שאלה לגבי יחס משכורת - רכוש

[ARKODrama]

היום עלתה שאלה ביני לבין חבר, שנינו בחורים צעירים (20) ועדיין לא "בעניינים" איך בדיוק דברים עובדים.

 

אני משוטט פה די הרבה בפורום ואני רואה שהרבה אנשים מחזיקים מכוניות חדשות, משקיעים בהם הרבה כסף וקצת באוף טופיק על בתים, רכוש יקר כזה ואחר (אייפונים, אייפדים, טרקטורונים וכיוצ"ב). גם אני מסתכל על בחורים שלמדו בביה"ס שלי והם כמה שנים מעליי והם מחזיקים איביזות חדשות, חלקם רכשו כבר דירה קטנה, מתלבשים בארון שלא היה מבייש את האלפיון.. אני חושב שהבנתם את הכיוון.

 

עכשיו אני בתור בן אדם ריאלי צריך קצת להבין את זה במספרים. איך בן אדם X מרוויח 8K נטו בחודש קונה אוטו חדש ב120K~ ? איך בן אדם שמרוויח 10K נטו בחודש רוכש בית בעלות של 800K ש"ח ?

גם אם אתה גר אצל ההורים, נוסע לעבודה עם חופשי חודשי בעלות של 235 שקל בחודש, לא מעשן, לא שותה, לא בזוגיות, לא אוכל בחוץ לעולם, קונה בגדים משוק הפשפשים במשקל (כן, יש דבר כזה. ג'ינס בערך ב5 שקל), יוצא רק ביום שישי ב100 שקל אני מתקשה להבין איך באמת אפשר מהמשכורות שציינתי לקנות את הדברים האלה. משהו במשוואה חסר לי, ועד כמה שידוע לי הרבה עשו את זה בלי עזרה מההורים. אז אני אשמח שתסבירו לי מה הוא המשתנה אשר מסתתר מאחורי זה.

 

סופ"ש נעים לכולם

[Dittohead]

אוברדראפט.

[sronis]

התשובה היא: הוא לא. לא בלי להכניס את עצמו לחובות שיקח לו עשרות שנים להחזיר.

בהנחה והחברים הללו לא הגיעו עם הון קטן מההורים, אז הם לקחו משכנתא חונקת בשביל לממן את הדירה. משהו בסדר גודל של חצי מהמשכורת שלהם ל-20 שנה. אוטו חדש עולה כ-2000 שקלים ויותר בחודש והוצאות מחיה יכולות בקלות להגיע לסכום דומה, מה שלא משאיר להם כלום בחיסכון. זו התנהלות כלכלית לא נכונה לאדם צעיר שלא מגיע ממשפחה עם כסף.

 

עשה לעצמך טובה ואל תהיה כמוהם. אפשר לחיות לא רע גם בלי דירה משלך ומכונית חדשה. ולחסוך כסף לפנסיה (או סתם ליום סגריר) זה חשוב לא פחות.

[ExoduS]

אין פה קסם, רובינו חייבים לבנק כזה או אחר כסף, ככה הרגילו אותנו.

אני מכיר המון אנשים שמשתכרים ב20 אלף ברוטו, נוסעים ברכב נוצץ, גרים בבית חדש ועדיין נמצאים במינוס + הלוואות.

טיפשי מאוד.

[aribrukman007]

עם הלוואות למכוניות, אני יכול להסכים שזה מיותר לגמרי

אבל הלוואות לקניית דירה (משכנתה), אני חושב שזה אפילו הכרחי

לבן אדם שרוצה לגור עם חברתו/אשתו, לשלם שכר דירה יהיה בגובה של כמעט משכנתה (כך זה לפחות איפה שאני גר)

וזה כסף שהולך לפח

תשלום משכנתה, נשאר אצלך(גם אם רק חלק מהתשלום)

אז אם יש אפשרות לקחת משכנתה, ויש את הבסיס הכלכלי, אני חושב שזה עדיף על פני שכר דירה

[umardekar]

אני חולק על כמה תגובות.

כאחד שלא הקשיב להורים שהיה צעיר וחשב שהוא ילד גדול והוא יודע הכל ועוד כמה שנים הוא יתחיל לקחת את עצמו בידיים ,והלך והתפזר וקנה מכוניות ועשה חיים כל ההתבגרות שלו, אני עכשיו קולט כמה טיפש הייתי . שפשוט לא התחלתי ללמוד בידיוק אחרי הטיול הגדול של אחרי הצבא או בתקופת ההתאוששות.

כשאתה מוגדר שאחד "שנהנה מהחיים" - אומנם שכל חבריך הלומדים מתקשים ביום ביום ומנסים לתמרן בין לימודים ובין עבודה זולה כלשהי שצריך להתחנן לשעות אצל המעביד כדי לכסות את השכ"ל, אתה נהנה כל 10 לחודש המשכורת 8K נכנסת ואתה כל חצי שנה ביוון כל חג באילת ושבוע שעברה קנית את הרכב ה-9 בחייך כי האימפרזה לפניי לא הייתה מספיק חזקה והלאה והלאה.

ואז לאט לאט את מוצא את אהבת חייך משכיר איתה דירה , ולאט לאט אתה מוצא כיוון בחיים , אבל דבר אחד אתה שוכח , שלרוב אתה נשאר עם אותו 8K או קידום ממש ממש איטי ,אבל מגיעה הדירה , מגיעה המשכנתא , והאימפרזה הופכת ל-106 1400 ידנית בשביל החיסכון

וככה זה ממשיך החיים ממשיכים להיות עם המון נטל ומחשבה על לימודים בכלל לא באה בחשבון כי אתה לא תשרוד בכלל את כל התשלומים של "החיים".

לעומת זאת כשאתה סובל עוד שאין לך נטל בחיים וחי אצל ההורים אתה מרוויח עולם - אומנם אתה עובר 4 שנים של גיהנום, צימצומים , לילות לא שינה, אך לרוב אתה תצא עם תעודה\תואר שיעזרו לך להתקדם בחיים שהמשכורת ההתחלתית שלה בשוק תהיה שווה לשכר שלך בזמן שאתה הגעת לזה אחרי 5 שנים , ומשם הוא רק יעלה ואיתו הנטל ייפחת במשך הזמן שהוא ייתקדם כמו מה שרשמתי למעלה.

 

מסקנה: אם אתה לא לומד , סביר להניח שהנטל בחיים יהיה גדול , סביר להניח שאתה לא תתקדם, בדרך כלל ככה זה עובד

 

מה שרשמתי אינו מתייחס ל: הבן של...., הורים בעלי כיס עמוק,כאלה שנולדו להורים כאלה,אנשים שהצליחו להיכנס בקומבינה כלשהי לחברות ממשלתיות, אנשים שזכו בלוטו ,אנשים תותחים שמנצלים את המנת המשכל למשכורות גבוהות , בעלי עסק עצמאי מצליח.

[Transporter]

אני חולק על כמה תגובות.

כאחד שלא הקשיב להורים שהיה צעיר וחשב שהוא ילד גדול והוא יודע הכל ועוד כמה שנים הוא יתחיל לקחת את עצמו בידיים ,והלך והתפזר וקנה מכוניות ועשה חיים כל ההתבגרות שלו, אני עכשיו קולט כמה טיפש הייתי . שפשוט לא התחלתי ללמוד בידיוק אחרי הטיול הגדול של אחרי הצבא או בתקופת ההתאוששות.

כשאתה מוגדר שאחד "שנהנה מהחיים" - אומנם שכל חבריך הלומדים מתקשים ביום ביום ומנסים לתמרן בין לימודים ובין עבודה זולה כלשהי שצריך להתחנן לשעות אצל המעביד כדי לכסות את השכ"ל, אתה נהנה כל 10 לחודש המשכורת 8K נכנסת ואתה כל חצי שנה ביוון כל חג באילת ושבוע שעברה קנית את הרכב ה-9 בחייך כי האימפרזה לפניי לא הייתה מספיק חזקה והלאה והלאה.

ואז לאט לאט את מוצא את אהבת חייך משכיר איתה דירה , ולאט לאט אתה מוצא כיוון בחיים , אבל דבר אחד אתה שוכח , שלרוב אתה נשאר עם אותו 8K או קידום ממש ממש איטי ,אבל מגיעה הדירה , מגיעה המשכנתא , והאימפרזה הופכת ל-106 1400 ידנית בשביל החיסכון

וככה זה ממשיך החיים ממשיכים להיות עם המון נטל ומחשבה על לימודים בכלל לא באה בחשבון כי אתה לא תשרוד בכלל את כל התשלומים של "החיים".

לעומת זאת כשאתה סובל עוד שאין לך נטל בחיים וחי אצל ההורים אתה מרוויח עולם - אומנם אתה עובר 4 שנים של גיהנום, צימצומים , לילות לא שינה, אך לרוב אתה תצא עם תעודה\תואר שיעזרו לך להתקדם בחיים שהמשכורת ההתחלתית שלה בשוק תהיה שווה לשכר שלך בזמן שאתה הגעת לזה אחרי 5 שנים , ומשם הוא רק יעלה ואיתו הנטל ייפחת במשך הזמן שהוא ייתקדם כמו מה שרשמתי למעלה.

 

מסקנה: אם אתה לא לומד , סביר להניח שהנטל בחיים יהיה גדול , סביר להניח שאתה לא תתקדם, בדרך כלל ככה זה עובד

 

מה שרשמתי אינו מתייחס ל: הבן של...., הורים בעלי כיס עמוק,כאלה שנולדו להורים כאלה,אנשים שהצליחו להיכנס בקומבינה כלשהי לחברות ממשלתיות, אנשים שזכו בלוטו ,אנשים תותחים שמנצלים את המנת המשכל למשכורות גבוהות , בעלי עסק עצמאי מצליח.

 

שכחת אנשים שמגיל צעיר הסתובבו רק עם בחורות שבאות ממשפחות טובות ולא היו להם דאגות כלכליות....

[sperial]

ארקקו - השאלה שלך נכונה, למרות שאתה עושה קצת מישמש בין דברים בסדרי גודל שונים של עלויות - טלפון בעלות 2K, רכב בעלות 100K (ועוד 2K בחודש) או דירה ב-2M.

למשל האייפון - נראה מכשיר יקר, אבל זה דבר יחסי, ובמונחים אבסולוטיים של עלויות המחיה 2K הם סכום קטן.

הבעיה היא שונה - אנשים שורפים את הכנסתם הקטנה על צריכה שוטפת באופן לא חכם וכן נמנעים מחסכון לעתיד. אנשים קונים ב"תשלומים של רק 100 ש"ח בחודש" ושוכחים שההוצאה הזו מצטברת על פני תקופה לסכומים משמעותיים. וכיון שזה פעם טלפון ופעם רכב ופעם תכשיט לחברה בסופו של דבר חשבון הבנק מתרוקן מהר מאוד ומתחילים "לקנות" גם כסף, תמורת ריבית יקרה.

מבחינת נטילת הלואות - יש ליטול אותן רק למוצר חיוני. למה כוונתי: למשל - לדיור, כאשר מדובר בהוצאה חיונית ובמצבים רבים עלות הרכיבית שתשתלם לבנק לא תעלה על עלות שכר הדירה שתשלם למשכיר (כולל אבדן הכנסות מהשקעת הסכום הראשוני במקום הוצאתו על דיור), ויש גם רכיב פסיכולוגי בתחושת הבעלות על דירה. לכן המשכנתא מוצדקת לרבים. כך גם הלואות למטרות אחרות - למשל לרכישת ציוד לפני לידת תינוק.

אתה בחור צעיר ושם לב לדברים חשובים שיעזרו לך לנהל את חייך הכלכליים נכון. רבים מאוד מוציאים כספים בלי חשבון. הדוגמא שראיתי לפני מספר ימים בסופר היתה דוגמא להתנהלות לא מבוקרת: אשה שקנתה כמות גדולה של מוצרי יוקרה, ובקופה היתה צריכה לעשות תרגילים מתרגילים שונים כדי לחלק את התשלומים בין כרטיסי אשראי שונים, על מנת לגלגל את מסגרת האשראי המצומצמת שלה. איל היתה מקפידה לבחור מוצרים פחות יוקרתיים - ולא פחות איכותים - אין לי ספק שמצבה הכלכלי היה משתפר.

[edan82]

לפותח השרשור,

 

אין נוסחאות קסם כמו שכבר הבנת.

 

אם אתה רואה חבר'ה מאוד צעירים שנוהגים במכוניות חדשות ומחזיקים בבעלותם דירה יש כמה אופציות:

 

1.מימון חיצוני- עזרה מההורים, ירושה מהסבתא, תוכנית חסכון שהשתחררה וכו'.

 

2.קרדיט- חיים על כרטיס אשראי, הלוואות מהבנק, משכנתא ברמה כזו או אחרת.

 

3.שכר גבוה (כנראה מאוד)- משתכרים ברמה גבוהה שמאפשרת להם או לקנות את כל מה שיש להם או מאפשר להם לקחת מימון יחסית נוח.

 

4."אי אפשר לבחור הורים, כן אפשר לבחור אישה".

 

בדרך כלל זה יותר נוטה לכיוון האופציה השנייה, חבר'ה בתחילת שנות ה-20 שרוצים לאכול את החיים ומוציאים המון כסף בלי טיפת מחשבה קדימה.

חלקם מתעשתים באיזשהו שלב ומספיקים לכסות חובות בזמן, חלקם גוררים את החובות האלה לעוד הרבה שנים אחרי שהתעוררו..

[michaelbe6]

שכחתם להוסיף:

"ואז בגיל 30 הם מגלים שאין להם גרוש על התחת והולכים להפגין בשדרות רוטשילד בתל אביב".

מן הסתם משפט מכליל אבל אל תתפלא אם חלק מאותם חברים שחיים היום במותרות וברמה גבוהה למראית עין,יהיו הדור הבא שיצא להפגין על כמה שקשה להם.

[Smiro]

התנהלות כלכלית וסדרי עדיפויות.

בשביל להצליח לחיות באמת טוב בטווח ארוך צריך לעבוד קשה. עבודה קשה כוללת כמו שאמרת - לימודים, עבודה, לחיות בהתאם למצב וליכולת הכלכלית שלך ולרוב זה גם אומר לחיות אצל ההורים/מעונות באונ' וכו'.

אני אישית לא רואה שום דבר פסול בלחיות אצל ההורים תקופה עד שתוכל לעמוד על הרגליים לבד בצורה מכובדת.

אנשים שמבזבזים המון עכשיו על רכבים, יציאות, בגדים ושלל שטויות - חיים טוב עכשיו אבל בהמשך(בלי איזו יד שתוציא אותם מהבור או בלי איזה נס) הם ירדו ברמת החיים. כי האיביזה שהם קנו עכשיו מהלוואות כבר תהיה שווה פחות, את ההלוואה הם עדיין יהיו צריכים להחזיר, האוטו כבר לא חדש ודורש טיפולים, מן הסתם גם דלק וכו' ואתה תקוע עם אוטו בן 4 שנים שכבר לא 'עושה' לך את זה ואתה עדיין חייב עליו מלא כסף. גם אם תמכור את הרכב, במקרה הטוב תחזור למצב שהיית לפני(בלי חובות ובלי אפשרות לקנות רכב אחר) או במקרה הפחות טוב אתה עדיין תהיה חייב כסף לבנק.

מנגד, בנאדם שהידק את החגורה, ישב למד וכו' ועכשיו עובד בעבודה מבוססת עם אפשרויות קידום יכול לרכוש את אותה האיביזה בצורה הרבה יותר משתלמת כלכלית ולא להיכנס לחובות.

 

חשוב תמיד לחשוב קדימה ותמיד לזכור לאן אתה שואף. המטרה צריכה להניע אותך בכל מה שאתה עושה. לא משנה כמה קשה עכשיו, לדעת בשביל מה אתה עושה את זה.

 

אם אתה כרגע בצבא( לפי הגיל אני מבין שכן) אני מציע במידה ואתה עובד לחסוך לאחרי הצבא. במידה ולא - תמצא עבודה שתתאים לך.

אני עושה את זה ואני מרוצה עד השמיים. כסף אף פעם לא יזיק. אחרי שאשתחרר יהיה לי סכום קטן ונחמד בצד שיוכל לשמש אותי לשלל דברים(אולי אצטרך להוסיף אותו לשכר לימוד, אולי אצטרך לבזבוזים לא מתוכננים, אולי ארצה לטוס לחו"ל, אולי ארכוש רכב צנוע וכו')

כמו שנאמר - אין נוסחאות קסם. אם אתה לא מגיע ממשפחה עשירה או יש לך מקור מימון כלשהו, זאת אומרת אתה בעצם On your own - בהתחלה יהיה קשה כדי שבהמשך יהיה טוב. אם בהתחלה אתה מארגן לעצמך לחיות טוב אז כנראה שבהמשך תחיה קשה.

[ARKODrama]

ארקקו - השאלה שלך נכונה, למרות שאתה עושה קצת מישמש בין דברים בסדרי גודל שונים של עלויות - טלפון בעלות 2K, רכב בעלות 100K (ועוד 2K בחודש) או דירה ב-2M.

למשל האייפון - נראה מכשיר יקר, אבל זה דבר יחסי, ובמונחים אבסולוטיים של עלויות המחיה 2K הם סכום קטן.

הבעיה היא שונה - אנשים שורפים את הכנסתם הקטנה על צריכה שוטפת באופן לא חכם וכן נמנעים מחסכון לעתיד. אנשים קונים ב"תשלומים של רק 100 ש"ח בחודש" ושוכחים שההוצאה הזו מצטברת על פני תקופה לסכומים משמעותיים. וכיון שזה פעם טלפון ופעם רכב ופעם תכשיט לחברה בסופו של דבר חשבון הבנק מתרוקן מהר מאוד ומתחילים "לקנות" גם כסף, תמורת ריבית יקרה.

מבחינת נטילת הלואות - יש ליטול אותן רק למוצר חיוני. למה כוונתי: למשל - לדיור, כאשר מדובר בהוצאה חיונית ובמצבים רבים עלות הרכיבית שתשתלם לבנק לא תעלה על עלות שכר הדירה שתשלם למשכיר (כולל אבדן הכנסות מהשקעת הסכום הראשוני במקום הוצאתו על דיור), ויש גם רכיב פסיכולוגי בתחושת הבעלות על דירה. לכן המשכנתא מוצדקת לרבים. כך גם הלואות למטרות אחרות - למשל לרכישת ציוד לפני לידת תינוק.

אתה בחור צעיר ושם לב לדברים חשובים שיעזרו לך לנהל את חייך הכלכליים נכון. רבים מאוד מוציאים כספים בלי חשבון. הדוגמא שראיתי לפני מספר ימים בסופר היתה דוגמא להתנהלות לא מבוקרת: אשה שקנתה כמות גדולה של מוצרי יוקרה, ובקופה היתה צריכה לעשות תרגילים מתרגילים שונים כדי לחלק את התשלומים בין כרטיסי אשראי שונים, על מנת לגלגל את מסגרת האשראי המצומצמת שלה. איל היתה מקפידה לבחור מוצרים פחות יוקרתיים - ולא פחות איכותים - אין לי ספק שמצבה הכלכלי היה משתפר.

 

שאלתי שאלות בסדרי גודל שונה על מנת לקבל תשובות שונות. זאת הייתה המטרה שלי מההתחלה.

 

לגבי הקטע עם האייפון, גם אני מחזיק באחד ואני לא מיליונר. פשוט עם פריסת התשלומים זה יוצא לי נוח. זה יותר התכוון לכאלו שרוכשים אייפון, אייפד, מחשב נייד, מחשב נייח בעלות מטורפת, LCD 3D 50", סוני 3, אקס בוקס 360 ורמקולים ב1500 ש"ח. תתפלאו מה אני מגלה עם הזמן שמתרחש אצל אנשים שונים, מה יש לבחור בן 22 לעשות עם הפריטים שציינתי למעלה בחדר ?! אנשים מבזבזים ברמות מטורפות, וההכנסה לא מכסה את זה תמיד. הלוואות ותשלומים זאת התשובה כנראה, פשוט מהתמימות חשבתי שיש משהו אחר שנוכח שם. תודה לבעלי חוכמת החיים

[sperial]

ארקו - יש מבין: כיוונתי לאותם אנשים שרוכשים עוד ועוד בתשלומים. אבל תבירא החשבון - הרכישה ב"תשלומים נוחים" היא בעצם נילת הלואה, בלי שמספרים לך מה הריבית הגלומה בה. בעצם זו "הנחת המזומן" שנרשמת באיזו פינה.

[edan82]

שכחתם להוסיף:

"ואז בגיל 30 הם מגלים שאין להם גרוש על התחת והולכים להפגין בשדרות רוטשילד בתל אביב".

.

 

כמה שאתה צודק מיכאל,

 

זה נכון שהמצב הכלכלי אינו טוב עבור החבר׳ה הצעירים בגילאים שלי, אבל היו שם המון טרמפיסטים.

 

אחד החברים שלי מכאן היה בביקור בארץ והגיע לרוטשילד להזדהות עם המחאה (הבחור בלי עין הרע מגיע ממשפחה שנמצאת גבוה מעל הממוצע, גרים ביישוב מאוד מאוד יוקרתי).

 

הדבר היחיד שהיה לו לומר כשהוא חזר לפה אחרי הביקור זה שכל רחוב רוטשילד הסריח מג׳ויינטים שאנשים עישנו שם באוהלים, אז במקום להוציא כסף על חומר שאנשים יעשו איתו משהו מועיל יותר.

[Night Driver]

עם שכר של מעל 20,000 נטו אני לא מחזיק רכב חדש (שלי חדש אבל שייך לעבודה. של אשתי ז רכב ב 20,000 שמוחלף לפי צורך ולא לפי גיל), לא נוסע כל שנה לנופש ולא אוכל כל היום בחוץ. אני מעדיף לשים בצד לימי סגריר וחוץ מהמשכנתא שחיסלתי לא קונה בתשלמים וחי לפי הכיס והצרכים ולא לפי השכן.

 

אפשר להיכנס להלוואות אבל אף אחד לא יודע מה יהיה מחר. מה יקר אם תתחייב עכשיו ל 3000 שקל לחודש עבור רכב חדש לשלוש שנים ועוד שבועיים תחלה ולא תוכל לעבוד תקופה?

 

כשלוקחים התחייבות צריך לחשוב איך עומדים בה בשעות קשות ולא רק כשהכל טוב.