עסקאות מימון - סאב-פריים או רכב לכל פועל?

[ישה]

ברשותכם אביא זוית נוספת לנושא

 

בעוונותיי מייעץ גם בתפוז משכנתאות

 

בא זוג עם הון עצמי של 500K ורוצה לרכוש דירה ב 1500K כלומר 1000K משכנתא

 

החזר סביר 6000 ש"ח לחדש.

 

כותב לך יכולת החזר רק 4800 ש"ח כי אני מחזיר עוד1200 ש"ח ל 2-4 שנים עבור רכב!!

 

האם מישהו יכול דמיין את הפער בתשלום הריבית בין שני ההחזרים כאשר הגדלנו את המשכנתא בעוד 60K שאיתם פרענו את הלוואת הרכב???

 

310K ריבית בהחזר של 6000 ש"ח לעומת 520K ריבית בהחזר של 4800 ש"ח

 

כלומר עוד 210K יותר ריבית!

 

יש כאן רמאות קטנה כי הרי יתפנו לנו ה 1200 ש"ח הללו ונוכל להגדיל את ההחזר של המשכנתא ובכך להקטין את הפער אבל...

 

מ ה לא נחליף את הרכב??

 

אז מה אתה מציע??

 

30% מזומן ועד 70% מקה"ש והחלפה פעם ב 6 שנים

עריכה אחרונה ב-13 ליולי, 2014 על ידי ישה

[shayy]

לולינות זה לקרקס.

הלוואה למוצר צריכה שוטפת זה רעל להמונים.

[Doc Slow]

אנשים היום מוציאים את קרן השתלמות שלהם 6 שנים מראש...

ומה יקרה אם יפטרו אותך בדרך?

שלא לדבר שיש אנשים שגם בונים על קה"ש להחלפת מכונית וגם בונים על איזה נס לצמצם את המשכנתא (שזה בעצם אותה קרן מסכנה)...

[מלטבשי]

ישה, אם אתה טיפוס של ייעוץ, אולי תוכל לתת עצה גם בשבילי.

 

אני רכשתי C3 פיקאסו דיזל רובוטית בשנת 2012 בעסקת בלון של לובינסקי. שילמתי 30% מקדמה, 30% בתשלום חודשי של 1100 שח ועוד 40% תשלום בסוף התקופה.

לאחר 5 חודשים, קיבלתי סכום כסף (ברית של הבן) שהיה בסכום של ה-30% החזר חודשי זה אומר 1,100x30). ניצלתי את ההזדמנות כל עוד הכסף זמין וחיסלתי את הסכום.

מאז ועד היום אני מחזיר רק את הריבית על הסכום של ה-40% (נולדה עוד ילדה וההכנסה של אישתי קטנה). החל מהחודש הבא אני יכול לממש את זכותי להחזיר את הרכב במחיר מחירון פחות ניכויים. יתרת החוב היא 48,000 שקלים והמועד האחרון לחיוב הוא מרץ 2015.

 

בחודש ינואר משתחררת קרן השתלמות שהסכום שלה יהיה דומה מאוד לסכום ההלוואה.

 

מה כדאי לעשות? הנסועה השנתית 25,000 קמ.

להחזיר את ההלוואה? ובכך אני נשאר עם רכב חסכוני שצורך 1:20.

 

מוכר וקונה משומש בנזין בסכום שישאר? אני מעריך אותו ב35,000 שח. הוצאות הדלק קופצות ב-40% לפחות.

 

לגלגל ולהחליף לחדש? גם פה הבנזין קורץ בגלל עלות נמוכה יותר

 

להחזיר את הרכב ולקחת עסקה כמו בהייטק זון על קיה ב-900 ומשהו שקלים לשנה וחצי (שוב עניין הבנזין).

 

הדבר האחרון שאני מעוניין זה לפתוח קרן השתלמות.

הכנסה פנויה אני מעריך בכ1500 שקלים. החזר משכנתא 2700 לעוד 16 שנים בריבית 1.3 בערך שנתית.

 

אלעד

[itzikfr]

מלטבשי לדעתי לך לבנק במרץ וקח הלוואה לרכב.

לדעתי זה עדיף על פתיחת קרן השתלמות.

לקרן השתלמות יש יתרון שהרווחים לא ממוסים וזה דבר משמעותי.

לדעתי בנסועה שלך כדאי להשאר עם הרכב החסכוני.

[ישה]

במקום ללכת לבנק לקחת הלוואה יקרה לך לקה"ש בקש הלוואה מהם.

היתרונות ריבית פריים מינוס חצי פריים מינוס 0.75 הם לוקחים, והקה"ש ממשיך לצבור תשואות ולהיות נזיל גם עבור המשך ההפקדות

[SLS]

ישה, אם אתה טיפוס של ייעוץ, אולי תוכל לתת עצה גם בשבילי.

 

אני רכשתי C3 פיקאסו דיזל רובוטית בשנת 2012 בעסקת בלון של לובינסקי. שילמתי 30% מקדמה, 30% בתשלום חודשי של 1100 שח ועוד 40% תשלום בסוף התקופה.

אלעד

 

להחליף את הבלון הנוכחי בשתי הלוואות - האחת בעלת החזר חודשי בגובה הסכום של הפסד ערך הרכב למשך השנה וחצי הקרובות - כלומר אני מעריך שמדובר על כ-12000 שח + הלוואת בלון חדשה על שאר הסכום. למעשה אתה משלם בשוטף את הפסד הערך בלבד, נשאר עם קרן ההשתלמות וגם כם רכב שאתה אוהב.

[wil]

SLS - למה?

למה להתעקש לשמר את המצב של 'אני חייב כסף לגורמי מימון בגובה שווי הרכב'?

לא עדיף לפרוס להלוואה אחת שגובה התשלומים שלה לפי יכולת ההחזר, ובסופה לא חייבים כלום לאף אחד?

 

אה, וכמובן שאחרי שנגמרת ההלוואה להמשיך לשלם אבל הפעם לטובת חיסכון לקראת הרכב הבא שיירכש במזומן בלי טובות מאף אחד.

[מלטבשי]

לשמחתי, טוב לדעת שהאפשרות של לקיחת הלוואה מקרן ההשתלמות לא מחייבת אותי לפתוח אותה. משום מה חשבתי שזה מחייב.

דבר נוסף, ממקום העבודה נותנים לנו הלוואה בסכום של כ-13,000 שח בריבית קבועה לא תמודה של 1%. את ההפרש אני אבקש כנראה בינואר כאשר על הסכום יהפוך לנזיל.

 

נשמע סביר, לא?

 

אלעד

[Nemesis]

אתה צריך לשלם מס על ההטבה הגלומה בהלוואה הזו.

[מלטבשי]

לא.. זו הלוואה מהקרן של ועד העובדים. בעצם ההלוואה היא לא ישירות מהמעסיק.

 

אלעד

[wil]

כל הפואנטה של הלוואה מקרן ההשתלמות זה שאתה לא פותח אותה אלא רק משעבד אותה.

זה win win לשני הצדדים - הלקוח שומר על יתרונות המס ומקבל ריבית טובה,

והקרן עושה כסף קל ממתן הלוואות בלי לקחת על עצמה שום סיכון (כי הכסף נמצא בכיס השני שלהם, אם הלקוח לא ישלם אז ישאבו לו מהקרן)

[מלטבשי]

יש הגבלה לגובה ההלוואה שאפשר לקחת?

 

אלעד

[SLS]

כי רכב הוא לא השקעה !

 

רכב הוא מוצר צריכה על בסיס ק"מ אבל הדרך היחידה לתרגם זאת היא להתיחס לזמן ...

 

בתפיסת ההלוואה אני מתיחס רק להפסד הערך שזה כמו לשלם "שכירות" על השימוש.

 

כרגע הריביות נמוכות בטירוף ובנוסף לא צפויות לעלות בהרבה.

[vadim6385]

הלוואה למוצר צריכה שוטפת זה רעל להמונים.

 

אנשים נוטים לפתח יחסים של אהבה-שנאה עם הלוואות. מצד אחד זה רעל להמונים, מצד שני, לקחת הלוואות למען מוצרי פוזה, להיכנס למינוס, ואז לקחת הלוואה כדי לכסות את המינוס, ואז לקחת עוד הלוואה כדי לכסות את ההלוואה, ואז לקחת עוד הלוואת גישור בדרך.

 

זה מטומטם לקחת הלוואה כדי לממן טיול לתאילנד/חתונה מפוארת/בת מצווש.

אבל לדעתי אין שום דבר פסול בלקחת הלוואה כדי לממן קניה של מוצר יקר אך חיוני (כמו בית או רכב), שישמש אותך לטווח ארוך, ובתנאי שתוכל לעמוד בתשלומים.

 

פשוט צריך לעשות את זה בפרופורציה, לא לקפוץ מעל הפופיק. אם אתה משתכר ב3800 ש"ח לחודש, אל תקנה רכב חדש במימון מלא.