150 משכורות - יוזמה להנגשת תחום המשכנתאות

[oryo]

טוב, אז לשתי התגובות מעלי:

המצב הקיים: אנשים לוקחים משכנתא עם אפס היכרות/הבנה בנוגע למה זה משכנתא, איך לגשת לנושא, וכו'. זה לא המצאה שלי, דברו עם ההורים שלכם, עזבו הורים אני מבטיח שיש גם כמה חברים שהלכו לבנקאי והקשיבו לעצתו בלי להבין אותה לעומק.

הגישה הקוטבית (אסביר עוד שניה) שלכם, בהקבלה לעולם הרכב: או שתשכרו יועץ בתשלום שמכיר את עולם הרכב מלמעלה עד למטה, שיחליט עבורכם איזה רכב לרכוש - או שתלכו לסוכנות של מזדה ותתנו למוכר שם להחליט איזה רכב אתם צריכים. למה קוטבי? כי אתם מתעלמים מכל התחום הזה באמצע, איפה שנופל לדוגמא 'פורום ייעוץ לרכישת רכב' (או בהקבלה אחרת, פורום ייעוץ משכנתאות של תפוז).

 

מה ששניכם לא הבנתם בכלל (ואני לא בא בטענות או משהו, זה כנראה באשמת הניסוח שלי): החלק הזה של מסלולי משכנתא וכו' זה בערך 20% ממה שאני מדבר עליו, חלק הארי מדבר על איך אני ממליץ להתנהל לפני כן. מדבר על דברים כמו בדיקה של מהי יכולת ההחזר החודשי לפני חיפוש הדירה, בדיקה של מהו התקציב לפני חיפוש דירה (וכלים לעשות זאת), הסבר של איך עובד ההחזר הזה של משכנתא (קרן וריבית) וכו'. הרבה מהם אלו הסברים פשוטים, שכל אחד יכול ללמוד כאן בלעדיי (ובלי תואר מהטכניון או תואר בכלכלה) - אבל הלכה למעשה זה לא המצב בשטח, כל אחד וסיבותיו.

 

ודבר אחרון: עם כל הכבוד, משכנתא זו הלוואה, ולמרות שיש סביבה איזושהי 'הילה' צר לי לבאס אבל זה רחוק מאוד מלהיות פיזיקה גרעינית. בכנות, ישנן פעמים שזו 'בעיה' שקל מאוד לפתור, והסיבוכיות עולה ככל שיחס ההחזר/סכום גדל (החזר קטן לסכום גדול). אין לי איך להסביר את הקטע הזה בלי שתחליטו שאני פוץ / יהיר וכו', אז אין לי רצון להכנס לשם - במיוחד מהסיבה שבפעם השלישית/רביעית: אני לא מעוניין/מתיימר להיות יועץ משכנתאות.

 

כמה ציטוטים שניסיתי להמנע מלהגיב להם, אבל נשברתי:

כאן אדם נותן הדרכה בתחום שאין לו בו מושג

לקרוא ולא להאמין, אתה לא יודע עלי כלום חוץ אולי מהודעה בפורום ופרופיל בלינקדאין, אבל אתה כבר יכול לומר שאין לי מושג בתחום הזה. מדהים.

מה ההבדל בין מה שאתה עושה לבין (להבדיל אלפי הבדלות) אלה שמרפאים סררטן עם ברכות בחינם?

ההבדל פשוט, כאן מדובר במתמטיקה משולבת עם התנהלות שוק, אפשר לבצע סימולציות ולהבין כמותית את ההבדלים בין מה שיועץ X ממליץ לך, לבין מה שיועץ Y ממליץ לך, בתרחישי best/worst case. עצם ההקבלה שלך מראה עד כמה אתה לא מבין את התחום הזה (או כמה committed אתה לטיעון הדמגוגי שלך), כאשר אתה משווה בין פעולה דטרמיניסטית וברת מדידה לבין פעולה מאגית/רוחנית.

וכל זה כמובן לא קשור אלי בשיט, מהסיבה שאני לא יועץ משכנתאות, אבל אתה כבר מקובע בדעתך (או: בנית את המוקד), ועכשיו צריך לגונן עליה. שיהיה לך בכיף עם זה. אני אתן לך לומר את המילה האחרונה אבל עם התגובות שלך סיימתי, זה מתחיל לקבל גוון אישי ואני לא רואה סיבה להמשיך עם זה.

 

--

הצעתי בעינה עומדת - לפני שאתם מחליטים לקטרג, בואו ושמעו על מה אני מדבר, ותעידו בעצמכם על היוזמה הזו שלי. מי יודע - אולי תוכלו להציל אנשים מ"להפסיד עשרות אלפי שקלים במקרה הטוב או להפסיד את התחתונים במקרה הרע".

עריכה אחרונה ב-4 ליוני, 2015 על ידי oryo

[discoTD5]

המצב הרבה יותר חמור ממה שחשבתי. ברצינות. אתה משחק באש.

אתה נשמע כמו בחור רציני, ואני בטוח שבתחום ההנדסה אתה כזה.

עכשיו אתה גם קואוצ'ר.

 

מיציתי את תגובתי בשרשור הזה. מאחל לך ולכולם רק הצלחה.

[Kreios]

אור, אני חושב שאולי הכותרת שבחרת לשרשור קצת מטעה ומעוררת אנטיגוניזם.

אם היית קורא לשרשור "בואו ניפגש אצלי בכיף ונדסקס על משכנתא", זה היה נראה אחרת לגמרי.

[Night Driver]

התגובה שלך רק מראה כמה אתה לא מבין.

 

לפי מה אתה יודע מה היא יכולת החזר נכונה בראייה ל 20 שנה קדימה?

 

איזה כלים יש לך לדעת מה התקציב (רמז: נגזר מיכולת ההחזר ומהמשא ומתן מול הבנק)?

 

נכון שזו הלוואה אבל זו הלוואה ארוכת טווח שהחיים במשכה משתנים מהקצה לקצה (אתה מתחיל לרוב כזוג צעיר ומסיים כהורה לסטודנט שזקוק לעזרה בשכר לימוד).

 

עכשיו נכנס כל מה שדיסקו אמר והוא בעל יותר ניסיון משנינו יחד וזה שאין לך מושג איך השוק יתנהג ואיך ההחזר יתנהג עם השנים בכל אחת מהאופמית אז אין לך את הכלים לקבוע מה נכון יותר.

 

לא נכנסתי לפרופיל הלינקדאין שלך כי הוא לא רלוונטי. אתה מעיד על עצמךם שלקחת משכנתא ולפני זה חקרת. זה לא עושה אותך מומחה לכלום בדיוק כמו שזה שאני בוגר טכניון בהנדסה, בר אילן בתואר שני במנהל עסקים ומנהל עסק של 30 איש לא עושה אותי יועץ עסקי.

 

עריכה: התגובה מכוונת לאור.

[oryo]

אלדד, אולי (כנראה) שאתה צודק, מה לעשות אני לא מומחה בPR כפי שאתה בטח יודע.

נהג לילה - זה מצחיק אבל התגובה האחרונה שלך מראה שה"ויכוח" בינינו קטן, ונובע בעיקר מאי הבנה.

- אני לא יודע מהי יכולת ההחזר הנכונה, אני כן חושב שצריך לחשוב על הדברים האלו, לעשות הערכה, ולא 'לסמוך' על הבנקאי שיחליט עבורך. אלו דברים שאולי נשמעים לך מובנים מאליו (לי לפחות זה נשמע ככה) אבל בפועל - משום מה זהו לא המצב.

- ברור לי שהחיים משתנים, זו חלק מהפואנטה שלי. לדוגמא יצא לי לראות זוג שלקח משכנתא עם החזר פסיכוטי בגלל שהם מרוויחים טוב כרגע, למרות שהם מתכננים להקים משפחה בקרוב ושהאישה לא תעבוד, ובפועל הם לקחו משכנתא שלא נוחה למחזור. יכול להיות שאם הם היו חושבים קדימה הם עדיין היו סבורים שזו ההחלטה הנכונה עבורם, מההיכרות שלי איתם אני יודע שהם פשוט לא חשבו קדימה ועם צורת ההתנהלות הזו אני לא מסכים.

- אני בטוח שהוא עם יותר נסיון ממני, אבל החלק השני ("

אין לך מושג איך השוק יתנהג ואיך ההחזר יתנהג עם השנים בכל אחת מהאופמית") פשוט לא נכון. אני לא יודע איך יתנהג השוק, אני כן יכול לדעת איך תתנהג המשכנתא עבור התנהגויות שונות של השוק - לא כי אני גאון, אלא "כי מתמטיקה". החוזה שלך מול הבנק לא משתנה אם יש אינפלציה, הריביות/קרן תשתנה וזה בדיוק מה שאני מדבר עליו בbest/worst case. ושוב, בבקשה תפנים, זה לא קשור אלי - אני לא יועץ משכנתאות. אף אחד לא יצא מהדירה שלי עם מסמך שאומר מה המשכנתא הבאה שלו(!!!)

- אני טענתי שאני מומחה איפשהו? אני טענתי שיש הרבה דברים פשוטים שאנשים פשוט לא מודעים אליהם, ושאני אשמח לעזור להם ללמוד. אז כמו שאין לי תעודת הוראה ועדיין אני יכולתי ללמד אנשים חדו"א 1ת או מע' ספרתיות, ולראות הצלחה מבחינה אמפירית - אני סבור שאני יכול לסייע לאנשים שלא מכירים את התחום להבין קצת יותר במה מדובר. אתה לא יועץ עסקי? אחלה, אני לא יועץ משכנתאות, תזכיר לי על מה אנחנו מתווכחים בעצם?

[Night Driver]

שאני לא מנסה לייעץ לאנשים איך לנהל עסק.

 

אם אתה לא יודע להגיד איזה שולי ביטחון צריך להשאיר אז בשביל מה להגיע עד אליך?

 

כדי להגיד "תחשבו קדימה כי היום אין לכם ילדים וילד עולה סכום שאין לי מושג מה הוא וחוץ מזה אם תיקחו ריבית משתנה כשסביבת הריבית תשתנה בצורה שאין לי מושג מה היא ומתי זה צפוי תשלמו סכום ששוב אין לי מושג מה הוא כי אין לי מושג מה צפוי במשק" לא צריך להיפגש עם אף אחד. יועץ מומחה שזה עיסוקו יודע להשלים בדיוק את ה"אין לי מושג" הזה שגם משתנה מאחד לאחד (אחד אומר אני לא חוסך לילדים מעבר לקיצבת הילדים והשני אומר אני חוסך להם סכום כזה שכשיצאו לחיים יהיה לי לפחות שכר לימוד, חתונה ועוד קצת הון עצמי לדירה משלהם).

 

שלא תבין אותי לא נכון. אני בטוח שהכוונה שלך באה באמת ממקום טוב ושאין לך שום כוונה שמישהו ייפגע. אני פשוט מנסה להאיר לך את הפינות החשוכות שאני חושב שאתה לא רואה.

[iluxxxa]

oryo, יוזמה מבורכת. גם את החבר'ה של כנופיית הטיפולים לא כולם אוהבים. כל אחד והסיבות שלו, אי אפשר לרצות את כולם.

 

יוצא לי לשמוע לא מעט על אנשים שקונים דירות בדיוק באותה צורה כמו שהם קונים טלויזיות. נכנסים לחנות (בנק), שואלים "מה טוב וזול?", ויוצאים עם מוצר שהוא "זה מה שכולם קונים" במקרה הטוב, ו- "מה שמשתלם למוכר באותו הרגע" במקרה הפחות טוב.

 

הייתי מצטרף בשמחה רבה לאחד המפגשים, על אף הנסיעה הארוכה מהדרום. חבל רק שקניית הדירה עבורי וחשיבה על המשכנתא רחוקים יותר מהירח.

[asafasaf]

בהמשך לאיליה, אני יכול רק להשוות את זה למה שעברנו בתור הכנופייה בתחילת הדרך,

חלק מבעלי המקצוע לא אהבו את הרעיון שהם למדו שנים ובעלי נסיון של שנים, והנה פתאום באים "צעירים פעורים" ומתחילים לעזור לאחרים בלי שהם עצמם למדו את הנושא קודם בבית ספר כלשהו. ואני אפילו לא מתייחס כרגע לפן החוקי של העניין.

 

יש דברים כמו שאור אמר שהם לא פיזיקה גרעינית. אז החלפתי שמן ופלאגים אצלי בגטס, זה הופך אותי למכונאי מוסמך? ממש לא. האם אני יכול להחליף שמן בסובארו של אדם אחר ואף ללמד אותו לעשות את זה בעצמו בפעם הבאה ותוך כדי לחסוך כמה גרושים? אין צל של ספק.

 

אין ספק שיש עבודות שצריך לתת עליהם את מלוא הריכוז כמו טיימינג למשל,

אבל האם אפשרי לעשות אותם בצורה מקצועית כמו מכונאי ואפילו יותר טוב? בהחלט כן.

האם פוטנציאל הנזק ממשי? בהחלט. לכן כל בורג נבדק 7 פעמים, ואחר כך עוד 7 פעמים. במיוחד כשנפגשים עם אנשים בביתכם, "שיודעים איפה אתם גרים" , ולא הייתם רוצים שיחזרו אליכם כועסים. גם אור מציע את הייעוץ בביתו, זה אומר שהוא יודע מה הוא עושה. אז מספיק עם ההפחדות.

 

רבותיי, תנו לאנשים קצת יותר קרדיט.

 

אם כל אחד יתרום מהידע שלו בצורה מעשית בתחומים השונים, יהיה כאן הרבה יותר טוב, ונחסוך לאנשים המון כסף.

עריכה אחרונה ב-4 ליוני, 2015 על ידי asafasaf

[רועי עוזרי]

נכון ומוסיף לחברי הטוב אסף, שמי שפונה אלינו או לאור (סחתיין על היוזמה) יודע

שזה לא ייעוץ הכי מקצועי, וכמו כל בעל מקצוע אחר לקחת בערבון מוגבל מה שנאמר ומומלץ.

מי שפונה אלינו או אליו יודע שאנחנו לא מוסמכים ועם כמה שנים נסיון, וזה בגדר עזרה,

ושוב אנחנו בודקים ומחשבים 7 פעמים לפי הספר והרגש, ולכן המקום לטעות יותר נמוך.

[Night Driver]

אם נעזוב את הנושא החוקי בצד לרגע אז מהכנופיה מסכנת סכומים קטנים בהרבה והסיכון ברור למשתמש בשירותיכם (בהנחה שאתם לא הולכים להחליף למישהו מסרק הגה או בוסטר בלמים למשל). כאן מדובר בסיכון הרבה יותר גדול ושתוצאות כישלון שוות לגלגל שעף בזמן הנסיעה (וגם הסיכוי שזה יקרה גדול הרבה יותר).

[Kreios]

איזה סיכון יש לי בתור אחד שרוצה משכנתא (פחחח... לא בקרוב),

שבא לשמוע מה זה בכלל "ריבית פריים" ומה זה "צמוד מדד" ומה זה "ביטוח משכנתא"?

איפה אני מסתכן פה? יש הסברים מקצועיים יותר ומקצועיים פחות למושגים האלה?

[רועי עוזרי]

NIGHT DRIVER, לא רוצה להכנס שוב לויכוח על הכנופיה יש יותר מדי שרשורים כאלו הנה אחד לדוגמא:

http://www.carsforum.co.il/vb/showthread.php?549100

 

אבל מסכים עם הבחור מעלי, הוא לא אומר להם מה לעשות, הוא מסביר מושגים, זה כמו שאני יסביר למישהו מה זה שסתום פליטה, מה הסכנה בזה?

[oryo]

אם נעזוב את הנושא החוקי בצד לרגע אז מהכנופיה מסכנת סכומים קטנים בהרבה והסיכון ברור למשתמש בשירותיכם (בהנחה שאתם לא הולכים להחליף למישהו מסרק הגה או בוסטר בלמים למשל). כאן מדובר בסיכון הרבה יותר גדול ושתוצאות כישלון שוות לגלגל שעף בזמן הנסיעה (וגם הסיכוי שזה יקרה גדול הרבה יותר).

 

לקרוא ולא להאמין, בחיי. אתה מדהים. כ"כ הרבה ביקורת עם כ"כ מעט מידע. היות ואין לי מה להציע לך יותר מ"בוא תשמע ואם אתה צודק תקבל ארוחת גורמה", כל הנושא הזה הפך להשתלחות אישית שמבוססת על.... מעט מאוד.

 

מלבד הצעה לבטל את הפרוייקט אין לי יותר מה להציע לך, ולך בטח אין מה להציע חוץ מעוד כל מיני השמצות והנחות שמבוססות על שום דבר קונקרטי. אז אבקש שתאזר בסבלנות ותמשיך עם ההשמצות והביקורת הלא ממש מבוססת אחרי שיגיב כאן אדם שהיה אצלי, אם זו לא דרישה גדולה מדי.

עריכה אחרונה ב-4 ליוני, 2015 על ידי oryo

[Night Driver]

אני את המשכנתא שלי חיסלתי מזמן אז אני לא מועמד לשירותים הנ"ל ואני גם לא מבין איפה אתה רואה השתלחות אישית. להיפך, אני אומר ביותר ממקום אחד שאני בטוח שהכוונה שלך טובה.

 

רועי, כשאתה תסביר למישהו איך מחליפים בלמים בידיעה שאין לו מושג והוא הולך לבצע את זה לבד על סמך ההדרכה שלך אז אתה תהיה בניסוח עדין חסר אחריות. להסביר מונחים כאלה בלי לדעת טוב טוב איך הם מתנהגים ומה המודלים העתידיים זה חוסר אחריות. מציע לך לקרוא מה שדיסקו כתב והוא איש מהמערכת שקצת יודע על מה הוא מדבר.

[Kreios]

אתה משום מה מתעלם מהשאלה שלי. מה אני אמור להבין מזה?