בשעה טובה יצאתי לפנסייה, דמי ניהול?

[גולדן191]

לפני 6 שעות, sperial כתב:

אין לי ניסיון עם קרנות הפנסיה החדשות, אבל למיטב ידיעתי המודל הצ'ילאני הוא ברירת המחדל - אבל יש אפשרות לדרכים אחרות. שוב, אם יש לך עניין בכך עליך לההועץ ביועץ מקצועי.

יש לי חבר שעובד בתחום, לפי מה שהוא אומר, עד גיל 50 עדיף לדחוף כמה שיותר אחוזים שיושקעו מהקרן למניות ולא לאג"ח, ואז להרגיע מגיל 50 ומעלה כדי לא להסתכן.

הבעיה עם זה, שאם תהיה נפילה, למרות שהסיכוי לא כזה גבוה ליפול עם SP500 ועם חברות מהטופ בארץ, לטווח הארוך.... זה שאני אתבאס על עצמי על זה שעברתי למסלול הזה.

 

לכן אני עוד לא פועל כדי לשנות את זה. צריך עוד לחקור בנושא לבד ולקבל החלטה. יש עניין שכביכול יש "כסף על הרצפה" אבל אני מניח שאני לא היחיד בזה, שאם אעשה טעות אתבאס על עצמי ולכן אני לא אתבאס על הזמן שלא טיפלתי בזה.

עריכה אחרונה ב-20 לדצמבר, 2025 על ידי גולדן191

[sperial]

קןדם כל - גיל זה מספר, ובמגבלות מסויימות אתה יכול לשנות מסלולי השקעה כפי הבנתך בלי קשר לגיל. ואתה יכול לעבור לקרן פנסיה אחרת עם מדיניות השקעות שונה. אבל כמובן שרק מעטים מתעמקים ולומדים את היתרונות והחסרונות של המסלולים השונים, מה גם שאי אפשר לחזות את העתיד. ומעבר לכך, המדינה לא מתעלמת מהאפשרות הזו - יש הבטחה של המדינה לתשואת מינימום על שליש מהפנסיה הכללית, ובעבר המדינה גם הכניסה יד לכיס כדי לחלץ את האזרחים, למשל במשבר הבנקים ב-1983 ובמשברי קרנות הפנסיה וקופות החולים בשנות ה-90.

 

שנית - נפילה עמוקה של שוק המניות (וגם רכיבים אחרים של שוק ההון) יכולה לקרות בכל עת. תחשוב מה יקרה בעולם אם סין תחליט לפלוש לטאיוואן. לך חהיה קשה מאוד להתכונן לתרחישים כאלה ולהתגונן מפניהם. אבל חשוב מאוד שתחסוך גם מחוץ לקרן הפנסיה, למשל לא להשתמש בקרן ההשתלמות שלך להחלפת רכב או נסיעה לחו"ל אלא לייעד אותה לזמן הפרישה. וגם לחסוך במסלולים שונים כך שנפילה בשוק אחד לא תקריס אותך לגמרי.

[saar5555]

לפני 29 דקות, sperial כתב:

שנית - נפילה עמוקה של שוק המניות (וגם רכיבים אחרים של שוק ההון) יכולה לקרות בכל עת

רק אגיד שאני מכיר מישהו שפרש ב 2008. הפנסיה שלו נחתכה בחצי. 

[sperial]

לכן מעל גיל 60 עוברים למסלול שמרני, וגם זה לא תמיד מציל מקריסה. ובמצבים כאלה לפעמים יש צורך בדחית משיכת קרן הפנסיה. אבל, שוב, קשה גם לחזות עליות או התאוששות מהירה אחרי נפילה.

[יובל .מ.]

לפני 8 שעות, sperial כתב:

לכן מעל גיל 60 עוברים למסלול שמרני, וגם זה לא תמיד מציל מקריסה. ובמצבים כאלה לפעמים יש צורך בדחית משיכת קרן הפנסיה. אבל, שוב, קשה גם לחזות עליות או התאוששות מהירה אחרי נפילה.

יש כאלה שיגידו לך להתחיל לעבור למסלול שמרני באמצע שנות ה-50.

[sperial]

דיברתי על ברירת המחדל. ציינתי שיש אופציה לחרוג ממנה.

[גולדן191]

לפני 14 שעות, sperial כתב:

לכן מעל גיל 60 עוברים למסלול שמרני, וגם זה לא תמיד מציל מקריסה. ובמצבים כאלה לפעמים יש צורך בדחית משיכת קרן הפנסיה. אבל, שוב, קשה גם לחזות עליות או התאוששות מהירה אחרי נפילה.

לפי מה שאני הבנתי, מומלץ עד גיל 50 שהכסף יתפזר רק על מניות (לא רק SP500, גם מהארץ), מגיל 50 עד 60 חצי חצי, ומגיל 60 רק אג"ח

אם זה לא אפשרי לשים 100% על מניות (בגלל הקטע של 30% שהמדינה מבטיחה תשואה, אני מניח שזה קשור לאג"ח)

אז 70% מניות 30% אג"ח עד גיל 50

עד גיל 50 - כמה שיותר מניות

עריכה אחרונה ב-21 לדצמבר, 2025 על ידי גולדן191

[phpclub]

בתאריך 19.12.2025 בשעה 22:41, גולדן191 כתב:

אני לא מבין למה צריך יועץ פנסיוני, זה קצת יותר עבודה מלבטח את הרכב אבל זה לא כזה ארוך:

 

הייתי תקופה ללא סוכן פנסיוני, יודע מה עברתי עם כספים שלא שויכו כראוי ?

לקח לחברה 8 חודשים! לשייך לי כספים שהועברו על ידי המעסיק.

טופס חסר, לא מצאו, כן מצאו, תיכב משייכים, כבר זה משויך.

אה, לא טיפלו בזה ? שניה אני כבר מטפלת בך!

בוא נעלה לשיחת ועידה את המעסיק, לא העבירו את זה בצורה הנכונה.

כן כן הבנו, כבר מטפלים. ואז עברו עוד חודשיים עד שטופל.

 

וזה עוד הרבה לפני העבודה והדאגה של הסוכן שלי (כל שנה באופן ייזום שולח לי דוח והמלצות, לרוב כשהוא יכול - עם הורדת דמי הניהול).

 

 

[sperial]

לפני 25 דקות, גולדן191 כתב:

(בגלל הקטע של 30% שהמדינה מבטיחה תשואה, אני מניח שזה קשור לאג"ח)

 

כך זה היה עד 2022 - כ-30% מפנסיית היסוד (לא המשלימה) הושקעו באג"ח ייעודיות שנתנו ריבית של 4.8% בשנה (המספרים מהזיכרון, אבל אלה סדרי הגודל). ב-2022 המודל השתנה, חברת הביטוח/בית ההשקעות משקיעים את כל ההפקגות בהתאם למדיניות הקרן, אבל על 30% מהסכום המדינה מתחייבת שאם התשואה תיפול מ'5.% המדינה תשלים את החסר לתשואה זו. איני יודע מה ההסדרים המדוייקים, למשל כל כמה זמן נבחנת התשואה וההשלמות מועברות על ידי המדינה.

[גולדן191]

לפני 25 דקות, phpclub כתב:

הייתי תקופה ללא סוכן פנסיוני, יודע מה עברתי עם כספים שלא שויכו כראוי ?

לקח לחברה 8 חודשים! לשייך לי כספים שהועברו על ידי המעסיק.

טופס חסר, לא מצאו, כן מצאו, תיכב משייכים, כבר זה משויך.

אה, לא טיפלו בזה ? שניה אני כבר מטפלת בך!

בוא נעלה לשיחת ועידה את המעסיק, לא העבירו את זה בצורה הנכונה.

כן כן הבנו, כבר מטפלים. ואז עברו עוד חודשיים עד שטופל.

 

וזה עוד הרבה לפני העבודה והדאגה של הסוכן שלי (כל שנה באופן ייזום שולח לי דוח והמלצות, לרוב כשהוא יכול - עם הורדת דמי הניהול).

 

 

כמה עולה ייעוץ סוכן ועוד שישלח כל שנה דוח והמלצות? לא יכולת להגיד לקופה "תסדרו לי או שאני בקרוב אעבור קופה" ? או שתתבע אותם?

מקרה לא נעים. שמח שהסתדר לך.

לפני 15 דקות, sperial כתב:

כך זה היה עד 2022 - כ-30% מפנסיית היסוד (לא המשלימה) הושקעו באג"ח ייעודיות שנתנו ריבית של 4.8% בשנה (המספרים מהזיכרון, אבל אלה סדרי הגודל). ב-2022 המודל השתנה, חברת הביטוח/בית ההשקעות משקיעים את כל ההפקגות בהתאם למדיניות הקרן, אבל על 30% מהסכום המדינה מתחייבת שאם התשואה תיפול מ'5.% המדינה תשלים את החסר לתשואה זו. איני יודע מה ההסדרים המדוייקים, למשל כל כמה זמן נבחנת התשואה וההשלמות מועברות על ידי המדינה.

תודה על המידע, ממשיך לברר איך אני יכול למקסם את כל מה שיש לי בפנסיה שישב על מניות, עד גיל 50 כמה שיותר מניות.

[phpclub]

לפני 2 דקות, גולדן191 כתב:

כמה עולה ייעוץ סוכן ועוד שישלח כל שנה דוח והמלצות? לא יכולת להגיד לקופה "תסדרו לי או שאני בקרוב אעבור קופה" ? או שתתבע אותם?

מקרה לא נעים. שמח שהסתדר לך.

תודה על המידע, ממשיך לברר איך אני יכול למקסם את כל מה שיש לי בפנסיה שישב על מניות, עד גיל 50 כמה שיותר מניות.

סוכן ביטוח מרוויח את העמלות שלו מחברות הביטוח.

אני לא משלם לו כלום. סוכן טוב ואמין דואג גם לך הלקוח ולא רק לתחת שלו.

אמרתי תסדרו, שלחתי מיליון מיילים תסדרו, ולקח 8 חודשים. ממש מזיז להם שאני אתבע. ולתבוע זה לא כאב ראש ?

אז מעדיף לשלם עוד כמה גרושים בשנה על דמי ניהול ושיהיה לי מישהו שדואג לי.

כמו תמיד כמובן, צריך למצוא את המישהו שסומכים עליו ושבאמת דואג לך, אני מצאתי ומרוצה מאוד. 

 

[גולדן191]

לפני 3 דקות, phpclub כתב:

סוכן ביטוח מרוויח את העמלות שלו מחברות הביטוח.

אז זה שונה ממה שהיה לי

אני נכנסתי לעבודה בסיום התואר, טעיתי בשם הקופה, לא הבנתי כלום בזה. התקשר הסוכן, אמר לי אתה רוצה לעבור אלינו, בשעה טובה, תחתום פה תחתום פה

חתמתי עברתי.

 

הוא לא פנה אלי יותר, כלום. איך הסוכן שלך פונה אליך עוד? מה יוצא לו מזה?

 

נניח היה לך בקופה X סכום. העברת לקופה Y. היה סוכן במעבר, הוא הרוויח עמלה (במידה ולא תעביר תכסף למקום אחר תוך Z זמן)

למה הוא נשאר בקשר?

[sperial]

אתה לא רואה את העמלה שלו. הסכום עובר 1:1 עד האגורה. חברת הביטוח משלמת מתוך הכנסותיה (ואגב, עד כמה שהבנתי הכסף שלך נמצא בחשבון נאמנות, כך שגם אם החברה קורסת הוא נשאר שלך).

 

חוץ.מזה, דאג לעצמך, כי אף אחד אחר לא יעשה זאת. אחת לתקופה יזום שיחה עם היועץ כדי להבין איפה אתה עומד והאם יש טעם לעשות שינויים.

[גולדן191]

היועץ שהעביר לי את הכסף מקופה X לקופה Y הסביר לי שאין לי מה לפנות אליו יותר, הוא רק אחראי להעביר אנשים ממקום למקום בגדול. לפי מה שאני הבנתי. נניח העברת סכום מסוים, אם הוא נשאר בקופה בלי שהעברת עוד פעם, כמה שנים, הסוכן מקבל עמלה על זה. או שאפילו הוא מקבל משהו מיידי על ההעברה.

 

בכל מקרה, בקרוב כנראה אתייעץ עם הקופה איך לייעל את הכסף. או עם חבר שמבין בזה, ונראה איך להתקדם. הכיוון הוא להעביר מה שאפשר שישב על מניות עד גיל 50.

עריכה אחרונה ב-21 לדצמבר, 2025 על ידי גולדן191

[phpclub]

לפני 19 דקות, גולדן191 כתב:

אז זה שונה ממה שהיה לי

אני נכנסתי לעבודה בסיום התואר, טעיתי בשם הקופה, לא הבנתי כלום בזה. התקשר הסוכן, אמר לי אתה רוצה לעבור אלינו, בשעה טובה, תחתום פה תחתום פה

חתמתי עברתי.

 

הוא לא פנה אלי יותר, כלום. איך הסוכן שלך פונה אליך עוד? מה יוצא לו מזה?

 

נניח היה לך בקופה X סכום. העברת לקופה Y. היה סוכן במעבר, הוא הרוויח עמלה (במידה ולא תעביר תכסף למקום אחר תוך Z זמן)

למה הוא נשאר בקשר?

 

יכול להיות שדיברת עם סוכן של חברת ביטוח (אחת), כנראה יותר נכון - משווק.

 

סוכן ביטוח עצמאי (טוב) צריך לדאוג לאינטרסים שלך ולא רק לשחק את משחק הכסאות של העברות.

גם אותי מעבירים לפעמים, אבל זה בדר"כ גורר שיפור/הורדה בדמי ניהול (שהיא לטובתי), אחרת אין טעם לעבור.

למה הוא נשאר בקשר ? קודם כל כי הוא אדם טוב ודואג ללקוחות שלו. ודבר שני, אם לא ישמור על קשר, יגיע סוכן אחר ויקח אותי אליו. עם השירות המעולה שהוא נותן לי, אין סיכוי שאני עובר למישהו אחר.

 

אם תרצה, אעביר לך את הטלפון שלו.