פנסיה ופיצויי פיטורים

[ANUTKK]

הי, אשמח לחוכמת ההמונים בנושא שאין לא כל כך מבין .

 

עד עכשיו יש לי קרן פנסיה במנורה מבטחים - קרן פעילה עד לחודש אפריל 2023.

אני במבטחים המון שנים למעשה מאז שאני שכיר כעשר שנים בערך ושמתי לב במכתב פירוט ששלחו בדואר בשנה שחלפה (2022) שהם גובים ממני דמי ניהול  גבוהים יחסית:

דמי ניהול מהפקדה 1.80%

דמי ניהול מחיסכון 0.23%

הוצאות ניהול השקעות (אין לי מושג מה זה) 0.20%

 

והמעסיק החדש פתח עבורי קרן פנסיה במיטב דש (הלמן) בית השקעות

דמי ניהול לדעתי הם בסדר:

דמי ניהול : 0.15% מהצבירה, 1% מההפקדות.

 

יש לי מס שאלות שאני לא מבין בהם ואשמח לעזרה:

 

*  בתלוש שכר רשום "קצבת שכיר תג" מקריאה ברשת הבנתי שזה קופת גמל יש יתרון שזה קופת גמל לעומת פנסיה?

 

* מיטב דש מבקשים רשות ממני לאחד את הפנסיה ממבטחים שיהיה אצלהם כקופה אחת לעמית- חוץ מעניין הוותק שיש לי במנורה אני לא רואה סיבה למה להישאר שם, האם זה מעשה נכון לאחד את הפנסיה למקום אחד?

 

* אני חתום לפי סעיף 14 פיטורים- 

ורשום במכתב הצטרפות שמיטב דש שלחו אליי: "כספי הפיצויים שיופקדו בחשבון יושקעו במסלול ברירת מחדל אלא אם אישר המעסיק בכתב לנהלם במסלול שונה ממסלול ברירת מחדל" למה הם מתכוונים בדיוק? ברגע שאני עוזב את מקום העבודה אני רוצה למשוך את הפיצויים אליי לחשבון בנק ולא להשאיר שם.

 

אם יש למישהו נסיון עם מיטב דש מאוד אשמח לקרוא, בפורום הסולידית הם נחשבים בסדר 

 

[sperial]

לדעתי עליך לפנות ליועץ פנסיוני. צריך להתאים לא רק את מנהל הוקרן אלא גם את המסלול.

 

לגבי המשפט האחרון - לא מושכים פיצויי פיטורין אלא אם אתה רעב ללחם. אם תמשוך אותם תצמצם את הפנסיה שלך בעשרות אחוזים.

[ANUTKK]

לפני 26 דקות, sperial כתב:

להתאים לא רק את מנהל הוקרן אלא גם את המסלול.

על פניו זה המסלול שמותאם לי והוא תקף עד 2033

[Moshe c]

מה שרשום בתלוש זה תגמולי עובד שמורידים לך מהשכר ומעבירים לקרן הפניסה. זה לא קופת גמל. 

ההפקדות מחולקות לתגמולי עובד שהעובד משלם, תגמולי מעביד ופיצויים שהמעביד משלם. שלושת הרכיבים מועברים לך לקרן הפנסיה ותוכל לעקוב אחר ההפקדות באזור האישי שלך בקרן. 

מיטב דש מעוניינים להרוויח עמלה גם מהכספים שצברת במבטחים ולכן, הם מבקשים איחוד. בפועל אתה יכול לבקש להעביר את הכספים לכל קרן פנסיה. 

ישנם מספר מסלולי השקעה בכל קרן פנסיה. אתה יכול לבחור איזה מסלול שתרצה, זה לא מעניין את המעסיק שלך ולא קשור לכספי הפיצויים שמומלץ בתוקף לא למשוך. במקרה הגרוע, אם תידרש להם, עדיף ליטול הלוואה מהקופה ולא למשוך אותם. 

מיטב דש בסדר. אתה יכול לבדוק באתר הממשלתי פנסיה נט מהן הקופות המובילות מבחינת תשואות אבל בכל מקרה תשואות עבר לאו דווקא מעידות על תשואות עתיד. 

העמלות חשובות וניתן לנסות ולהפחית אותן אבל הן לא תכלית הכל כי יכול שתהייה קופה עם עמלות נמוכות אבל תשואות נמוכות גם כן ולכן צריך לבדוק מה נותר לך בסוף. 

הייתי ממליץ לך ללמוד קצת את הנושא ולאחר מכן להתייעץ עם הסוכן ממקום העבודה, לרוב הם עובדים עם כל הקופות. 

 

 

[omricn]

לפני 12 שעות, sperial כתב:

לא מושכים פיצויי פיטורין אלא אם אתה רעב ללחם

או אם הסכום יפה וניתן בעזרתו לרכוש נדלן שהתשואה שלו תהיה עדיפה על פנסיה בכל מקרה.

[guya72]

לפני 13 שעות, ANUTKK כתב:

* מיטב דש מבקשים רשות ממני לאחד את הפנסיה ממבטחים שיהיה אצלהם כקופה אחת לעמית- חוץ מעניין הוותק שיש לי במנורה אני לא רואה סיבה למה להישאר שם, האם זה מעשה נכון לאחד את הפנסיה למקום אחד?

בניגוד לתגובות קודמות, אין לזה קשר לרצון לקבל ממך יותר תגמולים (לפחות לא קשר ישיר). כל קופת פנסיה, ברגע שאתה מעביר אליהם את חשבון הפנסיה שלך, מציעים לך להעביר את קופת הפנסיה ה"ישנה" (מחברת הפנסיה הקודמת) בכדי שזה יהיה מרוכז הכל במקום אחד.

ברגע שאתה מפסיק להפקיד לקופת פנסיה (במקרה שלך זה מנורה), הם מעלים את דמי הניהול למקסימום המותר (כמדומני שזה 2% מצבירה).

 

לפני 13 שעות, ANUTKK כתב:

* אני חתום לפי סעיף 14 פיטורים- 

ורשום במכתב הצטרפות שמיטב דש שלחו אליי: "כספי הפיצויים שיופקדו בחשבון יושקעו במסלול ברירת מחדל אלא אם אישר המעסיק בכתב לנהלם במסלול שונה ממסלול ברירת מחדל" למה הם מתכוונים בדיוק? ברגע שאני עוזב את מקום העבודה אני רוצה למשוך את הפיצויים אליי לחשבון בנק ולא להשאיר שם.

כפי שענו לפני כן, ההפקדות לקרן הפנסיה מחולקות למספר פרמטרים :

1. הפרשה שלך בתור עובד

2. הפרשה של מעסיק

3. פיצויי פיטורים שהמעסיק מפריש (יש הפרשה של 6% ויש הפרשה של 8.33%) -> אם לא אשכח, אני אסביר על כך בהמשך.

 

את ההפרשות של סעיף 1 ושל סעיף 2 - אתה רשאי לנהל כראות עיניך. כלומר, בקרן הפנסיה יש כל מיני מסלולים של ניהול כסף :

א) יש את מסלול ברירת המחדל שבו קרן הפנסיה קובעת איך הכסף ינוהל בהתאם לגיל המבוטח (בגילאים צעירים מפנים את הכסף למסלול עם רמת סיכון יותר גבוהה אך גם סיכוי לרווח יותר גבוה.  בגילאים יותר מבוגרים, מעבירים את הכסף למסלול יותר בטוח, עם רמת סיכון נמוכה יותר).

ב) יש עוד מסלולים נוספים בהם המבוטח יכול לבחור (כל חברה קובעת אילו מסלולים להציע וכיצד הם ינוהלו). למשל מסלול המושקע ברובו במניות או מסלול מושקע אג"ח או מסלול לשומרי הלכה (אל תשאל אותי מה המשמעות של זה). חלקם גם מציעים מסלול מחקה S&P500 (בעקרון, זה מסלול העוקב אחר מדד ביצועי 500 המניות ה"כבדות" בבורסת ארה"ב.  מאחר ויש דרישה למסלול הזה, חלק מחברות הפנסיה מציעות אותו).

 

לגבי הפרשה של סעיף 3, זה כסף ששייך לך אך בתור ברירת המחדל הוא מושקע במסלול ברירת מחדל (בהתאם לגילך). כדי לשנות מסלול השקעה - אתה זקוק לאישור חתום של המעסיק.

לאחר שאתה עוזב את מקום העבודה, אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה עם הכסף הזה. ההמלצה הגורפת היא לא לגעת בו אלא אם אתה זקוק כרגע לכסף באופן דחוף לצרכים מיידיים (במילים אחרות - בלי הכסף הזה, אתה גווע ברעב).

רק צריך לקחת בחשבון, כי אם אתה נוגע בכסף הזה (של סעיף 3), יש לכך השפעה רצינית על הפנסיה שלך.

 

בנוגע להפרשה של 6% או 8.33% :

המעסיק מחוייב להפריש מינימום של  6% ממשכורת הבסיס בתור פיצויי פיטורין.  במידה ותעזוב את מקום העבודה ותהיה זכאי לפיצויי פיטורין - המעסיק יחוייב להשלים לך את ההפרש בין 6% לבין מה שהיה משלם אם לא היה מפריש את זה לפנסיה.

מאידך, יש מעסיקים שמעדיפים להפריש 8.33% ממשכורת הבסיס, כך שגם אם תהיה זכאי לפיצויי פיטורין - הם הפרישו הכל לקרן הפנסיה כך שלא יצטרכו לשלם לך אגורה.

תשלום פיצויי פיטורין הם לפי משכורת אחרונה, אשר בד"כ היא יותר גבוהה מהמשכורת של עובד בתחילת עבודתו בחברה.

אם הפרישו 8.33%, המשמעות היא שלא יצטרכו לשלם / להשלים לפיצויים לפי משכורת ישנה.

 

שים לב : החוק מחייב הפרשות לפנסיה לפי משכורת הבסיס בלבד. כלומר, אם אתה עושה שעות נוספות, המעסיק אינו חייב להפריש עבור חלק זה של המשכורת לפנסיה.

לפני 13 שעות, ANUTKK כתב:

 האם זה מעשה נכון לאחד את הפנסיה למקום אחד?

במידה וקרן הפנסיה הקודמת (מנורה) אינה מציעה לך מסלול השקעה בו אתה מקבל רווחים יפים  ו/או  אינך נמצא במסלול עם תנאים משופרים (נכון בעיקר שנמצא בקרן פנסיה "ישנה") - אז כדאי להעביר את הכסף לקרן החדשה (מיטב דש)

לפני 13 שעות, ANUTKK כתב:

אני במבטחים המון שנים למעשה מאז שאני שכיר כעשר שנים בערך ושמתי לב במכתב פירוט ששלחו בדואר בשנה שחלפה (2022) שהם גובים ממני דמי ניהול  גבוהים יחסית:

אמנם דמי ניהול זה משהו חשוב שצריך לקחת בחשבון, אך גם צריך להסתכל גם על הרווחיות של המסלול בו הכספים שלך מושקעים.

כלומר, בסופו של דבר יש צורך להסתכל על השורה התחתונה ->  הרווח בניכוי הוצאות שונות (דמי ניהול וכו').  בתיאוריה אפשרי קרן פנסיה עם דמי ניהול גבוהים אך רווח נקי גבוה ומאידך קרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים עם רווח נמוך.

 

הערה והארה : אין טעם להסתכל על מה שקרה בשנתיים-שלוש האחרונות - כל קרנות הפנסיה הפסידו כסף בגלל המצב הכלכלי (תודה לך קורונה)

לפני 13 שעות, sperial כתב:

צריך להתאים לא רק את מנהל הוקרן אלא גם את המסלול.

כ

 

לפני 12 שעות, ANUTKK כתב:

על פניו זה המסלול שמותאם לי והוא תקף עד 2033

כ

[guya72]

ניסיתי לערוך את החלק האחרון של ההודעה הקודמת, אך עבר הזמן המותר, אז ממשיך כאן

 

מנהל הקרן - זאת החברה שמנהלת עבורך את הכסף (מנורה מבטחים, מיטב דש וכו').

מסלול - הכוונה כיצד הכסף שלך מושקע (מסלול מותאם גיל, מסלול מבוסס מניות וכו')

כאשר הצטרפת למיטב דש, הם נתנו לך הטבה בדמות דמי ניהול מופחתים. ההטבה הנ"ל בתוקף עד 2033.

(ספריאל -אני מצטט את כאן דבריך רק בכדי להסביר לו את הכוונה)

לפני 13 שעות, sperial כתב:

לדעתי עליך לפנות ליועץ פנסיוני.

בעקרון זה נכון.  הבעיה היא שקשה למצוא יועץ פנסיוני ללא אינטרסים נסתרים (מי יותר ומי פחות).

מעבר לכך, לרוב נופלים על סוכני ביטוח שיודעים למרוח את רוב האנשים ולתת להם רושם מוטעה שהם יועצים פנסיוניים (דבר שהוא לא נכון - יש להם אינטרס מאוד ברור לגבי לאיזו חברת פנסיה להפנות אותך)

עריכה אחרונה ב-11 למאי, 2023 על ידי guya72

[avngas]

לפני 56 דקות, guya72 כתב:

יש להם אינטרס מאוד ברור לגבי לאיזו חברת פנסיה להפנות אותך

זה נכון לגבי סוכן ביטוח או משווק פנסיוני.

יועץ פנסיוני ע"פ חוק אמור להיות אובייקטיבי ולקבל החלטות לטובתך בלבד. אבל ייעוץ שלו עולה כסף.

[ANUTKK]

לפני 7 שעות, guya72 כתב:

במידה וקרן הפנסיה הקודמת (מנורה) אינה מציעה לך מסלול השקעה בו אתה מקבל רווחים יפים  ו/או  אינך נמצא במסלול עם תנאים משופרים (נכון בעיקר שנמצא בקרן פנסיה "ישנה") - אז כדאי להעביר את הכסף לקרן החדשה (מיטב דש)

 

לפני 7 שעות, guya72 כתב:

אמנם דמי ניהול זה משהו חשוב שצריך לקחת בחשבון, אך גם צריך להסתכל גם על הרווחיות של המסלול בו הכספים שלך מושקעים.

הסתכלתי בדוחות 3 שנים אחורה במנורה

2022-  הפסדתי  1500 שח , דמי ניהול מההפקדה 1.8%, ניהול מחיסכון 0.19%, ניהול השקעות 0.3%

2021- רווח 2903 שח

2020- רווח 1018 שח, דמי ניהול מהפקדה 6% , ניהול מחיסכון 0.5% (כנראה בשנה הזאת חצי שנה לא עבדתי)

[Nemesis]

אתה בטוח שמדובר בפנסיה במנורה ולא ביטוח מנהלים? מתי נפתח? 

[borsood]

שלוש שנים, ובמיוחד שלוש השנים האחרונות זה זמן קצרצר במונחי פנסיה. תשווה לפחות 5-8 שנים.

 

[ANUTKK]

לפני 25 דקות, Nemesis כתב:

אתה בטוח שמדובר בפנסיה במנורה ולא ביטוח מנהלים? מתי נפתח? 

קיימת 3.5 שנים בערך

[Nemesis]

טוב, אז כנראה שללא תנאים מיוחדים. יש סיבה בגללה פותחים לך, חדשה ולא מפקידים לישנה? 

[ANUTKK]

מיטב דש זה קרן פנסיה ברירת מחדל אצל המעסיק

לא יודע אם לעבור או להישאר אצל מנורה

[guya72]

זאת החלטה רק שלך אם לעבור או להישאר.

אני מניח כי המעסיק הפנה אותך לסוכן ביטוח שיטפל בנושא של הפנסיה, והוא ניסה לשכנע/ לחץ עליך לעבור למיטב-דש (אם כן - אז זה בגלל שהוא מקבל תגמול על כל לקוח חדש).

רק שים לב כי מאחר ויש לך קרן פנסיה פעילה, אחרי 3 חודשי עבודה, המעסיק חייב לשלם לך הפרשות לפנסיה רטרואקטיבית ליום התחלת העבודה (מאידך, יש מעסיקים שמפרישים לפנסיה ישר מהיום הראשון של העבודה).

 

דבר נוסף ששכחתי לכתוב עליו - במידה ואינך נשוי וללא ילדים, אתה יכול לוותר על ביטוח שארים בקרן פנסיה.

המשמעות של ביטוח שארים היא שאם אתה נפטר, השארים (אשה/ ילדים) יקבלו כסף מקרן הפנסיה.  כמובן שהתשלום עבור הביטוח יורד מהסכום שנצבר בקרן הפנסיה.

מאידך, אם יש פוטנציאל לחתונה, אז כדאי להשאיר את ביטוח שארים.  אם אתה נשוי/ יש ילדים - תתעלם מכל מה שרשמתי כאן  

אם החלטת ללכת על ויתור ביטוח שארים, אתה צריך לפנות לקרן פנסיה עם צילום ת.ז. + ספח. להצהיר שאינך נשוי/ ללא ילדים ושאתה מבקש לוותר על ביטוח שארים. על התהליך הזה, אתה צריך לחזור כל שנתיים, אחרת הביטוח מתחדש באופן אוטומטי (אלו דרישות החוק).

עריכה אחרונה ב-11 למאי, 2023 על ידי guya72