שאלה בנושאי רבית בגין הפקדה לפקדון.

[urban.racer]

פתחתי פקדון לשנתיים של 20K עם תחנה כל 3 חודשים.

הריבית שעימה אני מתחיל היא 1.2 אחוז שנתי.

מעבר לריבית הזו, הריבית לפקדון גדלה בעוד 0.001 לחודש (עשירית)

אני מנסה להבין עם כמה אני יוצא בתום השנתיים האלו.

 

אגב, אם למישהו יש רעיון לאפיק שקעה בטוח מאוד אבל יותר רווחי, אני אשמח. הכסף הזה הוא כל מה שיש מעבר למשכורת של סטודנט בזמן הלימודים. אח"כ אללה גדול.

[אלעד]

אם זה כל כספך, תשאיר אותו בפקדון סולידי כמו זה שבחרת וחסוך מעצמך הרפתקאות שלא ברור איך תצא מהן.

לגבי הערך העתידי: ראשית, אם תשאל את הבנקאי שלך, הוא אמור לראות את הסכום המשוער. לא ציינת האם הריבית צמודה לפריים. אם התשובה היא חיובית, אזי ניתן רק להעריך כמה כסף יהיה לך בסוף מכיון שהפריים עשוי להשתנות מספר פעמים עד תקופת הפרעון.

בהנחה שהריבית קבועה, להלן החישוב:

20000*[(0.012/12)]*[(0.012/12)+0.001]*[(0.012/12)+0.002]*[(0.012/12)+0.003]*...

וכן הלאה עד שתגיע ל-0.023

אפשר לחשב את זה בקלות יחסית באקסל.

 

אפיק השקעה סולידי נוסף הוא מלווה קצר מועד (מק"מ). שים לב שבמקרה זה הבנק יגבה ממך דמי ניהול פקדון ני"ע, אלא אם קיימות הנחות בחשבונך (ואם אתה סטודנט, כנראה שאכן יש לך הנחות).

אם נקח את המק"מ הארוך ביותר שקיים כרגע (613), השער האחרון שלו הוא 97.81, מה שמגלם תשואה ברוטו בשיעור 2.23% לשנה. שים לב שמהתשואה יש לקזז מס רווחי הון בשיעור 20% (לעומת 15% בפקדון הבנקאי).

בהנחה שזה יהיה שער הקניה שלך, ביום הפדיון תקבל

{[(20000*1.0223)-20000]*0.8}+20000=20357

ש"ח לאחר ניכוי מס במקור ולפני עמלות של הבנק. תעתיק את החישוב לוורד ותיישר לשמאל כדי לראות אותו כפי שהוא אמור להיות.

יתרון נוסף של המק"מ הוא הנזילות שלו: אתה יכול להחליט בכל יום עסקים לממש אותו ולקחת את הכסף, מה שלא תמיד אפשרי בפקדון בנקאי.

 

יש גם קרנות נאמנות סולידיות שבהן אין עמלת קניה ומכירה, אבל יש דמי ניהול שגובה מנהל הקרן, שמן הסתם מכרמים לך מהרווחים, וזאת כמובן בתוספת לדמי ניהול פקדון ני"ע שגובה הבנק (אם הוא אכן גובה מחשבונך) ומס רווחי הון (20% מהרווחים בלבד).

כדי למצוא קרן נאמנות המתאימה לפרופיל ההשקעה שלך, אתה יכול להיעזר באתר http://www.funder.co.il/ או להתייעץ עם יועץ ההשקעות בבנק.

[Mr.Jones]

ישנן קרנות נאמנות שמניבות תשואה נאה יחסית ללא סיכון

[אוקסימורון]

בחישוב גם אני מעריך שהתוצאה תהיה באזור ה-550 שקל ברוטו. בנטו זה אמור להיות כ-450 ש"ח.

כלומר אחרי שנתיים תקבל עוד כ-450 שקל .

[urban.racer]

בקיצור אין פה רווח ממשי. טוב, לפחות זה מכסה את הרבית של ההלוואת סטודנט. P:

 

בהנחה שכרגע הכסף הוא "ספייר" האם יש דרך למנף כזה סכום בצורה שתניב רווח נורמלי, או שמע עדיף להמשיך לחסוך עד סכום מסויים וללכת על אפיקים יותר רציניים ברמת הני"ע, נדל"ן או כאךו דברים? באיזשהו שלב נופל לך האסימון שכנראה מלהיות שכיר לא תבוא ישועה ממשית אלא רק ביזמות וסחר ברמה כזו או אחרת.

 

נכון להיום אני כבר שואף לתיווך ויזמות בשוק מאוד ספציפי שכרגע לפי מה שנראה ומחקר בסיסי מאוד הוא שוק בתולי לגמרי ולא מנוצל.

 

עריכה

 

לפחות בארץ, בחו"ל נראה שזה עובד לא רע.

[אלעד]

אכן, אין כאן רווח ממשי. אתה לכל היותר שומר על ערכו הריאלי של הכסף, לא יותר מזה.

תמיד אפשר למנף כסף כדי להפיק ממנו תשואה גבוהה יותר, השאלה היא מה היא רמת הסיכון שאתה לוקח על עצמך.

הדוגמה הכי קלה היא אופציות מעו״ף: תוך יום עסקים אחד אתה יכול לקבל תשואה שבפקדון בנקאי סולידי היית צריך להמתין שנה עד שהיית מצליח להגיע אליה, ומאידך תוך יום עסקים אחד אתה עלול לאבד חלק ניכר מהונך אם לא את כולו.

רק אתה יכול להחליט מה מתאים לך.

זכור את הפתגם: ״חזיר קטן אוכל הרבה, חזיר גדול - אוכלים אותו״.

[Night Driver]

תבדוק פקדונות צמודי מדד כי כאן אין לך אפילו מדד.

[אלעד]

אין מתנות חינם - בפקדונות צמודי מדד לרוב הריבית תהיה נמוכה מאוד ככה שבשורה התחתונה יוצא שהתשואה הסופית בשני המקרים תהיה דומה.

[Night Driver]

אולי תהיה דומה אבל תהיה בטוחה. היום אפשר למצוא ריבית של אחוז צמוד למדד שזה הרבה יותר טוב ממה שנותנים לו. האינפציה הצפויה תהיה יותר ממה שהוא מקבל.

[urban.racer]

מה זה אומר אחוז צמוד למדד? צריך לחשוב האם זה שווה ההתעסקות בשביל זה, מעבר לזה שגם ככה אני צריך לחכות 3 חודשים בשביל תחנת היציאה הבאה.

[אלעד]

פירוש הדבר הוא שאתה מקבל אחוז ריבית מסויים יחד עם הצמדה למדד המחירים לצרכן, כלומר: אתה שומר על ערך הכסף שלך, כוח הקניה שלך נשמר.

שים לב שזה יכול גם ללכת לרעתך, מכיון שאם מיום ההפקדה ועד ליום הפרעון המדד ירד, אתה עלול לרדת מתחת לסכום הקרן.

יחד עם זאת, המדד לרוב הולך בכיוון חיובי וזוהי גם נקודת המוצא של הבנק, לכן הריבית שמוענקת על פקדונות צמודי מדד לרוב תהיה נמוכה יותר מריבית הניתנת על פקדונות לא צמודים.

אם הצלחת למצוא פקדון צמוד מדד לתקופה נתונה שמעניק לך ריבית עדיפה מזאת הניתנת על פקדון לא צמוד לתקופה זהה, אני הייתי הולך על זה בלי לחשוב פעמיים.