סילוק חלקי של משכנתה- כן או לא?

[Casper]

התלבטות

 

המשכנתה בת שנתיים וחצי והיא של 600K ש"ח מחולקת למסלולים שונים לתקופות של בין 17 ל- 22 שנים. כל המסלולים אטרקטיביים ביותר (היום כבר אין כאלו).

התפנה סכום של כ- 100K ש"ח שאין בו שימוש, האם להכניס אותו לתוך המשכנתא או להשקיע אותו באפיק סולידי?

קיים סיכוי שבעתיד יהיה צורך בסכום הכסף הזה או בחלקו, אך אם הכסף יוכנס לכיסוי המשכנתה תהיה אלטרנטיבה להשגת הכסף מהבנק (בתנאים פחות טובים מהמשכנתה).

חשוב לציין שההחזר החודשי הנוכחי של המשכנתה אינו מכביד על ההוצאות החודשיות השוטפות.

 

מה אתם הייתם עושים?

[wil]

בלי פירוט של המסלולים יהיה קשה לענות. (ריביות, הצמדות, ומתי יש תחנות יציאה)

[ישה]

התלבטות

 

התפנה סכום של כ- 100K ש"ח שאין בו שימוש, האם להכניס אותו לתוך המשכנתא או להשקיע אותו באפיק סולידי?

קיים סיכוי שבעתיד יהיה צורך בסכום הכסף הזה או בחלקו,

מה אתם הייתם עושים?

משקיע אותו סולידי נזיל.

הפרשי הריביות בכסף לא יהיו משמעותיים, ואתה נזיל לצורך שאתה חוזה שיגיע, או אלי תצוץ לה לפתע איזו צרה בלתי נראית או הזדמנות עיסקית מעניינת

[Tzvika-Pick]

ההמלצה שלי (יותר נכון של חבר שמתעסק בתחום) היא להשקיע את ה100K ש"ח ביחס של 80:20 אג"ח ופקדונות לעומת אפיק מנייתי כך שאם תצטרך את הכסף תוכל להוציא אותו מהאפיק המנייתי יחסית מהר. את שאר 80K הש"ח להשקיע בפקדון לטו"ק כדי שתוכל להוציא את הכסף ואת השאר באג"ח.

ראוי לציין כי אג"ח יניב תשואה יותר גבוהה מפיקדון שעליו תקבל ריבית נמוכה אך החיסרון הוא שזה לטווח ארוך.

 

בהצלחה.

[Casper]

השאלה היא לא איך להשקיע את ה-100 אלף...

השאלה היא האם לדחוף אותם לתוך המשכנתה ובכך להוריד משמעותית בטווח הארוך את עלות הדירה.

אין קנסות יציאה, המסלולים הם עם בסיס פריים וצמוד מדד.

[גל1]

אם יש סיכוי שתצטרך את הכסף בעתיד, לא הייתי ממליץ לך לסגור את המשכנתא, במידה והכסף באמת "מיותר" אני הייתי סוגר את החלק הצמוד מדד.

[Tzvika-Pick]

אם מסלול המשכנתה שלך באמת כל כך אטרקטיבי כפי שאתה מתאר, אז יש סיכוי טוב מאוד שתצליח לקבל ריבית טובה יותר מהשקעה באג"ח ופקדונות מאשר סגירה חלקית של המשכנתה. מה עוד שמידה מסוימת תישאר לך גמישות ותוכל למשוך את ההשקעה במידת הצורך.

[אלעד]

מרבית הסיכויים הם שאתה זכאי לקבל ייעוץ פיננסי בחינם בבנק שלך. היות ולמיטב ידיעתי איש מהמגיבים כאן אינו יועץ פיננסי או בעל היכרות מעמיקה עם הצרכים הפיננסיים שלך, אני מציע לך בחום לקבוע פגישה עם היועץ ולשמוע את דעתו בנושא.

 

כל ייעוץ שניתן מבלי להכיר את מאפייניו של מקבל הייעוץ, להבין מהם מקורותיו הפיננסיים, מהן התחייבויותיו ולהבהיר לו מהו הסיכון הטמון בכל אפשרות שיבחר, בעיניי זה מעשה שגובל בחוסר אחריות.

בנוסף, אני לא ממש רואה את כספר עושה את זה, אבל כבר היו מקרים מעולם שבהם אנשים תבעו על ייעוץ פיננסי כושל. קחו את זה כמשהו לחיים, לא ספציפית למקרה דנן.

[ישה]

בנוסף, אני לא ממש רואה את כספר עושה את זה, אבל כבר היו מקרים מעולם שבהם אנשים תבעו על ייעוץ פיננסי כושל. קחו את זה כמשהו לחיים, לא ספציפית למקרה דנן.

 

כל הנאמר בפורום הינו בגדר הסבר תיאורטי בלבד!

השימוש במידע הינו על אחריות המשתמש בלבד.

 

מקווה שכלל 14 מכסה אותנו.

[אלעד]

קחו את זה כמשהו לחיים, לא ספציפית למקרה דנן.

בטח אתה יודע טוב יותר ממני שההבדל בין חכם לפיקח זה שהחכם לא נכנס לבעיה שהפיקח יוצא ממנה.

[ישה]

בטח אתה יודע טוב יותר ממני שההבדל בין חכם לפיקח זה שהחכם לא נכנס לבעיה שהפיקח יוצא ממנה.

בחיי אני נע בין שתי האופציות בחופשיות.

 

האמור לעיל הינו לפי מיטב הבנתי ואו מנסיוני ואין הוא במקום יעוץ מבעלי מקצוע בתחומם.

 

זה בחתימה של אמיר שליט.

לדעתך כדאי לאמץ את זה בחתימה.

[shaked]

א. אתה צריך להחליט אם אתה מכניס את ה 100 למשכנתה מה הולך לקרות?

1. אורך חיי המשכנתה יקטן

2. סכום כל תשלום יירד

3. גם הקטנה במספר תשלומים וגם הקטנה בסכום.

אתה מציין שהמשכנתה לא מכבידה על ההוצאות החודשיות והיא אטרקטיבית למדיי מה שאומר ריבית נמוכה.

אם התשלום החודשי של המשכנתה זהה לסכום שבו היית משכיר את הדירה או לא יותר גדול מ 40%~ מהמשכורת החודשית, הייתי ממליץ לך להשקיע את ה 100.

 

ב. אם אתה פונה למסלול השקעה תחשוב איזה ריבית אתה מצפה לקבל עליה, ואם היא עולה על הריבית במשכנתה.

תראה אם יש לך דרך ריאלסטית להשיג את הריבית הזו וכמה סיכון אתה מוכן לקחת ע"מ להשיג את הריבית. יש לקחת בחשבון

שהסכום יכול לקטון, (וזה לא משהו שקורה רק לשכן). אם אתה מחליט להשקיע יש יועצים מקצועיים בשביל לראות כמה סיכון אתה

מוכן לקחת ולבדוק מה התשואה הצפוייה מההשקעה. העניין הוא שההשקעות בד"כ מניבות לטווח ארוך אז אם יש משבר קטן/ גדול

אתה צריך לדעת גם איך לעבור אותו.

 

מבחינה כלכלית איפה שהריבית גבוהה יותר לך לשם.

מבחינה פסיכולוגית משכנתא זה דבר מעיק וכדאי לסיים אותו הכי מהר שאפשר רק כדי לא לדאוג כל חודש.

 

בהצלחה.

[Night Driver]

אם התשלום החודשי של המשכנתה זהה לסכום שבו היית משכיר את הדירה או לא יותר גדול מ 40%~ מהמשכורת החודשית, הייתי ממליץ לך להשקיע את ה 100.

 

 

בהצלחה.

 

אף פעם לא הבנתי את כלל האצבע הזה. 40% עבור אדם שמרויח 4000 ש"ח יגרום לו להיות רעב ו 40% למי שמרויח 400,000 ש"ח יגרום לו להחליף את האוטו פעם בחודשיים במקום פעם בחודש.

[redroze]

אני דווקא לא מסכים עם כל מה שכתבו פה. אם אני שם את עצמי במקומו של קספר אז הייתי מנסה כמה שיותר לצמצם את המשכנתא שלי. דבר נוסף, אם המשכנתא כרגע מרגישה לך נורא נוחה, אני הייתי מנסה אפילו להעלות קצת את קצב התשלומים כדי להיפטר מהמכשנתא כמה שיותר מוקדם מהסיבות הבאות:

א) ככל שאתה משלם משכנתא ליותר זמן אתה משלם גם יותר ריבית. כלומר אם כרגע מהשכנתא שלך מתוכננת לעוד 15 שנה ועם הגברת הקצב + סגירה חלקית אתה מצמצם אותה ל-10 שנים אתה לא מרוויח רק 5 שנים חסכון בתשלום (תשלום שתוכל להפנות לאיפיקים אחרים) אתה גם מרוויח 5 שנים פחות של תשלום ריבית.

ב) מהרגע שתסיים לשלם את המשכנתא כל חודש ישאר לך סכום קטן בצד שאיתו תוכל לעשות מה שאתה חפץ מבלי לפחד.

 

אני אנסה להסביר את ב' בצורה יותר ברורה. נגיד ובחרת להשקיע את ה-100K ש"ח ולהשאיר את המשכנתא במקביל אז כרגע אתה לא תסכן את הכסף שלך (100K ש"ח) מכיוון שאם תיפול אתה תגיד לעצמך איזה אידיוט אני, יכלתי לצמצמם את המשכנתא עם הכסף הזה. מכיוון שאתה לא מוכן לקחת סיכונים אז הכסף שלך יעשה פחות כסף.

עכשיו תשווה את זה לאדם שסיים כבר את כל התחייבויותיו לבנקים, הדירה שייכות לו וכל משכורת הכסף שלו שייך לו (ולא שייך לבנק בפוטנציה), בשלב כזה אני בטוח שתוכל הרבה יותר להסתכן עם הכסף וכתוצאה מכך גם הפוטנציאל שלך להרוויח יהיה גדול משמעותית בהשוואה ל"השקעות" שתעשה עכשיו כשאתה עדיין ממושכן.

[אייל]

גם אני נדרשתי לסוגיה דומה.

 

בקצרה, אני יכול לומר 3 דברים שהסקתי בעקבות המחקר שעשיתי :

 

1) האינטרס של היועצים בבנק לא ממש מתיישב עם שלך , המטרה שלהם שתשקיע את הכסף באפיקים אחרים. קיבלתי עצות ממש גרועות ואני שמח שלא הלכתי עליהן.

 

2) אם אתה מחליט (כמוני) לשים סכום מסויים במשכנתא,עדיף לשים אותו באפיק שצמוד לריבית הפריים מכיוון שהיא במגמת עלייה מאז תחילת השנה וגם לא משלמים שום קנסות על פרעון מוקדם או שינוי שלא בנקודות הזמן המוגדרות מראש.

 

3) לאחר שאתה משתמש בכסף לטובת המשכנתא, אתה צריך לבחור איך זה יתבטא : בהפחתת התשלום החודשי או בקיצור התקופה. אם התשלום החודשי לא מכביד עליך , לך על קיצור התקופה בכמה שאפשר.

 

זו דעתי, כך אני נהגתי.

אייל.