פנסיה - האם יש כדאיות כלכלית ?

[martines]

כאן כדאי לדייק מעט, כבר היום אתה יכול לנהל את קופת הגמל שלך באופן עצמאי ובקרוב גם את הפנסיה, קיימת חקיקה שדוחפת לשם למען עידוד תחרות, קוראים לזה IRA, כדאי לגגל אודות כך ולקרוא, זה לא מתאים לכל אחד ולא תמיד הדבר הכי משתלם אבל אפשרי.

לגבי ה IRA זה לא מדוייק. מדינת ישראל לא תרשה שהפיקוח של הכספים יילקח ממנה.

אפשר לנהל בצורה הזו רק את קרנות ההשתלמות. לגבי קופות הגמל אפשרי רק אם עומדים בכמה קריטריונים, זה לא כזה פשוט ופנסיה אי אפשר בכלל. למה שייקחו את האוכל מהגופים המוסדיים.

אבל גם הניהול ב IRA לא בדיוק ניהול מסורתי כי אתה עדיין חייב לשלם דמי ניהול למרות שאתה מנהל את הכספים. וגם דמי הניהול הם לא נמוכים - 0.5% מהצבירה !

אז מה עשית ?

זה כמו שתלך למוסך עם הכלים שלך, תעשה את הטיפול בעצמך ועוד תשלם על זה גם כסף.

[Nemesis]

לפחות אתה מתנחם בזה שהמוסך לא דוחף לך טיפולים שרווחיים לו, ואתה לא צריך.

[PsyOr]

גם אני במצב דומה לשלך, מההפרשות של השכיר מה לעשות כרגע כעצמאי.

סומך יותר על דעות והארות (גם הערות) של אנשים בעלי ניסיון מאשר על סוכנים למיניהם, כמו שהזכירו - סוכני מכירות לכל דבר.

הפקדה של 1000 שקל בחודש עם המקדם הנ"ל לא ייתן לך סכום רציני בכלל בפנסיה.

 

אני כל הזמן שומע שעדיף להשקיע בנדל"ן, השאלה מתי הזמן הנכון לרכוש עוד נכס? גם העסק הזה לא ממש יציב, אם כי (תקנו אותי אם אני טועה) התשואה היא פחות או יותר קבועה.

[sperial]

רכישה של נכס מסכום שבידך או במימון? אם מדובר במימון תביא בחשבון שכלות הנכס תהיה גבוהה בהרבה מהמחיר בחוזה, בגלל עלויות הממון ואחזקת הנכס. וכמובן שיש הימור גדול לגבי ערכו העתידי, במיוחד בתקופה של מחירים מאמירים כמו היום. וגם תשלם מסים על ההשקעה. בחסכון פנסיוני תשלם דמי ניהול, אבל תהיה פטור מהמיסים שגבוהים מדמי הניהול.

חוץ מזה - אתה מדבר על 1000 ש"ח בחודש - מה זה ייתן לך בתחום הנדל"ן? קרוב לודאי שכלום.

[PsyOr]

עברה אמנם חצי שנה אבל עדיין רלוונטי, אני כרגע הפסקתי להפקיד לביטוח 'מנהלים' (אם ה5% שלו מהפקדה זה נחשב גניבה, זה מה זה לעומת ה10% אצלי), כרגע משלם סכום 'סמלי' כדי לשמור על הביטוחים הקיימים בפוליסה הנ"ל, אולי היתרון היחיד, אם בכלל, של פוליסת ביטוח המנהלים.

אני אפתח בלי קשר קרן השתלמות ואראה מה אני עושה עם מה שנצבר כבר במנהלים, שוקל אפילו למשוך משם את כל מה שנצבר (גם 1% חודשי מצבירה זה גבוה מאד), אגב מה ההשלכות של משיכת כל הכסף ממה שנצבר בביטוח מנהלים? אם אני עכשיו פותח קרן השתלמות, אני לא אוכל ליהנות מהפטור ממס לאחר 6 שנים (הפקדה של 18 אלף בשנה)?

 

אגב, מה עשית בסוף?

[sperial]

אתה עצמאי או שכיר, כיון שיש הבדלים מבחינת זכויות המס.

בכל מקרה, לפני שאתה פותח חסכונות ארוכי טווח הוועץ במומחה למיסים ופנסיה, גם לגבי אבדן זכויות לטווח ארוך וגם לגבי העונש הכבד שתקבל מרשות המיסים.

[YaronNahum]

פתיחה מוקדמת לא מומלצת , אלא אם אתה ממש אבל ממש לחוץ על הכסף. פעולה כזאת תגרור מס בגובה של 35%

 

למיטב ידיעתי פוליסות ביטוח המנהלים נפתחו לתחרות וכעת ניתן להעביר אותן בין החברות. אני לא זוכר אם המקדם נשמר או לא , אבל בכל מקרה זה עדיף על משיכה.

 

בנוסף אתה מבלבל בין שני סוגי מוצרים

קרן השתלמות היא חסכון לטווח ביניים של 6 שנים , ונחשב לרובד משני בחסכון הפנסיוני. לעומת ביטוח מנהלים שהוא חסכון ראשי פנסיוני וכיום חובה לחסוך בחסכון פנסיוני כלשהוא.

האפשרויות העומדות בפניך

- להמשיך עם ביטוח המנהלים (בחברה הנוכחית או אחרת )

- לפתוח קרן פנסיה

- לפתוח קופת גמל משלמת לקצבה.

 

ההבדל העיקרי בין קופת גמל לקרן פנסיה , שבקופת גמל מה שאתה חוסך זה מה שאתה מקבל. בקרן פנסיה יש הבטחה למינימום אבל אם תחייה יותר תקבל יותר. ובנוסף המקדם לא מובטח ויכול להתעדכן מעת לעת

[PsyOr]

אתה עצמאי או שכיר, כיון שיש הבדלים מבחינת זכויות המס.

בכל מקרה, לפני שאתה פותח חסכונות ארוכי טווח הוועץ במומחה למיסים ופנסיה, גם לגבי אבדן זכויות לטווח ארוך וגם לגבי העונש הכבד שתקבל מרשות המיסים.

עצמאי, כן כמובן שחובה לבדוק את הנושא הזה לעומק.

 

פתיחה מוקדמת לא מומלצת , אלא אם אתה ממש אבל ממש לחוץ על הכסף. פעולה כזאת תגרור מס בגובה של 35%

 

למיטב ידיעתי פוליסות ביטוח המנהלים נפתחו לתחרות וכעת ניתן להעביר אותן בין החברות. אני לא זוכר אם המקדם נשמר או לא , אבל בכל מקרה זה עדיף על משיכה.

 

בנוסף אתה מבלבל בין שני סוגי מוצרים

קרן השתלמות היא חסכון לטווח ביניים של 6 שנים , ונחשב לרובד משני בחסכון הפנסיוני. לעומת ביטוח מנהלים שהוא חסכון ראשי פנסיוני וכיום חובה לחסוך בחסכון פנסיוני כלשהוא.

האפשרויות העומדות בפניך

- להמשיך עם ביטוח המנהלים (בחברה הנוכחית או אחרת )

- לפתוח קרן פנסיה

- לפתוח קופת גמל משלמת לקצבה.

 

ההבדל העיקרי בין קופת גמל לקרן פנסיה , שבקופת גמל מה שאתה חוסך זה מה שאתה מקבל. בקרן פנסיה יש הבטחה למינימום אבל אם תחייה יותר תקבל יותר. ובנוסף המקדם לא מובטח ויכול להתעדכן מעת לעת

רק רציתי לדעת מה ההשלכות של זה ואם יש קשר למה שייפדה מהצבירה בקופות אחרות.

 

קרן השתלמות אפשר לחדש כל 6 שנים ואז בעצם ליצור רצף לא?

מבדיקה יותר עמוקה מתברר שהביטוח מנהלים שלי לאו דווקא כזה גרוע (מבחינת הדמי ניהול), כרגע 10% אבל כל שנה זה יורד עד ל0% (מהפקדה, צבירה קבוע 1%).

כרגע בשנים הקרובות כדאי לי להמשיך להפקיד לביטוח מנהלים אבל סכום קטן יותר? (מאחר ואני עצמאי אני יכול לבחור מאיזה\כמה משכורת להפריש, כמובן שגם רק חלק קטן ממנה)

 

יש הבדל מהותי בין קופת גמל לקרן השתלמות?

גם שם לאו דווקא אתה חוסך מה שאתה מקבל, הכל תלוי בדמי ניהול ובתשואה השנתית.

[sperial]

מדובר בשני מוצרים שונים לחלוטין.

 

קרן השתלמות היא אמצעי לחסכון לטווח בינוני - החל ב-6 שנים (אתה יכול להחזיק בה גם 30 שנה, אלא שברגע שמשכת שקל אחד אינך יכול להפקיד לתוכה יותר. עם זאת אתה יכול לפתוח מספר קרנות כך שתוכל להפקיד בהן ולהנות מנזילות גם אם כבר משכת קרן אחת..

 

קופת גמל היא חסכון פנסיוני. עד 2008 היה מדובר בטווח 15 שנה, כיום תוכל למשוך את הקרן רק בהגיעך לגיל 65 (אולי השתנה במשהו עם שינוי גיל הפרישה, אבל זה הרעיון הבסיסי), ובתנאי שיש לך חסכון פנסיוני כלשהו שישלם לך קצבה חודשית מינימלית מסויימת. אם אין לך קצבה כזו תהיה חייב להעביר את כספי קופת הגמל ל"קופת גמל משלמת" שתשלם לך סכום חודשי לפי כללים מסויימים.

 

ההבנה שלי במוצרים הפנסיוניים היא מינימלית לחלוטין, אבל לאור השאלה שהעלית כאן נראה לי כי כדאי מאד שתוועץ בבעלמקצוע ולא תסתפק בייעוץ בפורום, לפני שתעשה טעות חמורה שתעלה לך במיסוי גבוה כעת וברמת חיים ירודה בזקנתך.

[YaronNahum]

קרן השתלמות אפשר למשוך אחרי שש שנים. זה לא אומר שאתה חייב למשוך אחרי שש שנים. אפשר להחזיק יותר אלא שהכסף נזיל. קופת גמל, המשיכה היא רק בפנסיה. כמובן שאפשר למשוך קודם בשני המקרים אולם אז אתה מפסיד את כל הטבת המס וזה לא משתלם. בטווח הריביות של היום עדיף לקחת הלוואה על חשבון הסכום. שוב רק אם אתה חייב את הכסף ועדיף לא לצריכה שוטפת

[PsyOr]

שאלה, במידה וזה כמובן מתאפשר עם פוליסה לא חדשה (8 שנים).

האם אפשרי לפתוח קופת גמל, להפקיד לשם כסף מדי חודש (ולהנות מ'פטור' דמי ניהול על הפקדה), בגיל פרישה (או לפני) להעביר את הכספים מהקופת גמל לביטוח מנהלים ואז בעצם לחסוך כל השנים האלה את הדמי ניהול מהפקדה (לשלם רק על דמי ניהול מצבירה)?

[YaronNahum]

אם אתה מפסיק להפקיד לביטוח מנהלים לתקופה , הפוליסה הופכת למסולקת (נדמה לי שזה המונח , לא בטוח) ואז לא ניתן להמשיך ולהפקיד לחשבון יותר.

את מה שיש בקופה תקבל בפנסיה לפי המקדם המובטח (או לחלופין חס וחלילה יקבלו השארים במקרה מוות אם יגיע קודם). בינתיים תאלץ לשלם את דמי הניהול על הצבירה

[sperial]

שאלה, במידה וזה כמובן מתאפשר עם פוליסה לא חדשה (8 שנים).

האם אפשרי לפתוח קופת גמל, להפקיד לשם כסף מדי חודש (ולהנות מ'פטור' דמי ניהול על הפקדה), בגיל פרישה (או לפני) להעביר את הכספים מהקופת גמל לביטוח מנהלים ואז בעצם לחסוך כל השנים האלה את הדמי ניהול מהפקדה (לשלם רק על דמי ניהול מצבירה)?

קופות גבמל זה מוסד כמעט מת.

אלתשכח בשבפנסיה יש גם רכיב ביטוחי, הוא כשליש מעלות הפנסיה. אאל"ט רכיב זה חסר בקופות הגמל. יש עוד חסרונות אלה ואחרים, לא זוכר את הפרטים, אבל כיום כמעט שאין מפקידים לקופות פנסיה. ועם הרעת התנאים גם ביטוחי המנהלים הולכים ופוחתים, המגמה היא מעבר לקופות פנסיה.