איזה מסלול פנסיה עדיף?

[m_c_ofer]

שלום לכל המומחים,

לאחר 6 חודשי עבודה נפגשתי אתמול עם יועץ פנסיה. הוצעו לי 2 מסלולים ורציתי להתייעץ איתכם מה עדיף מאחר ואני לא מבין בנושאים האלו כלום...

 

1. קרן פנסיה רגילה:

5.5% עובד

6% מעסיק

6% פיצויים

 

דמי ניהול -

0.25% מצבירה

6% מהפקדה חודשית

 

2. ביטוח מנהלים:

5% עובד

5% מעביד

8.33% פיצויים

 

דמי ניהול-

1.25% מצבירה

2.5% מהפקדה חודשית

 

 

אז מה אתם אומרים? מה נראה עדיף?

[kramerica]

בדר"כ הדילמה פשוטה יותר, כי אין הבדל בין הפקדות המעסיק בין פנסייה לביטוח מנהלים. מוזר לי מאוד שכאן המעסיק מפקיד לך פחות לפנסיה מאשר לביטוח מנהלים.

בכל מקרה, כדי לענות על השאלה צריך לדעת מה מקדם ההמרה שמבטיחים לך בביטוח המנהלים (אם בכלל), ומה השכר (אפשר לרשום בערך בסדרי גודל).

אז אפשר לעשות חישוב די מדוייק.

[Night Driver]

קודם כל בן כמה אתה?

 

ככל שאתה יותר צעיר נסה לשאוף לאחוז נמוך יותר מהצבירה כי תשלם את האחוז הזה הרבה יותר פעמים.

 

בביטוח המנהלים המעביד לא חייב לך כלום בנושא הפיצויים והכל מול הקרן כשבאופצית הפנסיה הוא נשאר אחראי על 2.33% מהשכר שישולמו לפי שכר אחרון (אם אתה מתחיל ב 4000 ש:ח ואחרי 10 שנות עבודה מעלים לך פתאום ל 40,000 את חלק הפיצויים שבאחריות המעביד תקבל לפי השכר החדש על כל תקופת העבודה).

 

חשוב גם לקרוא את חוזה הביטוח כדי לראות בכלל מה נותנים בסוף. בדוק בעיקר את נושא אובן כושר העבודה (כללי או מקצועי).

 

בכל מקרה בדוק מה הכיסויים הביטוחיים בשניהם ובטל מה שלא רלוונטי עבורך (כמו קצבת שארים לרווק או תמיכה בהורים תלויים ליתום).

[Night Driver]

בדר"כ הדילמה פשוטה יותר, כי אין הבדל בין הפקדות המעסיק בין פנסייה לביטוח מנהלים. מוזר לי מאוד שכאן המעסיק מפקיד לך פחות לפנסיה מאשר לביטוח מנהלים.

בכל מקרה, כדי לענות על השאלה צריך לדעת מה מקדם ההמרה שמבטיחים לך בביטוח המנהלים (אם בכלל), ומה השכר (אפשר לרשום בערך בסדרי גודל).

אז אפשר לעשות חישוב די מדוייק.

 

חשוב לדעת לא רק מה השכר אלא מה המרכיבים הפנסיוניים בו כי לא מפרישים על כל רכיב שכר.

[COMMANDER]

אני לא מומחה בנושא אבל כדי לבחון את הכדאיות חשוב לדעת בן כמה אתה, מה מצבך המשפחתי ומה רמת ההכנסה הצפויה (האם תעלה במשך השנים או תישאר דומה).

[kramerica]

חשוב לדעת לא רק מה השכר אלא מה המרכיבים הפנסיוניים בו כי לא מפרישים על כל רכיב שכר.

 

אמת ויציב.

[elik-belik]

דמי ניהול שערורייתיים.

 

תחשבו על זה - לוקחים לכם תשואה ששווה לשנה-שנתיים כבר במועד ההפקדה, בנוסף, אתה משלם כל שנה דמי ניהול נוספים על הצבירה.

 

עכשיו אל תטעו - כל הקרנות משקיעות בעצמן גם בקרנות נאמנות שונות ומשונות, אשר מגלמות במחיר שלהם את דמי הניהול שלהן...

 

בקיצור, מזיינים אותנו.

[Night Driver]

מזיינים זו לא מילה אבל זה החוק.

 

בזמנו הגעתי עד בית משפט בניסיון לפתוח קרן עצמאית לעובדים שלי ולא אישרו לי.

[elik-belik]

וזו בדיוק הסיבה מדוע אני פודה הכל ומעביר את הכסף לחו"ל.

ישראל זה שוק קטן מידי, ופגיע מידי מבחינתי מכדי לסמוך עליו עם החסכונות שלי.

בנוסף, הכסף ששוכב בכל החסכונות הפנסיוניים האלה משמן מערכת ענקית וחסרת פרופורציות.

הקנס של 35% בפדיון המוקדם זה כסף קטן אל מול התשואות הנמוכות (שלא מצליחות להכות את השוק), ודמי הניהול (הגלויים והסמויים) לאורך 30 השנה +- שיש לי עד הפנסיה.

[m_c_ofer]

קצת סדר:

 

1. חלק השכר שעבורו מופרשת הפנסיה (נכון לעכשיו) הוא בסביבות 6300 שקלים.

2. מקדם המרה=סינית בשבילי

3. אין כיסויים ביטוחיים. מדובר בפנסיה בלבד.

4. אני בן 35, נשוי + ילד בן 3 ותינוקת בעוד מס' חודשים.

[yuvk]

ממליץ לך לקבל יעוץ פנסיוני ממי שנותן רק יעוץ כזה (בתשלום) וחסר אינטרסים (ז"א לא מסוכן הביטוח שלך).

[[פנדוב]

וזו בדיוק הסיבה מדוע אני פודה הכל ומעביר את הכסף לחו"ל.

ישראל זה שוק קטן מידי, ופגיע מידי מבחינתי מכדי לסמוך עליו עם החסכונות שלי.

בנוסף, הכסף ששוכב בכל החסכונות הפנסיוניים האלה משמן מערכת ענקית וחסרת פרופורציות.

הקנס של 35% בפדיון המוקדם זה כסף קטן אל מול התשואות הנמוכות (שלא מצליחות להכות את השוק), ודמי הניהול (הגלויים והסמויים) לאורך 30 השנה +- שיש לי עד הפנסיה.

 

סיקרנת אותי, אליק, מקבל מטענותיך על השוק המקומי, אך מה האלטרנטיבות. באיזה שווקים וכלים תמצא תשואה? איך תעשה זאת בעמלות סבירות? על איזה ידע תתבסס[ ועוד לאורך זמן]. אינני שואל מתוך קנטרנות אלא מתוך סקרנות. אשמח לשמוע קו חשיבה פלוס דוגמאות פלוס בסיס המידע. תודה.

 

יוב.ק מי למשל נותן יעוץ כזה ובאיזו תמורה?

[ירחמיאל]

וזו בדיוק הסיבה מדוע אני פודה הכל ומעביר את הכסף לחו"ל.

 

זה יפה וטוב, אבל כיצד תיפדה הכסף בבוא היום? אלא אם כן אתה אזרח המדינה הזרה ותעבור לשם.

[Night Driver]

קצת סדר:

 

1. חלק השכר שעבורו מופרשת הפנסיה (נכון לעכשיו) הוא בסביבות 6300 שקלים.

2. מקדם המרה=סינית בשבילי

3. אין כיסויים ביטוחיים. מדובר בפנסיה בלבד.

4. אני בן 35, נשוי + ילד בן 3 ותינוקת בעוד מס' חודשים.

 

מספר תשובות:

יש לך כיסויים ביטוחיים כי זה החוק. הקרן חייבת לכלול לפחות אובדן כושר עבודה ונכות.

 

אם יש משפחה מאוד רצוי שתהיה פנסית שארים שאם חו"ח יקרה משהו שיהיה למשפחה מאיפה להתקיים (אתה תקבע את גובה הפנסיה ולפי זה תחושב הפרמייה).

 

מקדם המרה יסבירו לך יותר טוב סוכני הביטוח והכלכלנים. לא רוצה לבלבל אותך.

[elik-belik]

אני מתגורר בקנדה בשנה וחצי האחרונות.

 

איך זה עובד בקנדה:

בוא נתעלם רגע מעובדים במגזר הציבורי, שיש להם קרנות פנסיה ממשלתיות או איגודיות (משהו בסגנון קרן הפנסה החצי-פרטית של עובדי חברת חשמל)

 

בקנדה, המעסיק לא מפריש עבור העובד לפנסיה.

השכירים בשוק מגישים מידי שנה דו"ח למס הכנסה שבו הם מצהירים על סך הכנסותיהם.

מס הכנסה מעבד את הדו"ח ושולח לשכיר את התקרה שאותה הוא יכול להפריש לחשבון RRSP (חשבון פנסיה בניהול "עצמי")

בחשבון ה-RRSP אתה יכול לקנות מניות, פק"מ, תעודות סל, או אפילו להשאיר כמזומן.

 

למשל, אם הרווחת 50,000 דולר בשנה, התקרה שלך תהיה 5000 דולר (סתם דוגמה מספרית)

 

בשנת המס הבאה, אתה יכול להפקיד 5000, או 4000 או כלום, זה תלוי בך. על כל דולר שתפריש, תקבל זיכוי מס.

כלומר נניח ובשנה הזו הרווחת 50,000 דולר, ושילמת מס על 50,000 דולר, אז אם הפרשת לפנסיה 5000 דולר, אתה תקבל החזר מס על אותו סכום - כאילו הרווחת "רק" 45,000 באותה שנה, ואם אתה במדרגת מס של 30% למשל, אתה תקבל צ'ק ממס הכנסה ע"ס 1500 דולר שאיתו אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה (הרבה אנשים שאני מכיר יוצאים לחופש עם הכסף הזה )

 

אז מי מנהל את הכסף באותו RRSP (החשבון בנק שבו שוכב הכסף לפנסיה)?

אתה! זו האחריות שלך.

חלק מהאנשים משקיעים בעצמם על פי הידע שלהם, וחלק גדול מהאנשים משלם ליועץ השקעות בבנק שלהם שיעזור להם בניהול התיק.

אין דמי ניהול, אתה הוא המנהל.

אתה כמובן יכול להשקיע באפיקים שבהם יש דמי ניהול (קרנות נאמנות למשל), אבל זו החלטה שלך.

 

אין עמלה כאחוז מהפקדה - זו שערורייה שאין כמותה.

 

כמובן שצריך ללמוד ולחקור ולדעת, אבל רבאק, זה הכסף שלכם, ותוכנית הפרישה שלכם, והעתיד שלכם.

מי שלא רוצה ללמוד יכול לשלם סכום מינימלי ליועץ ההשקעות שלו בבנק כדי לקבל ממנו המלצות לפעולה.

דרך אגב, לא מעט אנשים לשקיעים בשווה ערך לפק"מ ממשלתי עם תשואות של 1-2 אחוז בשנה, והם חיים עם זה בשלום.

גם כאן יש קרנות נאמנות למי שרוצה, ויש גם תעודות סל מגוונות - בקיצור, לא חסרים אפיקי השקעה.

 

על חשבון ה-RRSP חלים הגבלות כמובן - ניתן למשוך ממנו את הכסף רק בגיל פרישה, ואם אתה מושך מוקדם יותר, אתה תשלם "מס/קנס" בדומה למה שיש בישראל, וזה הגיוני ומקובל.

 

אגב - [פנדוב:

רק לאחר שנחשפתי לשווקי חו"ל - קנדה/ארה"ב הבנתי את הטעות שעשיתי כל השנים - לנסות להשיג תשואה נורמלית בשוק הישראלי, ותאמין לי שניסיתי הכל, קרנות נאמנות, אגחים, מניות, תעודות סל ואפילו אופציות מעו"ף.

ולמעשה, גם אם הייתי נמצא עכשיו בארץ, הייתי שוקל להשקיע בשווקים האלה, ולא בשוק הישראלי.

מישהו תוקע נאד באיראן והבורסה בישראל נופלת.

זה לא שהשווקים בצפון אמריקה או אירופה חסינים ממפולות, אולם הרבה יותר קשה למוטט שווקים עם מחזורים של עשרות מיליארדי דולרים ביום, בניגוד לשוק הישראלי עם מחזורים של מיליארד שקל ביום בקושי.

מה גם שקריסה של אחד מהשווקים הללו תגרום לקריסה הרבה יותר משמעותית בשוק הישראלי, אז אי אפשר לחשוב שישראל תהיה חסינה מפני מפולת עולמית.

הכלים הפיננסיים שזמינים מחוץ לבועה הישראלית פותחים אפיקי השקעה שאנחנו לא מכירים בישראל - שורט על מניות, אופציות על מניות, תעודות סל (ETF) על סחורות, או נדל"ן או קרנות שנותנות הכנסה חודשית כדיבידנד...

זה דורש עקומת לימוד, אבל זה תחום שבהשקעה של זמן, אתה תראה את הפירות מהר מאד.