ירידה מהארץ

[yaba]

תקרא שוב :

איך תשפיע משיכת כספי הפיצויים על הפנסיה?

[TABLE=width: 220]

[TR]

[TD=colspan: 3][/TD]

[/TR]

[/TABLE]

באופן כללי ופשטני, החלק של הפיצויים במרכיב בחיסכון הפנסיוני עשוי להגיע באופן גס ל־30%–50% מכלל החיסכון הפנסיוני. ניתן לומר בפשטנות כי משיכת פיצויים בעת עזיבת עבודה תגרום לכך שהפנסיה החודשית בגיל הפרישה תקטן בשיעור זה - קרי, בשליש עד מחצית מגובה הקצבה הצפויה ללא משיכת הפיצויים. זאת בלי לבצע חישוב מורכב יחסית של השפעת משיכת הפיצויים הפטורים ממס במהלך שנות עבודתו של השכיר על גובה המס שיצטרך לשלם כשיגיע לגיל הפרישה ויתחיל לקבל את קצבת הפנסיה החודשית. ניתן לומר שככל שהעובד ימשוך יותר פיצויים שפטורים ממס, כך המס שיצטרך לשלם על הפנסיה החודשית שלו בגיל הפרישה יהיה גבוה יותר.

מהמשפט שמתאר את המצב באופן כללי ופשטני אני מבין שכספי הפיצויים נחשבים כחלק מכספי הפנסיה, אם תמשוך את כספי הפיצויים, הפנסיה תקטן.

נשווה למצב בארה"ב, אין כספי פיצויים, הם לא נחשבים לחלק מכספי הפנסיה ולכן אי משיכתם לא תקטין את הפנסיה. לא יודע איך זה אמור להציג את המצב בארה"ב כיותר טוב.

 

זה מבלי להתייחס לעובדה שאחוז ההפרשה של המעביד לפנסיה קטן יותר מהאחוז הנהוג בארץ (לפחות אצלי בעבודה)

[tzahico]

בארה"ב משלמים לא מעט מיסים מהמשכורת, אני משלם 33 אחוז(לא מדרגות מס, אלא אחוז המס הכולל שיורד לי מהמשכורת) שכוללים ביניהם גם תשלום MEDICARE שהוא תשלום על ביטוח הבריאות הממשלתי(המיסים האלה הם רק חצי מהמס הכולל שהמדינה מקבלת. את החצי השני משלם המעסיק). זה בנוסף לבערך 350$ דולר ביטוח בריאות חודשי ו 1500$ שאני צריך להוציא מהכיס, לפני שהביטוח בריאות שלי בכלל מתחיל לכסות לי משהו. אז לי יש מזל והעבודה מכסה לי את הביטוח בריאות במלואו, כולל ההוצאה מהכיס, אבל לא אצל כולם יש את ההטבה הזאת.

 

ידידי, I'll take it everyday.

 

רק ברגע שאתה מעסיק עובדים בישראל, אתה מתחיל להבין באמת מהו ההפרש האמיתי בין מה שאתה משלם בפועל חודש בחודשו כמעסיק לבין מה שהעובד מקבל נטו. בוא נערוך השוואה קטנה בין ישראל לארה"ב:

 

ביטוח לאומי בארץ - 3.85% עד 5678 ש"ח לחודש ומשם צפונה אנחנו מדברים על 14.50%.

ארה"ב (Fica) - כל צד מפקיד 6.2%, סה"כ 12.4%.

 

ביטוח בריאות בישראל - 3.10% עד 5678 ש"ח ומעל זה 5% - הכל מצד העובד.

ארה"ב (Medicare) - כל צד 1.45% , סה"כ 2.9%.

 

בשביל עובד ממוצע בהיי-טק, כבר הגענו ל 16.00% בלי שבכלל התחלנו לדבר על מס הכנסה והפרשות:

הפרשות לפנסיה - בארץ אתה מחוייב להפריש 5% מהצד של המעסיק, ו-5% מצד העובד - סה"כ 10%.

בארה"ב במידה ויש לך 401K אז אנחנו מדברים בדרך כלל על 3% מכל צד - סה"כ 6%.

 

פיצויים - בארץ המעסיק מחוייב להפקיד כל חודש 8.33% לקרן פיצויים. בפועל, רוב האנשים שומעים לעצת סוכני הביטוח, לא מושכים את הכסף והיתרה נשארת עד הפנסיה.

 

כלומר הגענו כבר ל-34.33% מהעלות ההעסקה, שהעובד פשוט לא רואה בחשבון בנק בסוף החודש. עכשיו תוסיף על כל זה את מס הכנסה, מס של יותר ממאה אחוז על רכבים ודלק, מע"מ 17%, ארנונה, מים - ויתרה מהכל, רשות מקרקעי ישראל שמספסרת בקרקעות המדינה ומשמשת דה-פקטו כזרוע גביה של המדינה.

[liorwohl]

מצד אחד כותבים שאין סיכוי שיהיה פנסיה ומצד שני ממליצים לא לגעת בפיצויים כי זה יצמצם את הפנסיה. אני מבולבל

[yaba]

ידידי, I'll take it everyday.

 

רק ברגע שאתה מעסיק עובדים בישראל, אתה מתחיל להבין באמת מהו ההפרש האמיתי בין מה שאתה משלם בפועל חודש בחודשו כמעסיק לבין מה שהעובד מקבל נטו. בוא נערוך השוואה קטנה בין ישראל לארה"ב:

 

ביטוח לאומי בארץ - 3.85% עד 5678 ש"ח לחודש ומשם צפונה אנחנו מדברים על 14.50%.

ארה"ב (Fica) - כל צד מפקיד 6.2%, סה"כ 12.4%.

 

ביטוח בריאות בישראל - 3.10% עד 5678 ש"ח ומעל זה 5% - הכל מצד העובד.

ארה"ב (Medicare) - כל צד 1.45% , סה"כ 2.9%.

 

בשביל עובד ממוצע בהיי-טק, כבר הגענו ל 16.00% בלי שבכלל התחלנו לדבר על מס הכנסה והפרשות:

הפרשות לפנסיה - בארץ אתה מחוייב להפריש 5% מהצד של המעסיק, ו-5% מצד העובד - סה"כ 10%.

בארה"ב במידה ויש לך 401K אז אנחנו מדברים בדרך כלל על 3% מכל צד - סה"כ 6%.

 

פיצויים - בארץ המעסיק מחוייב להפקיד כל חודש 8.33% לקרן פיצויים. בפועל, רוב האנשים שומעים לעצת סוכני הביטוח, לא מושכים את הכסף והיתרה נשארת עד הפנסיה.

 

כלומר הגענו כבר ל-34.33% מהעלות ההעסקה, שהעובד פשוט לא רואה בחשבון בנק בסוף החודש. עכשיו תוסיף על כל זה את מס הכנסה, מס של יותר ממאה אחוז על רכבים ודלק, מע"מ 17%, ארנונה, מים - ויתרה מהכל, רשות מקרקעי ישראל שמספסרת בקרקעות המדינה ומשמשת דה-פקטו כזרוע גביה של המדינה.

 

ערבבת בין כסף שהמעסיק משלם, לכסף שהעובד משלם.

ערבבת בין כסף שהולך למיסים לכסף שהולך לפנסיה וכספי פיצויים.

שכחת להוסיף מיסים נוספים בארה"ב(1. פדרלי, 2. לכל מדינה 3. ומשהו שנקרא מס מקומי)

ולכל זה הוספת הוצאות עסק.

 

לא הבנתי איך כל זה אמור להשוות למה שרשמתי בתגובה שלי. בתגובה שלי חסרים כמה פרמטרים על מנת להשוות.

 

מסכים עם זה שיש פה שלושה דברים יותר זולים(מה שבסוגריים הוא הערת תמיכה בישראל, צריך לדבוק בדרך בה בחרתי ולהציג בעיות):

1. בתים/דירות - למרות שקשה להשוות כשהבית שלך עשוי מקרטון.

(אבל עלויות התחזוקה גבוהות הרבה יותר).

 

2. דלק - אין מה להגיד, במיוחד אחרי צניחת מחירי הנפט

(בגרמניה לעומת זאת יקר)

 

3. מכוניות - ההפרש גדל ככל שהרכב יותר יקר.

(ספארק עולה כ 15000$)

 

לגבי כל השאר אפשר להתווכח

עריכה אחרונה ב-8 למאי, 2016 על ידי yaba

[martines]

איזו החלטת ממשלה וממתי?

מה אתה טוען, שהממשלה החליטה לפגוע לך בפנסיה הגבוהה שהיתה לך קודם ולכן שלחה את ידיה בכספי הפיצויים?

 

אני רואה שקשה לך להאמין, אני לא יודע איך לומר את זה ביותר ברור. זה משהו עמום כזה שהרבה אנשים לא מכירים ובתמימות מושכים את הפיצויים שלהם בלי להבין שבאותו רגע הם חתכו מהפנסיה שלהם עשרות אחוזים.

 

עוד מקור - הכתבה הזו עם דוגמה מוחשית יותר :

"כדי להמחיש את גודל ההשפעה של משיכת כספי הפיצויים על הפנסיה, מדגימה חברת הביטוח מגדל באתר שלה: אדם שהחל לחסוך לפנסיה בגיל 30 ממשכורת של 10,000 שקל. הפנסיה שלו, בהנחה שלא יפסיק לחסוך עד גיל 67 ולא יפדה אף שקל אחד עד הפרישה, צפויה להיות כ־5,880 שקל בחודש. חוסך שכזה אשר בכל הזדמנות לאורך הדרך משך את כספי הפיצויים, ייהנה מפנסיה של כ־3,200 שקל. לפי מגדל משיכת הפיצויים עלולה לחתוך את הפנסיה ב־45%, וקופרמן מסכים ש"בכל מקרה מדובר בהבדל של עשרות אחוזים"."

 

זו הייתה החלטה ישנה של הממשלה יחד עם ההסתדרות בעבר, לקנוס בצורה אנושה כל מי שמושך את כספי הפיצויים, זה מנגנון דרקוני שעל כל שקל שאתה מושך פיצויים אתה משלם בפנסיה העתידית פי כמה בצורה כזו שבשום אופן לא כדאי לך לגעת בפיצויים. בגלל זה כתבתי שאין באמת פיצויים בישראל.

 

, מה אומרת ההחלטה בדיוק, ומתי בדיוק אני יכול לנסות לברר.

[oryo]

מצד אחד כותבים שאין סיכוי שיהיה פנסיה ומצד שני ממליצים לא לגעת בפיצויים כי זה יצמצם את הפנסיה. אני מבולבל

הקדמת אותי.

 

כשעזבתי את מקום העבודה הקודם שלי, לא נגעתי בכספי הפיצויים מאותן סיבות שפורטו כאן.

אם/כש אעזוב את המקום הנוכחי, אני בהחלט אשתמש בכספי הפיצויים - לפחות בסכומים הפטורים ממס.

 

מבחינתי כל שקל שנכנס לקופת הפנסיה, זה שקל שאני לא אראה יותר בחיים. אם במקרה כשאגיע לגיל הפרישה אקבל משהו, זה יהיה אחלה בונוס - אבל אני ממש לא מתכוון להסתמך על הכספים האלו בתור משהו שיחזיק אותי...

זה אמנם נשמע קצת "קונספירטיבי(?)" אבל כל המערכת הזו לא scalable בשיט, ולי נראה שיש סיכוי סביר בהחלט שהדור שלנו יהיה זה שסופג את הפיצוץ.

[martines]

מצד אחד כותבים שאין סיכוי שיהיה פנסיה ומצד שני ממליצים לא לגעת בפיצויים כי זה יצמצם את הפנסיה. אני מבולבל

 

זה פשוט - הפנסיה שתקבל בעתיד תהיה קטנה עד כדי גיחוך. אם אתה רוצה שהיא תהיה אפילו יותר קטנה ומגוכחת , תמשוך פיצויים.

אני עצמי מושך בכל הזדמנות את כספי הפיצויים כי כבר מזמן הגעתי להבנה שממילא שאני בשום אופן לא יכול לסמוך על הפנסיה העתידית. עדיף למצא לכסף אפיקי השקעה היום מאשר לסמוך על הפנסיה של עוד 30 שנה.

 

והאמת שאני בונה על הגירה לחו"ל מתי שהוא בעתיד בתקווה ששם אוכל לעשות מספיק כסף כדי לשים בצד לעת זקנה. בארץ הסיכויים לסידור כזה קלושים.

עריכה אחרונה ב-8 למאי, 2016 על ידי martines

[tzahico]

ערבבת בין כסף שהמעסיק משלם, לכסף שהעובד משלם.

ערבבת בין כסף שהולך למיסים לכסף שהולך לפנסיה וכספי פיצויים.

שכחת להוסיף מיסים נוספים בארה"ב(1. פדרלי, 2. לכל מדינה 3. ומשהו שנקרא מס מקומי)

ולכל זה הוספת הוצאות עסק.

 

לא הבנתי איך כל זה אמור להשוות למה שרשמתי בתגובה שלי. בתגובה שלי חסרים כמה פרמטרים על מנת להשוות.

 

בוא נתמקד - אני מדבר על עלות העסקה מצד המעביד בישראל, לעומת מה שהעובד מקבל בפועל בסוף החודש.

 

בכוונה השארתי את המיסים בארה"ב (פדראל, סטייט) בצד, כשם שהשארתי את מס ההכנסה הישראלי בצד.

[yaba]

בוא נתמקד - אני מדבר על עלות העסקה מצד המעביד בישראל, לעומת מה שהעובד מקבל בפועל בסוף החודש.

 

בכוונה השארתי את המיסים בארה"ב (פדראל, סטייט) בצד, כשם שהשארתי את מס ההכנסה הישראלי בצד.

 

פה אין לי יותר מידי מידע מדוייק. יש הרבה הוצאות שאין לי מושג כמה המעביד באמת משלם ואיך זה עובד.

ההתייחסות הזאת הגיעה בעקבות מקרה שקרה לי בעבודה הראשונה פה.עבדתי אצל מישהו כמה שבועות, וכשקיבלתי ממנו הצהרה בסוף שנה לתאום מס, הוא רשם אותי כאילו הייתי פרילנסר ולא עובד שלו. הייתי צריך לשלם פי 2 מיסים ממה שעובד רגיל אמור לשלם. לא נכנסתי לפרטים, אז אין לי יותר מידי מידע לגבי הוצאות של מעסיק.

 

ציינתי את זה במטרה להדגיש שהמיסים שהמדינה מקבלת עלי כעובד, לא מגיעים רק ממה שיורד לי מהמשכורת, אלא שיש גם חלק שהמעביד משלם בנוסף, כך שהמס עלי כעובד יותר גבוהה ממה שנראה. לא הייתה כוונה להתייחס להוצאות המעביד הכלליות על העובד.

[martines]

איזו החלטת ממשלה וממתי?

מה אתה טוען, שהממשלה החליטה לפגוע לך בפנסיה הגבוהה שהיתה לך קודם ולכן שלחה את ידיה בכספי הפיצויים?

 

 

תיקון 190 שהוציא האוצר בסביבות 2012 הרע מאד את תנאי משיכות הפיצויים. גם לפני זה הייתה פגיעה בפנסיה.

זה מסובך בצורה בלתי רגילה, ניסו להסביר לי והאמת שלא הבנתי עד הסוף. מה שהצלחתי להבין זה שהאוצר רואה את כספי הפיצויים כחלק מהפנסיה, הוא מאפשר לעובד שסיים עבודה להוציא את הכספים האלה עד הגובה הפטור ממס, ולהנות מפטור ממס בהווה, אבל זה גורר פגיעה עתידית בפטור ממס של כספי הפנסיה. כמה למה ואיך - מסובך בצורה לא נורמלית, וכשמסבכים משהו בצורה לא נורמלית אתה יכול להיות בטוח שהכסף ייעלם.

[Nemesis]

קצת סדר:

משיכת כספי הפיצויין לא פוגעת בפנסיה כי האוצר החליט. כספי הפנסיה הם עדיין כספי הפנסיה. הבעיה היא שבסביבת התשואה הנוכחית ותוחלת החיים הנוכחית הפנסיה שתגזר מכספים שהופרשו לפנסיה תהיה זעומה לרוב האנשים. לפיכך, יש אפשרות "לתגבר" את הפנסיה בעזרת כספי הפיצויים. לפיכך הממשלה מעודדת השארת כספי הפיצויים בקרן הפנסיה כך שתהיה קצבה גדולה יותר בעת זקנה.

כדי לעשות זאת, המדינה מענישה אותך בעת משיכת כספי הפיצויים במנגנון הפטור ממס. הטבת המס בעת זקנה מוגדרת היום כסוג של בנק כולל של פטור ממס. למיטב זכרוני לפני מספר שנים היה מדובר בכ- 600,000 ש"ח. הבנק הזה הוא מאוחד לכספי הפרישה ולכספי הפיצויים. אם תמשוך היום 100,000 ש"ח מכספי הפיצויים בפטור ממס, הבנק שלך יקטן ב- 100,000 ש"ח בתוספת 30% (זה העונש), צמוד למדד.

[ChemGuy85]

בוא נתמקד - אני מדבר על עלות העסקה מצד המעביד בישראל, לעומת מה שהעובד מקבל בפועל בסוף החודש.

 

בכוונה השארתי את המיסים בארה"ב (פדראל, סטייט) בצד, כשם שהשארתי את מס ההכנסה הישראלי בצד.

 

עשית מעורב ירושלמי. אתה צריך לעשות הפרדה מוחלטת בין צד העובד לצד המעביד. כן, המיסוי בארצות הברית יותר נמוך, אבל ממש לא גרושים כמו שאנשים מפנטזים. בארץ יש קרן השתלמות פטורה ממס, בארצות הברית אין קרן השתלמות. (יש משהו קצת דומה, אבל ממש לא חסכון פטור לחלוטין ממס כמו בישראל) בארץ הכנסות שכירות פטורות ממס על 5,070 ש"ח בחודש, בארצות הברית הכנסות שכירות חייבות במס מהדולר הראשון.

 

מה שאני מנסה להגיד שכאשר שוקלים רילוקיישין או הגירה צריך לקחת בחשבון הרבה מאוד פרמטרים בעולם של מיסוי בינלאומי, תושבות, דיני עבודה מקומיים ועוד. כאשר משקללים את כל הפרמטרים מתקבלת תמונה אפורה ומציאות מורכבת ביותר. ממש לא שחור ולבן כמו שאנשים אוהבים לדמיין.

[bagira]

כדי לעשות זאת, המדינה מענישה אותך בעת משיכת כספי הפיצויים במנגנון הפטור ממס.

 

ככל שאני יודע, המנגנון הזה לא רלוונטי במידה ואתה באמת מפוטר, להבדיל ממישהוא שהתפטר או מישהוא שסתם רוצה למשוך מהם, אני טועה?

[razmel]

זה פשוט - הפנסיה שתקבל בעתיד תהיה קטנה עד כדי גיחוך. אם אתה רוצה שהיא תהיה אפילו יותר קטנה ומגוכחת , תמשוך פיצויים.

אני עצמי מושך בכל הזדמנות את כספי הפיצויים כי כבר מזמן הגעתי להבנה שממילא שאני בשום אופן לא יכול לסמוך על הפנסיה העתידית. עדיף למצא לכסף אפיקי השקעה היום מאשר לסמוך על הפנסיה של עוד 30 שנה.

אתה ממליץ משהו אחד, אבל מציין שבעצמך עושה ההפך. למה?

[oryo]

בגירה, למיטב הבנתי אתה "סוג-של" טועה:

כיום יש מקומות עבודה בהם אתה חותם על סעיף בו נאמר שגם אם אתה מתפטר אתה זכאי לפיצויי הפיטורים, כאילו פוטרת.

אני לא מכיר בהבדלי מיסוי בין שני המקרים, מי שחתום על הסעיף הזה (14, כמדומני). לא לתפוס אותי במילה, אני לא משפטן.