סילוק חלקי של משכנתה- כן או לא?

[NCI]

באמת סכום מכובד...

אפשר לקנות בכזה סכום אוטו נחמד, משהו כמו סקודה אוקטביה RS... :roll:

[shaked]

אף פעם לא הבנתי את כלל האצבע הזה. 40% עבור אדם שמרויח 4000 ש"ח יגרום לו להיות רעב ו 40% למי שמרויח 400,000 ש"ח יגרום לו להחליף את האוטו פעם בחודשיים במקום פעם בחודש.

 

כמו שרשמת זהו כלל אצבע, זה לא ייעוץ מקצועי משום שאני או אף אחד אחר לא מכיר את האדם או את הסכומים האמיתיים שמדובר עליהם.

בנפרד יש אמת בטענה של 40% ממשכורת של 5,000 ש"ח הם אחרים ממשכורת של 30,000 ש"ח אבל קח בחשבון שההכנסה היא

זו שקובעת את רמת החיים ואדם שמרוויח יותר בד"כ יוציא יותר על איכות חיים ועל דירה יקרה יותר כך שההוצאות בהתאם.

כמובן של מקרה לגופו וזוהי המלצה כללית ביותר ע"מ לקבל פרספקטיבה כללית.

 

אני דווקא לא מסכים עם כל מה שכתבו פה. אם אני שם את עצמי במקומו של קספר אז הייתי מנסה כמה שיותר לצמצם את המשכנתא שלי. דבר נוסף, אם המשכנתא כרגע מרגישה לך נורא נוחה, אני הייתי מנסה אפילו להעלות קצת את קצב התשלומים כדי להיפטר מהמכשנתא כמה שיותר מוקדם מהסיבות הבאות:

א) ככל שאתה משלם משכנתא ליותר זמן אתה משלם גם יותר ריבית. כלומר אם כרגע מהשכנתא שלך מתוכננת לעוד 15 שנה ועם הגברת הקצב + סגירה חלקית אתה מצמצם אותה ל-10 שנים אתה לא מרוויח רק 5 שנים חסכון בתשלום (תשלום שתוכל להפנות לאיפיקים אחרים) אתה גם מרוויח 5 שנים פחות של תשלום ריבית.

ב) מהרגע שתסיים לשלם את המשכנתא כל חודש ישאר לך סכום קטן בצד שאיתו תוכל לעשות מה שאתה חפץ מבלי לפחד.

 

אני אנסה להסביר את ב' בצורה יותר ברורה. נגיד ובחרת להשקיע את ה-100K ש"ח ולהשאיר את המשכנתא במקביל אז כרגע אתה לא תסכן את הכסף שלך (100K ש"ח) מכיוון שאם תיפול אתה תגיד לעצמך איזה אידיוט אני, יכלתי לצמצמם את המשכנתא עם הכסף הזה. מכיוון שאתה לא מוכן לקחת סיכונים אז הכסף שלך יעשה פחות כסף.

עכשיו תשווה את זה לאדם שסיים כבר את כל התחייבויותיו לבנקים, הדירה שייכות לו וכל משכורת הכסף שלו שייך לו (ולא שייך לבנק בפוטנציה), בשלב כזה אני בטוח שתוכל הרבה יותר להסתכן עם הכסף וכתוצאה מכך גם הפוטנציאל שלך להרוויח יהיה גדול משמעותית בהשוואה ל"השקעות" שתעשה עכשיו כשאתה עדיין ממושכן.

 

אתה צודק בקשר לקיצור תקופת תשלום הריבית, אבל, יש לבדוק את תנאי הפרעון המוקדם משום שכאשר הבנק נתן את המשכנתא הוא ציפה

לרווח מסויים וכעת הוא אמור לקבל פחות, בנקים לא נותים לשכוח את העובדה הזו ולגבות עמלות וקנסות בהתאם.

נקודה נוספת, בוא נניח שהריבית המשולמת היא 4.5%. אם הוא יצליח להרויח עם ה 100K יותר מ 4.5% אז משתלם יותר להכניס יותר

ממה שצריך להוציא, לא?

ככל שהמשכנתא יותר אטרקטיבית ללקוח, יותר משתלם להשקיע את הכסף העודף ולהרוויח ריבית על הכסף שתשלם את ריבית המשכנתא.

כמובן שבכל השקעה גלום סיכון אבל גלום גם פוטנציאל לרווחץ

[yigaljet]

אם אתה לא מחפש הזדמנות עסקית מניבה ולא בעל עסק עצמאי הזקוק "לאויר"

לצמצם את המשכנתא ,ויפה שעה אחת קודם

יותר מדי משתנים,ומעט מדי זמן

תסיים את המשכנתא ולאחר מכן תחשוב כיצד להגדיל את הכנסותיך

[redroze]

כמו שרשמת זהו כלל אצבע, זה לא ייעוץ מקצועי משום שאני או אף אחד אחר לא מכיר את האדם או את הסכומים האמיתיים שמדובר עליהם.

בנפרד יש אמת בטענה של 40% ממשכורת של 5,000 ש"ח הם אחרים ממשכורת של 30,000 ש"ח אבל קח בחשבון שההכנסה היא

זו שקובעת את רמת החיים ואדם שמרוויח יותר בד"כ יוציא יותר על איכות חיים ועל דירה יקרה יותר כך שההוצאות בהתאם.

כמובן של מקרה לגופו וזוהי המלצה כללית ביותר ע"מ לקבל פרספקטיבה כללית.

 

 

 

אתה צודק בקשר לקיצור תקופת תשלום הריבית, אבל, יש לבדוק את תנאי הפרעון המוקדם משום שכאשר הבנק נתן את המשכנתא הוא ציפה

לרווח מסויים וכעת הוא אמור לקבל פחות, בנקים לא נותים לשכוח את העובדה הזו ולגבות עמלות וקנסות בהתאם.

נקודה נוספת, בוא נניח שהריבית המשולמת היא 4.5%. אם הוא יצליח להרויח עם ה 100K יותר מ 4.5% אז משתלם יותר להכניס יותר

ממה שצריך להוציא, לא?

ככל שהמשכנתא יותר אטרקטיבית ללקוח, יותר משתלם להשקיע את הכסף העודף ולהרוויח ריבית על הכסף שתשלם את ריבית המשכנתא.

כמובן שבכל השקעה גלום סיכון אבל גלום גם פוטנציאל לרווחץ

 

בשביל להרוויח יותר מ-4.5% הוא צריך לפנות לאפיקים שבהם הכסף שלו יהיה בסיכון. אני מאמין שסיכונים לוקחים כשאין לך מה להפסיד, כרגע יש לבחור מה להפסיד (וכפי שרשמתי לאחר שהוא יסיים עם המשכנתא יהיה הרבה יותר רלוונטי להכנס לאפיקים המסוכנים שבהם באמת אפשר לעשות מהכסף שלך כסף).

[shaked]

לגבי הסיכון אתה צודק לגמרי, לא הסתרתי באף אחת מההודעות שלי שיש סיכון מעורב.

מצד שני לא חבל על הכסף? יש לו ערך (ריבית), וחבל להפסיד אותו אם הוא שווה יותר מכספי המשכנתה.

לא רמזתי שזו הזדמנות לעשות מכה.

לגבי הסיכוי להפסיד כסף- ככל שהסכום עולה קשה יותר להפסיד כסף, 100K זה סכום מכובד שאפשר לפזר אותו בצורה נאה.

כמובן שהכל בידי מקצוענים (מנהלי תיקי השקעות) וגם להשקעות אפשר לעשות ביטוחים.

כמובן שכל הנאמר הוא המלצה בלבד ואין לראות את הנאמר בתור ייעוץ מקצועי.

[Ahbarony]

מבלי לקרוא את השרשור ובתור אחד שהיה שם, אני יכול להגיד שלשחק בכסף צריך רק כשאין לך חובות. כול עוד יש לך חובות - תסגור אותם.

גם עלי המשכנתה לא לוחצת. לכן העדפתי לצרוך או להשקיע את הקרנות שהשתחררו והכנסות נוספות שהיו לי.

ב2008 אני הפסדתי על הנייר כ100 אלף ש"ח על התיק שלי שכמעט חזרו לעצמם ב2009 ושוב ירדו קלות ב2010. כלומר בשנתיים אחרונות אני לא ראיתי שקל מבורסה ואני עדיין מפסיד. לאומת זאת את הריביות שלמתי כמו גדול.

[drivemaster]

כששאלתי את אישתי ("מומחית של טפחות" ), היא אמרה שלדעתה כדאי לסלק חלק מהמשכנתה.

כמו שכבר כתבו לך, אם לדוגמא קיצרת 5 שנים בהחזרים. חסכת 5 שנים של ריביות.

 

אבל היא גם אמרה שבלי עוד פרטים על אופי המשכנתה (ריביות, מדדים ושאר ירקות שאני לא ממש מבין בהם), אי אפשר לתת לך תשובה חד משמעית.

 

 

עודד.

[Casper]

כששאלתי את אישתי ("מומחית של טפחות" ), היא אמרה שלדעתה כדאי לסלק חלק מהמשכנתה.

כמו שכבר כתבו לך, אם לדוגמא קיצרת 5 שנים בהחזרים. חסכת 5 שנים של ריביות.

 

אבל היא גם אמרה שבלי עוד פרטים על אופי המשכנתה (ריביות, מדדים ושאר ירקות שאני לא ממש מבין בהם), אי אפשר לתת לך תשובה חד משמעית.

 

 

עודד.

 

הנה עוד פרטים על המשכנתא:

 

מסלול 1 (230,000 ש"ח): P-1.25%

מסלול 2 (88,000 ש"ח): 3.44% קבועה צמודת מדד

מסלול 3 (205,000 ש"ח): 4.03% חצי קבועה צמודת מדד (משתנה כל 7 שנים)

מסלול 4 (78,000 ש"ח): 1.1% עוגן אג"ח צמוד מדד

 

רוב המסלולים הם ל- 23 שנים.

[discoTD5]

מסלול 1 הוא טוב.

מסלולים 2 ו 3 יקרים יחסית במונחים של היום.

מסלול 4 סביר.

מה אתה תעשה רק אתה יודע.

אני במצבך מקטין קודם את מסלול 3.

[Ahbarony]

נראה לי שמספר 3 זאת משכנתה לזכאים בלתי ניתנת לפרעון מוקדם.

[Casper]

נראה לי שמספר 3 זאת משכנתה לזכאים בלתי ניתנת לפרעון מוקדם.

 

ממש לא, קשה מאוד לקבל היום זכאות מהמדינה.

מסלול 4 הוא זכאות של בנק הפועלים ללקוחות הבנק שלוקחים דרכם גם משכנתא

[ישה]

התלבטות

 

המשכנתה בת שנתיים וחצי והיא של 600K ש"ח מחולקת למסלולים שונים לתקופות של בין 17 ל- 22 שנים. כל המסלולים אטרקטיביים ביותר (היום כבר אין כאלו).

התפנה סכום של כ- 100K ש"ח שאין בו שימוש, האם להכניס אותו לתוך המשכנתא או להשקיע אותו באפיק סולידי?

קיים סיכוי שבעתיד יהיה צורך בסכום הכסף הזה או בחלקו, אך אם הכסף יוכנס לכיסוי המשכנתה תהיה אלטרנטיבה להשגת הכסף מהבנק (בתנאים פחות טובים מהמשכנתה).

חשוב לציין שההחזר החודשי הנוכחי של המשכנתה אינו מכביד על ההוצאות החודשיות השוטפות.

 

מה אתם הייתם עושים?

זו הודעת הפתיחה.

אני מעדיף שהסכום יושקע באפיק סולידי גם אם הוא יכניס פחות מאשר סילוק של חלק מהמשכנתא. ההפרש תרצה תקרא לזה ההפסד לא יהיה משמעותי.

מאידך אתה כותב שייתכן ותיזדקק לו בעתיד , ואז אם תיפרע חלק מהמשכנתא , לך תרוץ אחרי הבנק שייתן לך הלוואה.

לכן אני לא הייתי פורע את המשכנתא, ונשאר זמין עם הכסף לאותו הרגע.

ראה בכסף שהגיע מה שבאנגלית טובה נקרא windfall ובאידיש מדוברת נפל משמים

[Ahbarony]

רואים שהשפה אינה שגורה בפיך. יידיש.

[ישה]

מתוך ויקיפדיה:

יידיש (וגם אידיש או אידית), שפירושה במקור "יהודית",‏‏‏ היא שפה יהודית השייכת למשפחת השפות הגרמאניות, ונכתבת באותיות האלפבית העברי.

שמחתי בכל אופן על התגובה והמבין יבין.

[אלעד]

מסלול 1 הוא טוב.

מסלולים 2 ו 3 יקרים יחסית במונחים של היום.

מסלול 4 סביר.

מה אתה תעשה רק אתה יודע.

אני במצבך מקטין קודם את מסלול 3.

1+...