איך לרכוש כלים פיננסיים?

[MrCola]

שלום לכולם.

 

אני בן 21, משוחרר טרי מהצבא, עובד ולאט לאט מתחיל גם להשתחרר מהתלות הכלכלית מההורים ומתחיל להיות עצמאי יותר וכמובן שההוצאות שלי גודלות ויגדלו בעתיד עוד יותר, בעיקר בגלל אחזקת הרכב. ב3 שנים האחרונות שלי המשכורת שלי הייתה אלף ש"ח וההוצאות שלי היו הרבה יותר גבוהות ונכנסתי למינוס שסבלתי ממנו המון (מינוס 5 אלף), בשבילכם זה אולי נשמע סכום פעוט אבל בתור חייל זהו סכום שהוא פי 5 מהמשכורת שלי. אז השתחררתי וקיבלתי מענק וכיסיתי את החובות שלי ובזבזתי חלק ממנו והחלטתי שמכאן אני מפסיק עם השטויות ולוקח את עצמי בידיים כי הרי ההתנהלות הכלכלית שלי בגיל צעיר תשפיע עליי מאוד בעתיד הקרוב ובעיקר בעתיד הרחוק, הצבתי לעצמי מטרות מתוך הבנה שאני גרוע עם כסף ושאני בזבזן שלא דופק חשבון.

ועדיין למרות ההחלטה שלי אין לי באמת מושג מה אני עושה, יש לי כל כך הרבה שאלות וחוסר עצום בידע. לפתוח תוכנית חיסכון או להשאיר הכל בעובר ושב? אם אני פותח חיסכון אז אם או בלי נקודות יציאה? להתנהל באשראי או במזומן? להתנהל עם חשבון אחד או עם שני חשבונות? לפרוס לתשלומים או לשלם במכה? לקבוע לעצמי סכום קבוע מראש לחיסכון חודשי? איך לחשב הוצאות מול הכנסות אם כל חודש יש הוצאות לא צפויות? אולי בכלל עדיף לי לעבור לבנק אחר? איך אני בונה את עצמי כלכלית?

כשאני מנסה לחפש בגוגל רוב התוצאות הן פרסומות של הבנקים ועוד לא מצאתי מקום אחד שמלמד כלים פיננסיים ואיך להתנהל הכי נכון.

אני לא מבקש תשובות לשאלות שלי אלא רק הכוונה למקור שאוכל ללמוד ממנו הכל מ-א׳ עד ת׳ ואולי טיפ או שניים להתנהלות העתידית שלי כי אני בטוח שאתם מבינים יותר ממני ויש לכם יותר ניסיון בתחום הפיננסי.

 

תודה רבה ושבת שלום לחכמי הפורום.

[Benor]

תתחיל מהאתר הזה, מומלץ!

[קאררה]

שמע יש כלל יסודי בכלכלה שההכנסות שלך צריכות להיות גבוהות מההוצאות שלך.

אתן לך דוגמא: אתה מרוויח 1000 שקל בחודש, ומוציא על הרכב 1500 שקל בחודש אז אתה במינוס. זה לדוגמא מצב לא טוב.

אתן לך עוד דוגמא: אתה מרוויח 1000 שקל בחודש, ונוסע באוטובוס ומוציא 300 שקל בחודש. בסוף החודש אתה בפלוס (ז"א שהכנסת יותר ממה שהוצאת) - זה מצב טוב.

עכשיו את הדוגמאות למעלה אתה לוקח ומשכפל. ברגע ששכפלת מספיק ואתה מוצא את עצמך ביתרה חיובית בחשבון הבנק שלך שמצטברת ככל שהזמן עובר אתה יכול להתקדם לכלים פיננסיים יותר מתקדמים כגון חסכונות.

[MrCola]

תתחיל מהאתר הזה, מומלץ!

תודה רבה, לקח לי שעה והגעתי לעקרון מספר 58 וכן נהנתי לקרוא אך כרגע זה מידע שהוא לא רלוונטי אליי כל כך, אני לא מחפש להשקיע כרגע.

שמע יש כלל יסודי בכלכלה שההכנסות שלך צריכות להיות גבוהות מההוצאות שלך.

אתן לך דוגמא: אתה מרוויח 1000 שקל בחודש, ומוציא על הרכב 1500 שקל בחודש אז אתה במינוס. זה לדוגמא מצב לא טוב.

אתן לך עוד דוגמא: אתה מרוויח 1000 שקל בחודש, ונוסע באוטובוס ומוציא 300 שקל בחודש. בסוף החודש אתה בפלוס (ז"א שהכנסת יותר ממה שהוצאת) - זה מצב טוב.

עכשיו את הדוגמאות למעלה אתה לוקח ומשכפל. ברגע ששכפלת מספיק ואתה מוצא את עצמך ביתרה חיובית בחשבון הבנק שלך שמצטברת ככל שהזמן עובר אתה יכול להתקדם לכלים פיננסיים יותר מתקדמים כגון חסכונות.

תודה רבה על התגובה, אני מבין שזהו כלל מספר 1 אני מניח שאין בן אדם שלא יודע אותו אך כמו שאמרתי אני כיסיתי את המינוס והתחלתי לחסוך, אני יותר מחפש מידע בסיסי ביותר של איך לנהל את הכסף שאני חוסך, באיזו צורה לנהל את הכסף, איך להיות בבקרה על הוצאות והכנסות ולבנות ולנהל תקציב וגם לעמוד בו. כיום גובה ההכנסה שלי היא פי 3.5 מההוצאות שלי אז החיסכון אכן קיים אבל הוא לא בבקרה ולא מנוהל נכון בעקבות השימוש שלי באשראי ולא במזומן ואני מאמין שכאשר אמצא את הדרך להתנהל נכון ולדעת בדיוק כמה אני מבזבז אוכל לחסוך עוד יותר, אפילו אם זה יהיה כמה עשרות שקלים. גם פתחתי לאחרונה חשבון פפר וחשבתי לעצמי להפוך את החשבון הזה לחשבון של הוצאות חודשיות ולהעביר אליו X כסף כל חודש והכסף שישאר בחשבון הראשי ישכב כחיסכון בעובר ושב, אך בגלל שאני לא מבין בזה יותר מדי אני לא יודע עד כמה זה כדאי להשכיב סכומים בעובר ושב בתור חסכון.

[sperial]

הכלל הבסיסי הוא תעדוף. אתה צריך להחליט איזה הוצאות הן חיוניות או חשובות ואיזה מהוות מותרות. כל זאת במחשבה (שלטובתך, קיימת אצלך) על צרכי העתיד.

 

כיון שאנו נמצאים בפורום רכב, וכיון שהוצאות רכב הן הוצאה גדולה, בודאי בשביל מי שהכנסותיו מצומצמות, עליך לבחון את החלופות: האם הרכב חיוני, למשל, לפרנסתך, או שבגלל מקום מגוריך העדר רב "כולא" אותך בביתך? או שמא מדובר בפינוק יקר? האם החלופה של תח"צ והשענות על רכב ההורים בעת הצורך סבירה - ותאפשר לך לחסוך 1000-2000 ש"ח בחודש, או שמדובר בהוצאה חיונית שפוגעת ביכולתך להשתכר, או אפילו "רק" פוגעת אנושות באיכות החיים שלך.

 

יותר מזה - אתה מדבר על יציאה לעצמאות. אם זה כולל יציאה למגורים עצמאיים - האם יש ביכולתך לשלם תמורת מגורים כאלה (שכ"ד, מיסים, הוצאות קיום), או שאלה יגרמו לך להכנס שוב לבור כלכלי? אם יחסיך עם ההורים טובים, כנראה שעדיף להשאר בביתם בגיל 22 מאשר לחזור אליו מאונס בגיל 28, אחרי שגם אתה וגם הם התרגלתם לחיות בנפרד. כמובן שכאן נכנסים שיקולים נוספים - האם יחסיך עם ההורים טובים או מתוחים, האם יאפשרו לך להביא חברות או שיסתכלו על זה באור שלילי, האם יש גורמים נוספים כמו יציאה ללימודים בעיר מרוחקת.

 

לגבי הפרדת חשבונות החסכון מהשוטף - זה מאד אינדיבידואלי. יש אנשים שמסוגלים לחסוך גם כאשר העו"ש מראה יתרה של כמה עשרות אלפי ש"ח. יש שכל שקל שיוצג בחשבון יברח להם על איזו הוצאה שטותית. אתה מכיר את עצמך וצריך להחליט בהמאם. תביא בחשבון שאתה יכול להחזיק חשבון עו"ש נוסף בעלות של 10 ש"ח בחודש, או יכו להשקיע כספים, אבל, שוב, כיום אין כלי חסכון בטוחים אלא רק השקעות שכל חת מהן נושאת סיכון מסויים. אתה צריך למצוא לך יועץ שידריך אותך - בסכומים שעליהם אתה מדבר כנראה שיהיה מדובר ביועץ ההשקעות בבנק בו אתה מנהל את חשבונותיך - לקבל ממנו הדרכה (ובמקביל גם לקרוא במרשתת על דרכי החסכון וההשקעה השונות) ולהחליט באיזה סלים אתה מניח את הביצים. בכל מקרה, אל תשקיע הכל במסלול אחד אלא התפזר, חלק מהחסכונות שים במסלולים שמרניים ויחסית בטוחים וחלק במסלולים יותר "מסוכנים" אשר עלולים לגרום הפסדים, אולם עשויים גם להניב לך רווחים. איך לחלק? זה כבר עניין של גישה אישית ויכולת לספוג הפסדים בתקופות מסויימות.

עריכה אחרונה ב-26 למאי, 2018 על ידי sperial

[Drx]

"השכבת" סכומים בעובר ושב היא לא ממש חיסכון. למעשה, בדרך כלל בגלל האינפלציה, אתה מאבד מהערך של הכסף (נניח היה לך 10,000 ש"ח בחשבון, אחרי שנה כוח הקנייה שלהם שקול ל-9,000 ש"ח, לדוגמה). לא יודע אם הייתי ממליץ על תוכניות חיסכון כמו פק"מ ודומיהם, כי הריבית היא די אפסית ובתכל'ס זה כמעט כמו להשאיר את הכסף בעובר ושב. לא יודע כמה כסף הצלחת כבר לחסוך, אם מדובר בסכומים משמעותיים, אולי כדאי לדבר עם יועץ השקעות בבנק (ולא לסמוך על מה שהוא אומר בעיניים עצומות, הרבה פעמים הוא רואה את טובת הבנק לנגד עיניו, ולא בהכרח את טובתך) או אולי אפילו יועץ השקעות עצמאי/שלא מקושר לבנק. יש אלף ואחת דרכים להשקיע, אבל נשמע שכרגע זה פחות מעניין אותך.

עצם זה שרוב ההוצאות שלך הן באשראי דווקא יכול להיות לטובתך - לא יודע איזה כרטיס אשראי יש לך, אבל לרוב יש כלים לניתוח ההוצאות (כמו למשל כמה הוצאת בקטגוריה מסויימת וכדומה), וזה דווקא יכול לעזור לך לצמצם או לווסת את ההוצאות בצורה טוב יותר.

[sperial]

Drx - הזכרת את האינפלציה, בשנים האחרונות היא חסרת משמעות. למעשה היו מספר שנים בהן האינפלציה היתה שלילית, כלומר הכסף ש"שכב" בעו"ש אפילו "הרויח" משהו זניח.ב-2017 היה מדובר בהפסד זעיר (עלית מדד המחירים לצרכן ב-0.4%) - עדיין פחות מהעמלות המשולמות בלא מעט מסלולי חסכון והשקעה.

[gbguy]

אתה בחור צעיר, ואני מציע לך קודם כל לחפש מקצוע רווחי שיעניין אותך.

אתה יודע שאי אפשר לחיות משכר מינימום ולהישאר בחסכון.

[Benor]

תודה רבה, לקח לי שעה והגעתי לעקרון מספר 58 וכן נהנתי לקרוא אך כרגע זה מידע שהוא לא רלוונטי אליי כל כך, אני לא מחפש להשקיע כרגע.

 

חסכון.

יש בבלוג ובאתר הזה, טיפים ועצות ששווים זהב.

וככל שתקשיב להם ותיישם אפילו לחלקן, כך מצבך הכלכלי העתידי בשאיפה יהיה טוב יותר.

הוא מדבר גם על חסכון באופן כללי.

-תשאף לחשבונות בנק עם מינימום / ללא עמלות.

-תבטל את עמלת כרטיס האשראי החודשית.

- ברגע שתהיה לך קרן פנסיה מהמעסיק, נסה להתמקח על דמי הניהול ואם לא תצליח תשקול להעביר את הקרן לקרן ברירת מחדל מוזלת.

[sperial]

ההערה של gbguy נכונה, ומתחברת למה שאני כתבתי קודם:

 

המחשבה צריכה להיות לטווח ארוך. הן בהכנסות והן בהוצאות. חסכון של 10 ש"ח בחודש בסלולר או בדמי ניהול חשבון הבנק זה נחמד, אבל, בסופו של דבר מדובר בסכומים קטנים, גם בטווח של שנה - שנתיים - שלוש (מעבר לכך ממילא כל התנאים משתנים). איפה זה חשוב: בהכנסות ובהוצאות שנמשכות שנים רבות בצד ההכנסה זו השקעה במקצוע או עבודה או עסק נכונים ומכניסים (לדוגמא לימודים עולים הרבה, אבל בדרך כלל משפרים את ההכנסה במידה שהופכים אותם לכדאיים לאורך הקריירה של עשרות שנים) או בחסכון לטווח ארוך מאד, כמו החסכון הפנסיוני, וכן בצד ההוצאות - למשל ההשפעה של עשירית האחוז בריבית המשכנתא יכולה להיות יותר משמעותית על המאזן שלך לאורך החיים מאשר כל החסכונות הקטנים שהוזכרו קודם.

 

ובכל זאת, איפה יש לכל אותם חסכונות קטנים משמעות: אם וכאשר אתה מתרגם אותם למשהו לטווח ארוך. למשל - צמצום חובות יקרים (כגון אוברדראפט ולואות צרכניות שנוטות להיות יקרות מאד). האפקט נובע מחסכון של רבית דרבית.

עריכה אחרונה ב-26 למאי, 2018 על ידי sperial

[hans]

יש אלף דרכים לסדר תקציב אישי/משפחתי, תבדוק כמה שיטות ובסוף תדבק במה שמתאים לך.

במקביל, לא במקום פיתוח ההבנה, כוון להשגת מקצוע שיניב לך מקסימום הכנסה עם פגיעה מינימלית בבריאות הנפשית. צעיר רווק בדירת שותפים יסתדר גם עם הכנסה מינימלית (מצב קיומי נפוץ בחיי סטודנט) אבל בטווח הארוך, בין אם מדובר בקיום משפחה או סתם צבירת נכסים, הדרישות הכספיות עולות בצורה משמעותית.

 

סתם דוגמה לשיטה: אני אוסף כל חשבונית. כל. הן מצטברות לערימות שנתיות שבמקרה הצורך מחולקות לחודשים. בד"כ אין צורך בהן כי אני די זוכר בע"פ לאן כל שקל הולך, אבל מדי פעם, כשהייתי זקוק לפילוח הוצאות, יכולתי להציץ ולנתח. אתה יכול לנסות את זה לחודשיים שלושה, פשוט כדי להבין בדיוק לאן כל דבר הולך (רמז: דיור ורכב בולעים את העיקר. אפשר להסתדר בלי רכב אבל לא בלי דיור...).

[vadim6385]

5 א"ג שלי

 

תוציא כרטיס דביט (חיוב מיידי), ותתנהל איתו במקום מזומן. ככה לא יקרו לך מצבים שאתה רוצה לקנות משהו ב40 שקל, מוציא 200 שיהיה למקרה ולא יודע מה, קונה את הדבר ב40 שקל, ואת ה200 מוציא על שטויות סתם כי זה שורף לך את הכיס.

 

יש לך כסף מיותר בחשבון (לדוגמא נכנסה משכורת, אולי בונוס כלשהו, ואתה רואה שאתה נשאר בעודף אחרי כל ההוצאות? שים אותו בפק"מ עם יציאה חודשית/שבועית. ככה לא יהיה לך את הדחף לקנות מחשב חדש כי בישן הסל מחזור כבר מלא. פלוס, אומנם פק"מים לא מניבים לך ריבית לא יודע מה, אבל הם גם לא נאכלים ע"י עמלות שקר כלשהו כמו עו"ש.

 

עוד דבר על פק"מים - כדי להוציא משם כסף, יש צורך בפעולות נוספות מעבר ללגהץ כרטיס. החוסר נוחות שבזה, יכול לעצור אותך מקניה אימפולסיבית של משהו יקר ולא נחוץ.

 

דברים גדולים ויקרים שאתה חייב - עדיף לקנות בתשלום אחד, או במינימום תשלומים אפשרי, כדי להימנע ממצב שבו הדבר שקנית כבר התפגר או הפך להיות לא רלוונטי, ואתה עדיין משלם עליו (לדוגמא סמארטפון ב36 תשלומים או איביזה חדשה במימון מלא ל-10 שנים).

 

אל תתפתה לכל ה"מתנות חינם" ו"הזדמנויות עיסקיות" למיניהן (בעצם את זה אתה כבר יודע). כמו שאומרת אמא שלי, גבינה בחינם יש רק במלכודת עכברים.

 

רכב - שכח כל מה שאמרו לך פה על הנאה מנהיגה, המומנט של הטורבו, הגה מתקשר, שלדה מתנהגת ותיבה דו מצמדית שמעבירה הילוכים ב0.8 שניות מהר יותר. זה לאנשים עם הרבה כסף, במיוחד בארץ המגבלות הבלתי אפשריות העונה לשם 'ישראל'. כנ"ל כל ה"למה לא לקנות מרצדס משומשת במחיר מזדה חדשה".

 

אם אתה לפני קניית רכב, קנה כזה שכמה שיותר נפוץ בשוק, עם מוניטין אמינות מוכח, טיפולים זולים, עמיד ל"תחזוקת שבר" ברמה מסויימת, ביטוח מקיף לא יקר, חסכוני בדלק כמה שאפשר, אבל לא על חשבון אמינות, אמינות יותר חשובה. הימנע מכל ה"הרבה אוטו בכלום כסף" ו"אחי, הכל סטיגמות", עדיף לשלם קצת יותר ולקבל רכב שייתן לך שקט נפשי. טפל לפי שגרת יצרן. הימנע מנסיעות מיותרות ורגל כבדה על הגז. האוטו יודה לך.

 

אם אתה נוסע מרחק גדול לעבודה ויכול לקחת ליסינג ממקום העבודה במחיר הגיוני (למשל אם מקום העבודה מסבסד לך חלק מהעלות) - קח. ככה יש לך הוצאה קבועה וידועה מראש על רכב, בלי הפתעות. אם לא - שקול אולי להחליף עבודה למקום קרוב יותר, ורצוי נגיש בתח"צ.

[gbguy]

לימודים יכולים להיות זולים והם יכולים להיות יקרים: היום לימודי הנדסאי מאוד זולים (כמעט בחינם) לעומת לימודים אקדמים. אני מאמין שלימודים אקדמים, לא כי הם מעניינים, אלא משום שהלימודים שלי נתנו לי לחשוב בדרכים שלא חשבתי שאני אצליח בחיים (סתם לדוגמה: בזכות לימודי האנגלית באקדמיה, אני מצליח לקורא ולהביו משפטים באנגלית, ובכך השימוש היום יומי שלי באנגלית גדל, לא שאני טוען שאני יכול לדבר ולקרוא טקסטים שלמים, אבל המצב השתפר).

התהליך של לימודים אקדמים הוא ארוך ומיגע. אני זוכר שבתחילת הדרך העצמאית שלי, הייתי מאוד פסימי ולא ראיתי את האור. היום אני רואה את האור, ורואה אותו בצבע ורוד. לכן אני מציע לבדוק אפיקים אקדמים, ואם החלטת ללמוד הנדסה - לא לפחד ללכת למכללה.

[אורן שרותי רכב]

נתנו לך עצות טובות, איך לנהל תקציב ותזרים, איך להקטין הוצאות ואיך לבצע חישובים, כל הדברים האלו חשובים, אך הדבר החשוב יותר הוא להגדיל הכנסות.

 

הוצאות אפשר להקטין למינימום מסויים שמתחתיו לא ניתן לרדת, הכנסות ניתן להגדיל עד אינסוף.

 

לחסוך זה חשוב, גם לשמור על הוצאות נמוכות, אבל אף אחד לא נעשה עשיר מלחסוך.

 

תמצא דרך שמתאימה לך להרוויח כסף, תקרא ספרים על פיננסים והשתתף בסדנאות, אבל הכי חשוב, תאמין ביכולתך להרוויח כסף, המצב הכלכלי שלך היום הוא נקודת תחילת ניווט, מכאן אתה צריך רק לסמן מטרה ולעבוד קשה לכיוונה.

 

בקצרה, קח לך כמה ימים של תכנון וביצוע הקטנת ההוצאות המיותרות, ואז תניח לזה, והשקע את כל הזמן והאנרגיה בהגדלת ההכנסות.

[sperial]

לימודים יכולים להיות זולים והם יכולים להיות יקרים: היום לימודי הנדסאי מאוד זולים (כמעט בחינם) לעומת לימודים אקדמים. אני מאמין שלימודים אקדמים, לא כי הם מעניינים, אלא משום שהלימודים שלי נתנו לי לחשוב בדרכים שלא חשבתי שאני אצליח בחיים (סתם לדוגמה: בזכות לימודי האנגלית באקדמיה, אני מצליח לקורא ולהביו משפטים באנגלית, ובכך השימוש היום יומי שלי באנגלית גדל, לא שאני טוען שאני יכול לדבר ולקרוא טקסטים שלמים, אבל המצב השתפר).

התהליך של לימודים אקדמים הוא ארוך ומיגע. אני זוכר שבתחילת הדרך העצמאית שלי, הייתי מאוד פסימי ולא ראיתי את האור. היום אני רואה את האור, ורואה אותו בצבע ורוד. לכן אני מציע לבדוק אפיקים אקדמים, ואם החלטת ללמוד הנדסה - לא לפחד ללכת למכללה.

לימוןדי הנדסאות מציבים תקרת זכוכית שלא קל לפרוץ. כמובן שגם לימודים אקדמיים לא מבטיחים דבר, אבל הם פחות מגבילים.

נושא הלימודים הוא עולם גדול. לא כל אחד מתאים לכל תחום לימודים, ויש תחומי לימודים עם אופק כלכלי פחות או יותר טוב. אבל, ראשית, יש להחליט רם יש רצון ללמוד, ואם קיים - לבחור במגמה המתאימה ליכולת ולתחומי העניין האישיים.