תאריך חיוב כרטיס אשראי,איזה הכי נוח?

[ezuf]

משכורת ב9,חיובים ב15

 

גם בשבוע הפרש הזה אין לי חיובים גדולים,גג כמה קטנים ממש (עשרות שקלים,כל מיני פה ושם)

 

למזלי אני יודע מצוין מה הולך בכרטיס שלי ובחשבון בנק,יותר טוב מחברת האשראי והבנק עצמו

[סאפיר]

יש תאריך נכון לחיוב של האשראי, והוא תלוי במצב הכלכלי שלך.

בהנחה שאתה לא הולך לשנות את ההתנהלות שלך או את סכומי החיובים יש שתי שיטות.

אם אתה תמיד/לרוב בפלוס, עדיף להוריד את האשראי אחרי שנכנסת המשכורת, כדי - כמו שאמר ואדים - שתדע כמה כסף נשאר לך אחרי שירדו החיובים.

אם אתה נוטה להיכנס למינוס, ההמלצה היא שהאשראי ירד לפני שהמשכורת נכנסת. כי אם האשראי יורד אחרי המשכורת ונכנסת למינוס, אתה משלם ריבית על המינוס הזה במשך כל הימים עד שתיכנס המשכורת הקרובה. נניח שהאשראי ירד ב-10, אתה תשלם ריבית על המינוס במשך 20 (או 21. כן, נו, או 18. חלאס להתקטנן!!!!) יום, עד שתיכנס משכורת חדשה ב-1. אם המשכורת תרד ב-30 ואז תיכנס לאותו מינוס, תשלם ריבית רק על יומיים.

 

פיצול תאריכים הוא מתכון לאסון, כי בכל מקרה נכנסת רק משכורת אחת (במצב סטנדרטי) ואתה עלול להסתבך עם כל התאריכים. אם כבר "לקצר" את זמן האוברדרפט, אז לקצר אותו בכל הכרטיסים.

[razmel]

2 לחודש,10 או 15 מה לדעתכם עדיף עם המשכורת שלי נכנסת ב1 לחודש?

תלוי מה המשכורת שלך, וכמה ההורדות בכרטיס אשראי.

אם יש גרעון - עדיף יום למחרת.

אם אין - לא משנה.

תלוי גם אם יש הוצאות נוספות - משכנתא / הלוואות / הוראות קבע ומה היחס בינהם לבין המשכורת והחיוב אשראי.

[סאפיר]

הפוך, גוטה.

אם יש גרעון, עדיף לפני. ראה את ההסבר שלי.

אם יש יתרת זכות לא בלתי מוגבלת, עדיף אחרי, כי אז אתה יודע כמה כסף יש לך ואיך להתכונן לזמן עד המשכורת הבאה.

המצב היחיד בו זה לא משנה זה אם יש לך יתרת זכות גדולה יותר ממש שסביר שתוציא במהלך החודש, כלומר גם אם לא תיכנס משכורת בחודש הבא, עדיין לא תיכנס למינוס.

[razmel]

מי שקיבל גישה לאוף, כנראה אינו במינוס.

[YaronNahum]

הפוך, גוטה. אם יש גרעון, עדיף לפני. ראה את ההסבר שלי.אם יש יתרת זכות לא בלתי מוגבלת, עדיף אחרי, כי אז אתה יודע כמה כסף יש לך ואיך להתכונן לזמן עד המשכורת הבאה.המצב היחיד בו זה לא משנה זה אם יש לך יתרת זכות גדולה יותר ממש שסביר שתוציא במהלך החודש, כלומר גם אם לא תיכנס משכורת בחודש הבא, עדיין לא תיכנס למינוס.

הפוך לגמרי , אם יש לך גרעון. חיוב כרטיסי האשראי לפני כניסת המשכורת תגרור אחריה גרעון גדול יותר למספר ימים וחיוב ריבית גבוה יותר. לדוגמא נניח שהיתרה היא אפס, המשכורת היא 5000 ש"ח וכרטיס האשראי הוא לצורך הקצנה 6000 ש"ח. בשיטה שלך תשלם ריבית על 6000 למספר ימים ו 1000 לשאר החודש. אם נהפוך את הסדר נקבל ריבית על 1000 לכל החודש. מה עדיף ?

[סאפיר]

נקודת המבט הזו היא הבעיה - אתה רואה את החודש כמשהו עם התחלה וסוף, כשבעצם הוא משהו כביכול מעגלי. הרי ה-1 מגיע יום אחרי ה-31.

יש בעיתיות בשינוי התאריך מאחרי המשכורת ללפני המשכורת כי אז נוצר לך "חור", אבל מיד לאחר מכן הוא נסגר, הרי המאזן לא משתנה בטווח הארוך. אז מה שקורה זה שפעם אחת אתה במינוס יותר זמן (דבר שעוזר לחסוך) ואז זה מתאזן/מסתדר, ואחרי חודשיים אתה מגיע למצב שהסברתי.

 

עריכה: בדוגמה שלך המצב קיצוני ולא משנה מתי החיוב יורד כי הבנאדם תמיד במינוס. זה אותו דבר כמו בנאדם שתמיד בפלוס, רק הפוך לגמרי

 

אחרי חודש הוא יהיה במינוס של 1000 שקל, ואז ירד 6000 ותיכנס משכורת של 5000 והוא יהיה במינוס של 2000 עד שתיכנס המשכורת.

אם קודם תיכנס המשכורת, אז הוא יהיה בפלוס של 4000 שקל ואז יכנס למינוס של 2000.

 

אחרי ארבעה חודשים המצב ההתחלתי יהיה מינוס 6000, תיכנס משכורת של 5000, הוא יהיה במינוס 1000 ל-X זמן ואז ירד האשראי והוא יהיה במינוס 7000 עד שתיכנס המשכורת הבאה, קרי כל החודש.

 

אם במקום זה האשראי ירד לפני כניסת המשכורת, הוא יהיה במינוס של 12000 שקל לאותו X זמן, ואז אחרי שתיכנס המשכורת הוא יהיה באותו מינוס של 7000 שקל קרי כל החודש.

 

במצב הזה כאמור זה לא משנה, כי ככל שאנחנו מקטינים את X, אנחנו מקטינים את הזמן בו הוא נמצא במצב "לא יציב", אז עדיף שהאשראי ירד באותו יום שנכנסת המשכורת, או כמה שיותר מאוחר - שזה כמה שיותר קרוב לכניסת המשכורת אבל לפני.

[YaronNahum]

זה לא משנה מה אני רואה. זה משנה מה הבנק רואה.הוא מסתכל בנקודת מבט רבעונית. לוקח שלושה חודשים , בודק , כמה ימים במינוס וכמה המינוס בכל יום ולפי זה מחשב את הריבית לחיוב. אני לא רואה שום סיבה לתת לו עוד קצת כסף. הוא מקבל כבר מספיק.

[sperial]

העניין די פשוט: כרטיס האשראי נותן אשראי ללא רבית. הבנק נותן אשראי בריבית גבוהה. לכן רצוי שכמה שיותר זמן העו"ש יהיה בזכות (או בחובה מינימלית) והחובות ירשמו בכרטיס האשראי.

 

אברג'ל - יש עוד דבר שמסבך את הסיפור. הריבית אינה חודשית. הריבית היא ריבית יומית מצטברת. עוד דבר שמגדיל את חשיבות מספר הימים בהם החשבון בחובה.

 

עוד דבר חשוב לגבי כרטיסי האשראי - לא להתפתות להלואות של חברות האשראי. לא ל"הלואה מיידית" ולא לכל חישובי ה"קרדיט" והאשראי המתגלגל. בדברים האלה קבורים הרווחים של החברות מהלקוחות הפרטיים (יש להם, כמובן, כל העמלות, בעיקר מעסקים אבל גם מלקוחות פרטיים), וכיון שבמרבית המקרים מדובר בריביות גבוהות מאד מדובר במלכודות דבש.

 

הערה: אני מתיחס למצב בו אין דמי כרטיס תקופתיים, או שדמי הכרטיס זניחים. זה יכול לקרות או בזכות חברות במועדון כלשהו או בזכות שימוש בכרטיס בהיקף המזכה בשימוש בו חינם. מי שמשלם דמי כרטיס חודשיים גבוהים של עשרות שקלים מקזז את היתרון של ריבית האפס מול ריבית הבנק.

עריכה אחרונה ב-2 לאוקטובר, 2018 על ידי sperial

[avargel]

ברור לי שהחישוב יומי (ביחס לשנתי), ולכן כתבתי שעם כל המשחק שלך עם שני כרטיסים אחד ל10 ואחד ל15 הרווח הוא סה''כ 30 יום מתוך 60 (האם לחסוך אוברדראפט של 5 ימים בחודש לגישתך או לא לחסוך לגישתי, כפול 12 חודשים) ולא כפי משמעות דבריך שזה חצי מימות השנה (182 יום)

[sperial]

אבל אם הכרטיסים הם ל-5 ול-20 או ל-2 ול-15 בחודש זה מחלק את התשלומים פחות או יוצר חצי - חצי, לא ה-1:5 שאתה מתאר.

[סאפיר]

ספריאל, אני לא מבין את התועלת במה שאתה מציע... באמת.

אם כבר אתה רוצה "לדחות" את התשלום, למה לא לדחות אותו בשני התשלומים?

הרי בכל מקרה יש לך רק פעם אחת בחודש שהכסף נכנס, אז מה משנה כמה פעמים בחודש הוא יורד?

[sperial]

התועלת מינימלית - אבל קיימת. כאשר חשבונך בבנק בחובה כרונית או מתנדנד בין זכות לחובה אתה רוצה לדחות כל תשלום - כיון שכל יום בחובה נושא ריבית. לכן דחיה ממוצעת של שבועיים בתאריך החיוב, כלומר חסכון של שני שבועות רבית.

 

עוד הערה לגבי החזקת שני כרטיסים - רצוי מאד שאחד מהם יהיה מאסטרקארד והאחר ויזה (לא משנה מי העיקרי ומי המשני, וגם לא חשוב מי המנפיק). ההגיון בכך כפול: האחד הוא שיהיה כרטיס שמיש גם אם יש תקלה במערכות של אחת החברות, והאחר הוא מצב של חסימת כרטיס בגלל חשד להונאה, דבר שקורה מפעם לפעם. לגבי שני המותגים הנוספים - אמריקן אקספרס ודיינרס קלאב - הם סובלים מתפוצה נמוכה ומכובדים בהרבה פחות בתי עסק, לכן אפשר להשתמש בהם, אבל בלי לוותר על החזקת ויזה או מאסטרקארד (ועדיף שניהם).

[TomerP]

לגבי שני המותגים הנוספים - אמריקן אקספרס ודיינרס קלאב - הם סובלים מתפוצה נמוכה ומכובדים בהרבה פחות בתי עסק

 

הערה קטנה לגבי אמריקן אקספרס - זה היה נכון בעבר, כיום אני מעריך ש(לפחות)- 95% מבתי העסק מכבדים אותם. הכרטיס הראשי שלי הוא אמריקן אקספרס, אני יכול לספור על יד אחת את כמות הפעמים שהכרטיס לא כובד והתבקשתי לספק כרטיס אחר.