קווים מנחים להתנהלות כלכלית נכונה

[sperial]

עניין ה"צביעה" מצריך תכנון לטווחים ארוכים מאוד, שבהם הרבה מאוד צרכים משתנים. וגם ביכולתך לחסוך ולא להתפתות להוצאות ברגע שבחשבון הבנק "שוכבים" כמה עשרות אלפי ש"ח. ויש גם צורך ביכולת לתעדף הוצאות, ולוותר על הוצאות לא חיוניות (או לצמצם אותן) כל עוד אינך בטוח שיש בידך הרזרבה למקרה של הוצאה חיונית.

 

 

 

[Potato]

אני לא רואה דרך לתכנן.

יודע מה נכנס,יודע מה יוצא ופה בערך נגמר התכנון.

או שתגדיל הכנסות או שתקטין הוצאות(או גם וגם), אבל על מה אולי תלך השארית לא רלוונטי להתנהלות כלכלית ברמה החודשית.

 

יש סיכוי שהמקרר יתקלקל,השוטף בולע את זה,אותו דבר תקלות ברכב וחתונות של חברים.

 

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי Potato

[avargel]

אתה רווק?

 

 

[Potato]

לפני 10 דקות, avargel כתב:

אתה רווק?

 

 

אולי כן ואולי לא.

תענה לגופו של עניין.

 

אם אני חוסך,מה זה משנה אם אני עושה את זה לעגלה של תינוק כי אשתי בהריון או כי אני רוצה לעשות קוק בוגאס.

הכסף הוא אותו כסף.

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי Potato

[avargel]

לא סתם שאלתי

 

הכי לגופו של עניין שיש. אם אתה רווק וזו ההסתכלות שלך - אז אתה בבעיה, אבל לא נורא כי בסוף זה רק חיים של בנאדם אחד. אתה היחיד שתשלם את המחיר.

 

אבל אם אתה נשוי עם ילדים ויש לילד שלך בר מצווה עוד 5 שנים, אתה לא יכול "לא להתכונן לזה כי אני לא מרגיש את זה בחודשי"

 

פגשתי יותר מאחד שאמר לי ש"החודש יש לי מלא בלתמי"ם" ואז התברר שאף אחד מהסעיפים שהזכיר לא היו בלת"מ

 

היו לך 13 שנים להתכונן לבר מצווה

12 לבת מצווה

4 לגשר בשיניים של הילדה האמצעית

21 ללימודים של בן הזקונים

 

10 חודשים להתכונן להוצאות של הקיץ עם כל הקייטנות והחוגים

 

וכו' וכו'

 

 

עריכה: כתבת יפה. "אם אני חוסך".

אבל כמה לחסוך?

אולי אתה חוסך מעט מדי ביחס לכל ההוצאות הצפויות?

אולי אתה חוסך יותר מדי ובינתיים מתכלב בזמן שאתה יכול לחיות חיים טובים יותר (זה מותר לחיות חיים טובים...)

 

צריך לתכנן ולחסוך בהתאם לתכנון

 

בעצם לא רק לחסוך

לצורך העניין, אני לא חוסך כיום מהשוטף לבר מצווה של הילד שלי (הוא בן 5) אבל אני נערך לזה בדרכים אחרות (השקעות לטווח זמן מסויים למשל שאמורות להיות מונזלות בתאריך היעד)

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי avargel

[BarryG]

מסכים לגמרי עם אברג'ל. נכון שתמיד יש הוצאות (ולפעמים גם הכנסות) לא צפויות, אבל צריך מסגרת בסיסית להתנהל בתוכה. זה שהתקציב עם אי וודאות של 20% תנודה פוטנציאלית לא אומר שצריך לוותר עליו לגמרי כי הוא "לא מדויק". אצלנו התכנון כל כך ארוך טווח שאני מעכשיו בודק שיהיה לי סכום משמעותי עודף בחיסכון כשאצא לפנסיה כדי שנוכל למכור את הדירה הנוכחית ולעבור לדירה קטנה בתל אביב (ואנחנו עוד לא בני 40). אז נכון, אי אפשר לדעת מה יהיה הפער בין מחיר הדירה הנוכחית למחיר דירה בתל אביב בעוד כמעט 30 שנה, אבל עצם זה שזה רשום איפשהו מאפשר לבדוק מדי תקופה, להבין אם צריך לעשות התאמות לחיסכון הזה, לחשוב עד כמה זאת עדיפות על פני שימושים אחרים לכסף הזה וכו'. ברגע שבנית תקציב זה מביא להתנהלות אחרת לגמרי מבחינת חשיבה על הוצאות עתידיות ושימוש לכסף, גם אם התקציב הזה רחוק מלהיות מדויק.

[sperial]

@Potato אתה כבר לפחות בחצי הדרך של התכנון.

 

השאלה המתבקשת היא האם אתה מסוגל לעמוד בפיתוי להוציא כל סכום שמצטבר בעו"ש. אם אתה מתקשה בכך, ויש לך כבר כמה חודשי ניסיון כך שאתה יודע פחות או יותר מה ההכנסות ומה ההוצאות החודשיות, פתח לך חשבון חסכון כלשהו (לא חייב להיות בכותרת הזו, זה יכול להיות חשבון עו"ש מקביל, קופת גמל או כל כלי פיננסי אחר) והעבר אליו בהוראת קבע קצת פחות מההפרש המוכר לך בין הוצאה להכנסה. כשתרצה למשוך את הכסף עצם הטרחה לעשות זאת תגרום לך לחשוב בשנית על חיוניות ההוצאה.

 

כמובן שהשכבה הראשונה של החסכון היא שכבת מצב החירום.

 

@avargel נדמה לי שרמת התכנון שלך יוצאת דופן, לא משהו שכל אחד מסוגל לעמוד בו. אבל הכנה ליעדים ארוכי טווח - גם אם אינם מוגדרים במעטפה ספציפית  חיונית. אני מבטא את זה הרבה פעמים בשרשורי ה"רכב הראשון" ודומיהם, עם השאלה עד כמה רכישת רכב בגיל 21 תשפיע על היעדים של גיל 31. וגם להיפך - בחירת רכב לזוג צעיר עם מחשבה על ילד או שניים.

 

עוד דבר חשוב - מה שהזכיר @BarryG - ההכנה לפרישה. חוק הפנסיה שנחקק בשנים האחרונות הוא בעל משמעות עצומה, ויש סיבה טובה לחקיקתו: אותם מאות אלפי, אם לא מיליוני, ישראלים שאינם חוסכים לפרישה ואינם מבטחים עצמם נגד קטסטרופות מהסוג של אבדן כושר עבודה. והחסכון הפנסיוני הבסיסי כנראה אינו מספיק, צריך להוסיף עליו. זו, למשל, הסיבה שבגללה לא נגעתי בקרנות ההשתלמות (של אשתי ושלי) בערך מגיל 40-45. אלה סכומים שלהם נזקק בפרישה.

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי sperial

[Potato]

לפני 21 דקות, avargel כתב:

 

הכי לגופו של עניין שיש. אם אתה רווק וזו ההסתכלות שלך - אז אתה בבעיה, אבל לא נורא כי בסוף זה רק חיים של בנאדם אחד. אתה היחיד שתשלם את המחיר.

אם הנטו שלי 15 ואני חוסך 9,איפה הבעיה עם זה שאני לא מגדיר על מה הכסף הזה יילך?

 

לפני 21 דקות, avargel כתב:

אבל אם אתה נשוי עם ילדים ויש לילד שלך בר מצווה עוד 5 שנים, אתה לא יכול "לא להתכונן לזה כי אני לא מרגיש את זה בחודשי"

שוב, אתה חוסך כי אתה יכול.

זה לא שלא תקנה לחם כי לילד יש בר מצווה.

חוסך כמה שאתה יכול ומתעדף את הכסף שנחסך.

לפני 21 דקות, avargel כתב:

עריכה: כתבת יפה. "אם אני חוסך".

אבל כמה לחסוך?

כמה שאתה רואה לנכון.

על זה השרשור באופן חלקי,לא?

לפני 21 דקות, avargel כתב:

אולי אתה חוסך מעט מדי ביחס לכל ההוצאות הצפויות?

אולי אתה חוסך יותר מדי ובינתיים מתכלב בזמן שאתה יכול לחיות חיים טובים יותר (זה מותר לחיות חיים טובים...)

אולי אתה בכלל לא צריך לחסוך אלא להתמקד במיצוי הפוטנציאל הכלכלי שלך.

במקום לנסות לחסוך עוד 2000 שקל להבין איך אתה מכניס עוד 3?

 

כי המשכורות בשוק עלו ואתה מרוויח 14 כשאתה יכול להרוויח 20...

לפני 21 דקות, avargel כתב:

בעצם לא רק לחסוך

לצורך העניין, אני לא חוסך כיום מהשוטף לבר מצווה של הילד שלי (הוא בן 5) אבל אני נערך לזה בדרכים אחרות (השקעות לטווח זמן מסויים למשל שאמורות להיות מונזלות בתאריך היעד)

 

מי ישמע כמה זה כבר עולה שצריך להתכונן כמעט עשור לפני.

 

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי Potato

[יובל .מ.]

יש לך 2 אפשרויות - או שתתכונן לכל אירוע חצי שנה לפני, או שתתכונן לכולם ביחד עשור לפני.
כרגע כשאתה רווק אתה חוסך 9, בהמשך כשתהיה עם ילדים או סתם עם בת זוג ותשכור דירה יותר גדולה או במיקום יותר מרכזי יש סיכוי שלא תצליח לעשות את זה, ולא כולם בהייטקס עם 40 נטו +אופציות+בונוסים. 
צריך לדעת להפריד בין מקרי קצה, לבין מעמד הביניים הישראלי הקלאסי.
לרוב האנשים אין האפשרות לחסוך לכל דבר בצורה אינטסיבית, כי שוב, יש בלת"מים, יכול להיות שתצרך מקרר, אולי מכונת כביסה תתקלקל, או שסתם העומס של גנים+חיתולים+משכנתא יאכלו לך את מה שתכננת לחסוך.

[sperial]

@Potatoאין סתירה בין חסכון לבין התקדמות אישית. להפך ההתקדמות הכלכלית שלך תשפר את כושר החיסכון.

 

יש לכך יוצא מן הכלל, והוא כאשר מוותריל על חסכון לטובת יעד יותר גדול - למשל לימודים או הקמת עסק. אלה נכנסים לקטגוריה של השקעה, שלא תמיד מצליחה, אבל סיכוי טוב שישפרו מצב כלכלי עתידי.

[Potato]

לפני 11 דקות, sperial כתב:

@Potatoאין סתירה בין חסכון לבין התקדמות אישית. להפך ההתקדמות הכלכלית שלך תשפר את כושר החיסכון.

אני אומר שבמקום להתעסק באים חוסכים 200 שקל על הוצאות רכב עדיף להתעסק במיצוי יכולת השתכרות,לטווח הארוך זה עדיף ולהשקיע שם את מירב המאמצים ולא בחסכון.

לפני 11 דקות, sperial כתב:

יש לכך יוצא מן הכלל, והוא כאשר מוותריל על חסכון לטובת יעד יותר גדול - למשל לימודים או הקמת עסק. אלה נכנסים לקטגוריה של השקעה, שלא תמיד מצליחה, אבל סיכוי טוב שישפרו מצב כלכלי עתידי.

לדעתי לימודים אפשר כדאי וצריך לשלב בחיים ולא לעצור את החיים.

שנתיים חייתי על האפס,בדיעבד טעות מבחינה כלכלית.

מהמון בחינות אחרות-לא.

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי Potato

[sperial]

ולאןיכולת לשאוף להגיע בלי להשקיע את אותן שנתיים? אין לי ספק שההשקעה הזו תשתלם תוך תקופה לא ארוכה.

[Potato]

לפני 7 דקות, sperial כתב:

ולאןיכולת לשאוף להגיע בלי להשקיע את אותן שנתיים? אין לי ספק שההשקעה הזו תשתלם תוך תקופה לא ארוכה.

הייתי יכול לעבוד משרה מלאה וללמוד תוך כדי.

אבל הייתי מאבד את היכולת להתבטל רוב השבוע ולהיות בים או לשבת עם חברים.

[redroze]

לפני 12 שעות, sperial כתב:

@יבגניפאני טוען שהרכב הוא בדיוק כמו שכר הדירה האוכל: כולם חיוניים וכולם מצריכים הוצאה שוטפת. אם החודש הוצאתי 3000 ש"ח על אוכל, אני צריך להכין 3000 ש"ח עבור האוכל בחודש הבא.  אותו הדבר לגבי הרכב. ההבדל הוא שלגבי דירה או ברכב מדובר בסכום יותר גדול וטווח זמן יותר גדול. הסיבה לכך היא שמגורים ותחבורה הם מוצרים חיוניים. זה לא שאם תמכור את הרכב הכסף יחזור לחשבון הבנק, אלא יהיה צורך להוציא סכום נוסף לטובת הרכב הבא (או אמצעי תחבורה אחר, שלגבי מרביתנו יתאים פחות. המקרה שלך ייחודי בכך שאת תקציב הרכב אתה מעביר לתקציב הדיור - מוותר על רכב אבל בתמורה משלם שכ"ד יותר גבוה). לכן, הגישה שלי היא שירידת ערך הרכב היא חלק מהעלות השוטפת. את החלק הזה אתה יכול לשלם "מראש" ברכישת הרכב במזומן, לשלם באופן שוטף במסגרת הלוואה או לשלם לשכירות (ליסינג). אתה יכול לחסוך את הסכום הדרוש להחלפת הרכב או לתכנן נטילת הלוואה - איך שלא תסובב את זה הכסף ייצא מכיסך. התאור של "הסכום שאתה צריך לחסוך" נועד להבהיר את סדר הגודל של ירידת הערך ומשמעותה להוצאות השוטפות, עם אם את ההוצאה הממשית אתה דוחה (ומשלם על כך ריבית).

 

@redrozeמה שכתבתי לגבי רכב נכון גם לגבי דיור. תמכור את דירתך, תשים את הכסף בבנק, ומה אז? תלך לישון על ספסל ברחוב? לא. אתה פשוט תעביר אותו לטובת הדירה הבאה.

 

@Potatoשניכם צודקים, השאלה היא מה הריבית בתקופת ההלוואה. זה אפילו אישי, תלוי מי המלווה ומי הלווה.

אני לא מצליח להבין למה אתה חושב שכולם רוצים כל החיים להחליף רכב/בית.

כשבנאדם מגיע לגיל 100, אין לו יכול לנהוג והוא סיים את המשכנתא שלו. איזה הוצאות רכב ודיור יש לו?

 

מי דיבר על למכור את הדירה? רכשתי דירה בגיל 30, בגיל 60 סיימתי לשלם משכנתא. מרגע זה אני יכול לחיות בדירה, ולכן רשמתי שזה חיסכון כפוי, שלא רק אני אהנה ממנו אלא גם היורשים שלי. אני אהנה מלגור בדירה ללא עלות לאחר סיום המשכנתא, והיורשים שלי יהנו מהירושה לאחר לכתי.

[sperial]

אז בגיל 100 תעבור לבית אבות. אתה יודע כמה זה עולה? כל עוד אתה חי אתה זקוק לקורת גג וכל עוד אתה מתפקד אתה זקוק לאמצעי תחבורה, ויהיה זה רכב פרטי, רב קו, מונית או אמבולנס. גם אלה עולים כסף.

 

דרך אגב, גם העברה לדור הבא היא הוצאה שמצריכה תכנון. מטפלת לתינוק,  מעונות לסטודנט, סיוע בדיור לזוג הצעיר. 

עריכה אחרונה ב-19 למאי, 2022 על ידי sperial