מימון לרכישת רכב, מתלבט לכמה שנים לקחת.

[Yuval Canfi]

שלום,

אני שוקל בקרוב לקנות רכב סביב ה 150 אלף ש״ח.

היות וזה סכום לא מבוטל, אקח הלוואה, ואני מתלבט אם לקחת ל-3 או 5 שנים (או 4...).
הייתי שמח לשמוע ממי שכבר לקח מימון לרכישת רכב, לכמה שנים לקחתם? כמה? למה?

תודה לעונים.

[yulianx]

אני תמיד מחשב כך שעם ההחזר עדיין ההכנסות יהיו יותר גדולות מההוצאות.

[sperial]

משוואה אחת עם אינסוף נעלמים: מה סכום ההלוואה, מה יכולת הפירעון שלך, מה ההכנסות ומה יתר ההוצאות שלך, האם הרכב נועד ליצירת הכנסות או לא, ואם כן - כמה הוא צפוי להכניס, ועוד כמה שאלות. כמובן גם מה הצד המלווה יודע על התנהלותך הכספית ואיזה תנאים יציע.

 

לך לכמה בנקים ובקש הצעות להלוואות. ואגב, לפעמים הבדל של תשלום אחד יכול לעשות הבדל. נניח הלוואה ל-47 לעומת הלוואה ל-48 חודשים (אם הבנק מקפיץ את הריבית ב-4 שנים). בלי הצעות קונקרטיות מכמה מלווים, ובלי ידיעה מלאה על תנאי ההלוואה (לא רק הריבית אלא גם ה״דמים״, אותן עלויות נילוות כמו פתיחת תיק וכו׳) לא תוכל לקבל החלטה מושכלת.

[Yuval Canfi]

@sperial @yulianx תודה על התשובות המצוינות.
כן, ברור שאוודא שההנכסות גבוהות מההוצאות, וברור שאלך לעשות שופינג.

כל הפרמטרים ה״יבשים״ ברורים לי בהתנהלות הכלכלית סביב זה.

חיפשתי חוות דעת מניסיון של מי שלקח הללוואה כזו כבר.
 

למשל-

- האם 5 שנים זה חונק מדי ובדיעבר הייתם לוקחים ל 3 שנים עם החזר גבוה יותר?

- האם לקחתי הלוואה רגילה או בלון?

- אי אלו שאלות שאני לא יודע שאני צריך לשאול, וכו.

[sperial]

שוב, תלוי במצבך הכלכלי ובתנאי ההלוואה. דווקא הלוואה קצרה תכביד יותר כי ההחזר החודשי יהיה יותר גבוה, מצד שני העלות הכוללת תהיה יותר נמוכה. תוכל לקבל החלטה מושכלת רק כשיהיו לך מספרים.

 

לגבי בלוואה ״רגילה״ או ״בלון״ - שוב, תלוי ביכולות ובתנאים. בהלוואת בלון אתה דוחה פירעון, מה שגורר צבירת ריבית על כל הסכום, ואתה צריך לוודא שבסוף תקופת ההלוואה יהיה בידך הסכום הנדרש כדי לפרוע אותה. רק אתה מכיר את הסכומים והיכוולות שלך, לכן אי אפשר לסייע לך.

 

אגב, יש גם צורת מימון שבה הרכב מוחזר בסיום תקופת ההלוואה, קרויה ליסינג עם שמות תואר שונים. שוב, מצריך לדעת את הפרטים ואת התחזית שלך לגבי המשך החזקת הרכב או החלפתו בתום תקופת ההלוואה. שוב, שיטה עם יתרונות וחסרונות (לטעמי בעיקר חסרונות, אבל זה אני, אחרים יראו יתרונות).

[yahaga]

אם הוחלט לקחת הלוואה, מה שמכונה בלון אכן יתפוצץ בסוף כשתראה את גובה ההחזר הנדרש בסוף. זה רק נראה מפתה בגלל התשלומים החודשיים שלכאורה נראים נמוכים. הייתי פוסל אפשרות זו. בכפוף לגובה הסכום הייתי בודק בקפידה ומשווה תנאי הלוואה וההחזר בבנק שלך לעומת סוכנות הרכב. לא לפסול אפשרות לקחת הלוואה מקרן השתלמות אם יש. 

[BoazB11]

לפני שעתיים, Yuval Canfi כתב:

חיפשתי חוות דעת מניסיון של מי שלקח הללוואה כזו כבר.
 

למשל-

- האם 5 שנים זה חונק מדי ובדיעבר הייתם לוקחים ל 3 שנים עם החזר גבוה יותר?

- האם לקחתי הלוואה רגילה או בלון?

לקחתי 3 פעמים הלוואות לרכב/אופנוע בעשור האחרון.

שלושתן היו ל-5 שנים (60 חודשים), הלוואות רגילות, לא בלון וכדו', ותמיד למימון חלקי של כמחצית מהעלות של הרכב.

אחת מישראכרט, אחת מהבנק ואחת מחברת מימון באיזשהו מבצע מכירות עם ריבית נמוכה מהאחרים.

לא הייתי מקצר את התקופה ומשלם יותר כל חודש.

יש לי "בנק" מתוך ההכנסות שמוקדש להחזרים שונים, ואני מקפיד שכולם יחד לא יעברו את הסכום שהקצבתי.

נכון שיותר כלכלי לחסוך, אבל זה כבר עניין של אופי ודחיית סיפוקים, תחום שאני לא מצטיין בו...

[saar5555]

לפני 13 שעות, Yuval Canfi כתב:

הייתי שמח לשמוע ממי שכבר לקח מימון לרכישת רכב, לכמה שנים לקחתם? כמה? למה?

כל הרכבים שקניתי עד כה עם עזרת מימון כלשהו. פשוט כי לא היה לי את מלוא הסכום.

 

ב2018 לקחתי 20,000 שהחזרתי תוך שנה.

 

ב-2010  לקחתי 37 אלף בלי ריבית. זה יצא 1045 שקל בחודש.. לשלוש שנים. האוטו היה משועבד לבנק. 

 

גם ב2024 לקחתי הלוואה לקנות אוטו. מה שממשיך איתי עד היום, גם כשהחלפתי אוטו באופן לא צפוי. 

 

 

 

באופן כללי, עדיף להימנע מהלוואות. ואם לוקחים, אז להצליח להחזיר כמובן. והכל בחישובים של ההוצאות שלך.  אישית, אני ממליץ על התקופה הכי קצרה.. ולא למשוך את זה עוד ועוד. 

 

 

[yulianx]

לפני 4 שעות, Yuval Canfi כתב:

@sperial @yulianx תודה על התשובות המצוינות.
כן, ברור שאוודא שההנכסות גבוהות מההוצאות, וברור שאלך לעשות שופינג.

כל הפרמטרים ה״יבשים״ ברורים לי בהתנהלות הכלכלית סביב זה.

חיפשתי חוות דעת מניסיון של מי שלקח הללוואה כזו כבר.
 

למשל-

- האם 5 שנים זה חונק מדי ובדיעבר הייתם לוקחים ל 3 שנים עם החזר גבוה יותר?

- האם לקחתי הלוואה רגילה או בלון?

- אי אלו שאלות שאני לא יודע שאני צריך לשאול, וכו.

בלון או רגעל זה תלוי, אם אתה יודע שיש לך קרן השתלמות בדרך אפשר בלון, אחרת לטווח ארוך יותר עם החזר נמוך יותר , קח שאם יהיה משבו ההחזר לא יחנוק.

[Yuval Canfi]

תודה לכולם על התשובות מהניסיון. מאוד עוזר בהחלטה.

[פינדר]

בתאריך 24.9.2025 בשעה 10:20, Yuval Canfi כתב:

האם לקחתי הלוואה רגילה או בלון?

לא כתבת איזה אחוז מימון אתה מתכוון לקחת.

שים לב שבאחוזי מימון גבוהים והלוואת בלון, אתה יכול להגיע למצב שבו הרכב הופך לטוטאל לוס בתאונה, והכסף של הביטוח לא יכסה את ההלוואה. כלומר תישאר בלי רכב וגם עם חוב.

 

ובכלל באופן עקרוני, אם זה לא רכב לעסק ולא ממש הכרח, הייתי רוכש רכב משומש ללא הלוואה.

[איס מן]

מחזק את פינדר

אם אין צורך עסקי, לחפש יד שנייה שמתאים לצרכיך

אני באופן אישי נמנע מהלוואות (למעט משכנתא לבית, וגם פה הגעתי עם הון עצמי גבוה מ50%)

 

[sperial]

כן ולא. לפעמים לוקחים הלוואה משיקולים שאינם חסרון כיס. אני, למשל, לקחתינפעם הלוואה כדי להצנע משבירת חסכונות.

[אלפרד חיות]

כמו שכתבו קודם, זה מאוד אישי, ומה שמתאים לי לא בהכרח מתאים לך...

 

לא מזמן קנינו רכב לאשתי, לקחנו את מלא הסכום (78k) בהלוואה למשך שנה, יוצא החזר סביב של 6800 אבל העדפנו שנה אחת להיחנק עם התשלומים. 

יודע שיותר כלכלי להחזיק את הכסף ולהשקיע אותו, אבל בתכנית הכלכלית שלנו יצא שעדיף לנו לגמור עם התשלום לרכב עכשיו, טרם לקיחת התחייבויות אחרות בעתיד...

[razi_pazi]

אכן יותר מידי נעלמים.

 

יש אבל כמה דברים ברורים.

 

ההלוואה פחות תחנוק אם תהיה על סכום נמוך יותר ולכן שאל את עצמך האם אתה באמת צריך 150,000 הלוואה. אולי תסתדר גם ב 100?

שלא נדבר על להשאר עם הרכב הנוכחי אם זו אופציה.

 

רכב זו הוצאה ורק לעיתים נדירות אחת שמייצרת הכנסה. ובד"כ אם זה למטרות הכנסה תשיג את אותו האפקט גם עם רכב זול יותר.

 

בקיצור התשובה היא שהלוואה לוקחים רק כשצריך.

 

אחד הדברים שחוסכים כסף היא החזקת רכב זמן ממושך. כל עוד הוא אמין פחות או יותר ועונה על הצרכים.

 

לגבי הלוואה, לקחתי פעמיים הלוואה (למעט משכנתא). בשני המקרים מהגורם שאצלו יש לי קרן השתמלות. היה יותר זול מהבנק.