מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[Nemesis]

איך שאני רואה את הדברים גם היום הריבית לא גבוהה באופן אבסולוטי ונוטה לנתח גדול יותר בקלצ. 

מעבר לכך, ככל שהייתי משיג ריביות טובות יותר בקלצ, משמעותית פחות מהריבית הממוצעת לתקופה, הייתי הולך אפילו על הכל בקלצ.

[ישה]

ריבית לא גבוהה אבל גם לא נמוכה

 

לכן הייתי הולך על 750K קל "צ, 20 שנה   500K פריים  30 שנה , 250K מל"צ  25 שנה כך שייתן לך החזר חודשי רצוי של 8.5K

[redroze]

בתאריך 7.9.2025 בשעה 09:51, Step כתב:

אני יודע שלאורך הרבה זמן הומלץ כאן על הרבה קל״צ בתמהיל, בתקופה שהריבית הייתה נמוכה. אני מניח שמאחר והריבית עלתה בצורה משמעותית, היום עדיף לקחת פחות אחוזי קל״צ, והיתר בפריים\משתנות?

 

רוצה לקחת 1.5 מיליון, חשבתי על תמהיל של משהו בסגנון:

• 500 אש״ח קל״צ ל20 שנים
• 1 מיליון מל״צ ל25 שנים

השאיפה היא החזר לכל היותר 8.5 בחודש. 

 

מה דעתכם?

@ישה

 

אם יש לך יכולת השתכרות גבוהה של נגיד החזר של 10,000 ש"ח אז הייתי הולל על מסלול פיתוי כדי להוריד את ריבית הקל"צ.

אך אני מזהיר, אם אתה לא יודע מה אתה עושה כדאי לתת לבעל מקצוע שיבצע עבורך.

[Step]

בתאריך 7.9.2025 בשעה 16:11, ישה כתב:

ריבית לא גבוהה אבל גם לא נמוכה

 

לכן הייתי הולך על 750K קל "צ, 20 שנה   500K פריים  30 שנה , 250K מל"צ  25 שנה כך שייתן לך החזר חודשי רצוי של 8.5K

הפריים יקר יחסית למל״צ לפי מה שהבנקים אמרו לי. למה היית נותן לפריים משקל כפול משל המל״צ?

 

לפני 17 דקות, redroze כתב:

אם יש לך יכולת השתכרות גבוהה של נגיד החזר של 10,000 ש"ח אז הייתי הולל על מסלול פיתוי כדי להוריד את ריבית הקל"צ.

אך אני מזהיר, אם אתה לא יודע מה אתה עושה כדאי לתת לבעל מקצוע שיבצע עבורך.

10,000 יהיה 40% מהכנסה נטו, אז אפשרי אבל בקושי.

אני יודע מה זה מסלול פיתוי ברמה התיאורטית, ברמה הפרקטית זו דירה ראשונה ומשכנתא ראשונה.

מה היית ממליץ לעשות במצב הזה?

 

מודה לשניכם על המענה! 

[redroze]

לפני 37 דקות, Step כתב:

הפריים יקר יחסית למל״צ לפי מה שהבנקים אמרו לי. למה היית נותן לפריים משקל כפול משל המל״צ?

 

10,000 יהיה 40% מהכנסה נטו, אז אפשרי אבל בקושי.

אני יודע מה זה מסלול פיתוי ברמה התיאורטית, ברמה הפרקטית זו דירה ראשונה ומשכנתא ראשונה.

מה היית ממליץ לעשות במצב הזה?

 

מודה לשניכם על המענה! 

אם אתה מחליט על מסלול פיתוי אז לקחת יועץ משכנתאות מומלץ.

אני הייתי מצמצם קל"צ למינימום האפשרי.

את הירידות של הפריים אתה תרגיש מיידית בכיס כאשר ירד/יעלה, בעוד המל"צ תחכה לתחנה בהתאם לאינטרוולים שתחליט.

 

@ישהאני אוסיף על הנקודה של אדון סטפ שאומרים שכיום ה"מרווחים" במל"צ מאוד טובים שכדאי לנעול סכום כמה שיותר גדול. אתה מסכים עם המתודה הזו או לא?

[ישה]

ראשית  מאמין  כי הריבית תרד לכן סומך  על הפריים

 

שנית אני לא מתמהל למקסם רווחים אלא למזער סיכונים לכן המשקל המשמעותי לקל"צ

 

ומל"צ   מכשיר ביניים שאם תהיה ירידה אפרע בתחנה 

 

 

 

[rafi_vk]

שלום,

ברשותי יתרת משכנתא כדלקמן:

1. קל"צ 3.25 % נשאר 120946 ש"ח. סוף זמן ההלוואה דצמבר 2028.החזר חודשי 3263 ש"ח.

2. פריים מינוס 0.7% . נשאר 139919 ש"ח. סוף זמן ההלוואה: דצמבר 2048. החזר חודשי נוכחי: כ-  950 ש"ח (כתלות בתזוזת הפריים).

 

בקרוב ייפדה לי כסף בסביבות 100K וברצוני לסגור הלוואה. היות והפריים יותר יקרה, שאלותיי:

 

1. האם אני יכול לסגור רק חלק מהפריים ולקצר את הזמן כך שאמשיך לשלם את אותו סכום אבל להישאר עם פריים מינוס 7 או אולי לשפר?

2. האם אני יכול לקצר רק חלק מהקלצ או ששם אני חייב לסגור הכל או כלום ?

[stx]

אם אני לא טועה, קיצור תקופה של פריים זה מחזור ההלוואה, מה שאומר תנאים חדשים וניירת. מאחר והפריים שלך הוא לעוד 23 שנה חלק נכבד ממה שאתה משלם זו ריבית.

תכניס את הכסף לשם ותיפטר מהמסלול הזה.

הוא ממילא יותר יקר מהקלצ היום.

[rafi_vk]

כל מה שעשיתי כאן במשכנתא זה מהפורום הנהדר הזה והרבה ישה ייעץ לי.

 

[פריג'י]

מבלי להתיימר להיות נביא, יש סיכוי יותר מסביר שהפריים יירד.

[rafi_vk]

עדיין לא הבנתי, אני יכול לכסות רק 100 מתוך היתרה ?

כמה היום אני יכול להשיג ריבית בפריים? מינוס כמה ?

עריכה אחרונה ב-9 לאוקטובר, 2025 על ידי rafi_vk

[sperial]

לפני 30 דקות, פריג'י כתב:

מבלי להתיימר להיות נביא, יש סיכוי יותר מסביר שהפריים יירד.

באיזה קצב? 

 

כדי שהריבית על מסלול הפריים תשתווה לריבית על הקל״צ על הפריים לרדת ב-2.05%. זה תהליך שגם אם יקרה ייקח לא מעט זמן. והמסלול הזה ארוך מאוד (נותרו 23 שנה). לכן אני מסכים שעדיף לצמצם את הפריים עם מנגנון קיצור ההלוואה (אאל״ט ברירת המחדל הוא הפחתת הפירעון החודשי).

 

כל זאת, כמוהן, בהנחה שאין לפות״ש בעיית תזרים שוטף.

 

אגב, פות״ש, אל תשכח אחרי הפירעון החלקי לבקש מהבנק מכתב לחברת הביטוח כדי לצמצם את ביטוח המשכנתא (בהנחה שהוא נפרד מביטוחי החיים והרכוש שלך). התהליך אורך מספר שבועות - עד כחודשיים - אחרי התשלום, ואז אתה פונה לחברת הביטוח. גם כאן יתרון לפירעון הפריים כי מדובר בהרבה יותר ריבית כך שגם החיסכון בביטוח יהיה יותר גדול.

עריכה אחרונה ב-9 לאוקטובר, 2025 על ידי sperial

[om2]

החיסכון בתשלום לביטוח יהיה זניח עבור 100 אלף שח. שקלים בודדים. גג 10 שח חודשי.

 

אלא אם כן הוא מאוד מבוגר מה שלא נשמע כך.

 

לא ש10 שח בחודש זה לא כסף.

אבל לדעתי לא נכון להכניס את לשיקול.

 

עם השאר. מסכים.

עדיף לקצר את השנים של הפריים.

 

 

[stx]

תחת ההנחה שאתה רוצה להשתמש ב100k בשביל לצמצם את סך כל הכסף שאתה ׳שורף׳ על הלוואות (ולא להשקיע אותו בבורסה נניח), עדיף לך להכניס את הכסף למסלול של הפריים, ובפריים אתה יכול להכניס סכום חלקי להלוואה בכל שלב.

 

כדוגמה, בהלוואה עם 3% ריבית לשלושים שנה, תשלם יותר כסף כריבית מאשר בהלוואה עם 6% ריבית לשנה אחת ובמקרה שלך הפריים גם יותר יקר נומינלית היום מהקלצ.

את היתרה של הפריים תוכל לקצר אם יש לך כח להתעסק עם הבנק ולהישאר עם החזר חודשי כמו היום.

 

אם תקצר את התקופה, אז זה כבר לא סכום גדול כל שהמרווח על הפריים לא כזה משמעותי.

[rafi_vk]

אני לא מבוגר (כך לפחות אני חושב  )

אז לא הבנתי... אני צריך למחזר מחדש את הפריים ולהתמקח על ריבית חדשה לאחר הכיסוי ?