מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[Shmulik_Miata]

היי,

 

אשמח לשתף את הפרטים שלי ולקבל תשובה האם כדאי למחזר.

 

ב-2019 לקחתי משכנתא בשני מסלולים, פריים וקל"ץ. מניח שרציתי ללכת על בטוח בזמנו.

 

מסלול פריים: 268,000 ל-25 שנה בריבית מתואמת של 0.95 אחוז

מסלול קל"צ: 547,000 ל-20 שנה בריבית מתואמת של 3.87 אחוז

 

ההחזר החודשי שלי היום 4886 ש"ח (התחלתי עם 4346 ש"ח) לאחר כל עליית הריבית בתקופה האחרונה. אני לא מתקשה להחזיר את הסכום, אבל סתם חשבתי למחזר כדי שאפנה לי יותר סכום להשקעה.

 

לפי האתר של הבנק, סה"כ יתרה משוערכת כולל עמלת פרעון מוקדם הינה 686,000 ש"ח.

 

מה אתם ממליצים? האם שווה לי בכלל למחזר? (אגב, לפני קצת פחות משנה הבנקאי בבנק המליץ לי לא לגעת בתמהיל).

 

מוסיף : כרגע אין לי רצון לפתוח את תיק ההשקעות שלי או להשתמש בכספי הקרן השתלמות שישתחררו בשנה הבאה לטובה סגירה חלקית של המשכנתא. 

עריכה אחרונה ב-7 לספטמבר, 2024 על ידי Shmulik_Miata

[Nemesis]

אתה יכול אולי לנסות לבצע מחזור פנימי של הפריים למשתנה לא צמודה בתקווה ל 0.7 אחוז פחות בערך.

[mazinya]

משכנתא שלקחתי לפני 5 שנים יש בה מסלול של משתנה כל 5 שנים בסכום של 100 אשח. כעת אחרי 5 שנים הריבית משתנה. מריבית של 3.42% עולה לריבית של 7.13%.  בהתאם התשלום החודשי על המסלול הזה עולה מ 710 שח לחודש ל 843 שח לחודש כאשר נשארו כ 72 אשח לסיום התשלום של המסלול הזה.

אני כרגע מאוד מתלבט האם משתלם יותר להמשיך לשלם את העליה הזו או להשתמש ב 80 אשח שיש לי למקרי חירום כדי לכסות את החלק הזה.  האם יש כדאיות לפרויע חלק מהחוב?

עריכה אחרונה ב-28 לפברואר, 2025 על ידי mazinya

[stx]

השמונים אלף זה כל הכסף שיש למקרה חירום?

 

אם כן, אז אל תגע במשכנתא עם הכסף הזה - תוספת של מאה שקל לחודש זה רחוק ממצב חירום.

עריכה אחרונה ב-28 לפברואר, 2025 על ידי stx

[Nemesis]

לכסות או לנסות למחזר את המסלול הספציפי.

[mazinya]

לפני 8 שעות, stx כתב:

השמונים אלף זה כל הכסף שיש למקרה חירום?

 

אם כן, אז אל תגע במשכנתא עם הכסף הזה - תוספת של מאה שקל לחודש זה רחוק ממצב חירום.

כן, זה כל מה שיש לי לחירום

[stx]

טוב מאוד, אז שמור אותו לחירום - חירום זה אומר שאין עוד אופציות אחרות.

 

הכל מתייקר עכשיו, המשכנתא שלך בגלל הריבית, כל השאר בגלל המע״מ וצריך להסתגל -  אפשר לצמצם הוצאות אחרות, אפשר למחזר את המסלול הזה שזה אומר להחליף הלוואה בהלוואה אחרת שאולי יותר מתאימה כרגע, אבל לשמור כסף בצד זה תמיד רעיון טוב.

לא הייתי מקריב כסף חירום בשביל לחסוך הוצאה של 1200 שקל בשנה.

[mazinya]

לפני 44 דקות, stx כתב:

טוב מאוד, אז שמור אותו לחירום - חירום זה אומר שאין עוד אופציות אחרות.

 

הכל מתייקר עכשיו, המשכנתא שלך בגלל הריבית, כל השאר בגלל המע״מ וצריך להסתגל -  אפשר לצמצם הוצאות אחרות, אפשר למחזר את המסלול הזה שזה אומר להחליף הלוואה בהלוואה אחרת שאולי יותר מתאימה כרגע, אבל לשמור כסף בצד זה תמיד רעיון טוב.

לא הייתי מקריב כסף חירום בשביל לחסוך הוצאה של 1200 שקל בשנה.

שכחתי לציין שאת המסלול הזה אני אמור לסיים לשלם ב 2035 (נלקח ב 2020) ככה שאם החישובים שלי נכונים, זה אומר שב 10 שנים הקרובות אני אמור לשלם 28 אלף שח רק ריבית.  זה עדיין לא מצדיק?

[garicho]

תבדוק האם זה באמת כל הכסף. יכול להיות שיש איזה קרן השתלמות שמתקרבת לפדיון? אל תשכח שאם אתה סוגר את המסלול אתה תיהיה עם 710 ש״ח לחודש יותר היום ממה שהיה עם המסלול. אז לא הייתי רץ לסגור, אבל בהחלט הייתי בודק אופציות.

[- XM -]

לפני 21 שעות, mazinya כתב:

משכנתא שלקחתי לפני 5 שנים יש בה מסלול של משתנה כל 5 שנים בסכום של 100 אשח. כעת אחרי 5 שנים הריבית משתנה. מריבית של 3.42% עולה לריבית של 7.13%.  בהתאם התשלום החודשי על המסלול הזה עולה מ 710 שח לחודש ל 843 שח לחודש כאשר נשארו כ 72 אשח לסיום התשלום של המסלול הזה.

אני כרגע מאוד מתלבט האם משתלם יותר להמשיך לשלם את העליה הזו או להשתמש ב 80 אשח שיש לי למקרי חירום כדי לכסות את החלק הזה.  האם יש כדאיות לפרויע חלק מהחוב?

למה לא לעשות מחזור פנימי?

תוכל להמיר למל''צ באיזור 4.8%, או פריים באיזור מינוס 0.5

 

[redroze]

לפני 22 שעות, mazinya כתב:

משכנתא שלקחתי לפני 5 שנים יש בה מסלול של משתנה כל 5 שנים בסכום של 100 אשח. כעת אחרי 5 שנים הריבית משתנה. מריבית של 3.42% עולה לריבית של 7.13%.  בהתאם התשלום החודשי על המסלול הזה עולה מ 710 שח לחודש ל 843 שח לחודש כאשר נשארו כ 72 אשח לסיום התשלום של המסלול הזה.

אני כרגע מאוד מתלבט האם משתלם יותר להמשיך לשלם את העליה הזו או להשתמש ב 80 אשח שיש לי למקרי חירום כדי לכסות את החלק הזה.  האם יש כדאיות לפרויע חלק מהחוב?

אני הייתי פורע 40-50 אלף ש"ח וכך לא מצמצם לאפס את קרן החירום.

או לחלופין ממחזר כמו שכבר הציעו לך לפני.

[farkash7]

אומנם זה אינדיבידואלי אבל על הלוואה לכל מטרה אפשר לקבל ריבית טובה יותר.
אם יש לך קרן השתלמות נזילה אז בכלל אפשר לקבל ריבית טובה יותר... קח עליה הלוואה ופרע את החלק הזה במשכנתא.

בכל מקרה זה כסף קטן באמת. לשלם 28 אלף ריבית על פרק זמן כזה זה בוטנים, אז לא הייתי הופך עולומות בגלל העניין הזה, כרית בטחון חשובה בהרבה.

[Nemesis]

אם מצליחים למחזר את זה לסביבות 5 אחוז ריבית ההבדל הוא 10,000 שח לאורך חיי ההלוואה.

[farkash7]

נכון, אבל 10K על פני כמעט 10 שנים זה בוטנים.
בהחלט הייתי עושה מאמצים כדי למחזר/למצוא חלופות אבל לא הייתי שובר חסכון חירום של 80K שזה גם ככה לא המון כסף בימינו ליום סגריר.

[Nemesis]

הכוונה שכדאי למחזר את המסלול לטעמי.