מימון רכב

[etzach]

אחרי תקופה של לבטים ומחשבות, הוחלט במשפחה על רכישת רכב חדש-דנדש, משפח-טומטית שכזו.

למרות מספר הסתייגויות, כרגע הכיוון הוא בחירה במסלול של ליסינג מימוני.

 

למרות זאת, מחיפוש בפורום ראיתי כי בחלק מסוכנויות הרכב קיימת לעיתים אפשרות של מימון (אני מאמין שהעקרון דומה לזה של מסלול הליסינג המימוני- תשלום מקדמה על סך של כ 40-50% ממחיר הרכב והיתרה בתשלומים). אין שום ספק כי האפשרות הזו עדיפה מבחינתנו, ולו רק בכדי לא להיות כבולים לחברת הליסינג.

 

לצערי, לאחר חיפוש בפורום ובאתרי האינטרנט של הסוכנויות לא מצאתי יותר מדי מידע בנושא.

 

מישהו יודע אולי אם האופציה באמת קיימת? ואם כן, אילו סוכנויות מציעות אותה? מה הם התנאים, בערך?

 

תודה רבה,

ערן.

[Mike808]

הפשרות קיימת אצל רוב היבואנים. אצל חלקם דרך חברות מימון ואצל אחרים כתוכניות מימון מהבנקים.

היתרון של הדרך הזאת גם אם היא מעט יקרה יותר היא שהרכב בבעלותכם ולכל היותר משועבד לבנק/חברת מימון. אבל הכי חשוב זה שהרישיון לא "מוכתם" בליסינג ומדובר ברכב פרטי לכל דבר.

 

לי הוצעה עיסקה כזאת ביונדאי דרך דביס שהיא חברת בת של כלמוביל, עיסקה של תשלום ראשוני, תשלומים חודשיים ותשלום נוסף בסוף התקופה - כמו ברוב עיסקאות הליסינג.

אם אינכם מעוניינים להשאיר סכום לסוף התקופה יהי לכם הרבה יותר קל למצוא מימון משתלם.

[TurbroMAN]

רוב היבואנים מציעים מימונים נוחים מאוד לטעמי, דרך הבנק שלך.

יש להם בדרך כלל הסדר עם הבנק עם ריבית נמוכה מהלוואות רגילות, בסביבות הפריים מינוס חצי אחוז שלכל הדעות היא הלוואה סבירה בהחלט! והיא פרוסה למשך 60 חודשים ואתה יכול לבחור כמה אתה רוצה לשלם בהתחלה ולפי זה תדע מה התשלום החודשי שלך בהמשך.

שאני באתי לסגור הם אמרו שמצידם אני יכול לקחת את כל העלות של הרכב במימון (לי זה יהיה פחות משתלם כי כבר יש לי את רוב הכסף וחבל לשלם ריבית סתם).

 

מן הסתם שאם תרצה למכור את הרכב בתקופה ההלוואה תצטרך להוריד את השעבוד של הרכב שזה אומר או לסגור את ההלוואה או בעצם לשלם את הכסף (צ'ק נגיד) שהמוכר משלם לך לבנק והם מחזירים לך את ההפרש (המחיר בצ'ק פחות מה שנשאר לך בהלוואה פשוט ביותר)

[sperial]

התחל בבירור בבנק "שלך" ובהמשך בדוק בכל סוכנות רכב מה תנאי האשראי המוצעים. חלק מהחברות מציעות הפניה לבנק ולחלקן קשר עם חברת מימון או ליסינג זו או אחרת. כמוכן - בחן היטב את כושר ההחזר שלך, והתאם את משך ההלואה לכושר זה (ככל שההלואה יותר ממושכת ההחזר החודשי נמוך יותר אולם סך עלותה גדל).

שים לב לכמה דברים.

1. הריבית בד"כ משתנה - צמודה לפריים או מדד אחר כלשהו, ולאור מגמת עלית הריבית הצפויה במשק עליך להביא בחשבון צמיחה של ההחזר החודשי.

2. חלק מהחברות מציעות "תשלומים ללא ריבית" אולם בעסקה תשלום אחד מוצעת "הנחת מזומן" - ההפרש במחיר בין שתי האפשרויות הוא, למעשה, הריבית על העסקה.

3. בנוסף לריבית צפה להוצאות של עוד כמה מאות ש"ח להקמת העסקה.

4. יהיה עליך למשכן רכוש כלשהו כנגד ההלואה - זה יכול להיות הרכב (ואז גם הביטוח צריך להיות מוסב לטובת הגורם המלווה, עד סכום ההלוואה) או רכוש אחר כלשהו, כגון השקעות בבנק.

5. יש עסקות "ליסינג מימוני" שבהן משולמת מקדמה, תשלום חדושי ל-3 שנים ותשלום סופי בסיום העסקה. בחלק מעסקות אלה מוצעת גם עסקת המשך שבה מכירת הרכב מהווה חלק מהתשלום תמורת הרכב החדש הבא. החסרון של עסקאות אל כפול - האחד הוא הכבילה ליבואן רכב מסויים, והזיכוי תמורת הרכב הישן תלוי במחיר המכירה שמשיג המלווה, כך שלא מובטח לך מחיר מחירון.

[TurbroMAN]

לרוב (לפחות לא דרך הבנקים) אין עלות של פתיחת הלוואה ואפילו אם תרצה לשבור את ההלוואה העלות לשבירתה הוא זעום של פחות מ 100 ש"ח

בסופו של דבר , סביר להניח שתקבל את התנאים הטובים ביותר דרך הבנק שלך, או פרטי או דרך החברה שאתה קונה את הרכב אני אישית קיבלתי הלוואה טובה יותר דרך איפה שאני קונה את הרכב למרות שבבנק אני נחשב כלווה טוב וזה הגיוני כי הם גוף גדול והגיוני שהם יתנו להם הלוואה בתנאים טובים ללקוחות שלהם.

 

הכי חשוב שתבדוק טוב טוב מה נותנים לך בכל מקום ואיזה התחייבויות יש לך לגבי ההלוואה

[sperial]

לכל בנק יש טבלת עמלות שלו אבל לפתיחת הלואה יש בד"כ עלות כלשהי, וכן יש עלות של רישום משכון, שהינה אגרה של רשם המשכונות, ולכן הבנק לא יוותר עליה.

אין עמלת סילוק מוקדם.

לגבי הריבית - הוזכר ש"פריים מינוס חצי אחוז" היא ריבית סבירה. יש לשים לב שריבית כזו אינה מוצעת לכל לקוח, שכן אם מבחינת הבנק הלקוח מהווה סיכון מוגבר הדבר יתבטא בהעלאת הריבית. מעבר לכך - ריבית הפריים משתנה, וכיום נמצאת במגמת עליה. לכן יש להיות זהיר כיון שההחזר החודשי עלול לצמוח משמעותית במשך חיי ההלוואה.

[גיל מאוויס]

אחרי תקופה של לבטים ומחשבות, הוחלט במשפחה על רכישת רכב חדש-דנדש, משפח-טומטית שכזו.

למרות מספר הסתייגויות, כרגע הכיוון הוא בחירה במסלול של ליסינג מימוני.

 

למרות זאת, מחיפוש בפורום ראיתי כי בחלק מסוכנויות הרכב קיימת לעיתים אפשרות של מימון (אני מאמין שהעקרון דומה לזה של מסלול הליסינג המימוני- תשלום מקדמה על סך של כ 40-50% ממחיר הרכב והיתרה בתשלומים). אין שום ספק כי האפשרות הזו עדיפה מבחינתנו, ולו רק בכדי לא להיות כבולים לחברת הליסינג.

 

לצערי, לאחר חיפוש בפורום ובאתרי האינטרנט של הסוכנויות לא מצאתי יותר מדי מידע בנושא.

 

מישהו יודע אולי אם האופציה באמת קיימת? ואם כן, אילו סוכנויות מציעות אותה? מה הם התנאים, בערך?

 

תודה רבה,

ערן.

 

חברות הליסינג מציעות מסלולי מימון מגוונים, הן עבור רכב חדש (ליסינג מימוני) והן עבור רכב משומש (הלוואה).

ליסינג מימוני – כפי שכתבת, מקדמה שנעה בין 15% ל- 50% מגובה הרכב, תשלום חודשי לא גבוה, ויתרת הסכום בסוף התקופה. ברכישת רכב – שיטות המימון הן בד"כ תשלום חלק מהעלות עם הרכישה, והיתרה בתשלומים (יש שמציעות עד 60 תשלומים חודשיים). ההבדל המרכזי בין הליסינג המימוני לרכישת רכב משומש (מעבר לרכב עצמו, שבמקרה אחד הוא "מהניילונים" ובמקרה האחר הוא משומש) הוא הבעלות על הרכב.

בליסינג מימוני – חברת הליסינג היא הבעלים, עד שהלקוח מסיים את תקופת הליסינג ומשלם את כל עלות הרכב. ברכישת רכב משומש – הלקוח הוא הבעלים של הרכב (וההלוואה היא מול הגורם המממן – חברת אשראי, בנק, וכו').

הבדל נוסף מבחינה פיננסית – ברכישת רכב משומש – אין יתרה לתשלום בסוף התקופה. רוב העלות / חלק נכבד ממנה משולם עם הרכישה. בליסינג מימוני – יש יתרה נכבדת לתשלום בסוף התקופה (או, לחילופין, האופציה להחזיר את הרכב ולהתגלגל לעסקה הבאה).

 

גיל מאוויס

[sperial]

מדוע ההקפצה?

עם זאת, יניב, אתה טועה לגבי מסגרת האשראי, כיון שמדובר בשתי הלוואות שונות: הלואה לרכב, כנגד שעבוד הרכב, ומסגרת אשראי לעו"ש ("אוברדראפט") לפי הכנסות בעלי החשבון. לפי ההגיון שלך משכתנא תחסום את המסגרת למשך 30 שנה, ולא כך הדבר.

[beresford]

בחיפושים אחר רכב חדש, הייתי בכמה שבועות של טיולים בין סוכנויות רכב חדשות, טרייד אינים של יבואנים, חברות ליסינג המציעות ליסינג מימוני וכו'...

קיימות לא מעט תוכניות מימון, עם המון אותיות קטנות שהשווי שלהן בסופו של דבר יכול להסתכם בלא מעט כסף.

 

כמעט בכל המקומות, דורשים עמלת הקמה של ההלוואה, שיכולה לנוע בין 300 למעל 1000 ש"ח.

 

העיסקה הכי משתלמת והכי מתאימה לכיס שלי, היא בדוד לובינסקי, במסלול ILEASE, כאשר המימון נעשה על ידי לאומי קארד.

 

מקדמה של 30 % מערך הרכב

עוד 36 תשלומים חודשיים - פה יש לך שני מסלולים, אחד הכולל בתוכו 3 שנים טיפולים חינם, או בלי - המהווים עוד 30 אחוז מהערך הרכב - התשלומים האלה הם צמודים לריבית פריים מינוס אחד.

ובסוף התקופה , עומדת בפניך 3 אופציות

1. השלמת 40 אחוז הנוספים והרכב שלך - עוד יתרון גדול, שהרכב נרשם מראש על שמך ולא על שם חברת ליסינג, עם שעבוד לחברת המימון כמובן.

2. לקחת את מחיר המחירון של הרכב, לקזז ממנו את יתרת החוב (40% הנותרים) ולממש את זה בתור מקדמה לרכב חדש במסלול דומה.

3. לקחת את מחיר המחירון של הרכב, לקזז ממנו את יתרת החוב ולתת לך צ'ק על היתרה ושלום על ישראל.

 

כל חברות מציעות לך רק את שתי האופציות הראשונות, שתתיהן בעייתיות.

הראשונה, אם יש לך את היתרה להשלים את עסקת הרכב, אתה תהיה היד שניה, כאשר היד הראשונה היא ליסינג מימוני, דבר שצריך לקחת בחשבון כאשר חושבים על מכירה עתידית - הם לא מוכנים להתחייב לך על קניית הרכב ממך בתום התקופה.

השניה, מאפשרת לך להתקדם לרכב חדש, אבל לך תדע אילו תנאי מימון הם יציאו בעוד 30-36 חודשים ואם זה בכלל ישתלם לך.

 

מבחינת הלוואה בבנק, אני במזרחי טפחות וההלוואה שהם הציעו לי היא בגובה פריים פלוס חצי.

אוטו-דיל, לדוגמא, מציעים הלוואה בתנאים לא אטרקטיביים של פריים + 3!

פולקסווגן, מציעים עיסקה דומה לזו של חברות הליסינג, אבל ללא התחייבות קנייה בסוף התקופה, אבל לפחות הרכב כן רשום על שמך והם גם לא מציעים תוכניות טיפולים לתקופת הליסינג - המימון לעיסקה הזאת הוא בפריים +1

 

אני עשיתי הרבה מחקר על הלוואות, סוגי ריביות, ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן וכו'.

חשוב לקרוא טוב את חוזה המימון, כי כמו שאמרתי, יש שם המון משפטים מבלבלים.

 

בהצלחה,

 

גיא.

[sperial]

עוד כמה הערות לגבי הלוואה בנקאית:

1. הרכב רשום על שמך - אינך מוסיף "יד", ועוד כזו של חברת ליסינג, הפוגעת מאוד בערך הרכב בשוק המשומשות.

2. אם יש לך בבנק השקעות תוכל לשעבד אותן במקום את הרכב - כך שהסחירות לא נפגעת.

3. לפני מספר חודשים לקחתי הלואה בפריים מינוס 0.5% בלי שום התמקחות, בניגוד לפרים פלוס המתואר כאן. מדובר בהבדל עצום בעלות ההלוואה.

4. הבנק מכיר היטב את מצבך הכלכלי. אם הבנק לא רוצה לתת לך הלוואה או מתנה זאת בריבית גבוהה - זהו רמז דק כפיל שלא כדאי לך בכלל להתעסק עם המימון, אם הבנק חושש שלא תוכל לעמוד בהחזרים אתה צריך לחשוש פי כמה.