התלבטות בין הלוואה מהבנק לבין ליסינג פרטי

[drcool]

היי

האם ליסינג פרטי בכלל משתלם ? היום הייתי בשלמה סיקט והציעו לי את הליסינג הפרטי.

זה נשמע מאוד מפתה, מה הקאץ פה ?

האם עדיף ליסינג פרטי או הלוואה בנקאית/חוץ בנקאית עם ריבית מעצבנת?

[Navy Commander]

שמע, אני לא יודע מה עדיף אבל מה שאני יכול לומר לך שאם אתה כבר בוחר בליסינג פרטי, תלך ר-ק לאלבר.

המלצה חמה, תברר אצלהם תראה על מה אני מדבר.

[שמואל יוסף]

היי

האם ליסינג פרטי בכלל משתלם ? היום הייתי בשלמה סיקט והציעו לי את הליסינג הפרטי.

זה נשמע מאוד מפתה, מה הקאץ פה ?

האם עדיף ליסינג פרטי או הלוואה בנקאית/חוץ בנקאית עם ריבית מעצבנת?

 

זו הלוואה כמו כל הלוואה אחרת, כשחלק אתה מחזיר בתשלומים לאורך תקופה, וחלק אתה מחזיר בפעם אחת בסופה (הלוואת בלון).

 

הקאץ' הוא כמובן הריבית.

 

אם מצב האשראי שלך בבנק טוב, ואתה מוכן להתמקח עם הבנקאי, ככל הנראה תוכל לקבל מהם ריבית טובה מזו של חברת הליסינג.

[drcool]

הבעיה בסופו של דבר, שבסוף התקופה אני צריך להחליט אם למכור את הרכב ולשלם את היתרה שנשאר לליסינג או לתת בחזרה את הרכב לליסינג ולקבל עליה מחיר ולהמשיך בהפרש לעסקה חדשה.

 

בסוף התקופה, מי אמר שיהיה פשוט למכור ? הרי זה יד שנייה מליסינג.

ואם אני מחליט לשדרג לחדש, מי אמר שהם יתנו לי את המחיר מחירון ?

[lanosforce]

בעיניי זה עניין של נוחות

 

שני המקרים הם לא משתלמים בגלל ש:

 

באחד אתה לוקח הלוואה ובשני אתה משלם חכירת רכב.

 

הלוואה - אתה משלם ריבית והרכב מאבד ערך.

ליסינג - אתה משלם על שכירת הרכב בנוסף למכירון שלו, בזמן הזה הרכב מאבד ערך ואח"כ אתה עוד צריך להשלים סכום נוסף בכדי לרכוש את הרכב.

 

העניין הוא שבעוד אתה קונה רכב חדש והוא שלך לטוב ולרע - הרכב הזה מאבד ערך ואח"כ בכדי להתקדם הלאה אתה תיאלץ למכור אותו וכנראה גם להפסיד סכום נוסף ואז לקחת עוד הלוואה...

 

היתרון ברכישת רכב פרטי הוא שאתה יכול לרכוש כל רכב שעולה על רוחך ואם אתה קונה רכב מספיק נדיר יש סיכוי אפילו שתמכור אותו מעל המחירון.

 

לגבי ליסינג - היתרון הוא שאתה יכול לבחור בין שלל רכבים ואח"כ או תוך כדי אפילו להחליף לרכב אחר אם מתחשק לך - אתה לא חייב להתעסק במכירה בתום החוזה..

 

--- מה אני חושב?

 

אם אתה במצב כלכלי מספיק טוב בכדי לעמוד או בתשלומים של רכב חדש או בליסינג אתה צריך לבדוק אם הרכב שאתה רוצה זה משהו שחברת ליסינג יכולה לספק לך בצורה שיהיה לך נוח לשלם עליו - אם לא - תקנה חדש.

 

אבל באופן אישי - אם אתה לוקח הלוואה או משלם ליסינג כי פשוט אין לך כסף לרכב חדש - תקנה רכב יד2 במצב טוב שמור ומטופל ומתועד ותהנה.

[שמואל יוסף]

lanosforce: אולי אוף־טופיק, אבל אני לא מסכים עם דעתך.

 

בהנחה ויש לי סכום כסף מסויים, אני רוצה לרכוש רכב, ומצבי הפיננסי בטווח הקצר של השנתיים־שלוש הבאות יציב, אני יכול לרכוש רכב כעת, בסכום שיש לי.

 

לחילופין, אני יכול לחסוך עוד כמה שנים ולקנות אז רכב יקר וחדש יותר מזה שאני יכול לרכוש כעת.

 

אם אני מניח שאוכל לחסוך מספיק כדי להרשות לעצמי בעוד כמה שנים לקנות רכב יקר יותר, אולי משתלם לשלם מעט יותר משוויו בפועל בצורת עלות ההלוואה, ולקנות את הרכב היקר וחדש יותר כעת.

 

תמורת הריבית על ההלוואה אסע כבר היום ברכב נוח יותר, בטוח יותר ואמין יותר, כי זה בדרך כלל טיבם של רכבים יקרים וחדשים יותר.

 

השאלה היא האם התמורה מוצדקת. התשובה תלויה בריבית שתשתלם על ההלוואה, ומידת הקמצנות שלך.

 

אני בהחלט בעד חסכון, אבל לעיתים הנאה נוכחית משתלמת יותר מכל ריבית שתוכל להשיג במכשיר פיננסי.

[sperial]

להלואה הבנקאית מספר יתרונות, כמובן בתנאי שאתה "לווה טוב" כלומר לוווה שלא מהווה סיכון גבוה לבנק ועקב זאת הבנק נותן לך תנאים טובים. אם אינך "לווה טוב" עדיף שתתרחק מנטילת הלוואה כלשהי, כי אתה עלול להסתבך בהחזרתה.

אלה היתרונות שאני רואה להלוואה בנקאית:

1. יכולה להיות לטווח יותר גדול (ההצעה הבסיסית שקיבלתי לאחרונה היתה ל-5 שנים).

2. אין לך deadline של 3 שנים שבו עליך לקבל החלטה לגבי רכישת או מכירת הרכב. כיון שמכוניות בנות 3 הן גם המסה הגדולה המשתחררת מליסינג אלה המכוניות הקשות ביותר למכירה, בגלל הצפת השוק. אם תנסה למכור מכונית מיד ראשונה בגיל 5-7 תהיה בעמדה טובה מאוד יחסית ליוצאות הליסינג בנות אותו גיל המגיעות למכירה מיד שניה.

3. המכונית רשומה מלכתחילה על שמך, כלומר אתה יד ראשונה. השעבוד אינו משפיע על ה"יד" במכירה. יתרה מזאת - אתה יכול לשעבד לבנק רכוש אחר, כגון חסכונות או ניירות ערך המופקדים בו.

4. ההלואה מחולקת בצורה פחות או יותר שווה לכל אורך חייה, בלי הסכום הגדול והמעיק בסוף תקופת הליסינג, שעלול לגרום לך לחדש חוזה שלא בטובתך, כיון שאתה "תקוע" עם התחיבות שאין ביכולתך לשלם.

5. אם אתה משאיר לחברת הליסינג את ההתעסקות במכירהת הרכב יש לך סיכוי טוב לקבל תמורה קטנה יחסית לתמורה שתשיג בהשקעת מאמץ עצמית, אבל, כמו כל עניין "שמירת הערך", מדובר בהימור.

6. אם מגיע לידך סכום משמעותי אתה יכול לפרוע את ההלוואה הבנקאית בכל עת, כולה או חלקה, לפני סופה וכך לקצר את תקופת התשלומים או לצמצם את התשלום החודשי, וכן לחסוך בריבית.

7. בהלואה בנקאית אתה יכול לבחור את דגם הרכב ורמת הגימור הרצויים לך, ואינך מוגבל לדגמים המוצעים על ידי חברות הליסינג.

כמבון שבסופו של דבר אתה צריך לבצע תחשיב כולל של עלות כל מסלול ולבחור את המתאים לך, לא רק לפי העלות הכוללת אלא גם לפי הנוחיות וחלוקת העומס הכספי על פני התקופה.