רציתי לשאול על משכנתא. אז אני אשאל?

[נהג מתחיל]

אתם מתייחסים לבנק כאילו הוא יישות מודעת בעלת כח פעולה ביקום הגשמי. רק לבעלי תפקידים יש כח פעולה בעולם הגשמי ולהם יש אינטרס להראות ביצועים גבוהים ככל הניתן בטווח הזמן המיידי, בהתאם לכללים המפקחים עליהם באותו זמן.

 

הכללים כיום מאפשרים לבעלי התפקידים למכור לציבור רחב מאד הלוואות בגודל כזה שביחס להכנסה הפנויה בישראל לא רק שהוא הזוי, הוא ממש פושע. הכל בשם הביצועים, ושילכו לעזאזל מי שיצטרכו להתמודד עם ההשלכות.

 

כנסו לפורום שהזכרתי ותראו איך משכנתא לעשרים שנה בהחזר של 2500 שקל לחודש היא למעשה משכנתא בהחזר של 3800 שקל וזה רק דוגמא מעכשיו.

[חן פרחי]

כנסו לפורום שהזכרתי ותראו איך משכנתא לעשרים שנה בהחזר של 2500 שקל לחודש היא למעשה משכנתא בהחזר של 3800 שקל וזה רק דוגמא מעכשיו.

הכל טוב ויפה, אתה רק שוכח שעם השנים גם רמת השכר עולה בהתאם.

כשהתחלתי להחזיר את המשכנתא שלי לפני 15 שנה בדיוק, ההחזר עמד על 2615 ש"ח במדוייק, ואילו היום ההחזר עומד על 3165 ש"ח, כשרמת ההכנסות שונה לחלוטין (לטובה כמובן..).

העדפתי בשעתו להגדיל מעט את המשכנתא ולא להחנק בהלוואות קצרות מועד, שלפני 15 שנה היו בריבית של המאפיה הסיציליאנית, וגם היום זה נכון.

לפי כל הפורומים, 98% מנוטלי המשכנאות מצויים בקריסה מוחלטת, ושני האחוז הנותרים בדרך לשם.

וזה ממש לא כך.

[Arilou]

האמת, משהו בסגנון... עברתי חווייה של INCEPTION. מכיר את זה? כשמישהו זורע לך רעיון, ואתה חושב עליו, ואז זורם איתו קצת ורואה לאן אתה מגיע?

רק מה, החוסר ידע של נותן הרעיון, לא עזר הרבה. המחשבה הייתה פשוטה, אם ואיך ישתלם לי יותר לשים את הכסף שאני שם על שכר הדירה, על משכנתא שכך אני נשאר עם דירה ביד.

מהתשובות עולה שאני לא מסוגל להתקרב לזה עדיין. כך שירדתי מהרעיון, לאחר שקיבלתי את הידע הנחוץ לי להמשך ההתקדמות או עצירתה.

אז הפעם, עצרתי.

 

השאלה של "מה עדיף? לקחת משכנתא או לשכור דירה?" היא שאלה עתיקה שכוללת בתוכה המון אי וודאות וגם שיקולים פסיכולוגיים.

מצד אחד שכירות זה דבר לא וודאי וצריך להתעסק איתו מדי פעם, מצד שני אין לך את איומי הבנק במקרה של בעיות בתזרים המזומנים, וכמובן שאתה לא יכול להפסיד את הכסף שאתה הבאת מהבית על הדירה.

מצד שני, רוב האנשים נוטים לבזבז את הכסף הנזיל שיש להם ככה שהם לא מרוויחים את הריבית האלטרנטיבית שהכסף שלהם יכל לצבור וכו'.

[נהג מתחיל]

חן, כמה הבדלים ברשותך: במצב הקיים היום ההחזר החודשי יעלה במהירות רבה הרבה יותר מאשר במקרה שלך, והעלייה בהכנסה לא תדביק את העלייה בהחזר. הבדל שני, וזו ספקולציה בלבד, הוא שמכיוון שהיום נוטלים את המשכנתא בשלב הרבה יותר מאוחר בחיים השינוי בהכנסה הוא מועט יותר.

[ישה]

אם מדובר בזוג בגיל 30 לערך הרי רמת הכנסתם תעלה יותר מהמדד עד גיל לפחות 45 ואז היא עלולה להיעצר משהו.

 

כך שאם היום הוא יכול להתמודד עם ההחזר יש להניח כי הוא יוכל להתמודד עימו גם בהמשך.

 

ואם מדובר בשכיר כל 6 שנים משתחררת לו קרן השתלמות שבה הוא יכול להקטין את קרן ההלוואה, ופה ושם נופלת לא עלינו איזו ירושה..

 

רק קח בחשבון הוצאות נוספות על ילדים . ים של כסף!!

 

בנוסף יש סיכון של עליית ריבית לאורך השנים ( היום היא בשיעורים נמוכים ), אבל לא בהכרח היא תעלה לגובה שבה צופים לה חלק מהמומחים

[discoTD5]

חברים,

חלקכם כותב דברים שגויים, אם מתוך חוסר ידיעה ואם מתוך אי הבנה. אני מקווה שאינכם מייעצים לקרובים לכם על התחומים האלה או שלפחות אתם יודעים לסייג את הדברים ב "לעניות דעתי...אבל אולי נבדוק לעומק"

 

הייתה תקופה שיכולת לממן גם 90% מערך הדירה בעזרת ביטוח משכנתא ( עוד גוף שלוקח לך כסף מדי חודש )

בנק ישראל כדי לרסן את בועת הנדל"ן אכן מוציא הוראות שמטרתם להקטין את ה% הממומן על ידי הבנק למשכנתאות , אבל כולנו יודעים שהישראלי קומבינטור, ולכן לכל בנק משכנתאות יש בנק עסקי , שיכול לתת לך את ההשלמה, כך שסטנלי פישר לא יכול לנצח כאן.

 

ביטוח משכנתא כמו ב EMI לא מתאים לכולם. הוא מתאים למי שיש לו יכולת החזר גבוהה אבל הון עצמי נמוך יחסית. (מישהו אמר עובדי הייטק?)

בנק ישראל אכן הגביל את אחוזי המימון כנגד נדל"ן בהתניות מסויימות. הבנק המסחרי הרגיל לא יכול לתת לכם הלוואת דיור שכן הוא צריך לשעבד את הנכס כבטחון. הוא יכול לתת לכם הלוואה רגילה, שהיא בדיוק כמו הלוואה לרכישת רכב או הלוואה כי אתם לקוחות טובים. אין קשר בין שתי ההלוואות. אף בנק ואף בנקאי לא יעבור על הוראות בנק ישראל בקריצת עין או ב"כאילו" או ב"בערך". סטנלי יכול ואף ניצח כבר, אם לא שמת לב. בנוסף, ההגבלה ללא יותר משליש משכנתא בריבית משתנה נכנסה אף היא לתוקף.

 

michaelbe6 - כן, אפשר קומבינות. בוא נראה קצת מה הן:

השמאי שמעורב בקומבינה - הוא לא סתם שמאי אלא שמאי מתוך רשימת השמאים המאושרת על ידי הבנק. אין המונים כאלה. בשבילו זה פרנסה. עשה קומבינה פעם אחת, נמחק מהרשימה של הבנק שסומך עליו. הוא יעשה קומבינה איתך בשביל כמה גרושים? יסכן את הפרנסה?

הבנק בודק את השומה ובנוסף את החוזה. הוא יממן לפי הנמוך מביניהם.

האם אפשר לעקוף ולדפוק (?) את הבנק - כנראה שכן. המשתתפים בדיון הזה כנראה לא נמנים עם האוכלוסייה שעושה כאלה דברים. אל תשכח שבעת חדלות פרעון, זה לא רק שהבנק מוכר את הדירה ומכסה את יתרת החוב. הבנק גם יתבע אותך אישית שתשלים את הפער אם יש. סתם כנקודה למחשבה.

 

דבר מאוד חשוב ש 'ישה' כתב - זוגות צעירים לוקחים משכנתא עם החזרים חודשיים גבוהים, ולא מתכננים את החיים עוד שנתיים או שלוש כאשר הם יהיו עם ילד או שניים. חייבים להבין שההצאות של זוג צעיר עולות בתחילת החיים, בגלל הילדים בצורה משמעותית. חייבים לקחת זאת בחשבון.

 

אני לא תמיד מצליח לרדת לסוף דעתם של זוגות צעירים שאין להם ירושות או כספים ללא הגבלה שחייבים דירה ראשונה של 5 חדרים עם לובי מפואר, שתי חניות תת קרקעיות + מחסן.

דירת שלושה חדרים, קומה שניה על עמודים היא כבר "לא ראויה"? אגב, חלק גדול מזה בעידוד ההורים.

[michaelbe6]

מסכים עם כל מה שרשמת אולם להתעלם מעובדות קצת קשה לי,אני לא מדבר על העלאת שווי נכס במאות אחוזים אולם כמה עשרות אלפי שקלים בוודאי שכן וזה קורה כל הזמן,לחץ של מתווכים,חברות ייעוץ וליווי משכנתאות ולקוחות עושה את שלו,זאת המציאות,אולי לא עם כל שמאי אבל עם חלקם זה עובד,מה עוד שהתחרות בין הבנקים לא קטנה ולכן לקוחות בעלי יכולת מיקוח טובים יכולים להשיג לא מעט עזרה גם מהבנק.

[ישה]

;discoTD5

 

סטנלי פישר לא דואג למחירי הדירות הוא דואג לקיומה של המערכת הבנקאית , לכן הוא הנחית את כל ההנחיות שלו, שלא ימצאו עצמם עם לווים חסרי יכולת פרעון.

 

עמדתו לא בהכרח מתקבלת תמיד באהדה אצל הבנקאים ולא כולם מסכימים לתחזיותיו.

 

לכן אם עד עתה בנק היה מוכן לתת הלוואה בגובה 90% מערך הנכס ( מובטחת ב EMI ) הרי גם אחרי הנחיית הנגיד הוא יהיה מוכן לתת אותה, אם דעתו שונה מזו של הנגיד, ואז...

 

כן שיטת הקומבינה.

 

חברת האם היא הבנק המסחרי בד"כ תיתן הלוואה שמובטחת בEMI וכן במשכנתא שניה' אחרי הבנק המשכנתאות (חברת הבת שלו ) או אפילו פארי פסו.

 

וההנחייה שלא לתת בריבית משתנה גם היא באה לשמור על המערכת הבנקאית , שמא זו תרקיע לשחקים , והלווים לא יוכלו לעמוד בהחזרים הגבוהים.

 

כי העם ראה ריבית נמוכה ורץ לקבל כסף "בחינם"

 

ולגבי השמאות

 

צריכים למשחק לא רק שמאי גמיש , אלא גם מוכר קומבינטור שמוכן לרשום מחיר עיסקה יותר גבוה. ( כל עצמאי יסכים לכך ברצון - מלבין לו כסף שחור כך ). הקונה גם צריך להיות קצת עם ביצים להיכנס לחוזה כזה .