150 משכורות - יוזמה להנגשת תחום המשכנתאות

[Night Driver]

צביקי, אם לא הייתי ברור אז אני אומר בהחלט כן להתייעץ ועם יותר מיועץ אחד (ואז להצליב מידע) אבל להתייעץ עם אנשים שזו ההכשרה שלהם וזה המקצוע שלהם ולא עם אנשים שלמדו מהרשת לפני שלקחו משכנתא בעצמם.

 

כלכלה ושוק ההון זה מקצוע לא פשוט ולא טריביאלי. לא לוקחים החלטות כאלה על רגל אחת.

 

יתרה מזאת, לא תמיד המסלול הזול (גם בתחשיב לכל חיי ההלוואה) הוא הנכון. רק לצורך הדוגמא אם לקחת הלוואה עם החזר תנודתי לא יעזור לך שכל התקופה תשלם רק אלפייה כל חודש אם תיפול לך מתוך ה 20 שנה שנה אחת עם החזר של 10,000 שלא תעמוד בו.

[ישה]

בהלוואה צמודת מדד ההחזר שלך קבוע ומשתנה רק עם המדד. לא פלא שזה לא מופיע במחשבונים כי איזו סימולציה אתה צריך כדי להבין שכשהמדד הוא 10% ההחזר החודשי עולה ב 10%?

.

 

אוי אוי אוי אם בארזים נפלה שלהבת.....

 

הלוואה של 100 אלף ש"ח ל 25 שנה ריבית 2% לשנה

 

תשלום ראשון 423 ש"ח באינפלציה 0 תחזיר סה"כ 127 אלף כלומר סה"כ ריבית של 27 אלף ש"ח וכמובן ההחזר החודשי יישאר קבוע 423 ש"ח

 

אבל אם היא תהיה צמודה והמדד כדבריך יהיה 10% לשנה ( לא עלינו )

 

תשלום ראשון 423 ש"ח תשלום אחרון "רק" 5000 ש"ח סה"כ תשלם ריבית והצמדה של 462 אלף!!

 

נרד למציאות של 2% מדד נשלם רק כ 65 אלף ש"ח ריבית והצמדה

 

ישה, איפה הסתירה?

 

אין ספק שנחזיר הרבה יותר אבל ההחזר החודשי עדיין גדל בדיוק לפי המדד ולא שקל אחד יותר או פחות.

 

.

 

האם פער בין החזר של 423 ש"ח ל 5000 ש"ח לחודש לא צריך להיות מוסבר , האם תשלום של 27 אלף ש"ח ריבית לעומת 462 אלף ש"ח לא צריך להיות מוסבר?

 

לדעת הבנק ומחשבוניו התשובה שלילית . כנראה שאתה מחזיק בדעה דומה ראה הקטע הכחול.

[Night Driver]

הבנק הוא לא יועץ שלך. תפקידו לתת לך את מה שאתה מבקש וטלקחת בתמורה מה שיותר כולל הנכסים שלך אבל לא לעבור את סך כל היכולת לחלוב אותך.

 

יועצים זה מקצוע נפרד שבכל מקרה לא אקבל מגוף שהוא צד בעיסקה.

[discoTD5]

רק ההבדל הוא שהפקיד מקבל דפי הנחייה מהבנק איך למקסם את רווחי הבנק ולדיין לך את הצורה והדברים מכוונים כנגד כל הבנקים למשכנתאות .

 

אם יש כזה דף אתה מוזמן להציג אותו, או לחזור בך, או להתלונן בבנק ישראל.

אין כזה דף ולא הנחייה כזו ולא נעליים.

[haranza]

נו באמת דיסקו, גם אם אין. מה הבנק הוא מלכ"ר? ברור שזוהי מטרתו. למכור כסף בכמה שיותר.

[discoTD5]

כשאדם עם ידע והבנה כמו ישה כותב שיש כזה דף, עם כל הידע והמקצועיות שלו, יש לדברים משמעות לפיהם כל בוקר מקבל פקיד הבנק דף איך לזיין את הלקוחות ואיזה מסלולים להציע לו כדי למקסם את רווחי הבנק.

או שיש כזה דף או שאין. אי אפשר לזרוק האשמות חמורות על גבול הפלילים ואז להגיד "טוב אני מניח שאולי, בעצם המטרה היא רווח אז כנראה שאולי יש".

הדיון הזה הוא אחד המהנמוכים שהיו כאן EVER.

מהנדס נטול רקע בתחום עושה מצגת על משכנתאות ומציע קורסים.

ואדם מכובד בעל ידע ונסיון רושם דברים מהגיגי ליבו, שהוא מניח שאולי קיימים - כאילו עובדה מוצקה שהוא יודע על קיומה.

חליק. זה מתדרדר מרגע לדודלי, ואני מצטער שנאלצתי להגיב כאן שוב.

 

תמשיכו. אני בעד. לבוא לבנק עם הבנה מעמיקה משמעותית ממה שרוב האוכלוסיה מגיע - זה עושה לבנק עבודה הרבה יותר קלה כי בנאדם מגיע 'מבושל' עם הבנה מדוייקת של מה הוא רוצה ומה מתאים לו. אם תקבלו את זה מאור או לא זה עניינכם.

[oryo]

לבוא לבנק עם הבנה מעמיקה משמעותית ממה שרוב האוכלוסיה מגיע - זה עושה לבנק עבודה הרבה יותר קלה כי בנאדם מגיע 'מבושל' עם הבנה מדוייקת של מה הוא רוצה ומה מתאים לו. אם תקבלו את זה מאור או לא זה עניינכם.

תבין שזו בדיוק המטרה (לבוא לבנק/ליועץ עם יכולת להבין).

מהנימה שלך זה נשמע כאילו אתה מצדד בכך בשביל לחסוך עבודה לבנק(?), מקווה שלא. אם כן - זה די והותר בשביל לשים את החלק המלגלג של הביקורת באור המתאים.

 

לשאר הדברים לא אתייחס. עייפתי מריבים.

עריכה אחרונה ב-4 ליוני, 2015 על ידי oryo

[ישה]

דיסקו יקר

 

אני אנסח זאת כך וניתן לקוראים הנבונים כאן שיבינו זאת כאוות נפשם

 

כאשר בא לקוח הדיוט לבנק ורוב הבאים הם כאלה במקרים רבים שאני ראיתי ההמלצה היא

 

שליש פריים, שליש קבועה צמודה שליש משתנה כל 5 צמודה.

 

בבנק טפחות כעת לא נותנים שליש בפריים כיוון שהמסלול הפך להיות מסוכן ( ובצדק יחסי ) ומגדילים את שני החלקים האחרים. ( שהם גם מסוכנים )

 

זה מתכון לצרות ללווה , כי הן ריבית הפריים הן הריבית המשתנה נמצאים בשפל היסטורי ולכן יעלו, כך גם המדד.

 

תוואי בנק ישראל לאינפלציה הוא 1-3% ממוצע 2% כרגע אנחנו בתאונה עם מדדים /שליליים או נמוכים מתחת לתוואי ובכלכלה כמו בכלכלה התנודה כלפי מעלה תעלה את המדד מעל תוואי האמצע 2% ועלולה לעלות גם מעבר ל 4% עד שישתלטו על המצב.

 

איך משתלטים על המצב , בין השאר על ידי העלאת ריבית.

 

במילים אחרות התמהיל המוצע דרך פלא על ידי הבנקאים הוא מה שאני מכנה תרעיל .

 

כל המסלולים בו ישתנו לרעת הלווה !!

 

מה שמפליא הוא שכולם מציעים אותו

 

תסביר לי דיסקו איך כולם בדרך מופלאה מציעים את אותו תרעיל

 

האם נתגלה להם משהו בחלום?

 

כיון שהוא לא נתגלה להם בחלום אז המסר הועבר בדרך אחרת, מסתורית!!

 

לווים נוהגים לשמוע משפט כזה מפקיד המשכנתאות, כאשר הוא מציץ בתוצאות שמראה לו המחשב הכל יכול.

 

"אני לא יכול להקטין לך את הריביות יותר כי זה לא רווחי לבנק". אעלק. כי בלחץ פיזי מתון הפקיד מעליו יכול לאשר זאת , ומול הצעה נגדית של בנק מתחרה ,ניתן לשפר זאת בנוסף.

 

גם מוכר הטלויזיה ממליץ לך על המכשיר שבו הוא מרוויח יותר, מאשר על מכשיר שעליו הוא מרוויח פחות.

 

גם להם זה נתגלה בחלום

[צביקי]

צביקי, אם לא הייתי ברור אז אני אומר בהחלט כן להתייעץ ועם יותר מיועץ אחד (ואז להצליב מידע) אבל להתייעץ עם אנשים שזו ההכשרה שלהם וזה המקצוע שלהם ולא עם אנשים שלמדו מהרשת לפני שלקחו משכנתא בעצמם.

 

כלכלה ושוק ההון זה מקצוע לא פשוט ולא טריביאלי. לא לוקחים החלטות כאלה על רגל אחת.

 

יתרה מזאת, לא תמיד המסלול הזול (גם בתחשיב לכל חיי ההלוואה) הוא הנכון. רק לצורך הדוגמא אם לקחת הלוואה עם החזר תנודתי לא יעזור לך שכל התקופה תשלם רק אלפייה כל חודש אם תיפול לך מתוך ה 20 שנה שנה אחת עם החזר של 10,000 שלא תעמוד בו.

ואם העולם לא מושלם? עדיין עדיפה התייעצות כזו על פני חוסר התייעצות של רבים

[Night Driver]

לא תמיד. השלב הכי מסוכן בכל תחום זה כשאתה חושב שאתה יודע אבל למעשה לא יודע מספיק. זה השלב שבו מתרחשות רוב התאונות.

[ישה]

תרשו לי אתה לא מקבל הוראות שעה של בנק ישראל, לא מקבל תקנות של הפיקוח על הבנקים, ולא בקיא בשום צורה שהיא בנהלים שנוחתים מדי בוקר על שולחנם של נציגי המשכנתאות.

 

.

 

אולי שם בדיו סתרים מועברים להם ההמלצות שאיך שהוא הם מיטיבים עם הבנק

[ישה]

 

כל מי שישמע את הרצאתו רק ישיג מכך תועלת כי מהדיוט גמור , הוא יבין מי נגד מי ,דברי הבנקאי לא יישמעו כמנדרינית מדוברת , ולאלה שחושבים על רכישה וטרם רכשו , המתודיקה שהוא מספק יכולה לסייע מאוד.

 

אבל לא אמרתי שאחרי הרצאתו יהפוך ההדיוט למומחה, זו גם לא המטרה לדעתי.

 

 

.

 

לא תמיד. השלב הכי מסוכן בכל תחום זה כשאתה חושב שאתה יודע אבל למעשה לא יודע מספיק. זה השלב שבו מתרחשות רוב התאונות.

 

דעתי

 

מי שיצא מ"ההרצאה" יהיה במצב טוב יותר מאשר מי שלא ישמע אותה. תוך שימת לב לנכתב במשפט בכחול

[Alon_A]

וואוו, קראתי את כל השרשור ואני פשוט נדהם מכמה אנטגוניזים מעורר רצון טוב של מישהו.

הבנאדם כתב מאה פעמים, הוא לא יועץ ולא מתיימר להיות כזה - הוא רוצה לעזור לאנשים לקבל מעט ידע שחסר להם. הוא לא מחייב אף אחד להקשיב לדבריו, לנהוג על פי הם או כל דבר אחר. בסה"כ יש לו רצון טוב לעזור לחברי פורום שמעוניינים בכך - לעשות ערב נחמד, לשבת על בירה ואולי להשכיל קצת...

 

אז מה קרה ! מה עשיתם ממנו, ממש סכנה לציבור. מה קורה לנו... אם זה מה שקורה בעקבות רצון טוב, באמת אין לנו סיכוי.

 

העולם מתקדם למקום של שיתוף ידע, של עשה זאת בעצמך... אתרים כמו stackexchange, ifixit, howstuffworks הם פלטפורמות להחלפת מידע - אנשים משתפים מהידע שלהם בתמורה לידע מאנשים אחרים - אין בזה דבר רע.

 

נכון, זה לא מחליף ייעוץ מקצועי, אבל ר-א-ב-ק - קצת עזרה, טיפים והבנה של מושגים בסיסיים... ואולי גם הזדמנות לערב נחמד... מה קרה לכם ??

 

ובנימה זאת, אור, הרעיון שלך הוא נהדר - אמשיך איתך בפרטי ואשמח לקבוע איתך ערב שבו אשתי (שגם מאוד אוהבת חתולים ) ואני נקפוץ אליכם. עוגה טובה עלינו.

עריכה אחרונה ב-4 ליוני, 2015 על ידי Alon_A

[Night Driver]

שכל אחד יחליט לבד לפני שהוא מתחייב על מליון שקל אם שווה להשקיע כמה שקלים בייעוץ מקצועי או לקבל ייעוץ חובבני.

 

אני לא יועץ, לא נותן יעיץ בתחום ואפילו לא מוכן לייעץ לחברים למרות שיש לי את הידע לכך הי זה עניין למקצוענים.

 

אני רק מאוד מקווה גם בשביל אור וגם בשביל המתייעצים שלא יגלו שהם שילמו על זה מחיר כבד.

[Alon_A]

אתה מייעץ לאנשים לא להתייעץ עם מישהו שלו התיימר לספק ייעוץ אלא בסה"כ רוצה לעזור ולתת ידע בסיסי לאנשים.

 

מעבר לזאת, מי בדיוק נחשב למקצוען בתחום... ה"יועץ" בבנק, היועץ הפרטי שמקבל הון תועפות - מי מבטיח לי שהוא באמת מקצוען ? נראה כאילו תתקוף את פותח השרשור ללא קשר לדבריו. יודע מה, הכרת מושגים בסיסיים אולי תתן לי אפשרות קצת יותר טובה להחליט בעצמי מי הוא יועץ טוב ומי חאפר - בכל מקרה, להזיק זה לא יזיק למי שמתחיל מ-0, מקסימום לא יועיל.

 

אתה אומר כאילו מישהו שישמע את הדברים של אור יבוא עם ביטחון מופרז - אבל הוא חוזר ואומר לך שהוא מדגיש פעם אחר פעם שהוא לא י-ו-ע-ץ, הוא בא לעזור בהכרת התחום הזה באופן בסיסי למי שלא מכיר כלום.

 

בא פה מישהו ורוצה לתת מזמנו בשביל מטרה טובה ולא מזיקה, לעשות טוב קצת לקהילה - שוב, ממתי הכרה של מושגים בסיסיים היא דבר מזיק ?

 

אני רואה שהמיקום שלך הוא כדור הארץ - כדור הארץ יהיה מקום יותר טוב עם עוד אנשים יהיו בגישה של פותח השרשור.

עריכה אחרונה ב-4 ליוני, 2015 על ידי Alon_A