משכנתא 100% - קיים ?

[wil]

אתה בגיל שבו מניחים את היסודות לחיים, כולל הכלכליים. אתה צריך למצוא דרך לחסוך כסף. רכישת דירה ב-100% מימון, גם אם אפשרית, היא צעד בעייתי כיון שתשלם ריבית גבוהה במיוחד, וזאת מעבר להתחיבויות לצויינו.

בשלב זה אתה צריך לעשות חישוב מחודש של הכנסותיך והוצאותיך ולמצוא דרך "לשים בצד, כמה מאות ש"ח בחודש. אפילו אם המחיר הוא שיבה לבית ההורים ולתח"צ (בהנחה שמדובר בדבר אפשרי). רבות נכתב על הצורך של צעירים לצאת לעצמאות מוקדמת, מעשה הגורר אבדן העצמאות הכלכלית למשך שנים רבות בגלל העדר חסכון.

אני ממליץ לך לעבור קצת על הטורים של גיל אורלי ב-ynet. הם יתנו לך קצת רעיונות כיד כדאי לך לנהוג.

כמה מאות?

יותר בכיוון של כמה אלפים.

המפתח לרווחה כלכלית בהמשך הוא להתחיל את החיים ה"בוגרים" (אלו שכוללים הוצאות שוטפות גבוהות על גידול ילדים בעיקר) עם חסכון של 6 ספרות בבנק, ולא בלי גרוש על התחת כפי שפותח השרשור כתב שהוא כרגע.

את זה עושים ע"י כך שלא שורפים על צריכה שוטפת את כל המשכורת רק כי יכולים.

לחזור להורים בגיל 28 אני לא יודע אם זה רעיון מוצלח, גם סביר להניח שההורים לא יתלהבו מזה בכלל.

מה שבהחלט אפשר זה לגור עם שותף/ה כמה שנים, זה מוריד מאוד את ההוצאות (שכ"ד+ארנונה בעיקר) ועם שותף נורמלי זה יכול להיות אפילו כיף. בדוק.

לגבי רכב - אם אפשר להסתדר עם תח"צ אז זה חוסך הרבה מאוד כסף. אם לא אז להסתפק ברכב צנוע או קטנוע ולא להתפתות לקנות מכוניות חדשות במלא תשלומים שמנסים לדחוף לנו בפרסומות כל הזמן.

 

מצער לראות שיש אנשים שחיים בפחד תמידי רק בגלל משכנתא.

אני מסייג את דבריי ואומר: במצב של היום, אם אין לך עזרה רצינית או סכום התחלתי מכובד, המשכנתא ע-ל-ו-ל-ה להיות כבדה - אלא אם תתפשר על דירה ממוצעת ולא 5 חדרים בתור התחלה.

דבר שני: כיום נהוג להכניס 2 משכורות (גם האישה עובדת) גם שאם היום הוא קונה דירה לבד, יכול להיות שבעוד שנה-שנתיים תהיה לו שותפה לחיים שגם תכניס עוד כסף לקופה.

דבר שלישי - הביטוח נועד גם לדברים כאלה ואת הבית לא יקחו לו אם יש לו כיסוי ביטוחי לדברים מהסוג הזה (וברוב המקרים יש).

 

 

אתה ממהר לאינשהו ? אתה נהנה לעבור דירה של שנה\שנתיים\שלוש ?

אם כן, כנראה שקניית דירה היא לא בשבילך.

 

 

אם יוולדו לו ארבעה ילדים זה "חס וחלילה" ???

פשוט מצער לראות שיש אנשים שרואים בילדים משהו שהוא "חס וחלילה". ילדים זה אושר ושמחה - וכנראה שאין לך כאלה (או שאתה ממש, אבל ממש, ממורמר...).

 

 

לא אצל כל אחד שההורים שלו בצרה נהוג למכור את הדירה ולתת להורים את כל הכסף. אולי אצלכם זה ככה, אבל ברוב המקרים זה לא.

אם צריך לעבור לעיר אחרת אפשר להשכיר את הדירה ולשכור דירה בעיר אחרת - עד אשר מוצאים את הזמן הנכון למכור את הדירה במחיר הנכון.

דירה שנמכרת במחיר הנכון - נמכרת מהר.

 

 

חלק מההשקעה הראשונית בקניית בית שייכת בדיוק לעניין הזה: אינסטלציה ושיפצורים שיתאימו את השהות בבית לטווח רחוק בלי הרבה בעיות. דוד מים חמים בתוך הקיר ? אולי בדירה שלך...

 

 

הכל נמצא בראש, ועושה רושם שאצלך המושג של קניית דירה גורם לך לסיוטים. כדאי לך לטפל בזה באופן מקצועי.

 

 

שטויות במיץ עגבניות.

 

 

מציע לך ברצינות לפנות לעזרה נפשית מקצועית, אתה בבעיה קשה מאוד.

 

 

יום יבוא ואלו יהיו עדויות קשות על חייך...

 

איציק

1. עלולה להיות כבדה? למי שאין סכום התחלתי נכבד המשכנתא תהיה מאוד כבדה גם על נכס מאוד צנוע.

ואני בהחלט מבין למה אדם שלקח משכנתא של מליון שקל עם החזר חודשי של 35% מהנטו שלו מתקשה להירדם בלילות.

במיוחד אם הוא לא עובד עם קביעות בחברת חשמל שאי אפשר לפטר.

ביטוח המשכנתא מכסה מקרים מאוד ספציפיים. הוא מכסה מקרים של נזק לדירה (נניח שריפה) ומכסה מקרה מוות (כיסוי מיותר לגמרי לאדם ללא ילדים, אבל הבנקים דורשים אותו).

הוא לא מכסה מחלה (שאולי מכוסה בביטוח אבדן כושר עבודה אצל המעסיק ואולי לא) ולא מכסה פיטורין או קיצוץ באחוזי משרה.

כבר ראיתי מקרים של אנשים שפוטרו ומכרו את הדירה שלהם כי לא היה להם מאיפה לשלם את המשכנתא. אם הם הצליחו למכור אז מצבם טוב. אם לא אז הבנק יממש את הדירה בכח במחירי מימוש מהיר והלווה ייצא בהפסד כבד.

 

2. לגבי האישה העובדת - הבנאדם רווק.

אף אחד לא יודע מתי ואם בכלל יתמסד.

ומאוד בעייתי מה שאתה מציע.

אתה מציע שנניח ב5 שנים הקרובות הוא ישלם משכנתא בעצמו,

ואז כשיתחתן אשתו תשלם חלק מהמשכנתא גם היא,

ואחרי שנתיים כשיתגרש אשתו תיקח חצי מהדירה והבנק את החצי השני.

עדיף כבר לחסוך כסף ולגור בשכירות, לפני הנישואין לעשות הסכם ממון, ולקנות דירה יחד (עם 2 משכורות גם מקבלים תנאים יותר טובים מהבנק) כשהחלוקה בבעלות על הדירה מתועדת בהסכם כתוב ומאושר ע"י ביהמ"ש לענייני משפחה.

 

3. לגבי ילדים זה שמחה - יש לי חבר אב לשתיים והוא דווקא אומר "ילדים זה טרחה".

אבל בהקשר הכלכלי ילדים זו בעיקר הוצאה מאוד כבדה. השאלה אם הם שמחה או טרחה (או שניהם גם יחד) לא רלוונטית לדיון הכלכלי.

מה שרלוונטי הוא שכדי לגדל 4 ילדים+משכנתא של מליון שקל ולא לחיות כמו כלבים צריך להכניס נטו איזה 25K יחד.

 

4. לגבי למכור דירה במהירות - זה לא תהליך כל כך מהיר.

גם אם מדובר בתקופה שהשוק טוב למוכרים, ומצאת קונה, והסכמתם על המחיר, זה תהליך של כמה חודשים.

עד שהקונה מקבל אישור למשכנתא שלו, עד שהוא מוצא קונה לדירה שלו...

 

5. לגבי כאבי ראש של אחזקת הדירה (צנרת וכו') - אתה צודק וזה קלי קלות לעומת הכאב ראש של לעבור דירה כל שנתיים-שלוש בגלל גחמות של בעלהבית.

 

srack

במידה ואתה לא עומד בתשלומים, תמכור את הנכס(הרבה מהמקרים זה ייעשה עם רווח אם חיכית תקופה מסויימת ובמיוחד אם רכשת את הדירה מהקבלן) ותקנה אחד זול יותר או תעבור לגור אצל ההורים.

מכל מצב אפשר לצאת. אם יש מצב שאי אפשר, אל תכנס אליו.

...

אם כי לרכוש דירה בלי הון עצמי לא הייתי ממליץ. תעבוד, תחסוך, תשקיע ותקנה כשתוכל להרשות לעצמך. כרגע אתה לא יכול.

עוד דבר - לא יודע איפה אתה גר אבל במידה וזה במרכז אז הייתי ממליץ לחשוב על מעבר מחוץ לו. אני לא מבין אנשים

שחיים בחורבה שלא הייתי מסכים להכנס לשם בכלל שעולה כמו דירה מאוד נחמדה באשדוד למשל.

אלא אם זה נכס שעבר בירושה או אם יש מיליונים לא הייתי ממליץ בכלל לרכוש דירה במרכז.

הייתי מעדיף לצאת כמה שעות מוקדם יותר מהבית לעבודה אבל בסופו של דבר לחזור לדירה הרבה יותר טובה מכזו שהייתי גר בה אילו הייתי יוצא חצי שעה לפני לעבודה.

1. בהרבה מקרים ברווח ובהרבה מקרים בהפסד. משבר הנדל"ן האמריקאי שהתחיל את המשבר הכלכלי העולמי הוא בדיוק בגלל זה - אנשים לא עמדו בתשלומים ונאלצו לממש את הנכס בהפסד כבד.

 

2. צודק - בלי הון עצמי מכובד (לפחות 30-40%) חבל על הזמן בכלל.

המצב שצריך לכוון אליו, אם רוצים דירה של מליון למשל, הוא שהוא חסך ~250K והיא חסכה ~250K ואז ביחד אפשר לקנות את הדירה של המליון עם משכנתא של 50% (שכל בנק ירוץ אחריכם כדי שתקחו דוקא אצלו כי אתם לווים מעולים)

 

srack

 

אני לרג' איתך היום שכחת איזה 1500 הודעות באוף טופיק ועוד כ 100 שנמחקו מביא אותנו ל 9000 ב 3 חודשים.

 

ואני מודה לך על שאתה דואג לי . עם חברים כמוך מי צריך אוייבים.

 

ועכשיו למטרה שהתכנסנו לכאן.

 

לך יש 400K ולי יש 400K

 

אתה טוען שאפשר לעשות עליהם 7% האם צמוד? ולמה לעזוב את המיסוי?

 

בהנחה שלא מדובר בצמוד אלא ב 7% בלבד אתה תקבל עליהם 28K שכ"ד תשלם 3100 על מערה .

 

דירה למשפחה 4K אז כל חודש תצטרך להשלים עוד 1200 ש"ח עד לסוף ימיך

 

ולא נשכח שהשקעתך ערכה יורד מדי שנה ב 3% ( מדד )

 

ישה לעומת זאת רכש דירה במיליון. משכנתא 600K ל 15 שנה משלם בתמהיל שפוי שני שליש קל"צ ושליש פריים כ4500 ש"ח לחודש.

 

אהה הפרש לכאורה בינינו 3300 ש"ח לחודש ל 15 שנה. ואז ישה מפסיק לשלם ואתה ממשיך לשלם ולשלם ולשלם...

 

בסוף 15 השנים אם היית מספיק חזק ( ואתה לא )וחסכת את כל ה 3300 ש"ח יהיו לך 1000000 ש"ח כולל ה 400 המקוריים , ולישה דירה של מיליון ש"ח.

 

ניטרלתי בדרך לשם הפשטות עליית ערך הדירה עליית שכ"ד וקבלת ריבית על סכום החיסכון הנוסף.

 

אז ישה היה מודאג 15 שנה אתה תהיה מודאג כל ימי חייך.

 

חודש מרץ אפריל אני לא אוהב. למה?

 

מקבל את כל הדיווחים מחברות הביטוח וכל הקרנות למיניהם , חושך מצרים. הכל במינוס נומינאלי , מה ומדד של כ 3% לא היה לנו.

 

ובנוסף כי הם כל כך טובים אז גם דמי ניהול הם שודדים ממך.

 

טוב הם לא מבינים בהשקעות , ואילו אתה מביא לנו בסולידי 7% ברוטו. אולי תלך ללמד אותם .

1. אכן 7% סולידי זה מדע בדיוני (אם מישהו פה מכיר השקעה כזו אז שיגיד, אני מעביר את כל התיק שלי מייד)

2. ראה המשפט המודגש - גם אתה אומר שבהתנהלות כלכלית נכונה אין יתרון כלכלי בקניית דירה, בטח שלא במימון כל כך גבוה.

אם אנשים מסוגלים לחסוך רק כשזה "נכפה עליהם" דרך תשלום המשכנתא אז זה עצוב.

אני מאמין שבנאדם רציונלי מסוגל לחסוך כסף ולא לבזבז אותו גם אם לא מכריחים אותו.

 

שני דברים מביאים אותי למסקנה שכרגע כדאי לך להמתין :

1-השוק נמצא בנקודת אי וודאות, נראה כי הוא ירד. נכון, הוא יכול גם לעלות, אבל הסימנים מראים כי אנחנו אחרי השיא.

2-אין לך הון עצמי, משכנתא של 100 אחוז היא דבר מסוכן ומסובך, שיעלה לך הרבה יותר ממשכנתא רגילה.

 

ממליץ לך לחסוך כמה שתוכל (שקול ויתור על רכב, אפשרות למגורים עם הורים, חיפוש עבודה נוספת), ולרדת מן העניין כרגע.

ישנם לא מעט אנשים היום, עם הון התחתי נזיל של 20-50% , שיושבים על הגדר.

במצבך, אתה צריך לשבת גם.

בהצלחה

 

אתה צודק לגבי אלו עם הון עצמי שיושבים על הגדר.

לא מזמן שמעתי מישהו שעובד כארכיטקט בחברת תוכנה ומרוויח יפה מאוד אומר "כמות הכסף שלי בבנק כל הזמן גדלה והמרחק ממני לדירה גם כן גדל".

כלומר גם בנאדם שיש לו מאות אלפי שקלים בבנק +הכנסה חודשית פנויה של כמה אלפים טובים יושב על הגדר.

 

פותח השרשור בלי הון עצמי בכלל ולכן לא צריך לשבת על הגדר אלא עמוק בתוך הדירה השכורה שלו, ולהתחיל לחסוך.

[איציק נ.]

עלולה להיות כבדה? למי שאין סכום התחלתי נכבד המשכנתא תהיה מאוד כבדה גם על נכס מאוד צנוע.

ואני בהחלט מבין למה אדם שלקח משכנתא של מליון שקל עם החזר חודשי של 35% מהנטו שלו מתקשה להירדם בלילות.

במיוחד אם הוא לא עובד עם קביעות בחברת חשמל שאי אפשר לפטר.

יש אנשים שמרוויחים ממש טוב ויכולים להרשות לעצמם.

ביטוח המשכנתא מכסה מקרים מאוד ספציפיים. הוא מכסה מקרים של נזק לדירה (נניח

שריפה) ומכסה מקרה מוות (כיסוי מיותר לגמרי לאדם ללא ילדים, אבל הבנקים דורשים

אותו).

הוא לא מכסה מחלה (שאולי מכוסה בביטוח אבדן כושר עבודה אצל המעסיק ואולי לא) ולא

מכסה פיטורין או קיצוץ באחוזי משרה.

כבר ראיתי מקרים של אנשים שפוטרו ומכרו את הדירה שלהם כי לא היה להם מאיפה לשלם

את המשכנתא. אם הם הצליחו למכור אז מצבם טוב. אם לא אז הבנק יממש את הדירה בכח

במחירי מימוש מהיר והלווה ייצא בהפסד כבד.

מי שלא יודע להתנהל כלכלית ולא מתכנן עצמו לזמנים קשים, מגיע בד"כ למצבים כאלה. הישראלים מומחים בלחיות על אשראי אז זה המצב.

אם אתה כבר מוותר על הדירה, לפחות תשכיר אותה ע"מ שתשלם את המשכנתא ובינתיים תגור אצל ההורים (או ברחוב).

 

2. לגבי האישה העובדת - הבנאדם רווק.

אף אחד לא יודע מתי ואם בכלל יתמסד.

ומאוד בעייתי מה שאתה מציע.

אתה מציע שנניח ב5 שנים הקרובות הוא ישלם משכנתא בעצמו,

ואז כשיתחתן אשתו תשלם חלק מהמשכנתא גם היא,

ואחרי שנתיים כשיתגרש אשתו תיקח חצי מהדירה והבנק את החצי השני.

עדיף כבר לחסוך כסף ולגור בשכירות, לפני הנישואין לעשות הסכם ממון, ולקנות דירה יחד (עם 2 משכורות גם מקבלים תנאים יותר טובים מהבנק) כשהחלוקה בבעלות על הדירה מתועדת בהסכם כתוב ומאושר ע"י ביהמ"ש לענייני משפחה.

אתה כנראה חי בסרט אם אתה חושב שיש לך את הדרך לבנות חיים ללא סיכונים.

בחיים אתה לא יכול לדעת מתי תתחתן\תתמסד\תתגרש וכד'.

אם יש לך כסף לחסוך שאתה בשכירות, קנה לעצמך דירה ותמשיך לחסוך (רק תזכור שגובה השכירות יהיה דומה לגובה המשכנתא שתשלם כל חודש).

אין דרך בעולם להרוויח מכל הכיוונים, החיים הם סיכון אחד גדול, רק צריך לדעת להיזהר ולמזער עד כמה שניתן את הסיכונים.

 

3. לגבי ילדים זה שמחה - יש לי חבר אב לשתיים והוא דווקא אומר "ילדים זה טרחה".

אבל בהקשר הכלכלי ילדים זו בעיקר הוצאה מאוד כבדה. השאלה אם הם שמחה או טרחה (או שניהם גם יחד) לא רלוונטית לדיון הכלכלי.

מה שרלוונטי הוא שכדי לגדל 4 ילדים+משכנתא של מליון שקל ולא לחיות כמו כלבים צריך להכניס נטו איזה 25K יחד.

אם זה טרחה, שלא יביא ילדים. אף אחד לא אנס אותו (כנראה) להביא 2 ילדים, להבא שלא יתחתן ושלא יצהיר על כוונות למשפחה.

לגדל ילדים זה לא קל אבל זה כיף אמיתי אם עושים את זה מכל הלב, כנראה שהחבר שלך עושה דברים בעל כורחו אם זה טרחה בשבילו.

אפשר לגדל משפחה (בלי לחיות כמו כלבים) גם בפחות מ 25K נטו, לא צריך להגזים - כמובן בהנחה שאתה עובד עם השכל ולא עם הרגש. הבעיה אצל הישראלים המטומטמים זה שברגע שמגיע הילד השני, כבר צריך מיניוואן (מינימום מאזדה 5) כי זה יותר "נוח".... (עד 3 ילדים אפשר להסתדר בפרייבט\סטיישן\ברלינגו) וכמובן לא צריך להפליץ אותם אחד אחרי השני אלא במרווחים של 2-3 שנים בין אחד לשני.

 

ו. לגבי למכור דירה במהירות - זה לא תהליך כל כך מהיר.

גם אם מדובר בתקופה שהשוק טוב למוכרים, ומצאת קונה, והסכמתם על המחיר, זה תהליך של כמה חודשים.

עד שהקונה מקבל אישור למשכנתא שלו, עד שהוא מוצא קונה לדירה שלו...

לקח לי פחות מחודשיים לעשות את זה (התחלתי באמצע ספטמבר, בתחילת נובמבר היה לי מפתח).

מי שלוקח לו כמה חודשים הוא לא ממהר או סתם עצלן.

אם תחכה לכל אחד שימצא קונה לדירה שלו, אתה עלול להתקע שנים ולא חודשים.

 

איציק

[Smiro]

אני דיברתי על מגורים לטווח ארוך יחסית. בטווח הארוך, כל מחירי הדירות בארץ עלו בהרבה. אנחנו מוכרים את הדירה שלנו בסכום שהוא כמעט פי 3 מהמחיר שהיה כשרכשנו אותה.(אם לא יותר, אני לא זוכר מה היה מחירה אז לכן אני לא מדייק)

בנוגע להשוואה בין ארה"ב לבין ישראל - שם לקבל משכנתא היה הרבה יותר קל מאשר פה. כל אחד שהתקבל לעבוד במקום מכובד עם משכורת נחמדה הלך ולקח משכנתא, קנה בית ואז קרה המשבר והוא פוטר ונשאר ללא האפשרות לשלם אותה. במקרה כזה פינו שם המון אנשים.

פה לא כל אחד יכול/יכל לקבל משכנתא. רחוק מזה. חוץ מזה - המשבר השפיע שם כך שמחירי הדירות צנחו עד כדי לרמה של זנות, בארץ זה לא קרה. במקרה הגרוע, אתה יכול למכור את הדירה. ערך הדירה לא יפול בצורה דרסטית ולכן אתה לא תשאר ללא כלום.

[sperial]

כמה מאות?

יותר בכיוון של כמה אלפים.

המפתח לרווחה כלכלית בהמשך הוא להתחיל את החיים ה"בוגרים" (אלו שכוללים הוצאות שוטפות גבוהות על גידול ילדים בעיקר) עם חסכון של 6 ספרות בבנק, ולא בלי גרוש על התחת כפי שפותח השרשור כתב שהוא כרגע.

 

את זה הבנתי כשהייתי בן 19. הטעות היחידה שלי היתה שלא פתחתי באותו זמן קופת פנסיה, אבל כבר כתבתי - כאשר "התמסדתי" בגיל שלושים ומשהו היה לי חסכון שהספיק לשליש דירה נאה במקום טוב מאוד בחיפה. ואשתי הביאה נדוניה - דירה קטנה ששימשה אותנו מיום ההיכרות עד שאותה דירה בה היתה מוכנה (ובדרך גם מימנה שליש מעלותה).

 

כתבתי כמה מאות ש"ח בהנחה הפסימית שהבחור מחוייב לדמי שכירות עוד תקופה ושאינו יכול לשוב לבית הוריו. ברוח יותר אופטימית - להזכירך - הוא בן 24, לא 28, וחזרה לבית ההורים לשנה אחת בלבד יכול לסדר לו סכום קטן של כ-40K לחשבון. בעצם יותר - הרי המיסים, המים, החשמל וקרוב לודאי גם האוכל ישולמו באהבה על ידי ההורים, הרי רוב התשלומים קבועים וההוצאה הנוספת על חשמל ומים לילד הגדול זניחה. לא הרבה, אבל יסדר את המטבח בדירה החדשה. יתמיד אצל ההורים - ירווח לו בעתיד ובאמת כבר יהיהו לו 20% מערך הדירה. ימצא אישה חכמה - גם היא תהיה במצבו לפחות, ואז נקודת הפתיחה באמת טובה.

[ישה]

לך יש 400K ולי יש 400K

 

אתה טוען שאפשר לעשות עליהם 7% האם צמוד? ולמה לעזוב את המיסוי?

 

בהנחה שלא מדובר בצמוד אלא ב 7% בלבד אתה תקבל עליהם 28K שכ"ד תשלם 3100 על מערה .

 

דירה למשפחה 4K אז כל חודש תצטרך להשלים עוד 1200 ש"ח עד לסוף ימיך

 

ולא נשכח שהשקעתך ערכה יורד מדי שנה ב 3% ( מדד )

 

ישה לעומת זאת רכש דירה במיליון. משכנתא 600K ל 15 שנה משלם בתמהיל שפוי שני שליש קל"צ ושליש פריים כ4500 ש"ח לחודש.

 

אהה הפרש לכאורה בינינו 3300 ש"ח לחודש ל 15 שנה. ואז ישה מפסיק לשלם ואתה ממשיך לשלם ולשלם ולשלם...

 

בסוף 15 השנים אם היית מספיק חזק ( ואתה לא )וחסכת את כל ה 3300 ש"ח יהיו לך 1000000 ש"ח כולל ה 400 המקוריים , ולישה דירה של מיליון ש"ח.

 

ניטרלתי בדרך לשם הפשטות עליית ערך הדירה עליית שכ"ד וקבלת ריבית על סכום החיסכון הנוסף.

 

אז ישה היה מודאג 15 שנה אתה תהיה מודאג כל ימי חייך.

 

חודש מרץ אפריל אני לא אוהב. למה?

 

מקבל את כל הדיווחים מחברות הביטוח וכל הקרנות למיניהם , חושך מצרים. הכל במינוס נומינאלי , מה ומדד של כ 3% לא היה לנו.

 

ובנוסף כי הם כל כך טובים אז גם דמי ניהול הם שודדים ממך.

 

טוב הם לא מבינים בהשקעות , ואילו אתה מביא לנו בסולידי 7% ברוטו. אולי תלך ללמד אותם .

 

כמה מאות?

יותר בכיוון של כמה אלפים.

המפתח לרווחה כלכלית בהמשך הוא להתחיל את החיים ה"בוגרים" (אלו שכוללים הוצאות שוטפות גבוהות על גידול ילדים בעיקר) עם חסכון של 6 ספרות בבנק, ולא בלי גרוש על התחת כפי שפותח השרשור כתב שהוא כרגע.

את זה עושים ע"י כך שלא שורפים על צריכה שוטפת את כל המשכורת רק כי יכולים.

לחזור להורים בגיל 28 אני לא יודע אם זה רעיון מוצלח, גם סביר להניח שההורים לא יתלהבו מזה בכלל.

מה שבהחלט אפשר זה לגור עם שותף/ה כמה שנים, זה מוריד מאוד את ההוצאות (שכ"ד+ארנונה בעיקר) ועם שותף נורמלי זה יכול להיות אפילו כיף. בדוק.

לגבי רכב - אם אפשר להסתדר עם תח"צ אז זה חוסך הרבה מאוד כסף. אם לא אז להסתפק ברכב צנוע או קטנוע ולא להתפתות לקנות מכוניות חדשות במלא תשלומים שמנסים לדחוף לנו בפרסומות כל הזמן.

 

 

1. עלולה להיות כבדה? למי שאין סכום התחלתי נכבד המשכנתא תהיה מאוד כבדה גם על נכס מאוד צנוע.

ואני בהחלט מבין למה אדם שלקח משכנתא של מליון שקל עם החזר חודשי של 35% מהנטו שלו מתקשה להירדם בלילות.

במיוחד אם הוא לא עובד עם קביעות בחברת חשמל שאי אפשר לפטר.

ביטוח המשכנתא מכסה מקרים מאוד ספציפיים. הוא מכסה מקרים של נזק לדירה (נניח שריפה) ומכסה מקרה מוות (כיסוי מיותר לגמרי לאדם ללא ילדים, אבל הבנקים דורשים אותו).

הוא לא מכסה מחלה (שאולי מכוסה בביטוח אבדן כושר עבודה אצל המעסיק ואולי לא) ולא מכסה פיטורין או קיצוץ באחוזי משרה.

כבר ראיתי מקרים של אנשים שפוטרו ומכרו את הדירה שלהם כי לא היה להם מאיפה לשלם את המשכנתא. אם הם הצליחו למכור אז מצבם טוב. אם לא אז הבנק יממש את הדירה בכח במחירי מימוש מהיר והלווה ייצא בהפסד כבד.

 

2. לגבי האישה העובדת - הבנאדם רווק.

אף אחד לא יודע מתי ואם בכלל יתמסד.

ומאוד בעייתי מה שאתה מציע.

אתה מציע שנניח ב5 שנים הקרובות הוא ישלם משכנתא בעצמו,

ואז כשיתחתן אשתו תשלם חלק מהמשכנתא גם היא,

ואחרי שנתיים כשיתגרש אשתו תיקח חצי מהדירה והבנק את החצי השני.

עדיף כבר לחסוך כסף ולגור בשכירות, לפני הנישואין לעשות הסכם ממון, ולקנות דירה יחד (עם 2 משכורות גם מקבלים תנאים יותר טובים מהבנק) כשהחלוקה בבעלות על הדירה מתועדת בהסכם כתוב ומאושר ע"י ביהמ"ש לענייני משפחה.

 

3. לגבי ילדים זה שמחה - יש לי חבר אב לשתיים והוא דווקא אומר "ילדים זה טרחה".

אבל בהקשר הכלכלי ילדים זו בעיקר הוצאה מאוד כבדה. השאלה אם הם שמחה או טרחה (או שניהם גם יחד) לא רלוונטית לדיון הכלכלי.

מה שרלוונטי הוא שכדי לגדל 4 ילדים+משכנתא של מליון שקל ולא לחיות כמו כלבים צריך להכניס נטו איזה 25K יחד.

 

4. לגבי למכור דירה במהירות - זה לא תהליך כל כך מהיר.

גם אם מדובר בתקופה שהשוק טוב למוכרים, ומצאת קונה, והסכמתם על המחיר, זה תהליך של כמה חודשים.

עד שהקונה מקבל אישור למשכנתא שלו, עד שהוא מוצא קונה לדירה שלו...

 

5. לגבי כאבי ראש של אחזקת הדירה (צנרת וכו') - אתה צודק וזה קלי קלות לעומת הכאב ראש של לעבור דירה כל שנתיים-שלוש בגלל גחמות של בעלהבית.

 

 

1. בהרבה מקרים ברווח ובהרבה מקרים בהפסד. משבר הנדל"ן האמריקאי שהתחיל את המשבר הכלכלי העולמי הוא בדיוק בגלל זה - אנשים לא עמדו בתשלומים ונאלצו לממש את הנכס בהפסד כבד.

 

2. צודק - בלי הון עצמי מכובד (לפחות 30-40%) חבל על הזמן בכלל.

המצב שצריך לכוון אליו, אם רוצים דירה של מליון למשל, הוא שהוא חסך ~250K והיא חסכה ~250K ואז ביחד אפשר לקנות את הדירה של המליון עם משכנתא של 50% (שכל בנק ירוץ אחריכם כדי שתקחו דוקא אצלו כי אתם לווים מעולים)

 

 

1. אכן 7% סולידי זה מדע בדיוני (אם מישהו פה מכיר השקעה כזו אז שיגיד, אני מעביר את כל התיק שלי מייד)

2. ראה המשפט המודגש - גם אתה אומר שבהתנהלות כלכלית נכונה אין יתרון כלכלי בקניית דירה, בטח שלא במימון כל כך גבוה.

אם אנשים מסוגלים לחסוך רק כשזה "נכפה עליהם" דרך תשלום המשכנתא אז זה עצוב.

אני מאמין שבנאדם רציונלי מסוגל לחסוך כסף ולא לבזבז אותו גם אם לא מכריחים אותו.

 

.

 

wil

 

קרא את הכחול וקרא את המואדם.

 

ילדים זה שמחה זה לא רק שיר זו מציאות שעולה גם כסף ביחוד אם אתה רוצה שלילדיך יהיה חינוך טוב ואולי גם השכלה.

 

הבחור הייטקיסט לכן בטח הוא נוסע על פחליסינג שעולה לו 2K נטו אבל העיקר שהוא מבזבז את אונו והונו על בחורות ומשקאות , שזה גם בסדר , אבל לא שם כמה גרושים לבנים לימים שחורים.

 

לא חייבים לקנות דירה בסנטר של הסנטר.

 

אחד מילדי רכש דירה חדשה בפחות ממיליון ש"ח כולה לפני 3-4 שנים 4 חדרים בצ'כונה נאה ביותר , בקרית השרון.

 

שני בני הזוג עובדים ,לא יכולים לשלם 4.5K שכ"ד ל 15 שנה ובמקביל לגדל לי שני נכדים מקסימים .יכולים גם יכולים.

 

היום בהוצאות של היום ולא בהוצאות של פעם .

 

והחליטו שרוצים תל אביב כי שניהם עובדים בתל אביב , עברו לשכונה נחמדה בתל אביב שוכרים כאן משכירים שם , שם השכירות מכסה כמעט את כל המשכנתא.

 

במהלך השנה שנתיים הקרובות יאגרו קצת הון ויתאפשר להם לקנות דירה בשכונה בתקווה גם שמחירי הדירות יירדו..

 

אני גם כותב בפורום משכנתות בתפוז , באים כל מיני טיפוסים כאלה כמו פותח השרשור וכאלה היותר מחושבים שבאים עם הון התחלתי ועם רמת הכנסות של 15-30K .

 

והמחושבים קונים לפי כיסם והלא מחושבים קונים לפי גודל העיניים שלהם.

 

מספר אלה שעפים מהבית מדי שנה 2000 , מספר קטן ביותר , כמובן שלאותו אחד שקורה לו הדבר אסון כבד.

 

ובמקרה יש לנו דוגמה לבחור "מחושב" כאן בפורום

 

http://www.carsforum.co.il/vb/showthread.php?t=421787

[green monster]

החלטתי להוסיף את נקודת המבט שלי, שהיא תהיה קצרה ועניינית.

 

בחלק מאוד גדול מן המקרים, אין טעם כלכלי בקנייה של דירה למגורים.

ובהחלט אני מסכים אם חלק שאמרו שעדיף לגור בשכירות.

 

הבעיה מתחילה שהרצון ל"בית משלך" גובר על ההגיון, והקנייה של דירה היא נובעת מתוך אמוציות ולא מתוך מחשבה.

 

רוב רוכשי הדירות שהם זוגות צעירים שזה עתה התחתנו, הולכים וקונים דירות של 4 או 5 חדרים, למרות שלפחות בעשור הקרוב לדירתם אין להם צורך בה, כי הילדים שכרגע עוד אינם, או שהם רק תינוקות רכים, לא באמת צריכים 5 חדרים..

ויהיה להם צורך בדירה כזאת, רק בעשור השני של הדירה שהילדים יהיו בגיל נוער.

לאחר מכן, בעשור השלישי של הדירה, זהו החלק בוא הילדים לרוב כבר יהיו אחרי צבא, ובסופו של תהליך יצאו גם מהבית.

ואז נשארים לגור זוג, עם דירת 5 חדרים. שזה הרי ברור שמיותר.

 

קניית דירה עם משכנתא, היא ברוב המקרים טעות כלכלית, כן, אתם נשארים עם דירה בסופו של תהליך, אבל התהליך הינו ארוך ואינו כלכלי ברוב המקרים.

כיום, בשביל לקנות דירה של 1200000 ש"ח צריך להביא מהכיס באיזור ה400000 ש"ח.

לאחר מכן, על היתרה של המשכנתא שהיא 800000, משלמים בסופו של תהליך לבנק בערך 1.6-1.7 ש"ח על כל שקל שלקחתם.

כך שלמעלה קניתם דירה של 1200000 בסכום של 1750000 על זה יש להוסיף מיסים שונים, וביטוחים ועלויות של שיפוצים ותיקונים שונים, במהלך אותם 25 השנה שבהם משלמים את המשכנתא.

כך שאפשר בהחלט להוסיף עוד כ100000 עבור ההוצאות הנ"ל במשך 25 שנה.

כלומר, בסוף התהליך, דירה של 1.2 מליון ש"ח, עלתה בערך 1.85 מליון.

 

עליית מחירים הגיונית של דירה היא באיזור ה10% בעשור, כלומר לאחר 25 שנה, הדירה אמורה להיות שווה באיזור ה1.5 מליון ש"ח.

כלומר, 350 אלף ש"ח הלכו לפח.

ובנוסף, גם ה400 אלף ש"ח שהשקעתם יורדים מן הרווח.

בסוף נשארים עם 750000 ש"ח בכיס. תכלס.

 

אם ניקח את הסכום הראשוני שמשקיעים בדירה, בדוגמא שלנו זה היה 400000 ש"ח, ונפקיד אותו ל25 שנה בכל צורת חסכון כלשהיא, נקבל בסוף התהליך קצת מעל למליון ש"ח, תלוי באפיקי ההשקעה השונים, ואלו אפיקים סולידיים.

בוא נגיד, שסדר גודל של כ5 אחוז בשנה הוא הגיוני.

 

כיום משכנתא של 800000 ש"ח ל25 שנה היא באיזור ה4500-5000 ש"ח החזר חודשי.

להשכיר דירה בהתאם שהשווי שלה הוא בערך 1200000 היא באיזור ה3500-4000 ש"ח.

כלומר יש פער של בערך 500-1000ש"ח בחודש.

 

בוא נלך על הפער הזול, 500 ש"ח בחודש, ל25 שנה. זה בערך עוד150000 ש"ח.

כלומר אם נשכיר את אותה דירה, ולא נקנה אותה, נוכל לחסוך כל שנה עוד 6000-12000 ש"ח בשנה.

שאותם אם ניקח ונשים בחסכון סולידי ל25 שנה, זה יניב קרוב 350000 ש"ח במינימום לאחר 25 שנה.

 

אז אמרנו שהסכום הראשוני למשכנתא(400 אלף) יניב לנו בערך מליון שקל ויותר לאחר 25 שנה.

והחסכון בשכ"ד מול ההחזר של משכנתא על דירה זהה הינו עוד 350000 ש"ח לאחר 25 שנה.

 

כלומר יש לנו 2 מצבים.

 

קנינו דירה, שילמנו 400 אלף מהכיס, כל השאר משכנתא והדירה בסוף התהליך עלתה לנו 1.85 מליון ש"ח, שהשווי הריאלי שלה הוא רק 1.5 מליון.

 

מנגד, יש לנו שכירות של אותה דירה(או דירות זהות במחירה) שבסוף נשארים עם בערך 1.35 מליון ש"ח במזומן ביד.

אבל בלי דירה.

 

אז הפער הוא לא גדול, וזה על המינימום.

יש לזכור שזוג שמתייעד לקנות דירה יכול בשנים הראשונות גור בדירה 2-3 חדרים עד שהילדים גדולים, ורק לאחר מכן לעבור לדירת 4-5 חדרים. לפחות ב5 שנים הראשונות, ואז יוכל לחסוך עוד כ 500-1000 ש"ח בחודש, שהם שווה ערך להשקעה של עוד כ100000 ש"ח אם יופקד הכסף לחסכון ל25 שנה.

בשנים האלו אפשר להשכיר דירות זולות יותר משמעותית ואז הפער הוא גדול יותר.

 

ולא לשכוח הבדלי תשלום של ארנונה ושאר מיסים על דירות קטנות יותר בטווח הראשוני.

 

מה גם, שלא כולם מתייעדים לגור באותה דירה 25 שנה.

והיום לפעמים עוברים דירה בגלל עבודה, ועוד שאר סיבות ו\או צרכים.

שמוכרים דירה לא מיד קונים אחרת, ובנתיים גרים בשכירות וכו'.

אז כך שיש עוד הוצאות.

 

שאתה גר בשכירות אתה יכול להחליט לגור איפה שאתה רוצה, בין אם זה בבית במושב כמה שנים לבין אם זה בלב עיר גדולה בדירה גבוהה או בין אם מתאים לך עכשיו לגור בדירת גג או גן או כל מה שתרצה.

או מעבר בין אזורי המרכז דרום וצפון.

 

כמובן שגם יש אפשרות לשנות דירה בהתאם להכנסה, אם פתאום אחד מבני הזוג לא עובד, ניתן לעבור לדירה זולה יותר.

אם יש קידום בעבודה ונכנס יותר כסף אפשר להחליט על מעבר לדירה יקרה יותר וכו'.

 

ה"חופש" במרכאות הוא בהחלט דבר שיש ממנו יותר שגרים בשכירות.

לא לשכוח שהחיים לא נגמרים בבית, רוצים לקחת הלוואה לקניית רכב? או לכל מטרה אחרת שיש משכנתא זה שונה מול לקיחת הלוואה על חשבון חסכון קיים.

 

החסכון בצד מהווה בטחונות טובים אך מנגד הוא גם נזיל לשאר רצונות וצרכים שעולים עם השנים.

[ישה]

מפלצת

 

אתה מתאר התנהלות לא כלכלית של רוכש דירה מציג אותה כמודל ומנסה ממנה להוכיח משהו.

 

זוג צעיר ירכוש דירה היאה לזוג צעיר 2-3 חדרים משם יגדל בגודל הדירה יחד עם הגידול במשפחה ובערוב ימיהם מתחיל תהליך הפוך עד שאתה מוצא עצמך בבית גיל הזהב.

 

את זה עושה גם השוכר.

 

ומערך ההוצאות של בעל הבית והשוכר כמעט זהים ביחוד עם מדובר בדירות יחסית חדשות.

 

משכנתא של 600K ל 15 שנה מביאה אותך לשלם לבנק משהו כמו 1.35 ל 1.45 לכל שקל.

 

עליית מחירים בנדל"ן לא הולכת יד ביד עם הגיון של 10% לעשור .

 

וכך גם לגבי כל חישוביך.

 

ואיך אמר אליק בליק בום זה כמו ויכוח על דת.

 

וכיון שלצפות את העתיד קשה בוא תעשה תרגיל לגבי מי שרכש דירה לפני 15 שנה ומצבו היום לבין מי ששכר דירה.

 

ותחזור עם התשובה המלומדת.

[green monster]

ישה, אף אחד לא יכול לצפות את העתיד.

 

אבל יחד עם זאת, יש לאנשים גם זכרון קצר.

 

העליית מחירים של הדיור כיום היא לדעתי הצנועה ופרטית היא הזויה ומנותקת מהמציאות.

 

רווח הגיוני מהשכרת דירה הוא אמור להיות כ5 אחוז מינימום, והיום רחוקים מזה.

 

כל נוטלי המשכנתאות למינהם, שרצו להתחייב על סכומים הזויים של 800 אלף ואף מליון ש"ח, לא זוכרים שבשנת 2002 לפני עשור בדיוק, ריבית הפריים בינואר 2002 הייתה 5.3 אחוז, ובדצמבר באותה השנה היא עמדה על 10.6 אחוז!.

 

מה יקרה למי שלקח משכנתא לפני שנה שנתיים שהריבית הייתה בערך 2.5 אחוז אם היא תעלה פתאום ל10 אחוז? כפי שהיה בדיוק לפני עשור?

ומה עם כל ההלוואות גישור וכאלו שנלקחו לטובת המימון הראשוני? מה יקרה לריבית שלהם?

מה יקרה עם ריבית על האוברדראפט? מה עם הריביות של כרטיסי אשראי?

 

זוועת עולם..

 

עוד דוגמא?

בשנת 1992, לפני בדיוק 20 שנה הריבית בינואר הייתה 16.2%!!, ובסוף השנה התייצבה על 11.2 אחוז!.

 

זה נקרא זכרון קצר, שזוג בשנות ה30 לחייהם מתחייב על משכנתא של 600-800 או אפילו מליון ש"ח ב25 שנה הקרובות כי הריבית היום "זולה" 4 אחוז, לא מבין שאם הריבית תעלה ל6-7 כפי שהיה פה לפני כמה שנים (2005-6) הוא יחנק עם המשכנתא, ואם הריבית תגיע לרמות של 10 אחוז ויותר כפי שכבר היה פה לא מעט שנים ב20 שנה האחרונות הוא לא ייחנק, אלא יאלץ או לפרוס את המשכנתא מחדש לעוד כמה שנים טובות, או למכור את הדירה ולקנות דירה זולה יותר משמעותית.

 

אז בהסתכלות לטווח של 15-20 שנה, מכיוון שהכל יכול לקרות, אז גם גרוע יותר יקרה.

 

ואם מישהו חושב לרגע שהריבית תישאר במקום, הוא מדמיין, היא תעלה חזרה לפחות לרמות של 6-7 אחוז כפי שהיה פה ברוב המוחץ של ה20 שנה האחרונות. רק לפני 4 שנים הריבית פה הייתה ברמה של 5.5 אחוז..

[Freak_Miky]

ברוסייה, סבא וסבתא (כשהיו צעירים) קנו דירה בינונית בסנט פטרבורג וגרו עם הורי.

כאשר סיימו לשלם עבור הדירה, השכירו אותה לאחרים והורי קנו דירה ענקית במוסקבה.

היום אני גר עם ההורים בישראל ו-2 הדירות שלנו ברוסיה מושכרות לאחרים.

[Smiro]

לחיות בדירה שכורה זה לא אותה רמת מחיה כמו בדירה משלך. כמו שאמרתי - כל הדברים שמרכיבים את הדירה(כגון מטבח, דלתות, אמבטיה וכו') לא יהיו ברמה כמו שהיו יכולים להיות בבית משלכם. אלא אם שוכרים דירה ברמה גבוהה מאוד ושם כבר מדובר על מחירים שעדיף לרכוש דירה משלך.

 

כמו כן בזמן שאתה גר בדירה שכורה אתה לרוב תעבור מס' פעמים דירה. עכשיו, זה בסדר כל עוד אתה רווק/אתם זוג צעיר. אבל ברגע שיש ילד(ובמיוחד כשהילד כבר גדל והולך לגן/בית ספר ומכיר אנשים ויש לו את החברים שלו והסידור מתאים לכם) - אתם מוצאים את עצמכם בבעיה. זהו דבר שלא חייב לקרות כאשר הדירה שלכם.

 

עוד דבר - דירה שכורה, כמה שלא תרצו, היא לא שלכם. הבית לא יהיה מעוצב ב100 אחוז כמו שרציתם והרמה לא תהיה זהה לדירה משלכם. אם באמצע החיים בעל הבית יחליט לשים מטבח בצבע סגול, אתם תצטרכו לחיות עם מטבח סגול. בדירה משלך אתה יכול להחליף כל מה שתרצה במידה וזה לא מתאים לך. בדירה שכורה, הבעלים שלה, לא ישקיע כסף רב בדברים ברמה גבוהה או דברים יפים וכו' כמו שאתם הייתם רוצים לבית שלכם.

לא תמיד חושבים על הפן הכלכלי בלבד. מה שניראה טוב בחישובים יבשים על הנייר, לא בהכרח ייראה טוב במציאות.

גם לרכוש רכב זה לא כלכלי. אז למה אנשים רוכשים רכב במאות אלפי שקלים(ולא כולם יכולים להחזיק כזה בקלות, אבל מתאמצים)?למה לרכוש רכב ספורט שהטיפולים שלו עולים המון כסף, מבזבז המון דלק וכו' כשאפשר לרכוש איזו יפנית אוטומטית אמינה יותר זולה יותר או במחיר זהה? למה לטוס לחו"ל? גם את הכסף הזה אפשר להשקיע.

[ישה]

מפלצת

 

אתה לוקח היום בריבית קבועה לא צמודה קרי לא מעניין אותך גם אם הריבית תכפיל את עצמה.

 

המהמרים לקחו הכל ב פריים שהיה נמוך מאוד כאילו אין מחר, ולכן הנגיד קבע שלא יותר משליש.

 

ואם תיקח שליש ובכסף כ 200-300K ושיעור הריבית יאמיר ההפרש הוא של כמה מאות ש"ח בחודש. לא ימוטט אף אחד.

 

ושינוי בריבית לא בא יש מאין אלא הוא בא כדי להדביר עליית מדד , שפירושה גם עליית מחירי הנכסים , ועליית מחירי השכירות .

 

יש מתאם בין הדברים גם אם הוא לא אחד לאחד.

[איציק נ.]

 

כיום משכנתא של 800000 ש"ח ל25 שנה היא באיזור ה4500-5000 ש"ח החזר חודשי.

להשכיר דירה בהתאם שהשווי שלה הוא בערך 1200000 היא באיזור ה3500-4000 ש"ח.

כלומר יש פער של בערך 500-1000ש"ח בחודש.

 

המחירים שלך אולי נכונים לאיזור מסויימים כמו שאני יכול לתת לך דוגמאות סותרות לגמרי (דירת 1.2 מיליון יכולה להניב 4000-4500 שח לחודש באיזור המרכז, בטח ובטח שלא 3500 שח).

 

כל החישובים הללו לא שווים כלום כי אין כאן שום נוסחה מדוייקת.

 

בשורה התחתונה אם תשאיר את כל המספרים בצד-

 

אם הצלחת לקחת משכנתא בגובה של שכר דירה ממוצע (אותו הסכום שהיית שוכר בו דירה אם לא היה לך כלל כסף), בסופה של תקופה הדירה שלך. איך שלא תסתכל על זה, רוב האנשים יעדיפו לשלם (סתם לדוגמא) 3500 שח בחודש למשכנתא למשך 30 שנה, מאשר לשלם 3500 שח לשכירת דירה למשך כלל ימי חייהם.

 

איציק

[elik-belik]

איציק - אתה מסתכל רק על ההשוואה בין תשלום שכר דירה לבין התשלומים על המשכנתא

איפה השיקלול של ההון העצמי שאתה צריך להשכיב כדי לקבל תשלומי משכנתא נמוכים כל כך?

איפה החישוב של ההכנסה הפוטנציאלית על הקרן הזו אם היית משקיע אותה באפיקים סולידיים?

איפה השקלול של שיפוצים תקופתיים? שיפוצים שצריכים לעשות בבנייין עצמו מידי כמה שנים שעולים אלפי שקלים (בעיות בביוב? בקולטי שמש? רוצים לשפץ את החזית של הבניין ועוד)

 

כל הטיעונים שבדירה שכורה אתה לא יכול לתלות את התמונות שתמיד רצית, או הוילונות שתמיד חמדת, זה פשוט בולשיט אחד גדול.

לא קשה למצוא בעלי דירות שישמחו לחתום איתך על חוזה שכירות ארוך טווח, אשר יחסוך מהם את כאב הראש השנתי של מציאת שוכר.

חלק מהם אפילו ישמחו לחלוק איתך בעלויות השיפוץ, כי אתה בסה"כ משביח להם את הנכס.

 

אבל אלה החיים, כל אחד ימשיך לראות את המציאות במשקפיים שמתאימות לו.

 

אני יודע שאני עובד במקצוע שבו הבטחון התעסוקתי שואף לאפס (הייטק), היום או מחר יכולים להעיף אותי לכל הרוחות, ואני רוצה לשמור על האופציה להיות נייד ככל האפשר.

כבילה עצמית ל-4 קירות זה הדבר הכי גרוע שאני יכול לעשות מבחינתי, כי זה יאלץ אותי להתפשר בחיים - על תפקיד, על נסיון, ועל שפיות.

 

ד"ש מקנדה

[qil]

החישובים הכלכלים כאן הם לא נכונים בלשון המועטה :shock:

ישה צודק, משכנתאות לוקחים למקסימום 20 שנה ובטח ובטח מרכיב הריבית המשתנה צריך להיות נמוך ככל האפשר! מי שמצמיד את מרבית המשכנתא שלו למדד או לריביות משתנות כאלו ואחרות שלא יבוא ויתלונן אחרי 5 שנים שהוא משלם רק ריביות לבנק והקרן שלו גדולה(!!!!!!!!!) יותר ממה שהוא לווה במקור!!! מדובר בתרגילים מאוד מלוכלכים שהבנק מייצר ע"י מצג שווא של החזר ראשוני נמוך שעלול ואף יקפוץ באלפי(!!!!!!!) שקלים תוך חודשים ספורים.

עדיף בצורה משמעותית מאוד לקחת משכנתא כמה שיותר קצרה בעלת החזר גבוהה כמה שניתן ולחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים בריביות שישולמו בסופו של דבר לבנק, זה הרבה יותר חשוב מאשר לנסות לגלח לבנק עוד עשירית אחוז!

 

 

צריך ללמוד את התחום, אני בימים האלה נמצא במהלך הרכבת התמהיל הנכון, וזה פשוט מטריף לי את השכל שאנשים באמת הולכים לפקיד בבנק ומולו מתחילים עכשיו להחליט איך הם גוזרים על עצמם חוב של מיליוני שקלים!

 

בנוגע לאותם אמירות שחיים בפחד וכו', תמיד קיימת האופצייה לפנות את הנכס בדיוק כמו שתעשו בשכירות ולהשכיר את הנכס שישלם את עצמו, נכון יכול להיות שיהיה פער והדירה לא "תשלם את עצמה" ותצטרכו להוסיף אי אלו מאות שקלים בחודש אבל לא מדובר בקטסטרופה עם כל הכבוד.. קיימת גמישות, ואם רכשתה דירה באיזור טוב אז אין שום בעייה למצוא שוכר ולהשכיר נכס אחר או אפילו להגר לחו"ל.

 

אבי

[green monster]

המחירים שלך אולי נכונים לאיזור מסויימים כמו שאני יכול לתת לך דוגמאות סותרות לגמרי (דירת 1.2 מיליון יכולה להניב 4000-4500 שח לחודש באיזור המרכז, בטח ובטח שלא 3500 שח).

 

כל החישובים הללו לא שווים כלום כי אין כאן שום נוסחה מדוייקת.

 

בשורה התחתונה אם תשאיר את כל המספרים בצד-

 

אם הצלחת לקחת משכנתא בגובה של שכר דירה ממוצע (אותו הסכום שהיית שוכר בו דירה אם לא היה לך כלל כסף), בסופה של תקופה הדירה שלך. איך שלא תסתכל על זה, רוב האנשים יעדיפו לשלם (סתם לדוגמא) 3500 שח בחודש למשכנתא למשך 30 שנה, מאשר לשלם 3500 שח לשכירת דירה למשך כלל ימי חייהם.

 

איציק

 

איציק פה בדיוק הבעיה, דירה שקונים למגורים, היא לא נכס מניב, ולכן ההתייחסות הכלכלית היא שונה.

אניי יכול לתת לך דוגמא הפוכה ויותר מדוייקת, שבמחיר של 1.2 מליון, אתה יכול לקנות במקומות מסויימים גם 3 דירות שכל אחת תניב לך 1800-2000 ש"ח בחודש, וכך למעשה בסוף החודש אתה תקבל שכירות של 5500-6000 ש"ח, או 2 דירות בשווי 600 אלף כ"א, ותקבל עליהם בין 2500 ל3000 שכירות כ"א ותשאר עם כ5000-6000 ש"ח כל חודש דמי שכירות.

 

 

לגבי מה שכתבת על הדירה שנשארת שלך, אז גם פה יש טעות.

3500 ש"ח בחודש למשך 30 שנה הם שווי ערך לכ1.3 מליון ש"ח+ ההון הראשוני שלך של כ400-450 אלף ש"ח, ושוב אתה חוזר לדירה שעלותה כ1.7-1.75 מליון ש"ח.

אבל זה נתון יבש, ב30 שנה של דירה, אתה תחליף מזגנים, ברזים, תשפץ אמבטיות,תחליף מטבח, ותשלם עוד עשרות אלפי שקלים על שיפוצים בבניין(במחיר הזה כמובן שאנחנו מדברים על דירה בבניין משותף).

ואתה תגיע בכיף לאותם סכומים שהעלתי, זה לפי ההגיון התחשיבי שלך של 3500 ש"ח משכנתא ל30 שנה.

 

ובשביל דירה כזאת אתה צריך הון ראשוני של בערך 400-450 אלף ש"ח.

תפקיד את אותו הסכום בחסכון ל30 שנה, ואתה תקבל בערך את אותו הסכום כמו ששילמת לבנק ואף יותר.

 

בלי שום התחייבות לשום סכום וללא שום דאגה, ועם כסף נזיל, בניגוד לדירה שגם אם תחליט שאתה מחפש לה שוכרים, אנשים שוכחים שיש היצע וביקוש לשכירות, והרבה פעמים הדירה גם עומדת ריקה בחלק מהזמן, ואז אין לך רק הפסד של משכנתא אלא גם את המיסים השונים ואז מדובר כבר על סכומים אחרים.

 

יש לי כמה חברים טובים, שבעלים של דירות במקומות שונים שמשכירים אותם, ושוכרים במקום זה במקום אחר, אף אחד מהם לא משלם שכירות באותו הגובה, כולם מוסיפים עוד.

קנו דירת 3 חדרים, משלמים עליה משכנתא של 3000 ש"ח ושוכרים דירת 4 חדרים ב4000 ש"ח.

קנו דירת 4 חדרים, משלמים עליה משכנתא של 4000 ש"ח, ושוכרים דירת 5 חדרים ב5000 ש"ח.

 

איפה ה1000 ש"ח האלו הולכים בחישובים?

 

אצל אלו שמשלמים משכנתא, תמיד התשובה היא :" הדייר משלם לי את המשכנתא".

או ש"זה עולה לי רק 1000 ש"ח בחודש, כי אני מקבל 3000 על הדירה שלי".(או 4000 בהתאמה)

 

אבל הם שוכחים את הסכום הראשוני ששמו על הדירה, שכחו את השיפוצים, שכחו את הריביות האדירות שהם משלמים לבנק ושוכחים את הזמנים שהדירה עומדת ריקה.