לזה Car as a service, אולי בתור הייטקיסט יסתדר לך יותר?

 

ואגב, אני שואל שוב: אתה קונה בגדים בכרמל?

עריכה אחרונה ב-2 למאי, 2019 על ידי יבגניפ

[borisYalzin]

בחרתי לקחת הלוואה עם ריבית פריים אפסית , אותה אני מחזיר בתשלומים נוחים כל חודש, הלוואה זו מאפשרת לשמור על כסף נזיל בחשבון.

כאילו מה בדיוק הבעיה פה ? ולמה שאני אעדיף לשלם את כל הסכום במכה אחת ולרוקן את החשבון ?

 

חלק מהאנשים פה עושים דימוניזציה להלוואות כאילו מדובר בלא פחות מהסכם עם השטן .

עריכה אחרונה ב-2 למאי, 2019 על ידי borisYalzin