ריביות בכרטיס אשראי חוץ בנקאי

[boli19]

יש לי כמעט 10 שנים שני כרטיס אשראי חוץ בנקאיים - של שתי חברות גדולות, מתוך השלושה שקיימות בישראל.

שני הכרטיסים עם מסגרות די יפות, ובכל אחד מהם בכל זמן נתון אני מנצל רק 15% מהמסגרת.

אני משלם בזמן, מעולם לא חזר חיוב, מעולם לא חזרה ההוראת קבע שלהם.

אין לי מינוס בבנק, מעולם לא היה לי. אין לי הלוואות שלקחתי, אין לי חובות ובטח לא הוצל"פ.

 

אבל עדיין בשני הכרטיסים, הריבית עומדת על 17% ל-19%. אני מדבר למשל על עסקת קרדיט, אלה הריביות שאני משלם

הריביות האלה היו 15% וצמחו (כנראה בגלל עליית הריבית?) ל-19%

זה נשמעת לי ריבית לא הגיונית, במיוחד כאשר אני באמת מישהו שדירוג האשראי שלו צריך להיות טוב מאוד

 

מה יכולה להיות הסיבה לריביות כאלה? כמה הריבית בכרטיסים החוץ בנקאיים שלכם?

והאם יש דרכים נוספים שחברות האשראי משתמשות בהן כדי לקבוע דירוג אשראי

אחרות מאשר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל?

 

תודה

[sperial]

אלה הריביות בכרטיסים חוץ בנקאיים. סדר כולל של P+6-P+8 אינו חריג, והלוואות בכרטיסי אשראי (״הלוואות מהירות״, עסקות ״קרדיט״, אשראי מתגלגל ודומיהן) ידועות העסקות שמחירן לא סביר.

 

המלצותי:

 

1. להמנע לחלוטין מעסקות קרדיט. אם אתה צריך הלוואה פנה לבנק.

2. בדוק את דו״ח נתוני האשראי שלך, הוא משפיע על הריבית.

3. הנפק כרטיס אשראי בנקאי, בד״כ הריביות שלו יותר נמוכות, אבל צריך לברר.

4. הנפק כרטיסי אשראי בדרגה גבוהה (פלטינום), של מועדונים איכותיים.

[ALÞћÃ]

לפני כשעה, boli19 כתב:

זה נשמעת לי ריבית לא הגיונית, במיוחד כאשר אני באמת מישהו שדירוג האשראי שלו צריך להיות טוב מאוד

 

בדקת את דירוג האשראי שלך עם קפטן קרדיט? בזמנו אחת שעבדה בחברת כרטיסי אשראי אמרה לי משפט שלא עלה בקנה אחד עם ההגיון הבריא (ולמען האמת, אני לא בטוח כמה הוא באמת נכון) והוא שדווקא האנשים שמנצלים את מלוא מסגרת האשראי שניתנת להם או קרובים מאוד לניצול מקסימלי למשך פרק זמן ממושך - הם אלו עם דירוג האשראי הגבוה.

[boli19]

תודה על התשובה

בקפטן קרדיט לא בדקתי, מישהו הסביר לי שקפטן קרדיט לא ממש נותן דירוג כמו שחברות האשראי מקבלות עלייך

חברות האשראי עובדות בכלל עם גופים אחרים שעושים עבורן דירוגי אשראי.

לכל חברה אלגוריתם שונה כדי להגיע לדירוג הלקוח הפוטנציאלי.

 

אבל כן הוצאתי את דוח נתוני האשראי שלי מבנק ישראל, ולא נראה שיש אצלי בעיה כלשהי. הכל נראה תקין לגמרי.

השוויתי גם לדו"ח דומה שאחי הוציא עבור עצמו וגם של חבר שהוציא, דומה מאוד, אין נתונים שליליים כלשהם.

 

לגבי ניצול מקסמילי של האשראי, אז דווקא בכל כתבה מסבירים שלקוח שמנצל את האשראי שלו כמעט עד סופו הוא לקוח שיקבל דירוג אשראי נמוך

כי זה מראה שהוא צריך אשראי תמידי וחי מעל הפופיק - מה שנקרא.

אני באמת לא יודע, אבל sperial למשל כותב שהריבית שציינתי די נפוצה בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים. בגלל זה מעניין אותי לדעת מה הריבית

שאחרים מקבלים בכרטיסים כאלה.

[sperial]

אם זכרוני אינו מטעני בכרטיסים הבנקאיים שלי הריבית היא P+1.5 או סדר גודל דומה. אבל הפעם האחרונה בה השתמשתי בהסדר קרדיט היתה לפני 25 שנה, וגם זה בגלל הטעיה על ידי סוחר.

 

יש טענה שריבוי כרטיסי אשראי פוגע בדירוג האשראי, אולי בגלל המסגרת המצטברת הגבוהה. לא יודע, לי ולאשתי הרבה מאוד כרטיסי אשראי.ובפעם היחידה בה בדקתי את הדירוג שלי הוא היה קרוב למושלם (לחובתי היה רק החיוב השוטף בכ״א).

 

ואחזור על מה שכתבתי קודם: תשלומים בקרדיט הם למעשה הלוואות יקרות במיוחד. המנע מהם, ואם אתה זקוק לאשראי חפש הלוואות יותר זולות. לא יקשה עליך למצוא.

[boli19]

אני חושב שהשימוש בקרדיט בארץ דווקא מאוד נפוץ, למשל רישיון רכב אפשר לשלם רק בקרדיט אם רוצים לחלק לתשלומים
אותו דבר לגבי תשלום חשבון חשמל, ארנונה

בעצם כל הגופים הממשלתיים, כולל חובות לביטוח לאומי - אפשר לשלם רק בקרדיט אם רוצים לחלק לתשלומים.

נכון, קרדיט היא הלוואה לכל דבר, רק בצורה אחרת, במקום שהכסף יגיע אליך לחשבון

הוא מגיע לבית העסק, ואתה זה שמחזיר את ההלוואה הזאת בתוספת ריבית. העסק מקבל את כל הסכום מיידית.

 

כשקונים מוצר, כדאי לקנות בחנות שמציעה תשלומים ללא ריבית, אז העסק הוא זה שסופג את הריבית בהסדר

שהוא קבע עם חברת האשראי.

 

[dani666]

לפני 8 שעות, boli19 כתב:

ובכל אחד מהם בכל זמן נתון אני מנצל רק 15% מהמסגרת

 

לפני 8 שעות, boli19 כתב:

הריבית עומדת על 17% ל-19%. אני מדבר למשל על עסקת קרדיט, אלה הריביות שאני משלם

אם אתה מנצל רק חלק קטן מהמסגרת שלך, למה בכלללמהיכנס לעסקאות קרדיט?

[sperial]

@boli19 אני לא מבין למה לשלם סכום קטן כמו אגרת רישוי רכב בתשלומים, בוודאי כאשר הם נושאים ריבית רצחנית.

 

@dani666 לא תמיד המסגרת פרופורציונית ליכולות הכספיות. הקלות בה הגדלתי מסגרות בכרטיסי אשראי די מדהימה. למשל, לפני אי אילו שנים היה "מבצע" באחת מרשתות החשמל על מוצרים עם הנה משמעותית למשלמים בכרטיס אשי מסויים. המסגרת שלי באותו כרטיס לא הספיקה (כיסוי בעו"ש היה) - תוך הישיבה מול נציג המכירות בחנות התקשרתי לחברת האשראי ובתהליך שארך כדקה המסגרת הוגדלה פי 3-4. במצב אחר נכנסתי לשיפוץ דירה ורציתי מסגרת גדולה לעת הצורך - המסגרת הוגדלה בשיחה קצרה עם הטלר בבנק. אז היום יש לשכות אשראי, ויש המגבלה על המסגרת בכרטיסים בנקאיים - ועדיין לא היה לי קשה לקבל הגדלת מסגרת מאיזו סיבה רציתי להגדיל מסגרת באחד הכרטיסים שלי, לא היתה בעיה להגדיל אותה, אבל התנאי היה שאנצל אותה - אחרת היא תוקטן שוב אחרי 3 חודשים. כיוון שהעניין היה לצורך גיבוי איזו הוצאה ולא לשימוש ויתרתי).

עריכה אחרונה ב-16 לספטמבר, 2023 על ידי sperial

[יובל .מ.]

ספריאל כפרה עליך מה דני רשם ואיזה סיפור הבאת.

מההודעה של פות'ש קל להבין שהוא לא הבחור שקונה אייפון 15 פרומקס ב36 תשלומים.. כנראה שהיכולות הכספיות לא קשורות.

עריכה אחרונה ב-16 לספטמבר, 2023 על ידי יובל .מ.

[ALÞћÃ]

לפני 10 שעות, sperial כתב:

יש טענה שריבוי כרטיסי אשראי פוגע בדירוג האשראי

 

וגם ריבוי חשבונות בנק, גם אם פתחת בזמנו פפר בשביל ההתנסות ומאז הוא סתם עומד בצד.

[sperial]

@יובל .מ. אני לא טוען שהבחור בזבזן. העניין הוא ש מצד אחד הוא מדבר על ניצול קטן של המסגרת. מצד שני - נזקק לחלוקה לתשלומים של הוצאות שוטפות. זה משהו לא כל כך פרופורציוני, וזה מה שהסברתי לדני.

 

@ALÞћÃ יש בעיה עם זה שהנוסחה של חישוב דירוג האשראי היא סודית. אני לא מדבר ברמה של מקדמים, אבל לדעתי זכו הציבור לדעת מה משפיע על הדירוג. לדוגמה - האם עדיף להיות ללא חובות, או להיות עם חובות הנפרעים באופן סדיר? למה ריבוי כרטייסי אשראי או חשבונות פוגעים בדירוג, אם אתה לא צובר חובות?

[boli19]

אז ככה

אני לא בזבזן, כי פשוט אין לי מאיפה

יש לי מסגרת גדולה כי חברת האשראי נתנה לי מסגרת גדולה, בעצם שתיהן נתנו לי בלי שום בקשה מצידי

נתנו לי מסגרת גדולה פי 10 מההכנסה שלי, בלי שום פרופורציות. 

אם אשתמש בכל המסגרת - אפשוט רגל חודש אחרי  כי לא יהיה לי מאיפה לשלם לחברת אשראי.

 

אני צריך לחלק לתשלומים את הרישיון רכב למשל, כי אין לי מאיפה לשלם 1300 ש"ח במכה אחת מתוך ההכנסה השוטפת שלי.

יש אנשים שבשבילם 2000 ש"ח זה כלום כסף, וזה בסדר גמור. ויש כאלה כמוני, שבשבילי לשלם עכשיו 2000 ש"ח זה ה-מ-ו-ן כסף

ולא תמיד יש לי מאיפה, אז אני מחלק לתשלומים בלי ריבית אם זה אפשרי, או בקדריט אם זה לא אפשרי

ואז סופג את הריבית, אבל גם הריבית המאוד גבוהה שלוקחים ממני היא לא ריבית שמאוד קשה לעמוד בה.

1300 לחלק ל-12 אמור לצאת 108 לחודש ללא הריבית. הריבית קרדיט יוצאת עוד 7 ש"ח בחודש לכל תשלום מתוך ה-12.

 

ואגב, לגבי האייפון 15

אם אקנה אז רק משומש.

מעולם לא קניתי טלפון חדש, תמיד מחפש ומוצא ביד שנייה - שתי דורות אחורה, מוציא את ה-800 ש"ח ומרוצה עד השמיים

למשך השלוש שנים הבאות. לא מוצא סיבה לקנות הכי חדש, וגם אין לי כסף לזה.

אבל נהנה מאוד ממה שיש.

 

כנ"ל לגבי מייבש כביסה, מדפסת לייזר, מזגן (מתקין בעצמי), מקרר וכו'

הכל משומש יד שנייה.

תתפלאו כמה דברים אפשר למצוא מיד שנייה

צריך רק שתהיה אינטואיציה טובה לאנשים, לקנות רק ממקומות שנחשבים "איזורים טובים"

אנשים שגרים ביישובים אמידים בדרך כלל ימכרו את המוצר חשמל המשומש שלהם במחיר זול יחסית

ולא יתמקחו יותר מדי על המחיר, כי מה שהם בסך הכל רוצים זה שמישהו יפטור אותם מהעול הזה שיושב 

אצלהם בסלון ומכער את הבית

 

 

[sperial]

הבעיה היא כאשר מתחילים לחלק תשלומים שוטפים, ואני רואה את רישיון הרכב ככזה. כמו לחלק את תשלומי הסופר.

אגב, בדוק מה ריבית האוברדראפט שלך. יתכן שאוברדראפט עדיף לך על הקרדיט הזה, מה גם שסביר שתשלם ריבית על תקופה הרבה יותר קצרה.

[boli19]

לחלק לתשלומים את הקניות לסופר זה דבר שבאמת לא כדאי לעשות

 

אבל לחלק רישיון רכב, שזה תשלום אחד גדול שמשלמים פעם בשנה, בדיוק כמו ביטוח רכב שגם אותו מחלקים ל-12 תשלומים בדרך כלל

למה לא? אני רואה ברישיון רכב כמו ביטוח רכב, חלק מההוצאות השוטפות החודשיות על הרכב, לכן קל לי יותר לחלק גם את התשלום הזה

 

הריבית על האוברדרפט שלי היא 9% בערך, זה כמעט חצי

מצד שני, חשבתי שלא כדאי להתחיל להיות במינוס כל חודש מחדש בבנק, זה גם רע לדירוג אשראי וגם בבנק יש מי שיסתכל על זה בעין לא טובה

ויתחיל להרים טלפונים כדי "לסגור את המינוס" או להציע לי כל מיני הלוואות לסגירת המינוס.

 

כשזה קרדיט, חברת האשראי לא יודעת מה מצב העו"ש, היא רק רוצה לדעת שאתה משלם לה במועד ובלי החזרת חיובים.

ומבחינת חברת האשראי אתה לקוח מעולה, גם אם יש לך מינוס בבנק, כל עוד אתה משלם את החלק שלה בזמן.

 

 

 

[sperial]

חוב זה חוב, לשכת האשראי תתיחס לכל חוב, אם כי איני יודע אם בדרך שונה.

מה שאתה עושה זה בזבוז, גם אם שקלים בודדים בחודש. זה מיותר וזה מצטבר.

ובכל מקרה, אם מציעים לך הלוואה יש לך שתי אפשרויות: לנתק את השיחה, או לשמוע מה התנאים ואז להחליט.