איזה חלק של המשכנתא לפדות ?

[קאררה]

הצטבר לי סכום כסף מהשכירויות שאני מקבל מהדירה שברשותי.

אני רוצה לפרק\להחזיר חלק מהמשכנתא כיוון שאני סגור ל-25 שנים איתה ואני בקושי מרגיש שהמשכנתא זזה.

 

בכל מקרה התמהיל הוא כדלקמן:

1. יתרה: 121,283.55 ש״ח מסלול: פריים ריבית נומינלית: 0.7

2. יתרה: 135,848.68 ש״ח מסלול: קבועה לא צמודה 4.65% עמלת פירעון מוקדם: 3,460.07 ש״ח

3. יתרה: 145,302.10 ש״ח מסלול: משתנה צמוד מדד B-0.35%

 

איזה חתיכה מהמשכנתא עדיף לשלם ומדוע ?

[discoTD5]

או 2 או 3

הקל"צ שלך לא זולה, ובהגדרה החזר שלה יפנה לך כסף.

הצמודת מדד יותר מסוכנת אבל ההחזרים עליה כנראה יותר נמוכים. כשהיא תעלה גם הרכיב מבוסס פריים יעלה.

 

זה סוג של הימור.

אני במקומך כנראה מתחיל לנכות את הקל"צ.

[קאררה]

כמה זמן מראש אני צריך להודיע להם על העניין ? האם אפשר לעשות זאת בטלפון ?

[avargel]

אני במקומך ממחזר ה-כ-ל

 

מה זה 400k ל25 שנה?

 

עזוב לרגע את שיעור הריבית. מדובר בריבית שנתית!

לכן, קיצור של שנות ההלוואה יקטין בעשרות אלפי שקלים את הריבית טוטל שתחזיר.

 

 

לכן, ממחזר הכל, פורע בסכום שיש לי לכמה שזה יספיק, ואת היתרה מחלק לשני שליש קל''צ ל8 שנים ושליש פריים ל20 שנה.

 

עוד 8 שנים מגדיל החזר על הפריים ומסיים הכל ב12 שנה סה''כ.

[urich]

אני במקומך ממחזר ה-כ-ל

 

מה זה 400k ל25 שנה?

 

עזוב לרגע את שיעור הריבית. מדובר בריבית שנתית!

לכן, קיצור של שנות ההלוואה יקטין בעשרות אלפי שקלים את הריבית טוטל שתחזיר.

 

 

לכן, ממחזר הכל, פורע בסכום שיש לי לכמה שזה יספיק, ואת היתרה מחלק לשני שליש קל''צ ל8 שנים ושליש פריים ל20 שנה.

 

עוד 8 שנים מגדיל החזר על הפריים ומסיים הכל ב12 שנה סה''כ.

עם הריביות היום הוא לא ישפר כלום הריביות אין מה למחזר.

 

מה הסכום שאתה מסלק?

 

סילוק כן כנראה הקל"ץ. מתי מתעדכנת הריבית על המשתנה? מה הריבית היום ומה החישוב לריבית במועד העדכון. ומה תום התקופה לכל חלק?

 

מאחר ואתה עומד יפה בהחזרים ואף חוסך הייתי מבקש סילוק לקיצור תקופה. הריבית לא תשתפר אבל אתה תשלם אותה פחות שנים ותסלק אותה הרבה יותר מהר כי תשאר על החזר זהה.

 

Sent from my Redmi 3S using Tapatalk

[avargel]

אתה כותב בדיוק מה שכתבתי, וזה נקרא למחזר

 

מיחזור זה לא רק שינוי בריבית וכד'

 

כתבתי מפורשות שהחסכון לא יבוא מגובה הריבית, אלא מקיצור השנים

[ישה]

מה יכולת ההחזר? כרגע אתה משלם משהו כמו 2000 ש"ח בלבד לחודש

 

מה הסכום העומד לרשותך לצורך פרעון כרגע?

 

מה גובה הריבית על המסלול המשתנה. B-0.35% זה סינית בשבילי?

[קאררה]

הריבית המשתנה מתעדכנת כל 5 שנים. נראה לי המשכנתא רצה כבר כ-3.5 שנים.

הסכום שאני יכול לסלק: עד כ-160,000 ש״ח. כרגע אני משלם החזר של כ-2200 ש״ח בחודש ומעניין או להוריד את זה או להשאר עם גובה ההחזר הזה.

הריביות כיום: משתנה צמודה למדד: 1.74% נומינלית, קבועה לא צמודה 4.65% נומינלית

 

אני דווקא מעדיף לשלם את אחד המסלולים ולא לעשות מחזור כיוון שמחזור לפי מיטב הבנתי הוא תהליך ואין לי זמן לזה (אני חי מחוץ לישראל). רוצה לשלם חלק וללכת.

 

איך מבצעים בכלל את התהליך ?

עריכה אחרונה ב-11 לנובמבר, 2016 על ידי קאררה

[ישה]

פורע את הקל"צ

 

מקצר את המשתנה ל 7-8 שנים

 

כך נשאר ההחזר החודשי סביב ה 2200 ש"ח של היום.

 

ואני רק שאלה

 

אם הסכום של ה 160K הצטבר מהשכירות , למה לא להגדיל את ההחזר החודשי?

 

לגבי הטכניקה

 

אין לך אף אחד בארץ עם יפוי כוח?

 

מקסימום שולחים לך ניירת שאתה חותם מול קונסול ישראל

 

אולי לבנק יש סניף בנק במקום מושבך?

[קאררה]

האסטרטגיה שלי היא לפדות את הקל״צ להשאיר את ההחזר איך שהוא ללא הקל״צ (יצא כ-1000 ש״ח בחודש לפי מיטב הבנתי).

ברגע שאצבור מספיק כסף אפדה את שאר חלקי המשכנתא.

 

אין יפוי כוח ואין בנק מקומי באזור מגורי. אין לי כח להתעסק בענייני הקונסול וכו׳.

 

איך אני פודה את הקל״צ ? הבנתי שיש חובת הודעה מראש לפחות חודש, האם זה כך ?

[ישה]

אסטרטגיה לא חכמה, אבל זה כסף שלך.

 

אין חובה למסור הודעה מוקדמת של חודש מראש אתה יכול מהיום להיום תשלם "קנס" של 0.1 מהסכום שווה לך כי בחודש הזה תשלם ריבית גבוהה יותר.

 

מפקיד את הסכום לחשבון המשכנתא תוך ציון מפורש שאתה רוצה לפרוע את מסלול הקל"צ

 

מודיע לבנק שאתה רוצה להישאר בסכום ההחזר החודשי הנוכחי של אותם המסלולים בהם נשארת

 

ברירת המחדל היא קיצור התקופה תוך הישארות בהחזר החודשי של 2200 ש"ח.

[קאררה]

אני קצת מופתע לגבי ברירת המחדל.

ברירת המחדל היא שהם יפרסו מחדש את המשכנתא שלי ל 7-8 שנות החזר ?

[ישה]

מתוך נוהל בנקאי 451

זה הנוהל למתן הלוואות משכנתא

 

פירעון

15 . (א) במקרה של פירעון מוקדם חלקי תוקטן תקופת ההלוואה; עם זאת רשאי הלווה

להקטין את התשלומים התקופתיים.

 

ברירת המחדל באה לשרת את הלקוח, שישלם פחות זמן , פחות ריבית

 

אבל כמובן אתה יכול להחליט אחרת

[קאררה]

ישה קודם כל אני רוצה להגיד לך תודה ענקית על המידע והעזרה.

יש לי 2 שאלות אחרונות:

1. איך אני נמנע מהקנס של 0.1% בהודעה מוקדמת ? אין לי בעיה להתקשר לבנק חודש מראש ולהגיד להם שאני רוצה לפרוע חלק מסויים ואז להגיע לאחר חודש לחתימת המסמכים.

2. יש מצב לעשות מו״מ לגבי הקנס יציאה של פדיון המוקדם של הקלצ ?

[ישה]

אני אסביר לאט

 

במסלול הקל"צ אתה משלם ריבית שנתית של 4.65% לשנה שהיא ריבית של כ 0.4% חודשית

 

למה לשלם ריבית של %0.4 כאשר אתה יכול לשלם רק ריבית ( קנס ) של 0.1% ולפרוע את המסלול היום.

 

או במילים ברורות יותר

 

הרצון לחסוך לך 0.1% עולה לך 0.4%

 

לכו פרע באופן מיידי