עלויות מימון רכב

[discoTD5]

תקרא מה רשמתי בדגש על 'אם אין מקור סילוק'. 

עצה למימון המכילה עימה 'בלון' היא עצה רעה, מסוכנת, גרועה. 

[roy007]

אם להיות כנה גם אני לא מעריץ של פורמט ההלוואה הזו, אבל ישנם הרבה אנשים שקונים רכבים חדשים בצורה הזו, אולי אפילו רובם

סוג ההלוואה הזה נהיה "פופולרי" אצל היבואנים שישר מציעים אותו כהצעת מימון ללקוחות שלה כהצעת ברירת המחדל.

אבל אם מדובר באדם אשר בטוח בהונו בסוף התקופה והריבית של ההלוואה טובה אז אני לא חושב שאפשר לקרוא לזה מסוכן.

 

עריכה אחרונה ב-8 לאוקטובר, 2022 על ידי roy007

[phpclub]

אשמח להסבר מורחב. 

אם קניתי רכב ב 200,לאחר 5 שנים שווה 100 והבלון הוא 100

איפה הסיכון כאן? 

 

אז נגיד לא אמכור ב 100,אמכור ב 80 כי הכוכבים לא הסתדרו ,אז ספגתי 20

מה אני מפספס? 

[vladclar]

עוד פעם - המצב השתנה מאוד בעקבות עליה חדה בריבית, 

אנשים שהתרגלו לשיטת ממון הזאת,  או שיצטרכו להתרגל לסיטואציה חדשה ולשנות את ההרגלים או ישרפו כספים על ריביות מטורפות.

אני כבר לא מדבר על משלמי משכנתא שעוד לפני העליה בריבית שילמו אותה על הקשקש...

[zvit]

לפני שעה, discoTD5 כתב:

תקרא מה רשמתי בדגש על 'אם אין מקור סילוק'. 

עצה למימון המכילה עימה 'בלון' היא עצה רעה, מסוכנת, גרועה. 

 

בלון  היא שיטה טובה לגרום ללקוח לרכוש רכב חדש ולמחזר את ההלוואה בתום התקופה. אם צריך למחזר בלון ולהפוך אותו להלוואה רגילה בלי רכישת רכב חדש - פריים + 6.25% יכולה בהחלט להיות ריבית "מבצע" של מחזור.

[ירון דורפמן]

לפני שעתיים, discoTD5 כתב:

אחיתופל התקשר, ביקש שלא תתחרה בו בעניין עצות גרועות. 

אם אין מקור פרעון עתידי, ידוע ומוכח, שמוקצה לטובת רכישת הרכב, אזי בלון = אסון. 

לשם הידע הכללי, אחיתופל דווקא נתן עצה טובה.

[Ido12]

לפני 25 דקות, phpclub כתב:

אשמח להסבר מורחב. 

אם קניתי רכב ב 200,לאחר 5 שנים שווה 100 והבלון הוא 100

איפה הסיכון כאן? 

 

אז נגיד לא אמכור ב 100,אמכור ב 80 כי הכוכבים לא הסתדרו ,אז ספגתי 20

מה אני מפספס? 

 

הסיכון ש ב200 אלף שלקחת,תשלם 70 אלף ריבית ל5 שנים. 

רכב של 200 אלף אחרי 5 שנים,יהיה שווה במקרה הטוב 100. 

יצא ששלמת את ה100 אלף ירידת ערך,ו70 אלף על ריביות. 

 

מה יצא?שרכב של 200 אלף,יצא ששלמת עליו 170 אלף בתקופה של 5 שנים. 

ואחרי ה5 שנים האלה נשארת בלי כלום,שבלי המימון היית קונה את הרכב באותו סכום. 

יוצא ששלמת כמעט את כל הסכום של הרכב,רק אחרי 5 שנים נשארים בלי כלום. 

מזה הליסינג משתלם. 

רכב שחושבים שעלה 200 עלה 270. 

[sperial]

וכל זה בהנחה -הלא סבירה - שיקבל הלוואה ב-p+2, שהריבית לא תעלה ושבעוד 5 שנים הרכב יוחזר ללא שריטה. מעשית כנראה שההלוואה תהיה הרבה יותר יקרה.

 

פות"ש - אם יש לך מספיק כסף כדי לקנות את רכב חלומותיך במזומן בלי לפגוע בצרכים ושאיפות אחרים - קנה במזומן. אחרת רד מהסיפור.  זה עלול להיות יקר מאוד.

עריכה אחרונה ב-8 לאוקטובר, 2022 על ידי sperial

[rev-Match]

הלוואות על חשבון קרן השתלמות הכי כדאיות עכשיו, כמוש רשמו כבר קודם מקבלים פריים פלוס/מינוס רבע. 

 

בנוסף יש לך אפשרות לקחת את ההלוואה במסלולים שונים, שפיצר, בלון חלקי, בלון מלא וכו'

לדוגמא, אתה יכול לקחת X כסף לאיזה תקופה שתבחר, לשלם לאורך התקופה רק ריבית ובסוף התקופה או למכור את הרכב או להחזיר את הכסף על ידי כסף זמין שיש לך או על ידי הלוואה שאולי עד אז הריביות יהיו אנושיות יותר. 

 

 

[sperial]

זו הלוואת בלון, וכפי שהסברתי לפני כמ  דקות, מדובר בהימור שגם אם מצליח יהיה יקר מאוד.

 

כיוון שהתירוץ לרכישת הרכב אינו צורך חיוני אלא איזו תחושה ש"הגיע הזמן" הרי שהסיכון שהיא מצדיקה קטן. זה לא הרכב שירכש כדי לנהל עסק/להגיע לעבודה מכניסה במיוחד/להוביל ילד לבית הספר, אלא נטו לסיפוק איזה מאוויים לא מוגדרים. לכן אני ממליץ לפות"ש להתאפק  אלא אם יש לו הסכום הדרוש. אבל אני מסופק אם לפות"ש דירה בבעלותו ופקדון של 2 מלש"ח בבנק, כי בין השורות, מתוך רצונו לקחת הלוואה יקרה, אני מבין שיש לו הרבה פחות  ולכן הוא תריך לסדר מחדש את העדיפויות שלו.

[zvit]

מאחר שנזרקו פה סכומים שאינם קרובים למציאות ננסה להבהיר:

אצל רוב היבואנים לקוח עם פרופיל אשראי תקין (עובד, ללא תיקים בהוצל"פ, ללא הסטוריה של אשראי שלא הוחזר)

יכול לקבל הפניה לבנק מהיבואן/סוכנות וקבל הלוואה  בריבית של בין פריים+0.5 לפריים+2 כשמדובר ברכב חדש והרכב משועבד כבטוחה להלוואה.

 

במקרה של פריים+2  עלות של הלוואה של 200000 ש"ח ל-5 שנים  שחציה הלוואה המוחזרת חודש בחודשו וחציה בלון (מוחזרת רק הריבית) היא: 245,164.4

 

ההחזר החודשי (בחרתי במסלול של החזר קבוע לצורך הפשטות): הוא  2419.42 ש"ח. העמלות מסביב יכולות להסתכם בעוד כ-1500 ש"ח. רוב הבנקים לא גובים עמלות נוספות אם מדובר בהלוואה עד 100000 ש"ח.

 

ריבית הפריים בחישוב הזה היא 4.25%.

 

סך ההחזרים מסתכם ב-145165 ש"ח, ובסוף התקופה יש להחזיר את ה-100000 ש"ח של הבלון.

 

הסיכונים:

ריבית הפריים עלולה לעלות (למשל אם הפריים יעלה בעוד 2% ההחזר החודשי יהיה 2.680 ש"ח)

אם בסוף התקופה הרכב נמכר בפחות מגובה הלוואת הבלון תצטרכו להביא כסף מהבית, או ללוות מהבנק את הכסף (מן הסתם בתנאים פחות טובים)

אם תרצו להשאר עם הרכב שלכם ואין לכם כסף להחזיר את הבלון תצטרכו למחזר את ההלוואה בתנאים פחות טובים.

 

אם אתם נחשבים לווים פחות טובים או נפלתם על סוכנות שעושה את רוב רווחיה מהשתתפות ברווחי המימון של חברות המימון כמו "פמה" ו"מימון ישיר" הריביות תהיינה גבוהות בהרבה, ומומלץ לבדוק בשבע עיניים לפני כניסה לעסקה כזאת.

 

תמיד יש לבקש לוח סילוקין ופירוט העלויות השונות הקשורות במימון ולא להסתמך רק על גובה ההחזר החודשי המוצג ע"י הנציג.

[המהיר הזהיר]

אם אתה קונה רכב חדש, תוכל לשעבד את הרכב לטובת בטחון לבנק ואז תקבל ריבית טובה יותר.

שים לב גם שלרוב היבואנים יש הסדר עם בנק מסויים.

אני למשל לקחתי הלוואה לרכב חדש עם שעבוד וקיבלתי פריים + 0.6 מבנק לאומי, יבואן יוניון מוטורוס.

אבא שלי קנה בעבר מקרסו וקיבל פריים + 0.5

תתמקד על הרכב אותו אתה רוצה ותשאל את היבואן עם איזה בנק יש לו הסדר, משם תתקדם

[vladclar]

לפני 5 דקות, zvit כתב:

מאחר שנזרקו פה סכומים שאינם קרובים למציאות 

46 אלף₪ הולכים לפח, בנוסף לירידת ערך.

לפני 6 שנים קניתי ורסו בשיטת ממון כזאת עם בלון. סך הכל על 105 אלף₪ שלקחתי ממון ( בלון+ תשלומים ) שילמתי ב 3 שנים 7 אלפים₪ מעבר למחיר הרכב. אחרי 3 שנים סגרתי את הבלון ונשארתי עם הרכב.

 בתנאים של הפריים של היום לא הייתי נכנס לסיפור הזה והייתי קונה רכב משומש ב 50 אלף₪ ( מה שהיתה אז גובה המקדמה ).

[sperial]

@המהיר הזהירמתי קיבלת את ההלוואה הזו? בחודשים האחרונים התנאים השתנו, ולא לטובה.

 

קצת להרחיב את דברי @zvit- הלוואות הבלון האלה הן מלכודות דבש. בסיום ההלוואה הקרן נותרה קבועה (נומינלית, כי יש אינפלציה), אבל אין לנו כל דרך להעריך את שווי הרכב כפי שייקבע על ידי השמאי מטעם הגוף המלווה. סביר שהוא ימצא סיבות להפחית מערכו כך שיהיה צורך להשלים את הסכום. ואם הלקוח רוצה לגלגל את ההלוואה לרכב חדש הוא לקוח שבוי, סביר שההלוואה הבאה תהיה בתנאים לא מיטביים.

 

אני חוזר על שכתבתי קודם: פות"ש צריך לבדוק את צרכיו הכלכליים העכשויים והעתידיים, להציב מולם את הונו והכנסותיו, ואז לקבוע כמה הוא יכול להוציא על הרכב (מזומן והחזר הלוואה) ולפי זה להתקדם.

[המהיר הזהיר]

לפני 9 דקות, sperial כתב:

@המהיר הזהירמתי קיבלת את ההלוואה הזו? בחודשים האחרונים התנאים השתנו, ולא לטובה

אני לקחתי באפריל השנה.

אבא שלי לקח באוגוסט השנה