הלוואה\מימון לרכב

[Sparrow420]

שבוע טוב חברים

 

ה406 שלי מתחילה לאותת לעבר סוף חייה ונראה לי שהגיע הזמן להחליף אותה (עם כל הצער שבדבר.. מאוד אוהב את הרכב, אבל לתחזק אותו זה כבר יותר מידי)

אני לא אוהב להחליף רכבים הרבה ואם אני קונה משהו שיהיה איתי לתקופה ארוכה (סדר גודל של 10-15 שנה בהערכה גסה) אני לא רוצה רכב שכבר עבר חיים קשים ועוד כמה שנים יצטרך 2 טסטים

אז אני רוצה יד נמוכה ושנתון גבוה, למרות שיש הרבה דברים שאני מעדיף ברכבים "ישנים" על פני כל השכלולים שיש

וזה אומר מחיר מעבר לתקציב שיש לי להוציא בפעם אחת

וזה אומר שצריך לקחת הלוואה/"מימון" (יכול לעמוד בהחזר של כמה אלפים בחודש, אבל אין לי 100 אלף בצד לשים במכה)

 

אמ;לק

אני ממש לא בקיא בכל העולם הכלכלי ומפחד לעשות טעות גורלית שתעלה לי ביוקר

אני צריך הדרכה\טיפים\עשה\אל תעשה של לקיחת הלוואה לרכב

אם למישהו יש עצה בנושא אשמח לדעת

 

מדבר על סדר גודל של 100 אלף שקל (אולי 80 אולי 120, עדיין לא ודאי)

[sperial]

מה ההון העצמי שלך שאתה מוכן להשקיע ברכב?

מה יכולת הפירעון החודשית שלך?

האם יש לך איזה השקעות שאתה יכול לרשום כבטוחה להלוואה, או שאתה צריך למשכן את הרכב החדש?

כעקרון קשה להמליץ לך כי תנאי הלוואה הם עניין אישי מאוד ותלויים מאוד בזמן. ובכל זאת שים לב:

1. צריך לעשות סקר שוק בין גופים מלווים - בנקים, יבואני רכב, סוכנויות רכב (שני האחרונים לא מלווים אלא מקשרים אותך לגוף פיננסי), חברות ביטוח, בתי השקעה, "חברות מימון" - בקיצור - הרבה מאוד גופים. אני מניח שלא תעשה סקר שוק בין 20 גופים, אבל לפחות 3-4 הצעות.

2. יותר קל לקבל הלוואה לרכב חדש מאשר למשומש, וכנראה שהלוואה כזו תהיה בתנאים יותר טובים. מצד שני - הסכום יותר גדול. אבל מהצד הראשון רכב חדש יחזיק אצלך יותר שנים. שקול את הדברים.

3. הצעה להלוואה שתקבל מהבנק שבו אתה מנהל את חשבונך תהיה אינדיקטור טוב לרמת הסיכון שאתה מהווה למלווה, ובהתאם לכך תנאי ההלוואה.

4. אתה צריך למצוא הלוואה שבסיומה אתה מסיים את התשלומים על הרכב. לא כל מיני הלוואות "בלון" או "ליסינג פרטי" שבסיומן אתה נשאר עם חוב של עשרות אלפי שקלים. הלוואות בנקאיות יתאימו לכך בדרך כלל.

[Sparrow420]

לפני 5 דקות, sperial כתב:

מה ההון העצמי שלך שאתה מוכן להשקיע ברכב?

 

לשים במכה אחת אני יכול 20-25 אלף

 

לפני 6 דקות, sperial כתב:

מה יכולת הפירעון החודשית שלך?

 

2-3 אלף בלי לעשות ויתורים

 

לפני 6 דקות, sperial כתב:

האם יש לך איזה השקעות שאתה יכול לרשום כבטוחה להלוואה, או שאתה צריך למשכן את הרכב החדש?

 

לא

 

לפני 7 דקות, sperial כתב:

2. יותר קל לקבל הלוואה לרכב חדש מאשר למשומש, וכנראה שהלוואה כזו תהיה בתנאים יותר טובים. מצד שני - הסכום יותר גדול. אבל מהצד הראשון רכב חדש יחזיק אצלך יותר שנים. שקול את הדברים.

 

גם חשבתי על זה הרבה, אבל מחיר של רכב חדש ברמה שאני רוצה פשוט מטורף

אלא אם אני אקבל הצעה ממש טובה(מה שלא נראה לי) לזה לא נראה לי שזה אפשרי

אבל כן, רכב חדש זה אידאלי אם יתאפשר

 

לפני 9 דקות, sperial כתב:

4. אתה צריך למצוא הלוואה שבסיומה אתה מסיים את התשלומים על הרכב. לא כל מיני הלוואות "בלון" או "ליסינג פרטי" שבסיומן אתה נשאר עם חוב של עשרות אלפי שקלים. הלוואות בנקאיות יתאימו לכך בדרך כלל.

 

לא ממש יודע מה זה "בלון" או "ליסינג פרטי"?

ממה שאני קצת יודע על הלוואות(מעולם לא לקחתי ואני עקרונית נגד) התשלום החודשי מחולק 2, החזר של ההלוואה והריבית החודשית

[sperial]

זה תשלום אחד שכולל את שניהם. בשיטת החישוב המקובלת ("שפיצר") בתחילת הפירעון אתה משלם בעיקר ריבית ועם הזמן חלקה של הקרן בתשלום החודשי הולך וגדל.

 

בדרך כלל ההלוואות צמודות פריים, שמשמעותו שעם כל שינוי בריבית בנק ישראל הריבית על ההלוואה תשתנה, אבל לא הקרן.

 

המונחים "בלון", "ליסינג פרטי" ועוד כמה דומים כוונתם הלוואה שבה אתה רוכש רכב, משלם תשלום חודשי ובסיום תקופת ההלוואה (מספר מייצג יהיה 3 שנים) אתה צריך להחזיר את הרכב (ואז מתחשבנים איתך על קילומטראג', ליקויים וכו') או לקחת הלוואה חדשה ולהתחיל מחזור חדש. ההלוואה מפתה כי סכום הפירעון החודשי נמוך, אבל בסופו של דבר אינך רוכש את הרכב.

 

ממליץ לך לחפש בגוגל "מחשבון הלוואות" שיאפשר לך לאמוד את גודל ההלוואה ומשך הפירעון שלהם תזקק.

 

[Sparrow420]

לפני 4 דקות, sperial כתב:

בדרך כלל ההלוואות צמודות פריים, שמשמעותו שעם כל שינוי בריבית בנק ישראל הריבית על ההלוואה תשתנה, אבל לא הקרן.

 

את זה אני מכיר, "פריים+3" וכ'ו, מה + טוב לקבל?

 

לפני 5 דקות, sperial כתב:

המונחים "בלון", "ליסינג פרטי" ועוד כמה דומים כוונתם הלוואה שבה אתה רוכש רכב, משלם תשלום חודשי ובסיום תקופת ההלוואה (מספר מייצג יהיה 3 שנים) אתה צריך להחזיר את הרכב (ואז מתחשבנים איתך על קילומטראג', ליקויים וכו') או לקחת הלוואה חדשה ולהתחיל מחזור חדש. ההלוואה מפתה כי סכום הפירעון החודשי נמוך, אבל בסופו של דבר אינך רוכש את הרכב.

 

ממש לא

 

לפני 6 דקות, sperial כתב:

ממליץ לך לחפש בגוגל "מחשבון הלוואות" שיאפשר לך לאמוד את גודל ההלוואה ומשך הפירעון שלהם תזקק.

 

הסתכלתי קצת, אבל המחשבונים האלה לא לוקחים פרטים על מי ומה אתה ונותנים לך מין הצעה כללית כזאת

[sperial]

"ריבית הפריים" היא הריבית הבסיסית שלפיה פועל בנק, ומתאים אליה הלוואות. בישראל היא התכנסה ל"ריבית בנק ישראל" (הריבית הבסיסית במשק, שנקבעת על ידי בנק ישראל 8 פעמים בשנה) בתוספת 1.5%. כיום ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75% בשנה, כלומר ריבית הפריים עומדת על 6.25%. אם ההצעה היא "פריים+3" פרשה שהבנק יגבה ריבית 9.25% בשנה.  מדובר בהפרש עצום, כיוון שמדובר בריבת דריבית על פני תקופה לא קצרה. תכונה נוספת של הריבית צמודת הפריים היא שהריבית הזו יכולה להשתנות לפי ריבית בנק ישראל (שכאמור, בתנאים רגילים מוכרזת בערך כל חודש וחצי) ויכולה לעלות או לרדת בהתאם למצב המשק. תוכל לקרוא עליה בויקיפדיה.

 

האתרים שהזכרתי מאפשרים לך לחשב את המרובע קרן-ריבית-פירעון חודשי-משך ההלוואה, כך שתוכל לחשב לעצמך כמה תדרש לשלם כל חודש אם תיקח, נניח, 80,000 ש"ח בריבית 6.5% ל-5 שנים או ל-7 שנים, או שהריבית היא 7%, או, בקיצור, "לשחק" עם תנאי ההלוואה כדי להבין מה מתאים לך. עליך רק להביא בחשבון שסביר שהריבית תשתנה במהלך חיי ההלוואה, אבל קשה לחזות מה יהיו השינויים.

 

כדי לקבל הצעות להלוואות תצטרך לפנות לגופים המלווים. כמוכן להביא בחשבון שההלוואה תעלה גם "דמים" - כל מיני עלויות נוספות שקשורות ללקיחת ההלוואה.

 

כמוכן - אתה צריך לבדוק בכל מקום מה ה"בטוחה" שעליך לתת כנגד ההלוואה - איזה רכוש שהבנק יוכל "להחרים" לך אם לא תעמוד בתנאי הפירעון.

[tinoki]

יש לך גישה לטעינה חשמלית? אם כן, טסלה 3 / Y / ג'ילי חדשות אלו העסקאות המשתלמות ביותר, למרות שתצטרך מימון גבוה יותר (בתנאים טובים יותר ממשומש), בהערכה שהמס רכישה ימשיך לעלות (פטור קטן יותר) במהלך השנים הרי שערך הרכב יישמר יותר מקורולה היברידית.

גם 3 משומשת ב - 140-150K זו עסקא טובה מאוד, במימון יקר יותר.

[Sparrow420]

לפני 17 שעות, sperial כתב:

כדי לקבל הצעות להלוואות תצטרך לפנות לגופים המלווים. כמוכן להביא בחשבון שההלוואה תעלה גם "דמים" - כל מיני עלויות נוספות שקשורות ללקיחת ההלוואה.

 

מה?, לא הבנתי.. יש עמלות על לקיחת הלוואה?

בעצם, למה אני מופתע 

 

לפני 17 שעות, sperial כתב:

כמוכן - אתה צריך לבדוק בכל מקום מה ה"בטוחה" שעליך לתת כנגד ההלוואה - איזה רכוש שהבנק יוכל "להחרים" לך אם לא תעמוד בתנאי הפירעון.

 

חשבתי שהרכב שקונים זה הבטוחה במצב כזה

יש לי גם מי שיהיה ערב לסכומים כאלה

 

לפני 17 שעות, tinoki כתב:

יש לך גישה לטעינה חשמלית? אם כן, טסלה 3 / Y / ג'ילי חדשות אלו העסקאות המשתלמות ביותר, למרות שתצטרך מימון גבוה יותר (בתנאים טובים יותר ממשומש), בהערכה שהמס רכישה ימשיך לעלות (פטור קטן יותר) במהלך השנים הרי שערך הרכב יישמר יותר מקורולה היברידית.

גם 3 משומשת ב - 140-150K זו עסקא טובה מאוד, במימון יקר יותר.

 

אין לי גישה לטעינה אז חשמלי בכלל לא בא בחשבון

טסלות למיניהם גורמות לי לרצות להקיא, אבל בוא לא נפתח את הנושא הזה פה

סיניות גורמות לי להסתייגות בגלל שזה יצרנים ממש לא מוכרים לי

 

גם רכב חדש יגרור איתו עלויות גבוהות יותר מאשר רכב בן 4-5, לא?

[sperial]

כן, יש שורה של עמלות. מ״פתיחת תיק״ ועד רישום משכון ושיעבוד. 

 

אתה לא חייב למשכן את הרכב. פעם אחת לקחתי הלוואה לרכישת רכב, על מנת להמנע מצורך לפתוח חסכונות משכנתי ניירות ערך שהיו מופקדים בבנק. היתרון הוא שפרוצדורת ביטול השעבוד והמשכון יותר פשוטה.

 

לגבי עלויות - יש בפורום מוסכמה שרכב בן 3-4 שנים יהיה הזול ביותר - עבר כבר את ירידת הערך הגדולה של חדש אבל עדיין לא הגיעה לעלויות התיקונים של רכב ישן. אבל יש תנאי, שאתה יודע לבחור נכון, ושיש לך קצת מזל, כי האחריות כבר פגה. לדעתי ההחלטה נגזרת גם ממשך הזמן שאתה מתכוון להחזיק ברכב. אבל אם אתה נזקק להלוואה התחשיב צריך להביא בחשבון גם אותה, יש הבדל גדול מאוד בין הלוואה של 80,000 ₪ להלוואה של 150,000 ₪.

עריכה אחרונה ב-13 לדצמבר, 2023 על ידי sperial

[Sparrow420]

אז יצרתי קשר עם מימון ישיר לקבל הצעה, העניין עדיין בתהליך, אין הצעה ממשית כי אין רכב ספציפי על הכוונת עדיין

מסתבר שהם גם עוזרים לך לחפש רכב לקנייה

 

אני מתכנן לברר גם עם הבנק שלי מה הוא יכול להציע

יש עוד מקומות שכדאי לבדוק?

בחיפוש בגוגל אני רואה רק בנקים וחברות שלא שמעתי עליהם שעל פניו נראים כמו מגרשים

[omricn]

מפתיע שלא עלה עדיין בשרשור - יש לך קרן השתלמות?

[Sparrow420]

לפני 49 דקות, omricn כתב:

מפתיע שלא עלה עדיין בשרשור - יש לך קרן השתלמות?

 

😳

האמת שאני לא יודע בוודאות(כי אני לא סגור על מה זה קרן השתלמות) אבל לא נראה לי.

יש לי בתלוש שכר כל מיני "קופות גמל"(מה שזה לא יהיה) של פנסיה ופיצויים

[Gosser1860]

לפני 21 שעות, Sparrow420 כתב:

ומפחד לעשות טעות גורלית שתעלה לי ביוקר

..

אם למישהו יש עצה בנושא אשמח לדעת

העצה הכי טובה שלי היא להבין שהמלווה "מוכר" לך כסף. מכיוון שזה קונספט קצת מוזר, ועטוף בכל מיני מילים ומושגים מפוצצים לפעמים נוטים להשמיט את הפרט הזה. בבסיס, גורם כלשהו "מוכר" לך סכום כסף כלשהו בתמורה לסכום גדול יותר. 

אני ממליץ לקרוא ולהתעמק במושגי היסוד, מהי ריבית (ריבית בנק ישראל, ריבית פריים), איך מנגנון ריבית דרבית עובד, לוח סילוקין, שיעבוד ושאר ירקות. הידע הזה יאפשר לך לבחור את המוכר יותר טוב, ולהשוות בין ההצעות בצורה טובה יותר.

 

לפני 21 שעות, Sparrow420 כתב:

אני צריך הדרכה\טיפים\עשה\אל תעשה של לקיחת הלוואה לרכב

קודם מחליט לגבי תקציב (כי יש פער של 50% בין התקציב הנמוך לתקציב הגבוה) בהתאם לדרישות מהרכב. מבחינת מימון, אופציה פופולארית היא לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות (אם יש) שתיהיה יחסית זולה. אופציה נוספת תיהיה לקחת הלוואה מהבנק (בד"כ כנגד הרכב), כאן שווה לעשות סקר שוק ולהשוות בין ההצעות.

הייתי מפריד בין חיפוש הרכב לבין הגורם המממן, לאו דווקא הגורמים האלה מייצגים את האינטרסים שלך.

[amosbmw]

לפני 51 דקות, Sparrow420 כתב:

אני לא סגור על מה זה קרן השתלמות

ממליץ שתשים בצד את קניית הרכב.

הרבה יותר חשוב - 

קח בהקדם יועץ פיננסי שיסדר לך את כל החסכונות הפנסיוניים, ההשקעות והביטוחים שלך.

אחרי זה תגיד לו שאתה צריך הלוואה לקנית רכב והוא ייעץ לך מאיפה ללוות כסף בצורה הזולה ביותר. 

 

המשמעות של ההחלטות הפיננסיות יותר חשובה מאיזה דגם רכב או מנוע או יותר מוצלח.

[Moshe c]

מתנצל מראש על התגובה, אבל נשמע מכל מה שכתבת שעדיף לך להימנע מרכישת רכב בסכום שציינת. 

לדעתי עדיף שתתמקד ברכב זול משמעותית, בסכום שיהיה קרוב יותר להון העצמי שלך. 

רכישת רכב בשש ספרות עם מימון על רוב רובו של הסכום הדרוש, יגרור הוצאות שלעניות דעתי אתה לא מבין אותם עד הסוף. 

בנוסף להוצאות המימון, תיקח בחשבון טיפולים במוסך מורשה יבואן, ירידת ערך, עלויות ביטוח, כמובן גם ביטוח מקיף, כל אלו לא קרובים לסכומים שאתה מורגל אליהם ולדעתי כדאי מאוד שתבין עד הסוף מול מה אתה עומד בכדי שלא תיאלץ להיפרד מהרכב בשל חוסר יכולת לעמוד בהוצאות. 

במקביל, תשקול שוב את הצרכים והרצונות שלך ולאחר שתבין מהן כל ההוצאות הצפויות ובדגש על כל, תראה אם זה משהו שאתה יכול לעמוד בו ואם כן, תשאל את עצמך אם זה שווה לך. 

חלילה לא התכוונתי לפגוע או להוציא לך את הרוח מהמפרשים, זה מקום לחלוק בו דעות וזו בסהײכ דעתי האישית.