עסקאות מימון - סאב-פריים או רכב לכל פועל?

[Yossim]

דירה היא מוצר יקר אך חיוני, ולרוב אף שומרת על ערכה. רכב הוא מוצר צריכה וככזה אין שום טעם להתחייב לרכב חדש שקיימות אופציות לרכב יד 2.

במקביל למעקב אחרי השרשור שוחחתי היום עם חבר שהחליט להזמין אביזה fr ידנית ב101,000 כאשר הוא משלם 40,000 היום, כ50000 בסוף תקופה ועוד סכום זעיר כל חודש. ששאלתי מאיפה יביא את הסכום בסוף התקופה אנא שיהיה בסדר ומקסימום נפרוש אותו בעוד הלוואה.

כל זאת בזמן שייעצתי לקחת הלוואה נמוכה משמעותית מהבנק ולקנות סוויפט ידנית מודל 2012 ב65, או פשוט להסתפק ברכב ידני מודל 2010 שנכנס לתקציב, אבל אנשים איבדו פרופורציות.

[BobbyMiata]

עוד זווית ברשותכם.

 

לדעתי אפשר ואפילו כדאי לקחת מימון בשיטת הבלון - כל עוד המקדמה ו/או התשלומים החודשיים בתקופת המימון מכסים על ירידת הערך.

 

כך, אפשר לשלם ריבית קטנה יחסית על הלוואת הבלון ולשמור את הכסף לשימושים אחרים. הרי אם אני קונה רכב חדש ב-100,000 וכל 3 שנים (או 5...מה שתרצו) אני מוכר ב-60,000, שם עוד 40,000 וקונה חדש ב-100,000 - הרי ש-60,000 ״שוכבים״ ברכב ולא יכולים לשמש אותי לשימושים אחרים... ולכן יש אנשים שמוכנים לשלם כדי שאותם 60,000 ישארו אצלהם (או לא יהיו קיימים...) ושיוכלו לנסוע ברכב חדש, אשר במקרים רבים יחסוך יותר מעלות ״השכרת״ הכסף בדמות תקלות שאינן מכוסות באחריות.

[ChemGuy85]

בהנחה ויתממשו התנאים הבאים:

 

1. הרכב לא יספוג ירידת ערך משמעותית כתוצאה מתאונה או הצטברות של פגיעות קטנות

 

2. שוק הרכבים המשומשים לא יהיה מוצף

 

3. ברכב יתבצע שימוש מועט יחסית

 

חלק גדול מהרכבים בארץ הם סוסים מתים אחרי שלוש שנים אצל הנהג הישראלי המצוי.

[דור--]

דירה היא מוצר יקר אך חיוני' date=' ולרוב אף שומרת על ערכה. רכב הוא מוצר צריכה וככזה אין שום טעם להתחייב לרכב חדש שקיימות אופציות לרכב יד 2..[/quote']

לגמרי מדוייק. קיים הבדל מהותי בעולם המימון בין מינוף ע"י הלוואה לצורך רכישת נכס (נדל"ן/פטנט/זכויות יוצרים/פיתוח עסקי וכד') לבין מינוף לצורכי צריכה, שגם במימון לצורכי צריכה יש להבדיל בין מוצר צריכה שמייצר הכנסה לבין מוצר צריכה לנוחות בלבד. - במקום שאין תחבורה ציבורית נורמלית, רכב לנסיעה לעבודה נחשב כמייצר הכנסה למשל. אך לרכוש רכב חדש לא מתוך שיקול כלכלי גרידא ולרכוש אותו באמצעות מינוף - נחשב לטעות כלכלית.

[shayy]

עוד זווית ברשותכם.

 

לדעתי אפשר ואפילו כדאי לקחת מימון בשיטת הבלון - כל עוד המקדמה ו/או התשלומים החודשיים בתקופת המימון מכסים על ירידת הערך.

 

כך, אפשר לשלם ריבית קטנה יחסית על הלוואת הבלון ולשמור את הכסף לשימושים אחרים. הרי אם אני קונה רכב חדש ב-100,000 וכל 3 שנים (או 5...מה שתרצו) אני מוכר ב-60,000, שם עוד 40,000 וקונה חדש ב-100,000 - הרי ש-60,000 ״שוכבים״ ברכב ולא יכולים לשמש אותי לשימושים אחרים... ולכן יש אנשים שמוכנים לשלם כדי שאותם 60,000 ישארו אצלהם (או לא יהיו קיימים...) ושיוכלו לנסוע ברכב חדש, אשר במקרים רבים יחסוך יותר מעלות ״השכרת״ הכסף בדמות תקלות שאינן מכוסות באחריות.

 

דוגמא מצויינת.

בחרת להתייחס לכדאיות של הלוואה מסויימת ולשחרור הכסף לשימושים נוספים.

למה האופצייה לרכוש רכב משומש במחיר נמוך אשר משחרר אותך מירידת ערך ומשעבוד לריבית ולתזרים של ההלוואה אינה אופציה בכלל?

 

מה שקורה לאנשים זה חוסר ההבנה שהחזרי ההלוואה הם ודאיים, לעומת כושר ההחזר שאינו ודאי.

מי שמשעבד עצמו לחיים ממונפים, עלול להתקל במהלך חייו בכמה חודשים שבהם לא יוכל לשרת את ההלוואה. ואז זה יכאב.

 

במקום להתעסק עם לוליינות פיננסית ולהתמכר ליכולת לחיות ברמת חיים גבוהה בתחילת הדרך (רכב חדש), כדאי לבנות בסיס הון נכון. זה אומר לחסוך, להוציא מה שיכולים, להשקיע ולא להתפתות. זה מבטיח חיים טובים יותר בטווח הארוך.

[amir74]

הלוואה לוקחים רק לדירה, כל דבר אחר בחיים צריך לקנות בכסף שיש ולא בכסף עתידי. כמובן שתרבות השופוני הביאה למצב שבו כל תפרן ותפרנית נוסעים ברכב חדש ואז עולה התהייה כולם משוגעים ורק אני נורמלי ?

בטווח הרחוק הגישה שלי יותר חסכונית וגורמת לכך שהכסף שמרווח לא ילך לתשלומי ריביות אלא לשימוש אישי.

DOC SLOW, אתה לא לבד, גם אני מסתכל על אנשים שאני מכיר שיש להם חצי מההכנסה שלי ואפס ביטחון תעסוקתי שנוסעים ברכב חדש ומתפלץ כל פעם מחדש על אופן קבלת ההחלטות.

[BobbyMiata]

דוגמא מצויינת.

בחרת להתייחס לכדאיות של הלוואה מסוימת ולשחרור הכסף לשימושים נוספים.

למה האופציה לרכוש רכב משומש במחיר נמוך אשר משחרר אותך מירידת ערך ומשעבוד לריבית ולתזרים של ההלוואה אינה אופציה בכלל?

 

כמובן שזו אופציה. אבל לרכב חדש יש גם יתרונות רבים: חסכוני יותר לרוב, אמין ומכוסה באחריות, בטוח יותר ושוב - לרוב מפנק יותר. ושוב, שים לב שבבסיס דבריי המוצר לא משתנה - בשני המקרים אני מדבר על מישהו שבכל מקרה יכול (ורוצה) לנסוע ברכב שעולה (לצורך הדוגמא) 100,000. במסלול המימון הוא למעשה משלם (ריבית) על מנת ל"שחרר" את הבלון הכלוא ברכב.

 

לגבי נושא ההחזרים - זה עניין של גישה. אפשר תמיד להתנזר ממותרות כדי להיות זהיר יותר ואפשר גם להנות ולקחת "סיכון" במקרה הגרוע מוכרים את הרכב ומשיבים את ההלוואה. אחרי הכל - חיים רק פעם אחת וגם זה לזמן קצר.

[shayy]

אחרי הכל - חיים רק פעם אחת וגם זה לזמן קצר.

 

יש לי חדשות בשבילך. אחת טובה והשניה רעה:

- אתה הולך לחיות הרבה יותר זמן ממה שאתה חושב.

- אבל תהיה עני.

[ישה]

שי מספיק עם השטויות

 

לבן אדם יש 40K

 

יכול לרכוש רכב יד 2-3 שחוט מליסינג עם הוצאות החזקה בלתי צפויות

 

יכול לרכוש רכב חדש מהניילון עם אחריות יותר מודרני יותר בטיחותי יותר ויותר ומשלם עליו יותר כסף.

 

לא בהכרח

 

ובבוא היום מחליף שוב לחדש וחוזר חלילה עד שהוא מת מאושר ולא בהכרח כאמור עני יותר

[Doc Slow]

ובבוא היום מחליף שוב לחדש וחוזר חלילה עד שהוא מת מאושר ולא בהכרח כאמור עני יותר

שיטה זאת מתבססת על כמה הנחות שחלקן מסוכנות מאוד --

* ששוק המשומשות לא יקרוס

* שהריבית במשק לא תטוס

* שלא יפטרו אותך מהעבודה

* שלא תיפול עליך איזה הוצאה לא צפויה

[discoTD5]

מה שקורה לאנשים זה חוסר ההבנה שהחזרי ההלוואה הם ודאיים, לעומת כושר ההחזר שאינו ודאי.

 

משפט חזק שאני מאוד מתחבר אליו. כבר ראיתי במו עיניי את כל התרחישים מתממשים.

[Yossim]

אנשים מסתכלים שחור ולבן, יש לי 40 אין יד שניה טוב בסכום הזה אז הוא נתפנק על חדש. אבל מה עם פתרונות באמצע? של קניית רכב ב60 לדוגמא ולקחת הלוואה נמוכה יותר וקלה יותר להתמודדות.

ניקח דוגמא את החבר שהזמין איביזה ב105 אלף שקל בסיכום העסקה בערך בזמן שהיה לו 40 אלף איתם הוא לא מצא עסקה ראויה. אבל למה לקחת על עצמך 65 שאין לך ולהיכנס לסיכונים במקום לרדת לאותו רכב עם מנוע 1.4 פשוט ולא 1.2 טורבו, או לחלופין ההצעה שלי לרכוש סוויפט בת שנה ב65 אלף ולקבל רכב מורדני, זריז ואמין ועדיין בתקופת אחריות.

[Yossim]

וישה יש בעיה בכל התוכנית הורודה הזאת, ברגע שלא מסתדר להחליף רכב מסיבות כאלו ואחרות נותרת בלי הון ראשוני ובלי רכב.

[wil]

עוד זווית ברשותכם.

 

לדעתי אפשר ואפילו כדאי לקחת מימון בשיטת הבלון - כל עוד המקדמה ו/או התשלומים החודשיים בתקופת המימון מכסים על ירידת הערך.

 

כך, אפשר לשלם ריבית קטנה יחסית על הלוואת הבלון ולשמור את הכסף לשימושים אחרים. הרי אם אני קונה רכב חדש ב-100,000 וכל 3 שנים (או 5...מה שתרצו) אני מוכר ב-60,000, שם עוד 40,000 וקונה חדש ב-100,000 - הרי ש-60,000 ״שוכבים״ ברכב ולא יכולים לשמש אותי לשימושים אחרים... ולכן יש אנשים שמוכנים לשלם כדי שאותם 60,000 ישארו אצלהם (או לא יהיו קיימים...) ושיוכלו לנסוע ברכב חדש, אשר במקרים רבים יחסוך יותר מעלות ״השכרת״ הכסף בדמות תקלות שאינן מכוסות באחריות.

אם המקדמה כיסתה את ירידת הערך המשמעות היא שבסוף התקופה אתה מחזיר את הרכב, נשאר בלי המקדמה, ועוד משלם מכיסך את הקנסות על ק'מ גבוה ותאונות.

[shayy]

שי מספיק עם השטויות

 

לבן אדם יש 40K

 

יכול לרכוש רכב יד 2-3 שחוט מליסינג עם הוצאות החזקה בלתי צפויות

 

יכול לרכוש רכב חדש מהניילון עם אחריות יותר מודרני יותר בטיחותי יותר ויותר ומשלם עליו יותר כסף.

 

לא בהכרח

 

ובבוא היום מחליף שוב לחדש וחוזר חלילה עד שהוא מת מאושר ולא בהכרח כאמור עני יותר

 

אני מאחל לך חיים ארוכים בעושר ואושר.

 

לא חייבים לקנות מכונית שחוטה. יש בעלים פרטיים פדנטיים עם היסטוריית טיפולים. משלמים להם עוד כמה אלפים מעל מחיר השוק ועדיין אם הסיכון מתממש ויש תקלה, בתוחלת זה הרבה יותר זול וחכם מחיי עבדות ושעבוד.

 

שכל אחד ישפוט ויעשה מה שהוא חושב. זו דרכי ועצתי.