קווים מנחים להתנהלות כלכלית נכונה

[avargel]

לפני 57 דקות, Potato כתב:

 

החשבון חסר תועלת ולא משפיע לי על כלום.

מה זה משנה לי בהתנהלות חודשית אם הרכב שלי יהיה שווה עוד שנה 2000 שקל יותר או 10000 שקל פחות?

אם ארצה להחליף אעריך את השווי שלו ואתנהל בהתאם.

 

אגב דירה זה פחות או יותר אותו דבר.

אני לא יודע מה תהיה הדלתא בין מחיר הדירה שקניתי עכשו לבין הבית שאני רוצה לקנות(לשדרג) עוד 10 שנים.

אולי שלי יעבור פינוי בינוי,אולי אתפוס פרויקט למשתכן.

 

אני יכול להעריך כמה שווה הדירה שלי כל שנה,וגם לדירה יש תיקונים וביטוח.

 

אתה מכניס את השווי המשוער של הדירה שלך ביחס לדירה אחרת שתרצה לקנות בתחשיב חודשי?

 

 

לפי הראש שלך

היית צריך להיות הוגן ולספר לנו שהשנה האוטו עלה לך 25000 ש"ח ולא רק 5000

 

 

תבין

תכניס את עלות הרכישה (מינוס עלות המכירה אבל עזוב רגע את הנושא הזה) איפשהו

אבל תכניס

חודשי, שנתי, רב שנתי, לא משנה

 

אבל אתה לא יכול פשוט להתעלם ממנו ואז להסביר לנו ש"אנחנו צריכים לדעת איך לייעל את תחזוקת הרכב שלנו" או כל שטות אחרת

 

ולא

רביעיית צמיגים לאף רכב לא עולה 600 ש"ח 

בטח לא למזדה 3 שמכרת

ובטח לא למותג סביר

[Potato]

לפני 6 דקות, avargel כתב:

 

 

לפי הראש שלך

היית צריך להיות הוגן ולספר לנו שהשנה האוטו עלה לך 25000 ש"ח ולא רק 5000

לא הבנתי למה.

לפני 6 דקות, avargel כתב:

 

תבין

תכניס את עלות הרכישה (מינוס עלות המכירה אבל עזוב רגע את הנושא הזה) איפשהו

אבל תכניס

חודשי, שנתי, רב שנתי, לא משנה

אני לא מבין איך בדיוק מועיל לי לדעת כמה הרכב שלי אולי שווה.

לפני 6 דקות, avargel כתב:

אבל אתה לא יכול פשוט להתעלם ממנו ואז להסביר לנו ש"אנחנו צריכים לדעת איך לייעל את תחזוקת הרכב שלנו" או כל שטות אחת

אני טוען שאם הרכב איבד 1000 או עלה ב2000 לא רלוונטי כל עוד אני לא מוכר.

 

לקחתי משכנתא ואני משלם כל חודש 3,000 שקל.

מה זה משנה אם הדירה עלתה ל3 מליון או ירדה ל600 אלף.

לפני 6 דקות, avargel כתב:

ולא

רביעיית צמיגים לאף רכב לא עולה 600 ש"ח 

אז לא 600 אלא 800.

מה זה משנה.

לפני 6 דקות, avargel כתב:

בטח לא למזדה 3 שמכרת

חברת הליסינג החליפה לי צמיגים כשקניתי,שרדו יפה שנתיים וחצי.

לפני 6 דקות, avargel כתב:

ובטח לא למותג סביר

כל אחד יחליט לעצמו מה לקנות,להגיד שאין זה עובדתית לא נכון.

עריכה אחרונה ב-18 במאי על ידי Potato

[Nemesis]

לפני כשעה, Potato כתב:

 

החשבון חסר תועלת ולא משפיע לי על כלום.

מה זה משנה לי בהתנהלות חודשית אם הרכב שלי יהיה שווה עוד שנה 2000 שקל יותר או 10000 שקל פחות?

אם ארצה להחליף אעריך את השווי שלו ואתנהל בהתאם.

 

אגב דירה זה פחות או יותר אותו דבר.

אני לא יודע מה תהיה הדלתא בין מחיר הדירה שקניתי עכשו לבין הבית שאני רוצה לקנות(לשדרג) עוד 10 שנים.

אולי שלי יעבור פינוי בינוי,אולי אתפוס פרויקט למשתכן.

 

אני יכול להעריך כמה שווה הדירה שלי כל שנה,וגם לדירה יש תיקונים וביטוח.

 

אתה מכניס את השווי המשוער של הדירה שלך ביחס לדירה אחרת שתרצה לקנות בתחשיב חודשי?

 

דירה אינה מוצר מתכלה שמאבד מערכו עד שהוא הופך להיות אפס. אין מצב בה הדירה מתקלקלת והתיקון עולה חצי מערכה וצריך פתאום להחליף אותה. השיקול העיקרי הוא שדרוגים. שווי הדירה אם כבר עולה עם הזמן ולא יורד. ולכן החישוב הוא שונה. 

[avargel]

טוב, מרים ידיים

[Potato]

לפני 11 דקות, Nemesis כתב:

 

דירה אינה מוצר מתכלה שמאבד מערכו עד שהוא הופך להיות אפס. אין מצב בה הדירה מתקלקלת והתיקון עולה חצי מערכה וצריך פתאום להחליף אותה. השיקול העיקרי הוא שדרוגים. שווי הדירה אם כבר עולה עם הזמן ולא יורד. ולכן החישוב הוא שונה. 

שדרוג הוא תמיד ביחס למשהו.

ומה שמעניין זה הפער ולא העלות האבסולוטית.

[SlowRide]

לפני 35 דקות, ניקו פ. כתב:

אני גם משתדל לקנות במעט תשלומים, אבל תשלומים כשלעצמם הם לא בעיה לדעתי. 

נניח אתה מרוויח 10 אלף בחודש. 

מחייה + בילויים עולים לך 7000 אלף ואת השאר אתה חוסך באיזו קפות גמל או קרן או משהו. 

החלטת שאתה רוצה לטוס/לקנות טבעת/לרכוש וואטבר וזה עולה 10000 שח. אז לא עדיף לשלם בשלושה תשלומים מאשר לשלם במכה ולצום חודש? או לפתוח חיסכון וכו?

רק צריך לוודא שאין על זה ריבית לפני שעושים עסקת תשלומים. אישתי נפלה בזה פעם אחת, מעצבן.

[Nemesis]

לפני 6 דקות, Potato כתב:

שדרוג הוא תמיד ביחס למשהו.

ומה שמעניין זה הפער ולא העלות האבסולוטית.

 

אבל אף אחד לא מדבר על עלות שדרוג, אלא שמירת מצב קיים. 

[sperial]

@Potato כל ההוצאות המשתנות הן אומדן. חודש אחד תשאיר בסופר 1200 ש"ח, בחודש הבא 800. פעם תקנה 50 ליטר דלק ופעם 100. אבל הרעיון הוא להכיר את סדרי הגודל של ההוצאות כדי לתכנן אותן.

 

לגבי ירידת ערך הרכב - היא מהותית. כאמור, זה הסכום שעליך להפריש מדי חודש כדי לחזור לרכב ברמה (כספית) של הרכב כאשר רכשת אותו. זה יכול לקרות בגלל טוטאל הערב, זה יכול להיות בעוד 10 שנים כאשר הטמבון ייפול כי הבורג החליד. בשני המצבים, אם לא חסכת את הסכום הדרוש, תדאר קרח. וזהו חלקה של ירידת הערך בהוצאה החודשית. תוכל לאמוד אותה לפי היסטוריית ירידת הערך של דגמים דומים בעבר. כן, זה יהיה גס, אבל זה יהיה סכום ממשי, לא האפס שעליו אתה מכריז היום.

[Potato]

לפני 14 דקות, sperial כתב:

@Potato

 

לגבי ירידת ערך הרכב - היא מהותית. כאמור, זה הסכום שעליך להפריש מדי חודש כדי לחזור לרכב ברמה (כספית) של הרכב כאשר רכשת אותו.

מה זה הפרמטר המוזר הזה?

אם קניתי קורולה חדשה ב2009 ב110 אלף ועכשו קורולה עולה 150, הרכב שלי שווה מינוס 25 אלף?

מה התחשיב בדיוק ואיך זה קשור לירידת הערך.

לפני 14 דקות, sperial כתב:

זה יכול לקרות בגלל טוטאל הערב, זה יכול להיות בעוד 10 שנים כאשר הטמבון ייפול כי הבורג החליד. בשני המצבים, אם לא חסכת את הסכום הדרוש, תדאר קרח.

אפשר לקחת מימון,הריביות *כרגע* נמוכות.

לפני 14 דקות, sperial כתב:

וזהו חלקה של ירידת הערך בהוצאה החודשית. תוכל לאמוד אותה לפי היסטוריית ירידת הערך של דגמים דומים בעבר. כן, זה יהיה גס, אבל זה יהיה סכום ממשי, לא האפס שעליו אתה מכריז היום.

אני לא מכריז על אפס.

אבל זה להתכונן ללא נודע ואני לא רואה סיבה להתעסק בזה ברמה החודשית.

[sperial]

ה"מימון" (כמה שאני שונא כת הביטוי במכובס הזה. המיחה הנכונה היא"הלוואה") שווה לתזרים שלילי. כסף שיצא ממה שאין לך, ועכשיו עליך לקנות תמורת ריבית, שאני לא בטוח שבאמת תהיה נמוכה.

 

לגבי הקורולה שקנית ב-2009 - כדי לחזור למקביל הכספי (110K), ובהנחה שהרכב הנוכחי שלך שווה 20K כליך לחלק 90 אש"ח ל-156  חודשים, כלומר סעיף ירידת הערך הוא קצת פחות  מ-600 ש"ח בחודש. אז ה-5000 ש"ח בשנה הפכו ל-12,000 (בערך).  מעשית זו עקומה יורדת, ב-2009 ירידת הערך היתה 1000 ש"ח בחודש (כדוגמה), היום 100. מצד שני, היום תצטרך לבלות יותר שעות במוסך ולשלם יותר תמורת התיקונים.

 

תאר לך שאת הקורולה שרכשת ב-2009 תמורת 110K ריסקת ב-2011, וקיבלת מהביטוח 85,000 ש"ח. כדי לחזור לקורולה חדשה תצטרך להוסיף 25K שהם, בעצם, 1000 ש"ח לחודש החזקת הרכב. זה יכול לבוא מחסכון קיים, או מהלוואה, שפרעונה יהיה על חשבון חסכון עתידי או צורך בצמצום הוצאות. אז אני מעדיף, אם אפשר, להכין את הסכום מראש ולהמנע מתשלום ריבית.

[שביט]

אין קשר ישיר בין ירידת הערך של רכב א' לבין מחיר קניית המחליף שלו.

[sperial]

ירידת הערך ההיסטורית נותנת אומדן לכמה עליך לחסוך כדי לחזור למצבך בעת רכישת הרכב. התעלמות ממנה היא כמו התעלמות מצריכת הדלק - זו הוצאה ממשית, גם אם קשה לחיזוי.

 

בסופו של דבר חלק גדול מאוד של הוצאות המחיה אינן קבועות, אז בתכנון הפיננסי עליך להכניס הערכה שלהן, גם אם יש פלוקטואציות מחודש לחודש וגם אם מדובר בחיזוי לטווח ארוך שקשה מאוד לדייק בו.

עריכה אחרונה ב-18 במאי על ידי sperial

[redroze]

בתאריך 17.5.2022 בשעה 09:57, Jeka88 כתב:

שלום שלום,

 

בזמן האחרון אני קורא יותר ויותר פוסטים\כתבות על איך אנשים מחלקים את הכסף שלהם, יש כאלה שהוצאת הדיור שלהם נעה בין 20% ל-40%, יש כאלה שמוציאים על אוכל סכומים מטורפים(מתכוון לקניות בסופר) ביחס למשכורת, ויש גם אנשים שיש להם לא מעט כסף אבל ההוצאות שלהם ממש לא גבוהות והם מצליחים לחסוף אחוז מאוד גדול מההכנסה שלהם.

 

לפי איך שאני קורא את המפה המחירים רק צפויים לעלות בזמן הקרוב בכל התחומים.

 

לדעתכם מה הדרך הנכונה לחלק את ה"עוגה" מבחינת הוצאות נניח למשפחה ממוצעת(זוג פלוס 2) עם הכנסה ממוצעת של 10,500 ברוטו(זה איזור ה8.5K נטו) לכל אחד מבני הזוג כלומר סה"כ ההכנסה נטו היא 17 אלף ש"ח??

 

 

הכי חשוב זה קודם כל להיות "על זה" ולבצע מעקב כדי לדעת כמה עולה כל סעיף. זה גם מאפשר לנתח מגמות של כל סעיף בנפרד.

אני דוגל בתיאוריית השלישים:

1. 33% מההכנסה הולכת על הוצאות דיור (דירה בבעלות).

2. 33% מההכנסה הולכת על הוצאות מחיה.

3. 33% מההכנסה הולכת להשקעות.

 

מחזיק בנפרד קרן חירום של 6 חודשי מחיה. לא משתמש בתשלומים לעולם, כל בלת"ם יורד מהקרן, ובחודשים הבאים אני משלים את מה שמשכתי עבור הבלת"ם.

 

סעיף 2 ברור שהוא הוצאה בלבד. סעיף 3 ברור שהוא חיסכון בלבד. אבל סעיף 1 הוא שילוב של ה-2, סוג של חיסכון כפוי. מכיוון שבסעיף 1 חצי מהתשלום הולך לבנק וחצי יכול לחזור אליי במכירת הדירה. זה שווה ערך לכ-50% חיסכון מההכנסות.

עריכה אחרונה ב-18 במאי על ידי redroze

[sperial]

לגבי סעיף 1 - גם אתה טועה את הטעות הנפוצה: מה ש"חוזר אליך במכירה" לא באמת חוזר אליך. הוא יעבור למי שימכור או ישכיר לך את דירתך הבאה.

 

לגבי עניין התשלומים - גם כאן יש עניין של שימוש מושכל: שימוש בהם הגיוני לגמרי כאשר מדובר בהוצאה חד פעמית חריגה. זה נכון אפילו לנטילת הלוואות, כל עוד תנאיהן סבירים (משכנתא, אמרנו?) אין בו שום הגיון להוצאות שוטפות.

 

יש שלבים בחיים שבהם קשה מאוד להחזיק את הריפוד של 6 חודשי מחייה. לעתים אין ברירה אלא לקחת הלוואה. אבל גם את זה צריך לעשות באופן מבוקר ומחושב.

[יבגניפ]

לפני שעתיים, sperial כתב:

ה"מימון" (כמה שאני שונא כת הביטוי במכובס הזה. המיחה הנכונה היא"הלוואה") שווה לתזרים שלילי. כסף שיצא ממה שאין לך, ועכשיו עליך לקנות תמורת ריבית, שאני לא בטוח שבאמת תהיה נמוכה.

 

מנסה להבין את הגישה שלך.

נניח אני רוצה רכב שעולה 100,000. ההצעה שלך היא לחסוך 100,000, ללכת לתת את זה ליבואן ואז להתחיל לחסוך כל חודש מספיק כדי שכשארצה להחליף יהיה לי את הפער בין המחיר שבו אמכור ל-100,000? 

 

ההנחה המובלעת שלך, אני מניח, היא שריבית תעלה לך יותר ממה שתרוויח על ההון שלך בדרך אחרת. זה לא תמיד נכון ולא תמיד לא נכון. ולכן כנראה שגם יועצים כלכליים שונים או סוכנים פנסיוניים יתנו לך המלצות שונות בתקופות שונות.