האם אני באמת צריך כ.אשראי בנקאי?

[Nightstalker]

שאלה לי אלייך ספורטיבו.

 

איך אתה משלם חשבונות כמו סלולר והוט בלי כ.אשראי?

 

כי אני כמעט בטוח שהחברות היום כמעט ולא מקבלות הוראות קבע, וגם אם כן זה כרוך בכל מיני עמלות שקר כל שהוא.

[Cuore Sportivo]

רשמתי בתגובה הקודמת:

- אני ספציפית כן משלם את החשבונות שציינת באמצעות כרטיס אשראי, לא פרטי אלא של העסק.

- עם זאת, הרבה חברות כן מאפשרות תשלום חשבונות באמצעות הרשאה לחיוב ואני לא מכיר עמלות משמעותיות נוספות שכרוכות בעניין. אגב סתם לידע כללי, הו"ק זהו מונח שמתקשר בד"כ לתוכניות חסכון, פקדונות וכדומה וכן מדובר על סכום מוגדר מראש. הרשאה לחיוב היא בעצם מתן רשות לגורם חיצוני לקחת כסף מחשבונך, כראות עיניו (מבחינת הבנק) ולפי ההסכם שנחתם ביניכם (מבחינת החוק).

- בכל אופן, גם אדם שאינו מעוניין להשתמש בכרטיס אשראי באופן קבוע יכול להחזיק אחד כזה לצורכי תשלום חשבונות שוטפים, הזמנות מאתרים בחו"ל, פורנו וכיו"ב אך לא להשתמש בו באופן יומיומי. מקווה שאתה מבין את קו המחשבה.

[sperial]

נושא השליטה בהוצאות עם או בלי כרטיס אשראי נדון כבר רבות בפורום זה. אישית אני לא מוצא שום יתרון למזומן - אני מקפיד באותה מידה על הוצאה של 10 ש"ח במזומן או בכרטיס. היתרון של כרטיס בתקופות שבהן חשבון הבנק במצב שלילי הוא דחית התשלום עד כניסת משכורת וחסכון בעלויות אשראי (פחות ימי אופרדראפט).

אחת הפעולות שאני ועשה כמעט מדי יום הוא בדיקה של חשבון האשראי - פסיכולוגית זה שווה ערך לבדיקת מצב המזומן בארנק או היתרה בחשבון.

לגבי תשלם חשבונות בהו"ק - לפני מספר שנים חברות הסלולר ודומותיהן היו מחייבות בתשלום נוסף תמורת גביה ישירה מהבנק - עוד כמה ש"ח כל חודש תמורת שירות שיכולת לקבל חינם. איני יודע אם חיוב זה קיים גם היום, אבל אם כן - זו כבר סיבה להחזיק בכרטיס אשראי.

[Cuore Sportivo]

^

מסכים איתך בהחלט, גם עם כרטיס אשראי ניתן להתנהל נכון, אך מרבית האנשים לא עושים זאת.

 

אגב, באירופה (לפחות בגרמניה ושכנותיה) פחות מקובל להשתמש בכרטיס אשראי. בד"כ משלמים במזומן או בכרטיס מזומן אלקטרוני (שני סוגים: נטען או כזה שמחייב ישירות את החשבון בדומה לדיירקט). אני מוצא את הנורמה הזו לחכמה יותר, חבל שבארץ הדיירקט הוא פחות נפוץ.

[sperial]

תפוצת השימוש בכרטיס אשראי בארץ נובעת מתקלה היסטורית - תקופת ה"כלכלה הנכונה" של תחילת שנות ה-80, עם האינפלציה המהיר מאוד. בימים שבהם אנשים עשו רוחים ממשחק בין משיכת כספים מבנק אחד להפקדתו באחר כאשר ניצלו את ההפרש בן 30 דקות בסגירת "יום הערך" בבנקים שונים, וכאשר האינפלציה היתה בסביבות אחוז ביום (ואף יותר) כל דחיה קטנה בתשלום היתה משמעותית. באותם ימים כרטיסי האשראי חייבו את חשבו הבנק פעמיים בחודש, אבל עדיין דחיית החיוב (בממוצע בשבוע) היתה משמעותית.

המצב הכלכלי באותם ימים דחפו להתקדמות מהירה של כל המיכון של הבנקים וזו הסיבה שבגללה בארץ כל נושא הוראות הקבע, הרשאות לחיוב חשבון, כרטיסי אשראי ודומיהם כל כך מפותחים.

באירופה, לעומת זאת, הכלכלה יציבה שנים רבות, ושם מקובל לשלם גם סכומים די גדולים במזומן. כמעט לא תראה תשלום באשראי בסופרמרקט, למשל (ונוסיף - האירופים עורכים קניה יומית, לא שבועית). בגרמניה כרטיס החיוב משמש גם ככרטיס זיהוי למטרות מסויימות -למשל כדי להוכחי שרוכש סיגריות במכונה אוטומטית עבר את גיל 18.

[gsi16v]

קודם כל, בהרבה מקרים ניתן להקים הרשאה לחיוב גם עבור סלולר וגם עבור טלויזיה. מעבר לכך ולמען הגילוי הנאות, קיים כרטיס אשראי (של העסק) אשר דרכו משולמים חשבונות התקשורת, טלויזיה ועוד. יחד עם זאת, אני חייב להודות שישנם מספר מצבים בחיים בהם יש טעם בהחזקה של כרטיס אשראי ולאחרונה אני שוקל להזמין כרטיס אשראי פרטי, אך אין מדובר על שימוש יומיומי.

 

נ.ב. תיעוד עסקאות תקופתי מרוכז ניתן מקבלים גם בדיירקט. ההבדל הוא שכאשר אתה משלם עם דיירקט, אתה משלם עם הכסף שלך, לעומת זאת עסקת אשראי, כשמה כן היא ובמקרה זה אתה משלם עם כסף שאין לך (או כסף שאינו שלך).

 

 

או שאפשר פשוט לשלוף את המידע הנ"ל מהאינטרנט, ללא עמלות, כרטיסים או צורך לגשת פיזית לכספומט.

 

לא תוכל להפקיד צקים או מזומנים מיידית במשוב אלא רק בתיבת שרות או טלר במקרה הצורך

[Cuore Sportivo]

^

דווקא אני עושה את הנ"ל יופי עם הדיירקט.

[Schumacher]

אני אתן לכם תשובה של מישהו מהתחום, הנק' החשובה ביותר לא עלתה פה, כרטיס חוץ בנקאי יורד מהחשבון כמו הוראת קבע, חשוב להבין את המשמעות של זה. במידה ואין את סכום החיוב בחשבון ההרשאה תחזור. בכרטיס בנקאי זה לא יכול לקרות. תהיו מופתעים באיזה חשבונות טובים זה קורה, לפעמים פשוט לא שמים לב והמחשב מחזיר. המשמעות של החזר הרשאה מעבר לעמלה הגבוהה לבנק היא ריבית פיגורים מאוד מאוד גבוהה אצל חברות האשראי השונות. ההמלצה שלי היא כרטיס בנקאי בתור כרטיס עיקרי וחוץ בנקאי לשימושים ספציפים בהתאם להטבות.

[adidas1]

הייתי באותה דילמה לפני כמה חודשים. היו לי שני כרטיסים, אחד של דיסקונט ששילמתי עליו 19 ש"ח לחודש ואחד חוץ בנקאי של ויזה ללא עמלות כמובן שהוצאתי דרך מקום העבודה שלי. עצבנה אותי העמלה של ה 19 ש"ח, התקשרתי לבנק ואמרתי שבמידה והם לא מבטלים לי את העמלה אני מחזיר את הכרטיס, נחש מה? ביטלו לי את הכרטיס, לא הסכימו לבטל את העמלה.

אני כרגע עם כרטיס אחד חוץ בנקאי ולא נתקלתי בשום בעיה עד לרגע זה.

[Cuore Sportivo]

אני אתן לכם תשובה של מישהו מהתחום, הנק' החשובה ביותר לא עלתה פה, כרטיס חוץ בנקאי יורד מהחשבון כמו הוראת קבע, חשוב להבין את המשמעות של זה. במידה ואין את סכום החיוב בחשבון ההרשאה תחזור. בכרטיס בנקאי זה לא יכול לקרות. תהיו מופתעים באיזה חשבונות טובים זה קורה, לפעמים פשוט לא שמים לב והמחשב מחזיר. המשמעות של החזר הרשאה מעבר לעמלה הגבוהה לבנק היא ריבית פיגורים מאוד מאוד גבוהה אצל חברות האשראי השונות. ההמלצה שלי היא כרטיס בנקאי בתור כרטיס עיקרי וחוץ בנקאי לשימושים ספציפים בהתאם להטבות.

זה נכון.

 

האם במקרה של כ. אשראי חוץ בנקאי דין 10 סירובי חיוב בשל אכ"מ בח-ן (בטווח זמן של שנה, לפחות 15 ימים בין הראשון לאחרון) כדינם של עשרה שיקים כאלו?

[Schumacher]

בהוראות קבע הפרוצדורה שונה, לא סופרים החזרות כמו בשיקים מהסיבה הפשוטה שהבנק לא יאפשר לאף לקוח להגיע למצב הזה, אחרי מספר החזרות מבטלים את ההרשאה.

[Cuore Sportivo]

^

כן אבל אדם יכול להחזיק במספר הרשאות לחיוב של מספר גורמים שונים ואז יכול להגיע ל10 החזרות. מה קורה אז? האם יהפוך למוגבל?

 

לדוגמא, בח-ן העו"ש של אדם מסויים קיימות הרשאות לחיוב לטובת חברת סלולר, קופת חולים, חברת טלויזיה, חברת ביטוח (ביטוח בריאות פרטי) ובנוסף שני כרטיסים חוץ בנקאיים. נניח שאותו אדם נקלע למצוקה כלכלית וכתוצאה מכך בחודש מסויים אף הרשאה לא כובדה ובנוסף חזרו 4 שיקים (האיש הוא מושך השיק). סה"כ 10 החזרות בפרק זמן העולה על 15 ימים וקטן מ-12 חודשים. האם במקרה כזה יוגדר כ"מוגבל"?

 

לחלופין, נניח שלא משך שיקים מחשבונו אך בחודש העוקב לא כובדו 4 הרשאות לחיוב מסך ההרשאות הקיימות בחשבונו כך שסך ההחזרות בפרק זמן הרלוונטי עדיין עומד על 10.

[Schumacher]

תראה אני לא המפקח על הבנקים, ממה שאני מכיר לא סופרים החזרות של הו''ק. יש חשיבות רבה מצד הבנק במיוחד בבקשות לאשראי אבל העניין לא נספר ולא נצבר.