"השכבת" סכומים בעובר ושב היא לא ממש חיסכון. למעשה, בדרך כלל בגלל האינפלציה, אתה מאבד מהערך של הכסף (נניח היה לך 10,000 ש"ח בחשבון, אחרי שנה כוח הקנייה שלהם שקול ל-9,000 ש"ח, לדוגמה). לא יודע אם הייתי ממליץ על תוכניות חיסכון כמו פק"מ ודומיהם, כי הריבית היא די אפסית ובתכל'ס זה כמעט כמו להשאיר את הכסף בעובר ושב. לא יודע כמה כסף הצלחת כבר לחסוך, אם מדובר בסכומים משמעותיים, אולי כדאי לדבר עם יועץ השקעות בבנק (ולא לסמוך על מה שהוא אומר בעיניים עצומות, הרבה פעמים הוא רואה את טובת הבנק לנגד עיניו, ולא בהכרח את טובתך) או אולי אפילו יועץ השקעות עצמאי/שלא מקושר לבנק. יש אלף ואחת דרכים להשקיע, אבל נשמע שכרגע זה פחות מעניין אותך.
עצם זה שרוב ההוצאות שלך הן באשראי דווקא יכול להיות לטובתך - לא יודע איזה כרטיס אשראי יש לך, אבל לרוב יש כלים לניתוח ההוצאות (כמו למשל כמה הוצאת בקטגוריה מסויימת וכדומה), וזה דווקא יכול לעזור לך לצמצם או לווסת את ההוצאות בצורה טוב יותר.