פנסיה - האם יש כדאיות כלכלית ?

[p0p]

שלום לכולם,

אני עצמאי רווק בן 32,

עד לפני מס' חודשים הייתי שכיר וכיום אני עצמאי,

משנת 2012 יש לי תוכנית ביטוח מנהלים כולל אובדן כושר עבודה - בה אני והמעסיק הפרשנו כל חודש לתוכנית 1200 ש"ח.

הביטוח מנהלים נמצא בבית השקעות "כלל" והדמי ניהול מאוד גבוהים 4% מהפקדות 1% מהצבירה.

משנת 2013 משרד האוצר אסר לשווק תוכנית ביטוח מנהלים כמו שכולכם יודעים, לכן אני לא יכול "לנייד" את התוכנית לבית השקעות אחר.

לפי יועץ פנסיוני המקדם שלי בתוכנית הנ"ל יחסית נמוך (201) מה שאומר שאני אגיע לגיל פרישה 67. סך החסכון שלי יחולק ב201

וזה יהיה הפנסיה שלי, היתרון בתוכנית זה שהמקדם מובטח מראש.

עכשיו לאור המצב במדינה כיום, ולאור הטייקונים והפנסיה התקציבית (עובדי מדינה) אני משער שעוד 10-20 שנה שוב יעשו תספורות למיניהם כי תוחלת החיים תעלה, ופנסיה תקציבית בסוף תעלה לכולנו ביוקר וזה נושא אחר בכלל.

שאלתי למבינים בנושא :

 

1. האם כדאי בכלל להישאר עם הביטוח מנהלים ולהמשיך להפריש כעצמאי 1000 ש"ח בחודש לאור הנתונים.

יש לקחת בחשבון שלא ניתן לנייד את התוכנית, ובית השקעות לא מוכן להוריד דמי ניהול בכלל, כי הם יודעים שהם תופסים אותך בביצים.

 

2. האם כדאי בכלל היום לנהל תוכנית פנסיה? כל שני וחמישי מתעורר פה טייקון שמבקש לעשות "תספורת" וגוזר לנו מהכספי פנסיה מאות

ואלפי שקלים לאור כך שהוא שהחברה שלו מפסידה.

 

3. אולי כדאי לחסוך לבד 1000 ש"ח כל חודש, אפילו בתוכנית חיסכון בבנק, הרי מי שמודע כמה הכספים האלה חשובים לזקנה לא יעיז למשוך את הכספים, ואני מאוד מודע לחשיבות של הכספים לגיל פרישה !!

 

4. אני יודע שאני סה"כ בן 32, אבל אני חושב על העתיד ועל הטווח הארוך ולא רוצה שהכספים שלי ילכו לטייקון X או ממש לפח .

 

5. כמובן שאני מנצל את הטבת המס לעצמאים בקרן השתלמות ומפריש את התקרה המקסימלית השנתית 7% שהיא 18000 ש"ח , כך שאחרי 6 שנים אני מקבל כסף נטול מס

 

אשמח לעזרתכם תודה רבה

[sperial]

בוא נמתין למומחה הפורום לחשבונות, אבל תביא בחשבון כמה דברים:

1. החסכון הפנסיוני חיוני, וגם אתה מודע לכך.

2. המדינה מכירה בחשיבות החסכון ונותנת לך הטבות מס כאשר אתה חוסך לפנסיה - בעוד שמסלולי חסכון אחרים חייבים במס (הן הסכום הנחסך, שיורד מהנטו ולא מהברוטו שלך, והן הרוחים על החסכון, בניכוי מדד). עליך להתחשב בהטבות אלה מול דמי הניהול הנגבים ממך.

3. השימוש הטוב ביותר בקרן ההשתלמות הוא כחסכון פנסיוני נוסף. כמובן בתנאי שהדבר אינו גורם הפסדים במסלולים אחרים (הלואות יקרות שעשויות להחסך). מומחה הפורום הסביר לאחרונה גם כיצד לנצל אותה לקבלת הלואה נוחה.

4. עד כמה שאני יודע אתה יכול לנייד את הסכום למסלול פנסיוני אחר, כמובן בתנאים שקיימים ביום הניוד. יש גם אפשרות להקפיא את החסכון הקיים ולפתוח חסכון חדש, ובעתיד לאחד אותם. שים לב שלאחר תקופה מסויימת שבה החסכון אינו פעיל - כלומר אינך מפריש אליו כסף - החסכון נחסם להפקדות חדשות. צריך ללמוד את התנאים כיון שאיני בקי בפרטים.

5. לפני מספר ימים התנהל כאן שרשור בנושא ייעוץ פנסיוני, חפש אותו. בסופו של דבר אתה צריך יועץ ישר (שאינו מוטה לטובתחברה זו או אחרת) אשר ייעץ לך לגבי מאפייני החסכון המתאימים לך (למשל - כרווק אתה יכול לצמצם הרבה מהרכיב הביטוחי לטובת לסכון לעתיד. כמובן לא לוותר על ביטוח אבדן כושר עבודה ואולי רכיבים חשובים אחרים). שים לב ששינוי במצבך המשפחתי מצריך חישוב מסלול מחדש.

[martines]

גם אני שאלתי את עצמי את אותה שאלה, ולדעתי התשובה היא - לא ! המצב היום הוא קטסטרופה, מבחינה רגולטורית ומבחינה כלכלית.

 

אני לא שם שקל מיותר אחד בקרנות הפנסיה או בביטוח החיים.

 

בקצרה רק אומר את עיקרי הדברים

1. הממשלה דואגת ליציבות חברות הביטוח יותר מאשר הפנסיות שלנו.

2. הרגולציה על חברות הביטוח חלשה - וזה עוד בלשון המעטה. וזה נעשה ממש קטסטרופה אחרי רפורמת בכר.

3. אין תחרות, יש מונופול של 5 חברות ביטוח שהממשלה דואגת להם כמו שכתבתי.

4. רפורמות בלי סוף, כל שנתיים יש רפורמה חדשה. בלאגן שלם של חוקים ופקודות.

5. על סוכן הביטוח אי אפשר לסמוך, הוא רוצה למכור את התוכניות שמשתלמות לו, חייבים לקחת יועץ פנסיוני פרטי בשביל באמת להבין איך כדאי לנהל את הכסף וזה עולה עוד כסף.

 

לפי הערכה שלי ההטבה במס למי שמפריש לפנסיה מתקזזת עם דמי הניהול הגבוהים והתרגילים של החברות כדי להעלות אותם עוד.

מי שרוצה באמת להבין כמה מורידים דמי הניהול מהחיסכון הפנסיוני ... יש אפליקציה נחמדה לאנדרואיד :

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.benoved.calc.commission

 

האלטנטיבה לחסוך לפנסיה לדעתי היום היא או להשקיע בנכס נדלן = דירה, או להשקיע בסלי מניות לטווח ארוך.

למי שרוצה לצאת לפנסיה מוקדם - כדאי מאד לקרא את הבלוג של הסולידית. בחורה שיצאה לפנסיה בגיל 30 .:

http://www.hasolidit.com/

עריכה אחרונה ב-23 לינואר, 2015 על ידי martines

[babayaga]

כמה הערות מהותיות-

1. מה שאתה משלם היום בביטוח מנהלים זה שוד! להשוואה, בקרן פנסיה שלי אני משלם דמי ניהול על הצבירה של 0.2% ודמי ניהול של 1.6% על ההפקדות. נכון, זה נמוך יחסית לשוק (הסכם מעסיק טוב) אבל גם אם תיקח כפול על מה שכתבתי זה עדיין הרבה יותר זול מה שביטוח מנהלים נותן לך כיום.

2. חיסכון לטווח ארוך הוא חשוב ביותר כיוון שכסף שאתה חוסך היום צובר ריבית למשך השנים וכל 1000 שקל שתפקיד היום משמעותיים הרבה יותר מ 1000 שקל שתפקיד בגיל 50, אל תחסוך בפיקדון בבנק כיוון שאתה "מאבד" המון פוטנציאל תשואה על הכסף (תפתח אקסל ותחשב כמה נותן לך 3% שנתי על כל 1000 שקל שאתה מפקיד היום לתקופה של 35 שנים). בכל קרן פנסיה הקופה משקיעה 30% מהכסף באג"ח "ארד" - אג"ח ייעודי לטובת פנסיה שנותן תשואה של 4.86% שנתי

3. נכון שיש סיכון לא קטן בחיסכון בקרן פנסיה/ביטוח מנהלים כיוון שהם חשופים לרגולציה ופופוליסטיקה (שינוי מקדם, שינוי גיל פרישה, אחריות צולבת בין העמיתים וכד') אבל ההטבות של זה ומצדיקות שלפחות חלק מהכסף שאת חוסך יושקע באפיק הזה

 

בקיצור- אי אפשר להסביר הכל על רגל אחת אז: או שתתחיל לקרוא חומר בנושא (המלצה- בלוג"הסולידית", גם אתה לא מסכים לדרך חיים שלה, יש שם המון מידע על פנסיה, השקעות ומה שבינהים) או שתלך ליועץ פנסיוני בלתי תלוי (רמז- לא של הבנק ולא של המעסיק)

 

בהצלחה!

[צביקי]

אולי אני טועה אבל קרן השתלמות לא פטורה ממס הכנסה רק מס רווחי הון

[yehuda-k]

כן , כדאי מאוד להפריש לקרן פנסיה , אבל ביטוח מנהלים הוא שוד מאורגן.

יתרון הפנסיה שהממשלה מעודדת את את החסכון הזה. בזמן שאתה מפריש לקרן הפנסיה הממשלה מחזירה לך חלק מזה על ידי הקטנת מס ההכנסה שלך. בשנים הבאות הממשלה לא גובה מס רווחי הון של 25% כך שחסכון הזה עדיף בהרבה על מה שאתה יכול לחסוך בצורה הרגילה.

הבעיה היא שכעצמאי תשלם כנראה עמלות גבוהות. כדאי שתנסה לבדוק במספר מקומות האם מוכנים לתת לך הנחה בעמלות.

 

ביטוח המנהלים הוא נורא. גונבים ממך גם בעמלות ענקיות וגם בביטוחים יקרים. מציע לך לבטל את מרכיב הביטוח הכלול בביטוח המנהלים ואם ברצונך לבטח, עשה זאת באופן עצמאי. חברות הביטוח דופקות חזק את תעריפי הביטוח בביטוח מנהלים. לכן מי שאמר לך שמצבך טוב מבחינת המקדם, בעצם מסר לך מידע חלקי. ההסבר- בביטוח מנהלים כשתהיה בגיל פנסיה התשלום נקבע לפי מה שצברת מחולק במקדם הנ"ל. טוב שהמקדם נמוך, אבל הצבירה שלך תהיה נמוכה מאוד בגלל העמלות והביטוחים היקרים. בסה"כ תקבל מעט (יחסית לקרן פנסיה), כאשר המעט הזה הוא תוצאת הצבירה הנמוכה מאוד מחולקת במקדם טוב.

 

אם נכון שאינך יכול לנייד את ביטוח המנהלים שלך לקרן פנסיה, זה חבל מאוד.

 

אגב, כן ניתן להצטרף לביטוח מנהלים חדש אלא שאסור לחברות הביטוח להתחיב למקדם קבוע, כלומר אמצעי השיווק הכי טוב בוטל.

 

רפורמת בכר שלפני כ 10 שנים דפקה אותנו חזק. העמלות קפצו לגבהים לא סבירים, והתחרות בין קרנות הפנסיה קטנה כי באופן מעשי כמעט שלא ניתן לשווק לבודדים והחברות מגיסות עובדים במקום עבודה על ידי השקעה בסוכנויות ביטוח שבעזרת "קשרים" משתלטות על ציבור עובדים וחולבות אותו. למעביד לרוב לא איכפת שדופקים את העובדים שלו. מצב העצמאים גרוע במיוחד כי הם לרוב משלמים עמלות מקסימליות.

 

חבל שבמערכת הבחירות לא מדברים בכלל על השוד המאורגן הזה, ובמקום זה מתווכחים על דחלילים, כלומר נושאים שוליים או נושאים שאי אפשר לשנות.

 

בשורה התחתונה, מציע שתחסוך בקרן פנסיה (ולא בביטוח מנהלים) בתקווה שהממשלה תתעשת ותעשה רפורמה רצינית בפנסיה.

 

בהצלחה

 

יהודה

[martines]

כתבה מאד מעניינת מהיום - המערכה השביעית קשורה לפנסיה בדיוק כמו שאמרתי בדברי קודם.

 

 

 

ובמערכה השביעית בנק ישראל דוחף את כל בועת הנדל"ן לתוך הפנסיה שאין לכם

http://www.themarker.com/markerweek/1.2546483

[hwgeek]

בוקר טוב חברים,ברשותכם אבקש להיצטרף לדיון ולישאול גם שאלה משלי ,

 

גם אני עומד מול האפשרויות הנ"ל במקום העבודה החדש, עד היום לא היה לי ביטוח פנסיוני וכעת מציעים לי לעשות ביטוח מנהלים + אפשרות להיצטרפות לקרן פנסיה, מה אתם ממליצים לי לעשות?, האם אני חייב להיצטרך לביטוח מנהלים שלהם או ליבדוק אפשרויות אחרות בחוץ ולמשל לעשות רק קרן פנסיה עם אובדן כושר עבודה ולהעביר את הפרטים למעביד לצורך הפרשות?

סוג העבודה: מרכיב מכני במיפעל.

 

אני דיי חדש בנושאים הנ"ל ואשמח לקבל מס' טיפים חשובים שלאי לישקול ליפני שאני פותח אחת מביטוחים הפנסיוניים הנ"ל.

 

תודה לכולם ושבוע מבורך.

[martines]

בוקר טוב חברים,ברשותכם אבקש להיצטרף לדיון ולישאול גם שאלה משלי ,

 

גם אני עומד מול האפשרויות הנ"ל במקום העבודה החדש, עד היום לא היה לי ביטוח פנסיוני וכעת מציעים לי לעשות ביטוח מנהלים + אפשרות להיצטרפות לקרן פנסיה, מה אתם ממליצים לי לעשות?, האם אני חייב להיצטרך לביטוח מנהלים שלהם או ליבדוק אפשרויות אחרות בחוץ ולמשל לעשות רק קרן פנסיה עם אובדן כושר עבודה ולהעביר את הפרטים למעביד לצורך הפרשות?

סוג העבודה: מרכיב מכני במיפעל.

 

אני דיי חדש בנושאים הנ"ל ואשמח לקבל מס' טיפים חשובים שלאי לישקול ליפני שאני פותח אחת מביטוחים הפנסיוניים הנ"ל.

 

תודה לכולם ושבוע מבורך.

 

לסוכן הביטוח הכי משתלם לדחוף לך ביטוח מנהלים, היום זו שטות גמורה לקחת את הדבר הזה כי רק משלמים עליו מאד ביוקר מדמי הניהול, וכל הייתרונות שהיו לו הממשלה חסמה.

ואתה יודע מה אומרים על ביטוח מנהלים - "זה לא ביטוח ואתה לא מנהל"

אל תתקרב לביטוח מנהלים, קרן פנסיה זה הדבר ההגיוני ביותר היום. כל יועץ פנסיוני יגיד לך את זה.

[martines]

טיפה להסביר מה קורה במערכה השביעית שבנק ישראל מבשל על הפנסיות שלנו. בנק ישראל מוציא אגרות חוב שמגובות במשכתאות שהבנקים בישראל מכרו, ומי שיקנה אותם הם הגופים המוסדיים, שיקנו את האג"ח הללו בכספי הפנסיה שלנו שהם מחזיקים.

רק שתבינו מה עלול לקרות עם הפנסיות שלנו כשהגופים הגדולים שמחזיקים את הפנסיות שלנו יתחילו לקנות אגרות חוב מגובות במשכנתאות תקראו את הפסקה הפותחת בויקיפדיה בערך "המשבר הכלכלי העולמי של שנת 2008"

"המשבר הכלכלי העולמי של שנת 2008 החל לאחר שהתרחבה בארצות הברית תופעת אי פרעונן של אגרות חוב מגובות משכנתאות אשר זכו לשם משבר הסאב פריים. אג"ח מגובות משכנתאות הן איגרות חוב שהונפקו על ידי הבנקים בהמלצת הממשל האמריקאי אשר התכוון בדרך זו לספק מימון לצורך עידוד רכישת דירות בקרב המעמד החלש בארצות הברית כדי לשייכו למעמד הבינוני. הממשל האמריקאי אפשר לבנקים המסחריים להנפיק אג"ח כנגד הלוואות המשכנתא שניתנו ללקוחותיהם. הנפקת אג"ח כנגד הלוואת משכנתא העבירה למעשה את הסיכון הכרוך באי פרעון ההלוואה מהבנק - אל מחזיק האג"ח. בדרך זו לבנק לא היה כל אינטרס לבדוק את יכולת ההחזר של הקונה-הלווה כפי שהיה נהוג עד כה, והסיכון לאי ההחזר הוטל במלואו על בעל האג"ח (המגובה אך ורק במשכנתא שקיבל)."

 

ובמערכה השביעית בנק ישראל דוחף את כל בועת הנדל"ן לתוך הפנסיה שאין לכם

http://www.themarker.com/markerweek/1.2546483

[sperial]

הדבר הנכול לעשות הוא לחסוך בכמה מסלולים במקביל - חסכון פנסיוני, קרן השתלמות (אבל החזקה שלה לטווח ארוך מאד), אולי חסכון אחר. לכל אחד יתרונותיו וחסרונותיו. הבעיה היא להשאיר גם משהו לחשבון בסופר.

[ישה]

אם צריכים דוגמאות , כיצד משטר ביבי הביא את כל המערכות שמטרתם לדאוג לרווחת תושבי המדינה הזו , זו אחת מהן, לעברי פי פחת , זו אחת מהן.

 

דצי ניהול שערורייתיים, השקעות בשוק הון, בהם כל טייקון הוא מלך , ועושה תספורות לכולם, אלה שהשקיעו אצלו ישירות , ניחא, אבל כולם הושקעו בהם כי מנהלי הקרנות הוסעו אחר כבוד ללאס ווגס או למוסקבה.

 

לפעמים להתגעגע לשלטון שדאג לאזרחיו , שיהיה להם משענת לעת זקנה.

 

וגם שם היו לא מעט כשלונות ופשלות , אבל לעומת היום , בטל בשישים.

 

א(ע)ני שם מבטחו בנדל"ן

[YaronNahum]

הענין המעצבן בכל הדבר הוא שיש חובת פנסיה ,או קופת גמל , אבל אין לך אפשרות לנהל אותה בעצמך.

ובכך נפתח העסק לכל מני גופים לגזור עלי קופון פעמיים , פעם בדמי ניהול ועלות על ההפקדה , ופעם בתספורות בגלל השקעות גרועות ששילמתי עליהן המון .

 

למה שאני לא אחליט מה כן לבצע ומה לא ?

 

למה המשטר חושב שאני תמיד תינוק מטומטם שצריך לדאוג לו ? (ולא רק בפנסיה בהמון דברים )

[Yossim]

הענין המעצבן בכל הדבר הוא שיש חובת פנסיה ,או קופת גמל , אבל אין לך אפשרות לנהל אותה בעצמך.

ובכך נפתח העסק לכל מני גופים לגזור עלי קופון פעמיים , פעם בדמי ניהול ועלות על ההפקדה , ופעם בתספורות בגלל השקעות גרועות ששילמתי עליהן המון .

 

למה שאני לא אחליט מה כן לבצע ומה לא ?

 

למה המשטר חושב שאני תמיד תינוק מטומטם שצריך לדאוג לו ? (ולא רק בפנסיה בהמון דברים )

 

 

כאן כדאי לדייק מעט, כבר היום אתה יכול לנהל את קופת הגמל שלך באופן עצמאי ובקרוב גם את הפנסיה, קיימת חקיקה שדוחפת לשם למען עידוד תחרות, קוראים לזה IRA, כדאי לגגל אודות כך ולקרוא, זה לא מתאים לכל אחד ולא תמיד הדבר הכי משתלם אבל אפשרי.

[YaronNahum]

יוסים, אם אתה רוצה לדייק , אז ב IRA אתה יכול לנהל קרנות השתלמות בלבד או קופות גמל בחסכון עצמי כלומר לא הקופה מהעבודה אלא משהוא שאתה חוסך לבד.

 

רק החסכון הפנסיוני המשני נמצא בתוך IRA , ובגלל ההסטוריה , שכל פעם יש גזרות חדשות , אני את החסכון הזה מנהל לבד מחוץ למטריה של חברות הניהול השונות. ואם אני מקבל רק פלטפורמה , אני אמור לשלם רק עליה , ללא הקנס על ההפקדות שקיים כיום .

אכן זה לא מתאים לכל אחד , כמו שלא כל אחד ירצה לטפל ברכב שלו , אחד לא יעשה כלום , שני רק ישטוף , שלישי גם יחליף מצבר , נורות ,

הרביעי גם יחליף שמנים מסננים וכן הלאה